Pinjaman Small Business Administration (SBA) sangat populer di kalangan pemilik bisnis karena tingkat suku bunga yang kompetitif dan persyaratan yang menguntungkan. Namun, pinjaman berbunga rendah ini hanya tersedia untuk bisnis yang memenuhi persyaratan ketat.
Sayangnya, ini berarti bahwa beberapa usaha kecil akan ditolak pinjaman SBA-nya dan perlu mencari opsi alternatif atau mengajukan permohonan lagi di masa mendatang.
Jika Anda menerima surat penolakan untuk pinjaman SBA Anda, Anda berada di tempat yang tepat. Dalam postingan ini, kami akan menguraikan mengapa pinjaman SBA ditolak, cara mengajukan kembali, dan langkah selanjutnya yang perlu Anda ambil untuk mendapatkan pendanaan untuk bisnis kecil Anda.
Daftar isi
- Alasan Umum Mengapa Pinjaman SBA Ditolak
- Aplikasi Pinjaman Tidak Lengkap
- Persyaratan Skor Kredit Pribadi Tidak Terpenuhi
- Item Negatif Dalam Sejarah Kredit
- Persyaratan Skor Kredit Bisnis Tidak Terpenuhi
- Pendapatan Tidak Cukup
- Terlalu Banyak Utang
- Bisnis baru
- Kurangnya Jaminan
- Industri yang Tidak Memenuhi Syarat
- Tidak Memenuhi Persyaratan Lain
- Cara Mengetahui Jika Pinjaman SBA Anda Ditolak
- Apa yang Harus Dilakukan Jika Aplikasi Pinjaman SBA Anda Ditolak
- Bicaralah Dengan Pemberi Pinjaman Anda
- Periksa Skor & Laporan Kredit Anda
- Ambil Langkah Untuk Meningkatkan Kredit Anda
- Turunkan DTI Anda
- Bersiaplah Untuk Waktu Berikutnya
- Mengajukan Permohonan Kembali Untuk Pinjaman SBA
- Alternatif Untuk Pinjaman SBA
- FAQ Tentang Penolakan Pinjaman SBA
- Mengapa saya ditolak untuk mendapatkan pinjaman SBA?
- Apakah pinjaman SBA sulit diterima?
- Bisakah Anda mengajukan permohonan kembali untuk pinjaman SBA?
- Skor kredit apa yang saya perlukan untuk pinjaman SBA?
- Intinya Tentang Penolakan Pinjaman SBA
Alasan Umum Mengapa Pinjaman SBA Ditolak
Jika pinjaman SBA Anda ditolak, Anda tidak sendiri. Menurut sebuah studi penelitian, 49% pinjaman SBA disetujui di bank kecil dan hanya 25% yang disetujui oleh bank besar.
Berikut adalah alasan paling umum mengapa pinjaman SBA ditolak.
Aplikasi Pinjaman Tidak Lengkap
Aplikasi pinjaman SBA yang tidak lengkap akan ditolak. Aplikasi yang tidak lengkap dapat kehilangan informasi pribadi atau bisnis atau sesuatu yang sederhana seperti tanda tangan atau tanggal.
Permohonan pinjaman Anda juga memerlukan dokumentasi tertentu, seperti pengembalian pajak tahun-tahun sebelumnya, neraca, dan proyeksi keuangan. Kegagalan untuk mengirimkan dokumentasi yang diperlukan akan mengakibatkan penolakan aplikasi Anda.
Persyaratan Skor Kredit Pribadi Tidak Terpenuhi
Persyaratan skor kredit untuk pinjaman SBA bervariasi berdasarkan faktor termasuk jumlah pinjaman, jenis pinjaman, dan kebijakan pemberi pinjaman. Secara umum, disarankan untuk memiliki skor kredit pribadi 680 atau lebih tinggi agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman SBA.
Jika skor kredit pribadi Anda tidak memenuhi persyaratan pemberi pinjaman, pinjaman Anda akan ditolak. Pelamar yang tidak memiliki kredit juga dapat ditolak.
Item Negatif Dalam Sejarah Kredit
Bahkan jika Anda memenuhi persyaratan skor kredit pribadi, item negatif dalam laporan kredit Anda dapat mengakibatkan penolakan pinjaman SBA. Sementara hal-hal negatif seperti tagihan rumah sakit lama yang dikirim ke penagihan atau satu pembayaran terlambat mungkin tidak serta merta mendiskualifikasi Anda, ada beberapa tanda bahaya yang dicari oleh pemberi pinjaman, termasuk:
- Kebangkrutan baru-baru ini
- penyitaan baru-baru ini
- Kelalaian masa lalu atas pinjaman pemerintah, termasuk pinjaman mahasiswa
Persyaratan Skor Kredit Bisnis Tidak Terpenuhi
Pemberi pinjaman dapat memeriksa skor kredit bisnis Anda untuk beberapa program pinjaman SBA, seperti pinjaman 7(a). Layanan Penilaian Bisnis Kecil (SBSS) digunakan untuk menentukan skor kredit bisnis Anda. SBA umumnya suka melihat skor minimum 140 pada skala 0 hingga 300. Namun, pemberi pinjaman Anda mungkin memiliki persyaratan skor kredit bisnis yang lebih tinggi.
Pendapatan Tidak Cukup
Salah satu syarat penting untuk menerima pinjaman SBA adalah menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa bisnis Anda mampu membayar kembali pinjaman tersebut. Jika pendapatan Anda rendah atau tidak konsisten, Anda mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman SBA.
Terlalu Banyak Utang
Sekalipun Anda memiliki banyak pendapatan, aplikasi SBA Anda mungkin ditolak jika Anda memiliki terlalu banyak utang.
Pemberi pinjaman menggunakan rasio utang terhadap pendapatan untuk menentukan apakah Anda mampu membayar pembayaran pinjaman Anda dengan nyaman. DTI dihitung dengan membagi total utang bulanan Anda dengan total pendapatan bulanan Anda. Angka yang dihasilkan dapat diubah menjadi persentase untuk menampilkan DTI Anda.
Meskipun persyaratan pemberi pinjaman bervariasi, sebagian besar mencari DTI yang 43% atau lebih rendah — dan semakin rendah DTI Anda, semakin baik peluang Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
Bisnis baru
Meskipun bisnis baru dapat memenuhi syarat untuk pinjaman SBA, mungkin ada beberapa tantangan di sepanjang jalan. Bisnis baru Anda mungkin ditolak jika Anda mencoba memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang tinggi atau jenis pendanaan tertentu, seperti pinjaman CDC/504.
Bisnis Anda juga dapat ditolak jika Anda tidak memberikan semua dokumentasi yang diperlukan, seperti proyeksi keuangan. Bisnis Anda juga dapat ditolak jika pemberi pinjaman meninjau rencana bisnis Anda dan menentukan bahwa bisnis Anda terlalu berisiko.
Kurangnya Jaminan
Bergantung pada jenis pinjaman dan jumlah pinjaman, Anda mungkin diminta untuk menjaminkan bisnis dan/atau aset pribadi sebagai jaminan atas pinjaman SBA Anda.
Perlu dicatat bahwa kurangnya agunan saja tidak akan membuat aplikasi Anda ditolak oleh SBA, asalkan Anda memenuhi semua persyaratan lainnya. Namun, jika aplikasi dan profil kredit Anda tidak kuat, kurangnya jaminan dapat menyebabkan penolakan aplikasi Anda.
Industri yang Tidak Memenuhi Syarat
SBA memiliki daftar industri yang tidak memenuhi syarat untuk pendanaan. Ini termasuk:
- Bisnis perjudian
- Bisnis yang terlibat dalam kegiatan ilegal
- Pemberi pinjaman
- Investor
- Bisnis terlibat dalam spekulasi
- Bisnis penjualan multi-level
- Organisasi keagamaan
- Nirlaba
- Bisnis milik pemerintah
Pemilik bisnis yang saat ini dipenjara, dalam masa percobaan, atau pembebasan bersyarat juga tidak memenuhi syarat untuk menerima pinjaman SBA.
Tidak Memenuhi Persyaratan Lain
SBA dan pemberi pinjaman perantara Anda akan memiliki persyaratan lain yang harus Anda penuhi untuk menerima pinjaman, termasuk:
- Memenuhi standar ukuran yang ditetapkan oleh SBA
- Beroperasi sebagai bisnis nirlaba
- Terlibat dalam (atau berencana untuk terlibat dalam) bisnis di Amerika Serikat atau wilayah AS
Kegagalan untuk memenuhi salah satu dari persyaratan ini akan mengakibatkan penolakan aplikasi pinjaman Anda.
Cara Mengetahui Jika Pinjaman SBA Anda Ditolak
Per undang-undang federal, Anda akan menerima pemberitahuan penolakan ketika pinjaman SBA Anda tidak disetujui. Pemberitahuan ini akan dikirim oleh SBA atau pemberi pinjaman Anda dan harus menyertakan alasan mengapa pinjaman Anda ditolak.
Sayangnya, alasan yang diberikan mungkin tidak jelas (yaitu pinjaman Anda ditolak karena Anda tidak memenuhi persyaratan SBA). Jika Anda memiliki pertanyaan tentang alasan spesifik Anda ditolak, coba hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui informasi lebih lanjut.
Meskipun tidak dijamin, pemberi pinjaman Anda mungkin mengetahui mengapa pinjaman Anda ditolak dan dapat menyarankan langkah selanjutnya yang dapat Anda ambil, seperti mengajukan permohonan kembali di lain waktu atau mengajukan jenis pendanaan lain.
Apa yang Harus Dilakukan Jika Aplikasi Pinjaman SBA Anda Ditolak
Ditolak untuk mendapatkan pinjaman SBA memang mengecewakan, tetapi sekaranglah waktunya untuk mengambil tindakan. Apakah Anda berencana untuk mengajukan kembali pinjaman SBA atau mengejar pinjaman lain, inilah yang perlu Anda lakukan sebelum aplikasi pinjaman berikutnya.
Bicaralah Dengan Pemberi Pinjaman Anda
Berbicara dengan pemberi pinjaman Anda dapat memberi Anda wawasan tentang mengapa aplikasi Anda ditolak dan bagaimana Anda dapat menghindarinya di masa mendatang. Anda juga dapat mendiskusikan produk keuangan lain yang tersedia melalui pemberi pinjaman Anda atau meminta rujukan untuk sumber pendanaan bisnis lainnya.
Periksa Skor & Laporan Kredit Anda
Sebelum Anda mengajukan pinjaman lain, penting untuk mengetahui posisi kredit Anda. Memeriksa skor kredit pribadi Anda dapat membantu Anda menentukan apakah Anda akan memenuhi persyaratan pemberi pinjaman untuk jenis pinjaman yang Anda ajukan. Jangan lupa untuk memeriksa skor kredit bisnis Anda juga, karena beberapa pemberi pinjaman juga menggunakan ini untuk memenuhi syarat peminjam.
Anda juga harus melihat laporan kredit Anda untuk melihat apa yang memengaruhi skor Anda sehingga Anda dapat mulai bekerja untuk meningkatkan kredit Anda.
Ambil Langkah Untuk Meningkatkan Kredit Anda
Jika skor kredit Anda mencegah Anda mendapatkan pinjaman SBA, ambil langkah untuk meningkatkan skor Anda. Ini termasuk:
- Meninjau laporan kredit Anda dan membantah kesalahan dengan biro kredit
- Melakukan semua pembayaran tepat waktu sesuai jadwal
- Membayar hutang untuk menurunkan pemanfaatan kredit Anda
- Menangkap keterlambatan pembayaran
- Membatasi permintaan kredit
Hindari perusahaan yang berjanji akan menurunkan skor kredit Anda dengan biaya tertentu. Bisnis ini biasanya melakukan kombinasi dari langkah-langkah di atas, yang semuanya dapat Anda lakukan sendiri tanpa biaya.
Turunkan DTI Anda
DTI yang tinggi dapat mengakibatkan penolakan aplikasi pinjaman. Sebelum Anda mengajukan pinjaman lain, turunkan DTI Anda dengan cara:
- Melunasi atau membayar utang
- Konsolidasi utang
- Refinancing utang berbunga tinggi
- Meningkatkan penghasilan Anda dengan menawarkan produk atau layanan baru
Bersiaplah Untuk Waktu Berikutnya
Kesalahan atau kelalaian sederhana dapat mendiskualifikasi Anda dari menerima pinjaman SBA. Sebelum mengajukan kembali, pastikan Anda memahami proses pengajuan pinjaman SBA. Ketahui persyaratan pinjaman SBA dan pastikan Anda memenuhi semuanya sebelum mengisi aplikasi.
Terakhir, pastikan dokumentasi Anda sudah beres. Jika Anda belum pernah menggunakan perangkat lunak akuntansi, ini adalah cara yang bagus untuk mengikuti dokumen keuangan Anda dengan mudah. Perbarui rencana bisnis Anda, jalankan laporan, kumpulkan pengembalian pajak Anda, dan atur sebelum mengajukan pinjaman lain.
Mengajukan Permohonan Kembali Untuk Pinjaman SBA
Jika Anda menerima pemberitahuan penolakan pinjaman SBA, Anda harus menunggu selama 90 hari sebelum mengajukan kembali. Ini berlaku bahkan jika kesalahan kecil mengakibatkan penolakan pinjaman Anda.
Selama jangka waktu ini, Anda dapat bekerja untuk meningkatkan skor kredit Anda, menyiapkan dokumentasi Anda, dan mengambil langkah lain untuk meningkatkan peluang Anda untuk disetujui. Namun, jika Anda tidak dapat menunggu 90 hari untuk mengajukan permohonan kembali (ditambah 30 hingga 90+ hari yang diperlukan untuk menerima pinjaman SBA), Anda mungkin ingin mempertimbangkan pendanaan alternatif.
Alternatif Untuk Pinjaman SBA
Jika Anda membutuhkan dana dan tidak ingin menunggu untuk mengajukan kembali pinjaman SBA, ada opsi lain yang patut dipertimbangkan. Apakah Anda menghadapi masalah skor kredit, mengoperasikan startup, atau membutuhkan uang tunai dengan tergesa-gesa, berikut adalah rincian alternatif pendanaan yang tersedia untuk Anda.
| Jenis Pinjaman | Apa itu |
|---|
| Pinjaman Berjangka | Juga dikenal sebagai pinjaman cicilan, pinjaman ini memberikan jumlah sekaligus yang dilunasi selama jangka waktu tertentu. |
| Jalur Kredit | Ini adalah bentuk pembiayaan yang fleksibel yang memungkinkan Anda melakukan banyak penarikan dan hanya membayar bunga atas dana yang digunakan. |
| Pinjaman jangka pendek | Pinjaman ini dilunasi dalam jangka waktu yang lebih singkat. Mereka memiliki persyaratan pinjaman yang lebih rendah daripada pinjaman SBA dan seringkali didanai dalam beberapa hari. |
| Pinjaman Peralatan | Pinjaman ini digunakan untuk pembelian peralatan. Peralatan biasanya berfungsi sebagai jaminan untuk mengamankan pinjaman. |
| Pinjaman mikro | Pinjaman mikro adalah pinjaman kecil sebesar $50.000 atau kurang. |
| Crowdfunding | Crowdfunding memungkinkan peminjam menggunakan platform untuk mengumpulkan dana dari investor. |
| Uang Muka Pedagang | MCA adalah uang muka penjualan di masa depan. Ini datang dengan biaya tinggi dan biasanya digunakan oleh bisnis baru atau peminjam dengan kredit buruk. |
| Pembiayaan Faktur | Pembiayaan faktur memberikan uang muka sebagai imbalan atas faktur pelanggan yang belum dibayar. |
Ketentuan, biaya, dan tarif bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman, skor kredit, dan faktor lainnya. Pastikan untuk mengevaluasi pilihan Anda dengan hati-hati untuk menemukan pinjaman usaha kecil terbaik untuk situasi Anda.
FAQ Tentang Penolakan Pinjaman SBA
Mengapa saya ditolak untuk mendapatkan pinjaman SBA?
Anda dapat ditolak untuk mendapatkan pinjaman SBA karena tidak memenuhi persyaratan pemberi pinjaman atau SBA. Ini bisa untuk apa saja mulai dari skor kredit rendah hingga tidak menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mendukung pembayaran pinjaman bulanan. Saat Anda ditolak, Anda akan menerima pemberitahuan penolakan dari pemberi pinjaman atau SBA yang memberikan alasan atas keputusan tersebut.
Apakah pinjaman SBA sulit diterima?
Pinjaman SBA memiliki persyaratan yang ketat dan mungkin sulit diterima. Selain memenuhi persyaratan SBA standar, Anda juga harus memiliki skor dan riwayat kredit yang baik, memenuhi persyaratan pendapatan, dan berpotensi memberikan jaminan untuk mengamankan pinjaman Anda.
Bisakah Anda mengajukan permohonan kembali untuk pinjaman SBA?
Jika pinjaman SBA Anda ditolak, Anda dapat mengajukan permohonan kembali setelah 90 hari.
Skor kredit apa yang saya perlukan untuk pinjaman SBA?
Persyaratan skor kredit bervariasi menurut pemberi pinjaman dan jenis pinjaman, tetapi skor kredit di 600-an tinggi umumnya yang dicari pemberi pinjaman.
Intinya Tentang Penolakan Pinjaman SBA
Pengajuan pinjaman SBA Anda ditolak bisa mengecewakan, tetapi ada opsi pendanaan lain yang tersedia. Apakah Anda meluangkan waktu untuk membangun kembali kredit Anda atau mencari pendanaan alternatif, pastikan untuk melakukan riset, pertimbangkan pro dan kontra dari setiap opsi pendanaan, dan luangkan waktu untuk menentukan tindakan terbaik untuk kebutuhan keuangan unik bisnis Anda.
