Apa itu Perbankan Terbuka? Pentingnya Dan Manfaat

Bayangkan Anda menyimpan harta berharga Anda di dalam kotak tetapi tidak memiliki akses ke sana di masa mendatang. Sekarang bayangkan sebuah skenario di mana Anda memiliki akses aman ke kotak itu dan dapat membuat keputusan yang tepat tentang apa yang harus dilakukan dengannya.

Opsi mana yang akan Anda pilih?

Perbankan terbuka mengacu pada ketersediaan data keuangan konsumen yang dianonimkan untuk menyediakan akses pihak ketiga yang aman ke bank dan pengembang teknologi keuangan (fintech). Hal ini dicapai dengan menggunakan antarmuka pemrograman aplikasi (API) data keuangan terbuka untuk memberikan akses ke penyedia perbankan terbuka yang diatur.

Perbankan terbuka dirancang untuk mempromosikan pengembangan produk tekfin, meningkatkan persaingan antar bank, memfasilitasi transfer dana yang lebih mudah, dan memotong biaya konsumen, seperti perangkat lunak platform perbankan digital.

Open banking pertama kali diperkenalkan pada tahun 2015 dengan diluncurkannya payment services directive 2.0 (PSD2) di Eropa. Konsep tersebut memfasilitasi pergeseran pola pikir bank dari pelayan data menjadi melihat data pelanggan mereka sebagai aset yang berguna.

Meskipun perusahaan jasa keuangan sekarang lebih cenderung memanfaatkan kumpulan data mereka, aturan yang ditetapkan oleh PSD2 secara eksplisit menempatkan kekuatan untuk berbagi (atau tidak membagikan) data mereka dengan konsumen. Ada ketentuan persetujuan yang diinformasikan di PSD2 yang mengharuskan bank untuk memberi tahu pelanggan mereka dengan tepat data apa yang mereka berikan kepada bank untuk dibagikan.

Antarmuka pemrograman aplikasi terbuka adalah API yang tersedia untuk umum yang digunakan pengembang untuk mengakses data backend. Mereka biasanya menggunakan wawasan dalam data tersebut untuk menyusun strategi pengembangan produk guna memenuhi kebutuhan yang diungkapkan oleh data. Istilah "API terbuka" tentang penggunaan API di industri jasa keuangan sedikit keliru, karena API ini tidak berfungsi seperti API yang benar-benar terbuka. Aturan dan peraturan di PSD2 mengharuskan setiap pengembang yang menggunakan API "terbuka" diperiksa, memastikan bahwa data tidak disalahgunakan dan kami memantau pengembang.

Keuntungan perbankan terbuka bagi bank

Sepintas, perbankan terbuka tampak seperti pukulan bagi bank atau setidaknya kebijakan netral yang tidak perlu. Apakah pemerintah mengamanatkan pembukaan data keuangan yang aman untuk mendorong persaingan? Kedengarannya seperti mimpi buruk bagi petahana pasar.

Namun, kenyataannya sebelum perbankan terbuka, bank tidak melihat kumpulan data ini sebagai aset yang sangat berharga. Sekarang, karena perbankan terbuka, mereka membingkai ulang cara mereka melihat data mereka dan mulai memanfaatkan data mereka sendiri dan data bank lain. Bank yang memanfaatkan perbankan terbuka dengan tepat dapat memberikan layanan pelanggan yang lebih baik, menawarkan produk keuangan yang lebih baik, dan menurunkan biaya layanan. Berbekal wawasan yang diberikan oleh penelaahan mendalam ke kumpulan data keuangan besar, baik milik mereka sendiri atau orang lain, mereka dapat menggunakan wawasan tersebut untuk mengidentifikasi kebutuhan konsumen dan membuat produk untuk memenuhinya.

Bank yang bergerak cepat dan memanfaatkan data dari API terbuka dapat memperoleh keunggulan pasar pertama dengan menawarkan produk keuangan baru yang dibuat dari informasi yang dikumpulkan melalui API tersebut.

Keuntungan perbankan terbuka untuk bisnis dan konsumen

Tujuan akhir dari open banking adalah untuk meningkatkan pengalaman perbankan bagi konsumen. Kumpulan data terbuka memungkinkan bank yang lebih kecil untuk datang ke pasar dengan produk konsumen yang menarik berdasarkan kebutuhan dan kebiasaan konsumen. Penyedia tekfin dapat menghasilkan produk terpisah menggunakan API terbuka yang sama berdasarkan kumpulan data terbuka yang sama untuk melengkapi layanan yang disediakan oleh bank. API tersedia untuk digunakan oleh bank dan penyedia fintech dan mendorong pengembangan aplikasi.

Berbagi data dan perbankan terbuka

Salah satu masalah potensial dengan perbankan terbuka adalah masalah privasi konsumen atas pembagian data. Semakin banyak tempat data Anda disimpan, semakin rentan untuk dicuri. Konsumen lebih sadar akan risiko keamanan daripada sebelumnya dan menjadi lebih segan untuk menyerahkan akses ke data mereka.

Fakta bahwa semua permintaan berbagi data harus diterima secara eksplisit oleh konsumen harus mengurangi beberapa kekhawatiran mereka tentang perbankan terbuka. Selain itu, ada daftar penyedia pihak ketiga perbankan terbuka yang sering diperbarui yang harus mendaftar ke badan pengawas perbankan terbuka untuk memastikan bahwa hanya penyedia yang diatur yang mengakses informasi konsumen. Konsumen yang gelisah dapat melihat daftar tersebut untuk memastikan apakah penyedia perbankan atau aplikasi fintech yang mereka gunakan ada dalam daftar.

Data transaksi yang dibagikan melalui API perbankan terbuka dianonimkan, artinya tidak ada informasi pribadi yang melekat pada data tersebut. Penggunaan API perbankan terbuka sebagai pengganti pengikisan layar adalah langkah lain dalam sabuk pengaman data.

Pengikisan layar melibatkan penggunaan detail login aktual pelanggan untuk mendapatkan akses ke akun mereka. Hal ini meningkatkan kemungkinan aktivitas penipuan, karena informasi login tersebut dapat diretas dan digunakan secara jahat. Open banking, di sisi lain, tidak menggunakan teknik screen scraping, yang seharusnya menenangkan pikiran konsumen.

Berbagai jenis data dapat dibagikan melalui perbankan terbuka. Tiga jenis data keuangan paling umum yang dibagikan menggunakan perbankan terbuka adalah:

Permintaan pembayaran — Dari mana permintaan pembayaran berasal, dari vendor mana asalnya, dan kapan dibuat.

Informasi saldo — Saldo pelanggan, beserta tanggalnya.

Data transaksi — Informasi penting yang dapat mencakup nama pedagang, lokasi pembelian, dan kategori pembelian.

Data yang dikumpulkan dapat digunakan oleh bank dan pengembang fintech untuk membuat aplikasi yang berguna bagi konsumen berdasarkan data pribadi mereka, seperti gaji, kebiasaan belanja, dan lainnya. Konsumen akan menggunakan aplikasi yang dibuat sebagai hasil dari data mereka — aplikasi yang hanya dibatasi oleh kreativitas dan kecerdikan pengembang yang mengerjakan solusi untuk konsumen tersebut.

Contoh perbankan terbuka adalah aplikasi Connect Money HSBC, yang memungkinkan nasabah untuk melihat semua rekening mereka dari berbagai bank dalam satu aplikasi. Aplikasi ini adalah pertanda dari hal-hal yang akan datang. Bank akan dapat meluncurkan aplikasi dengan cara yang sama, dan fintech dapat merekayasa aplikasi yang memanfaatkan data yang ditawarkan.

Pengembangan aplikasi perbankan dan fintech terbuka

Salah satu alasan di balik arahan perbankan terbuka adalah untuk memacu pengembangan aplikasi tekfin. Berbekal data miliaran transaksi, permintaan pembayaran, dan poin informasi keuangan konsumen lainnya, fintech dapat membuat aplikasi prima untuk memenuhi kebutuhan konsumen.

Mereka dapat memproses data yang terkumpul untuk mengidentifikasi dan menentukan tren konsumen yang relevan. Meskipun potensi keuntungannya luar biasa, fintech perlu waktu untuk meluncurkan aplikasi yang memanfaatkan peluang yang disajikan oleh perbankan terbuka. Penundaan tersebut sebagian karena keengganan konsumen, kurangnya minat dan kesadaran akan perbankan terbuka, dan waktu yang dibutuhkan fintech untuk mencerna wawasan yang relevan dari data yang tersedia dan menggunakannya untuk membuat aplikasi.

Buka penyedia layanan perbankan

Beberapa perusahaan telah memasuki pasar perbankan terbuka dan memberikan layanan yang berharga. Mari kita lihat penyedia layanan perbankan terbuka.

• Chatbot AI yang membantu pelanggan melacak aktivitas pengeluaran, mencapai tujuan keuangan mereka, membangun kredit, Cleo tidak pernah menyimpan informasi perbankan Anda dan membantu mengelola uang Anda dalam mode hanya baca.
• Kotak uang   Dan   Prem membantu pelanggan mereka merampingkan proses tabungan dan investasi untuk pemahaman yang lebih baik dan kepuasan pelanggan.
  
• Membawa semua akun perbankan dan transaksi ke dalam satu aplikasi, Cake memberikan wawasan pasar dan opsi uang kembali.
• Terpercaya   adalah metode pembayaran di mana pembayaran dilakukan langsung dari satu akun ke akun lainnya, tanpa perlu mengunduh aplikasi atau kartu.
  
• Tully telah membantu lebih dari 13.000 pelanggan membuat anggaran online dan lebih memahami situasi keuangan mereka. Ini juga memberikan saran utang.
• Kotak-kotak adalah perantara antara aplikasi keuangan dan bank. Ini memungkinkan pengguna aplikasi untuk masuk dan membagikan data keuangan mereka dengan aman.

Masa depan perbankan terbuka

Peraturan keuangan selalu padat dan sulit dipahami. Perbankan terbuka akan selalu menjadi proses yang lambat, dan itu terbukti benar karena solusi inovatif tidak diluncurkan dalam semalam. Namun, dengan keadaan fintech saat ini, perbankan terbuka jelas merupakan jalan yang harus ditempuh.

Tiga hal perlu terjadi agar perbankan terbuka menjadi sukses:

• Konsumen harus membeli — Perbankan terbuka masih bergantung pada pelanggan yang memilih untuk berbagi data.
• Bank tradisional harus merangkulnya — Bank tradisional harus sepenuhnya merangkul perbankan terbuka dan bermitra dengan fintech untuk menghadirkan produk baru dan layanan yang lebih efisien.
• Penyedia tekfin harus mengenali potensi — Penyedia solusi perlu memahami kemampuan perbankan terbuka dan secara aktif mengejar pengembangan produk berdasarkan data yang diperoleh dari API terbuka.

Apakah ini jalan ke depan?

Konsumen harus menunjukkan kemauan untuk beralih penyedia berdasarkan produk dan layanan baru atau menerima aplikasi tekfin baru yang dibuat sebagai hasil dari perbankan terbuka. Perbankan terbuka menghadirkan banyak potensi dan dapat merevolusi industri perbankan jika dimanfaatkan dengan baik oleh pihak yang tepat.

Tertarik dengan dunia perbankan dan keuangan? Lihat kategori perangkat lunak layanan keuangan kami untuk melihat ulasan pengguna tentang solusi keuangan.

Artikel ini awalnya diterbitkan pada tahun 2019. Telah diperbarui dengan informasi baru.