Faktor Kunci yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Membiayai Kembali Pinjaman

Pada tahun 2020, pandemi virus corona menyebabkan keruntuhan ekonomi di seluruh dunia. Sementara negara-negara perlahan-lahan mulai pulih beberapa bulan terakhir ini, banyak individu dan usaha kecil tetap tertantang secara finansial.

Krisis kesehatan terutama mempengaruhi konsumen sehari-hari yang memiliki hipotek atau pinjaman lain untuk dilunasi, karena tetap bertahan sambil melakukan pembayaran bisa jadi sulit. Salah satu cara untuk membuat beban lebih ringan adalah dengan pembiayaan kembali.

Membiayai Kembali Pinjaman Rumah, Mobil, atau Bisnis

Pemilik real estat memiliki peluang besar untuk mengurangi suku bunga dan pembayaran bulanan mereka dengan membiayai kembali hipotek pra-pandemi mereka. Faktanya, penelitian menunjukkan bahwa tingkat hipotek di pasar perumahan Filipina baru-baru ini menurun dari 20%-30% menjadi 6%-8% di tengah krisis keuangan Asia.

Selain hipotek real estat, pembiayaan kembali mobil juga menghadirkan peluang bagus untuk menurunkan suku bunga dan pembayaran bulanan. Belum lagi, bahkan memungkinkan peminjam untuk mengubah panjang pinjaman mobil mereka.

Sedangkan untuk kredit usaha, Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) telah melakukan kebijakan baru untuk menghadapi kelesuan ekonomi akibat pandemi global. Akibatnya, suku bunga pinjaman bisnis berada pada rekor rendah, menjadikannya peluang ideal untuk membiayai kembali pinjaman saat ini.

Jika Anda masih memperdebatkan apakah akan membiayai kembali rumah, mobil, atau pinjaman bisnis, kami akan membahas beberapa keuntungan dan kerugian yang dapat membantu Anda mengambil keputusan. Namun sebelum kita menyelam lebih dalam, mari kita bahas secara singkat cara kerja refinancing.

Apa itu pembiayaan kembali?

Refinancing adalah proses pembayaran kembali pinjaman yang ada dan menggantinya dengan yang lain dengan harapan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan jangka waktu pinjaman yang lebih lama atau lebih pendek. Misalnya, peminjam dapat beralih dari jangka waktu 15 tahun ke 30 tahun, sehingga lebih mudah dan tidak terlalu membebani untuk melunasi pinjaman.

Refinancing juga dapat memungkinkan Anda untuk mengurangi cicilan bulanan Anda, menghemat uang untuk bunga sepanjang durasi pinjaman, mengubah jadwal pembayaran Anda, melunasi hipotek Anda lebih cepat, dan mengakses ekuitas di properti nyata Anda jika Anda membutuhkan uang.

Proses

Pembiayaan kembali pinjaman bekerja mirip dengan aplikasi hipotek biasa. Pemberi pinjaman akan memeriksa keuangan Anda untuk mengevaluasi jumlah risiko dan kualifikasi Anda untuk menawarkan tingkat bunga terbaik. Ini adalah pinjaman yang benar-benar baru dan bisa berasal dari pemberi pinjaman yang berbeda dari pemberi pinjaman awal Anda.

Jenis Pinjaman Pembiayaan Kembali

Ada berbagai macam pinjaman pembiayaan kembali yang tersedia, jadi penting untuk memilih jenis yang paling sesuai dengan situasi keuangan Anda saat ini dan kemampuan untuk membayar.

1. Pinjaman dengan suku bunga tetap

Pinjaman berjangka dengan suku bunga tetap memiliki jumlah suku bunga dan pembayaran bulanan yang ditentukan. Jika Anda ingin tinggal di rumah Anda setidaknya selama tujuh tahun, ini bisa menjadi pilihan yang cocok untuk membiayai kembali hipotek.

2. Pinjaman dengan suku bunga variabel

Pembayaran bulanan untuk pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan berfluktuasi karena suku bunga juga naik dan turun. Dalam jangka pendek, pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada pinjaman dengan suku bunga tetap, tetapi karena ini bersifat fluktuatif, Anda tidak dapat menentukan berapa pembayaran pinjaman Anda di masa depan.

3. Pinjaman dengan cash out

Pinjaman yang dibiayai kembali secara tunai memungkinkan pemilik rumah yang telah membangun ekuitas di rumah mereka untuk membiayai kembali dan meminjam dari ekuitas itu. Ini memberi Anda penghasilan cepat dan bebas pajak yang dapat Anda belanjakan dengan cara apa pun yang Anda inginkan.

Kapan Membiayai Kembali?

Umumnya, refinancing dianggap sebagai keputusan yang bijaksana jika bermanfaat bagi situasi keuangan Anda. Ini akan sangat ditentukan oleh tujuan Anda. Misalnya, apakah Anda menginginkan pembayaran bulanan yang lebih kecil? Apakah Anda mencoba menghemat uang dari jumlah total bunga yang dibayarkan? Apakah Anda perlu mendapatkan uang dari properti Anda menggunakan ekuitas yang telah Anda bangun?

Berikut adalah empat faktor yang perlu dipertimbangkan sebelum refinancing.

1. Tarif hipotek telah menurun

Suku bunga hipotek untuk pemilik rumah dapat berubah karena berbagai faktor seperti fluktuasi pasar, inflasi, dan kekhawatiran global seperti pandemi. Jika suku bunga hipotek turun, Anda mungkin dapat memperoleh suku bunga yang lebih baik daripada yang Anda miliki saat ini pada pinjaman Anda.

Namun, seberapa besar suku bunga hipotek harus turun sebelum memutuskan apakah refinancing bermanfaat? Aturan praktis yang baik adalah merestrukturisasi jika suku bunga setidaknya 1% -2% lebih rendah dari suku bunga Anda saat ini. Saat mempertimbangkan refinancing, selalu ingat jangka waktu pinjaman Anda.

2. Skor kredit Anda meningkat

Skor kredit Anda memainkan peran kunci dalam menentukan tingkat hipotek Anda. Secara umum, semakin baik kredit Anda, semakin rendah tingkat bunga yang akan Anda dapatkan.

3. Anda lebih suka pinjaman dengan jangka waktu pembayaran yang lebih pendek

Jika Anda ingin melunasi hutang Anda lebih cepat, Anda harus mempertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek Anda ke jangka waktu pinjaman yang lebih pendek. Jika Anda bisa mendapatkan suku bunga yang lebih murah sekaligus mengurangi jangka waktu Anda, Anda mungkin bisa meningkatkan tabungan Anda. Juga, dengan periode pinjaman yang lebih pendek, Anda akan membayar bunga lebih sedikit secara keseluruhan.

4. Nilai rumah Anda meningkat

Jika nilai properti Anda telah tumbuh, pembiayaan kembali dapat memberikan beberapa keuntungan, terutama jika Anda memiliki pinjaman berbunga tinggi lainnya untuk dilunasi atau tujuan investasi lain yang ingin Anda kejar.

Refinance cash-out memungkinkan Anda untuk mengambil hipotek yang lebih tinggi daripada yang Anda miliki sebelumnya, dan selisihnya akan diberikan kepada Anda secara tunai. Namun, Anda harus berhati-hati untuk tidak membayar lebih banyak bunga hipotek daripada biaya apa pun yang Anda gunakan untuk selisihnya.

5. Anda dapat menggunakan ekuitas Anda untuk pengeluaran yang lebih mendesak

Sekali lagi, pembiayaan kembali dapat digunakan untuk membebaskan ekuitas di properti nyata Anda untuk membiayai pembelian prioritas tinggi. Mendapatkan akses ke ekuitas, misalnya, dapat mendanai renovasi rumah atau biaya sekolah anak. Jumlah ekuitas Anda akan diizinkan untuk menggunakan bervariasi oleh pemberi pinjaman, sehingga mencari bimbingan ahli hipotek dapat membantu.

6. Anda dapat mengkonsolidasikan hutang

Membiayai kembali pinjaman Anda juga dapat memberikan kesempatan bagi Anda untuk mengkonsolidasikan hutang Anda dan, mungkin, mengurangi total bunga yang Anda bayarkan untuk beberapa pinjaman. Ini memerlukan konsolidasi banyak utang berbunga tinggi menjadi satu utang berbunga rendah, yang dapat berupa pinjaman rumah atau mobil Anda dan dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah secara keseluruhan.

Kapan Tidak Membiayai Kembali

1. Biaya refinancing membatalkan tabungan

Sangat penting untuk diingat bahwa ada biaya yang terlibat dalam pembiayaan kembali. Jika jumlah total mereka cukup signifikan, mereka dapat dengan mudah mengimbangi potensi tabungan Anda.

Pembiayaan kembali biasanya mencakup biaya penutupan, yang dapat membantu Anda memutuskan apakah mendapatkan pinjaman baru bermanfaat atau tidak bagi Anda. Biaya ini dapat berkisar antara 2% dan 5% dari jumlah yang dibiayai kembali, jadi lakukan perhitungan sebelum membuat keputusan.

2. Penghematan mungkin tidak sebanding dengan jumlah pekerjaan

Seperti dijelaskan di atas, penghematan dari pembiayaan kembali mungkin tidak signifikan dibandingkan dengan biayanya. Selain itu, Anda harus mempertimbangkan apakah jumlah tabungan sepadan dengan upaya yang dilakukan untuk membiayai kembali pinjaman Anda yang ada.

Ingat, proses refinancing panjang dan membosankan. Sekalipun semuanya berjalan lancar, Anda masih harus mengikuti beberapa langkah, seperti mengajukan pinjaman baru, menyerahkan dokumen yang diperlukan, dan menyelesaikan penilaian profesional.

3. Ekuitas di rumah Anda mungkin berkurang

Refinance cash-out akan memungkinkan Anda untuk meminjam terhadap ekuitas properti Anda. Namun, itu berarti menggunakan ekuitas di rumah Anda, yang secara drastis dapat menurunkan nilainya. Jika Anda ingin memiliki ekuitas yang tersisa, pembiayaan kembali tunai mungkin bukan pilihan yang tepat untuk Anda.

4. Pembayaran bulanan masih bisa naik

Harap dicatat bahwa pembiayaan kembali tunduk pada penetapan harga dan tarif tetap. Selain itu, sebagian besar bank Filipina menawarkan jangka waktu penetapan harga tetap hingga 20 tahun.

Jika Anda memutuskan untuk membiayai kembali dari hipotek 20 tahun ke hipotek 10 tahun, pembayaran Anda dapat meningkat secara signifikan karena Anda mengurangi jumlah waktu yang Anda miliki untuk membayar kembali pinjaman.

Apakah pembiayaan kembali akan merugikan kredit Anda?

Pembiayaan kembali hipotek dapat memengaruhi kredit Anda, tetapi efeknya tidak mungkin diperhatikan. Misalnya, untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali, pemberi pinjaman hipotek menjalankan pemeriksaan kredit, yang tercermin pada file kredit Anda. Satu pertanyaan dapat mengurangi beberapa poin dari skor keseluruhan Anda.

Setiap kali Anda membiayai kembali, Anda menutup satu pinjaman dan membuka yang baru. Karena riwayat kredit Anda menyumbang 15% dari skor Anda, menutup satu pinjaman dan kemudian memulai yang baru memperlambat jangka waktu, yang memengaruhi skor Anda.

Umumnya, efek ini hanya akan dirasakan dalam waktu singkat. Jika Anda khawatir akan merusak kredit Anda saat membandingkan penawaran pembiayaan kembali, cobalah mencari pinjaman dalam jangka waktu 45 hari. Setiap penarikan kredit yang terkait dengan pembiayaan kembali Anda selama waktu ini hanya akan dihitung sebagai satu permintaan.

Kunci Takeaway

Refinancing bisa menjadi keputusan keuangan yang cerdas, tetapi itu semua tergantung pada situasi dan tujuan Anda. Selanjutnya, pembiayaan kembali membutuhkan banyak waktu dan usaha, jadi tentukan apakah tabungan yang Anda peroleh sepadan dengan semua kerja ekstra.

Namun, kesempatan untuk menghemat uang dengan memperoleh tingkat bunga yang lebih baik dan meminimalkan pembayaran bulanan Anda bisa terlalu bagus untuk dilewatkan. Oleh karena itu, jika sesuai dengan situasi Anda, memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah kemungkinan besar akan menguntungkan Anda dalam jangka panjang.