Bagaimana Menghabiskan Uang dengan Bijak dalam Kehidupan Sehari-hari?

Uang. Kita tidak bisa hidup tanpanya namun sepertinya juga tidak bisa memasukkannya ke rekening tabungan kita. Jangan khawatir, ini bukan masalah yang unik – ada banyak alasan mengapa orang malas membelanjakan uang dengan bijak dan menyimpannya untuk masa depan.

Seperti yang akan Anda pelajari di artikel ini, alasan kebanyakan dari kita bergumul dengan uang bermuara pada karakteristik dasar manusia yang sulit dihindari dan konsep uang yang tidak biasa itu sendiri.

Jadi jangan terlalu keras pada diri sendiri jika Anda memiliki kebiasaan membuat keputusan yang tidak rasional dalam hal uang. Kita sering didorong oleh emosi daripada akal sehat, tetapi itu tidak berarti kita tidak dapat berusaha memahami kekurangan kita dan mengambil tindakan untuk memeranginya.

Pengeluaran irasional berasal dari tidak mempertimbangkan alternatif dan ketergantungan yang berlebihan pada tanda-tanda nilai eksternal

Uang adalah konsep abstrak. Betapa secarik kertas dengan tulisan di atasnya dapat membeli Anda hari ini bisa sangat berubah besok. Meskipun nilainya mungkin berfluktuasi, tidak diragukan lagi bahwa Anda membutuhkan uang untuk hampir semua hal yang diperlukan dalam kehidupan sehari-hari.

Sementara semua orang tahu uang itu penting, itu tidak menghentikan kita untuk secara rutin membuat keputusan pengeluaran yang buruk. Jadi apa yang memberi?

Salah satu alasannya adalah ketika kita mendapat dorongan untuk membeli sesuatu, kita jarang berhenti memikirkan untuk apa lagi kita bisa membelanjakan uang itu. Dalam ilmu ekonomi, semua hal lain yang dapat kita beli dikenal sebagai biaya peluang s, dan kegagalan kita untuk mempertimbangkan alternatif ini adalah salah satu kesalahan finansial terbesar yang kita buat.

Beberapa tahun yang lalu, Ariely berbicara dengan pelanggan di sebuah dealer Toyota dan menanyakan pembelian apa yang mereka berikan untuk membeli mobil baru. Apa yang paling dia dapatkan sebagai balasannya adalah tatapan bingung.

Setelah menjelaskan pertanyaannya lebih lanjut, banyak orang mengatakan bahwa mereka melepaskan kesempatan untuk membeli mobil yang berbeda. Hanya sedikit yang menghubungkan bahwa mereka mengorbankan kesempatan seperti berlibur atau memanjakan diri dengan makan di restoran mahal. Ariely menyadari bahwa bagi kebanyakan orang, mempertimbangkan alternatif tidak datang secara alami.

Alasan lain di balik pengeluaran yang tidak rasional adalah ketergantungan yang berlebihan pada isyarat nilai . Ini adalah petunjuk dan tanda eksternal yang menunjukkan nilai sebenarnya dari suatu barang.

Jika kita berperilaku dengan cara yang sangat rasional, kita akan menentukan nilai suatu barang melalui biaya peluang dengan menimbang satu pembelian dengan pembelian lainnya. Sebaliknya, kita mengambil rute yang kurang rasional, mengandalkan isyarat nilai dan memperhatikan tanda-tanda yang mengatakan bahwa sesuatu adalah "penawaran" atau "penawaran waktu terbatas."

Di dealer mobil, bahasa wiraniaga dipenuhi dengan isyarat nilai semacam ini, yang dirancang untuk membuat pelanggan membeli sekarang atau kehilangan "kesempatan spektakuler".

Meskipun ada petunjuk nilai bermanfaat yang dapat memberi Anda pemahaman yang lebih baik tentang nilai sesuatu, mereka sering menyesatkan, karena perusahaan secara rutin menggunakan praktik menipu untuk mencondongkan rasa nilai Anda dan mengambil uang Anda.

Tanpa isyarat nilai, kita bisa menjadi buruk dalam mengenali nilai atau membuat keputusan

Pikirkan semua mobil dan rumah berbeda yang Anda lewati setiap hari: Tahukah Anda berapa harganya?

Dalam banyak kasus, nilai sulit ditentukan hanya dengan melihat sesuatu. Ambil sepasang sepatu. Untuk menentukan nilainya akan memerlukan melihat banyak faktor yang berbeda, seperti biaya bahan, tenaga kerja, biaya pengiriman, dll.

Oleh karena itu, untuk sampai pada suatu kesimpulan, kita cenderung menerapkan jalan pintas mental, seperti membandingkan satu barang atau harga dengan barang atau harga lainnya.

Belanja perbandingan dapat membantu kita menentukan nilai relatif antara hal-hal serupa, tetapi ini juga bisa menyesatkan.

Pada tahun 2012, praktik rutin di jaringan department store populer JCPenney adalah menaikkan harga reguler, kemudian mendapatkan kupon, diskon, dan penjualan untuk menurunkannya kembali ke nilai eceran sebenarnya. Akibatnya, pelanggan menggunakan kupon dan penjualan sebagai isyarat nilai untuk berpikir bahwa mereka mendapatkan penawaran khusus.

Tahun itu, Ron Johnson mengambil alih sebagai CEO. Johnson tidak menyukai praktik yang menyesatkan, memutuskan bahwa harga reguler harus "adil dan adil". Dia menyingkirkan semua diskon dan menurunkan harga ke nilai eceran normalnya. Pelanggan tidak senang. Setelah hanya satu tahun perubahan, JCPenney kehilangan $985 juta dan Johnson dipecat.

Bagi pelanggan, penjualan dan kupon adalah isyarat nilai penting yang membuat mereka merasa mendapatkan penawaran, meskipun sebenarnya tidak. Tanpa isyarat ini, tidak ada perasaan mendapatkan kesepakatan yang baik.

Namun seringkali kita tidak membutuhkan perusahaan untuk menipu kita dengan penjualan yang menyesatkan – kita cukup pandai menipu diri sendiri.

Dalam bukunya Mindless Eating , penulis Brian Wansink menjelaskan sebuah eksperimen yang menunjukkan bagaimana selera orang tidak ada hubungannya dengan seberapa lapar mereka sebenarnya.

Wansink menempelkan mangkuk ke meja dengan cara yang memungkinkannya untuk menambahkan lebih banyak sup ke mangkuk tanpa disadari oleh peserta, dan meminta subjek uji yang tidak menaruh curiga untuk makan sampai mereka tidak lagi lapar.

Beberapa melakukan hal itu dan berhenti setelah makan dalam jumlah tertentu, tetapi yang lain terus makan dan makan. Eksperimen menunjukkan bahwa, selama ada makanan di dalam mangkuk, beberapa peserta akan terus bersikeras bahwa mereka lapar. Mereka perlu melihat mangkuk kosong itu sebelum mereka memutuskan bahwa mereka tidak lagi lapar.

Penelitian menunjukkan bahwa kita mengandalkan isyarat seperti ini untuk membuat segala macam keputusan.

Akuntansi mental dan emosional memainkan peran besar dalam pengambilan keputusan kita, dan keduanya memiliki kecenderungan irasional

Berikut adalah dua skenario "bagaimana jika" yang menarik: Bagaimana jika Anda membayar $100 untuk tiket konser, tetapi saat Anda mengendarai mobil dalam perjalanan menuju pertunjukan, tiketnya terbang keluar jendela dan Anda kehilangannya? Jika Anda dapat membeli tiket baru dengan harga yang sama, apakah Anda akan melakukannya?

Sebaliknya, bagaimana jika Anda kehilangan uang seratus dolar di luar jendela dalam perjalanan untuk membeli tiket? Apakah Anda akan mengambil $100 lagi dan masih membeli tiket?

Kami menimbang pilihan semacam ini menggunakan akuntansi mental . Ini sedikit berbeda untuk kita masing-masing karena kita memiliki kategori kita sendiri dengan nilai subjektif mereka sendiri.

Anda dapat menilai tiket konser senilai $100 secara berbeda dengan uang seratus dolar yang belum Anda belanjakan. Uang untuk tiket konser mungkin masuk kategori “sudah dibelanjakan”, sedangkan tagihannya hilang sebelum diberi kategori, jadi rasanya masih menunggu untuk dibelanjakan. Inilah sebabnya mengapa kebanyakan orang mengatakan bahwa mereka tidak akan membeli tiket baru tetapi akan mengambil lebih banyak uang jika mereka belum membelinya.

Kita dapat melihat bahwa akuntansi mental dapat menjadi tidak rasional, tetapi juga dapat melayani suatu tujuan.

Sebenarnya, pikiran rasional tidak akan memperlakukan kedua skenario ini secara berbeda, karena keduanya membebani Anda dengan jumlah uang yang sama. Tetapi dunia dipenuhi dengan banyak pilihan tentang cara membelanjakan uang, sehingga akuntansi mental dapat menjadi alat penghemat waktu yang berharga, bahkan jika itu tidak sempurna.

Jika Anda ingin membeli secangkir kopi, Anda tidak akan melihat semua harga, melalui semua biaya peluang, dan mempertimbangkan setiap opsi yang memungkinkan untuk menggunakan uang itu, bahkan jika itu mungkin hal yang paling rasional untuk dilakukan. Sebaliknya, ada gunanya menggunakan jalan pintas akuntansi mental, mengambil uang dari "rekening kopi" Anda dan melanjutkan hari Anda.

Ada jenis akuntansi lain yang dikenal sebagai akuntansi emosional , dan ini juga memiliki bahaya yang wajar.

Ketika Anda melampirkan emosi pada uang, itu dapat dengan mudah memengaruhi keputusan pengeluaran Anda. Misalnya, jika Anda mendapat uang dari kerabat yang tidak Anda sukai, Anda mungkin mencoba untuk menghilangkan asosiasi negatif dengan menyumbangkan sebagian untuk amal – dan kemudian menghabiskan sisanya dengan sembrono begitu Anda merasa lebih baik tentang hal itu.

Pada akhirnya, jika Anda mendapatkan uang ekstra, hal yang paling masuk akal untuk dilakukan adalah jangan biarkan emosi Anda menghalangi dan simpan saja.

Bahasa dan ritual dapat mengubah persepsi kita tentang nilai

Jika Anda pernah mencoba memberi makan balita, Anda akan tahu bahwa bahasa dapat membuat segalanya jauh lebih mudah. Bahkan pemakan pilih-pilih tidak dapat menahan sesendok wortel tumbuk begitu Anda memberi tahu mereka bahwa itu adalah pesawat yang akan mendarat.

Seperti halnya balita di kursi tinggi, bahasa membentuk cara kita memandang dan mengalami dunia di sekitar kita.

Bagaimana perasaan Anda, misalnya, tentang harus hidup dengan dua puluh persen lebih sedikit dari gaji Anda saat ini? Sekarang, apa pendapat Anda tentang hidup dari 80 persen gaji Anda saat ini? Apa bedanya? Tidak ada satu, namun, seperti yang ditunjukkan oleh sebuah studi tahun 1988 di Journal of Consumer Research , orang-orang jauh lebih tidak nyaman dengan gagasan menghabiskan masa pensiun mereka dengan 20 persen lebih sedikit dari pendapatan mereka daripada membelanjakannya untuk 80 persen dari pendapatan mereka saat ini. penghasilan.

Industri restoran sangat menyadari bagaimana bahasa dapat membuat makanan dan minuman mereka tampak lebih berharga. Ketika seorang pelayan menggunakan kata-kata seperti "catatan kompleks dan bersahaja dari kayu ek dan tembakau", mereka tahu bahwa pelanggan akan bersedia membayar $80 untuk sebotol anggur yang tidak akan mereka beli di toko bahan makanan lokal mereka seharga $30.

Bahasa ini adalah kosakata konsumsi kita , yang sering dikaitkan dalam pikiran kita dengan nilai superior suatu produk, seperti "buket" anggur atau "ikat pinggang" selimut. Kata "pengrajin" memiliki efek ini juga - hanya karena rantai makanan cepat saji menyebut roti mereka "pengrajin", itu tidak berarti Anda harus secara otomatis berpikir itu bernilai lebih banyak uang.

Cara lain kita dapat menambahkan nilai adalah melalui ritual yang kita buat di sekitar produk, yang cenderung meningkatkan pengalaman kita.

Ini adalah alasan lain mengapa segelas anggur bisa tampak begitu berharga; saat kita melakukan ritual penuangan, pengadukan, penciuman dan, akhirnya, pengecapan. Setiap langkah memberikan pengalaman signifikansi ekstra.

Studi menunjukkan bahwa ketika kita membuat ritual seputar konsumsi, kita menganggap objek yang terkait dengan konsumsi itu memiliki nilai yang lebih besar. Pada tahun 2013, peneliti dari University of Minnesota dan Harvard Business School meminta peserta untuk memakan sebatang coklat dengan cepat atau perlahan membuka bungkusnya dan memecahnya menjadi beberapa bagian sebelum dimakan. Seperti yang Anda duga, mereka yang mengambil rute lambat bersedia membayar lebih untuk cokelat.

Ada cara untuk meningkatkan kontrol diri Anda dan menahan atau menghilangkan godaan untuk menghabiskan

Wajar bagi orang untuk bersikap irasional tentang uang – itulah sebabnya semua orang sangat ingin menemukan cara cerdas untuk menganggarkan. Namun semua tips dan trik di dunia ini tidak akan berhasil jika Anda tidak memiliki pengendalian diri. Tanpa itu, Anda pasti akan membuat keputusan yang buruk.

Salah satu cara terbaik untuk meningkatkan pengendalian diri Anda adalah dengan mulai menghubungkan diri Anda secara emosional dengan masa depan.

Anda mungkin tahu bahwa diri Anda di masa depan akan lebih baik jika Anda tidak duduk di depan TV malam ini dan makan setengah liter es krim. Tetapi orang masa depan itu biasanya tampak begitu jauh dan jauh sehingga Anda tetap menyerah pada godaan.

Untuk membantu menahan godaan itu, Hal Hershfield dari UCLA menyarankan untuk melangkah lebih jauh – menciptakan hubungan emosional dengan membayangkan percakapan atau menulis surat kepada diri Anda di masa depan. Anda juga dapat membayangkan "masa depan-Anda" menghargai manfaat dari keputusan baik Anda – bersantai dan menikmati masa pensiun dengan nyaman berkat investasi awal yang Anda lakukan hari ini.

Ini juga membantu untuk berpikir dalam kerangka tanggal tetap. Menurut sebuah studi tahun 2005 yang diterbitkan di Management Science , kita cenderung lebih rajin menyisihkan uang jika kita menetapkan tanggal pensiun yang tepat. Jadi, daripada mengatakan pada diri sendiri, "ini akan berguna dalam 30 tahun," pikirkan, "23 Agustus 2048."

Cara lain untuk meningkatkan pengendalian diri Anda adalah dengan mengatur kontrak Ulysses . Seperti yang dikatakan legenda, untuk melewati Sirene dan lagu-lagu mereka yang memikat tetapi mematikan, pahlawan Yunani terkenal Ulysses menyuruh krunya mengikatnya ke tiang kapalnya. Kontrak Ulysses adalah cara untuk menghilangkan godaan dengan menyiapkan proses atau struktur di mana keputusan yang buruk bahkan bukan pilihan.

Jika Anda payah dengan kartu kredit, kontrak Ulysses yang baik adalah hanya menggunakan kartu debit prabayar. Atau, jika Anda membelanjakan uang yang seharusnya digunakan untuk tabungan Anda, kurangi godaan dengan menyiapkan setoran otomatis yang mengambil jumlah tertentu langsung dari setiap gaji.

Pada tahun 2010, sebuah penelitian yang diterbitkan di World Development menunjukkan bahwa orang yang menyiapkan tabungan otomatis akhirnya menghemat 81 persen lebih banyak hanya dalam dua belas bulan!

Sekarang setelah Anda memiliki pemahaman yang lebih baik tentang mengapa kita begitu buruk dengan uang, saatnya untuk berhenti membuat alasan dan mulai menjadi lebih masuk akal.

Kesimpulan

Baik itu kebutuhan dasar seperti makanan dan tempat tinggal, atau kemewahan seperti mobil sport dan liburan eksotis, semuanya membutuhkan uang, dan mungkin sulit untuk mencapai apa pun jika Anda terus-menerus membuat keputusan yang buruk.

Mencari tahu bagaimana membelanjakan uang dengan bijak tidak datang secara alami, dan sayangnya, uang tidak datang dengan instruksi manual. Sebaliknya, kita terus-menerus bergulat dengan isyarat nilai yang menyesatkan dan berjuang untuk memahami betapa berharganya sesuatu. Tapi daripada melawan sifat manusia, kita bisa mendapatkan stabilitas dengan mengakui kekurangan kita dan menyiapkan sistem yang menjauhkan kita dari naluri terburuk kita.