Bagaimana Mempersiapkan Finansial untuk Pensiun?

Pensiun adalah waktu kebebasan, istirahat dan penemuan. Setelah bertahun-tahun bekerja keras, bangun pagi dan pulang larut malam, waktu Anda adalah milik Anda sendiri – dan Anda pantas mendapatkannya.

Meskipun pensiun terdengar seperti liburan jangka panjang, pensiun tidak semudah yang Anda bayangkan. Pensiun membutuhkan persiapan yang matang. Anda harus menyesuaikan pengeluaran Anda, menjaga kesehatan Anda dan merencanakan waktu luang Anda dengan bijaksana.

Artikel ini akan menunjukkan kepada Anda cara terbaik untuk mempersiapkan masa pensiun. Anda akan belajar tentang rencana pensiun yang berbeda, cara untuk memastikan kesejahteraan finansial Anda dan jalur yang berbeda untuk memulai hidup baru. Yang penting, Anda akan menemukan cara menjadikan masa pensiun sebagai waktu yang menyenangkan.

Pensiun adalah tantangan yang harus Anda persiapkan. Kenali lima tahapannya

Kemarin, Anda adalah anggota aktif dari angkatan kerja. Hari ini, Anda pensiun. Apa yang akan menjadi langkah pertama Anda dalam fase kehidupan baru ini?

Banyak orang merasa tersesat di awal masa pensiun. Untungnya, Anda dapat memastikan bahwa Anda bukan tipe pensiunan seperti ini dengan merencanakan ke depan.

Pensiun itu menantang, karena ini adalah lompatan ke hal yang tidak diketahui. Lagi pula, apa hal pertama yang Anda katakan ketika Anda memperkenalkan diri kepada orang baru? Anda berbagi profesi Anda: "Saya seorang pengacara," atau "Saya seorang guru."

Sebagai masyarakat, kita sering mendefinisikan orang berdasarkan pekerjaan. Memasuki masa pensiun dapat terasa seolah-olah Anda telah kehilangan identitas sosial Anda.

Banyak orang berbaring di tempat tidur sepanjang hari ketika mereka pertama kali pensiun. Meskipun ini mungkin terdengar seperti liburan, bahkan liburan menjadi membosankan jika Anda tidak melakukan apa-apa. Merencanakan hari-hari Anda sangat penting.

Ada lima tahap pensiun. Mari kita bahas masing-masing untuk memastikan masa pensiun Anda berhasil.

Pertama, ada prapensiun . Selama tahap ini Anda perlahan melepaskan diri dari pekerjaan sehari-hari. Anda mulai membayangkan seperti apa hidup Anda ketika Anda pensiun.

Kedua, ada bulan madu atau rasa kebebasan pertama Anda. Sebagai pensiunan yang baru saja pensiun, Anda sekarang dapat menghabiskan waktu sebanyak yang Anda suka untuk kegiatan rekreasi, seperti memancing, melukis, membaca, atau bermain dengan cucu Anda.

Berikutnya adalah kekecewaan. Pada tahap ini, hari-hari mungkin mulai terasa lama, dan Anda mungkin mulai melewatkan rutinitas harian Anda di tempat kerja.

Anda mengatasi kekecewaan dengan memasuki tahap keempat, reorientasi . Di sini Anda memfokuskan kembali pada hal-hal yang paling penting bagi Anda dan mulai menyesuaikan diri dengan situasi keuangan baru Anda.

Setelah Anda melakukan reorientasi, Anda mencapai tahap kelima: stabilitas . Stabilitas adalah tentang menetap dan menikmati ritme baru dalam hidup Anda.

Jadilah sehat, urutkan cakupan perawatan kesehatan Anda dan cobalah untuk menekan biaya perawatan Anda

Sangat penting untuk menjaga kesehatan Anda selama masa pensiun Anda. Anda tidak pernah tahu kapan tagihan dokter mungkin mulai bertambah, jadi pastikan Anda memiliki asuransi yang memadai.

Namun, jika Anda ingin mendapatkan perlindungan terbaik dengan harga terbaik, Anda perlu memahami cara kerja asuransi kesehatan.

Di Amerika Serikat, usia Anda memainkan peran terbesar dalam menentukan cakupan Anda. Orang Amerika di atas 65 memiliki Medicare – program asuransi nasional – tersedia bagi mereka, jika mereka memenuhi persyaratan Jaminan Sosial, yang menetapkan bahwa seseorang harus bekerja setidaknya 40 kuartal. Medicare memastikan bahwa mereka yang memenuhi syarat dilindungi selama sisa hidup mereka.

Ini lebih rumit untuk orang di bawah 65, karena tidak ada jaring pengaman kesehatan federal. Orang di bawah usia pensiun biasanya memiliki asuransi kesehatan yang disediakan oleh majikan.

Namun, jangan khawatir kehilangan pertanggungan Anda jika Anda kehilangan pekerjaan. Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA), sering disebut Obamacare, membuat asuransi kesehatan terjangkau untuk semua orang dan melarang perusahaan menolak pertanggungan jika pemohon memiliki kondisi medis yang sudah ada sebelumnya.

Tentu saja, Anda harus bertujuan untuk menjadi sehat sebelum pensiun. Cobalah untuk menekan biaya perawatan juga. Manfaatkan layanan pencegahan, seperti mammogram, pemeriksaan kanker, atau kolonoskopi, karena ACA membuat sebagian besar layanan ini gratis.

Ingat: perawatan medis termurah adalah perawatan yang tidak perlu Anda bayar sama sekali!

Jangan takut untuk mendiskusikan harga dengan dokter Anda juga. Bandingkan biaya perawatan dan beri tahu penyedia layanan kesehatan Anda jika Anda telah menemukan kesepakatan yang lebih baik. Jika Anda tidak nyaman bernegosiasi, sekaranglah waktunya untuk belajar!

Akhirnya, cobalah untuk menjauh dari ruang gawat darurat rumah sakit yang mahal. Toko rantai seperti CVS dan Walgreens menawarkan klinik berjalan yang dapat menangani sebagian besar penyakit ringan. Klinik ini juga menawarkan suntikan flu.

Temukan keseimbangan yang tepat antara pendapatan pensiun dan biaya hidup dengan membuat rencana pengeluaran

Gaji rutin Anda berakhir saat masa pensiun dimulai. Itu berarti saatnya untuk mulai mengelola anggaran Anda!

Mengatur pengeluaran Anda adalah bagian inti dari pensiun dengan baik. Anda tidak dapat berharap untuk diselamatkan oleh keuntungan pasar saham atau tiket lotre yang menang jika Anda menghabiskan tabungan Anda lebih awal.

Jadi cobalah untuk mengatur hidup Anda sedini mungkin, dengan menemukan keseimbangan di mana anggaran tahunan Anda sesuai dengan biaya hidup Anda.

Banyak orang membuat kesalahan dengan berpikir untuk pensiun, “Saya telah menghemat $250.000. Itu sudah cukup!” Tetapi angka tidak berarti apa-apa jika Anda hidup di luar kemampuan Anda.

Anda perlu menghitung apa yang dapat Anda belanjakan , mempertimbangkan pendapatan dan pengeluaran pensiun, dan kemudian menetapkan rencana pengeluaran yang terperinci.

Mari kita lihat detail cara menyusun rencana pengeluaran.

Mulailah dengan membaca laporan bank dan buku cek untuk mendapatkan pemahaman yang jelas tentang kebiasaan pengeluaran Anda.

Selanjutnya, potong semua pengeluaran terkait pekerjaan. Anda tidak akan lagi membeli jas atau menghabiskan banyak uang untuk bepergian, misalnya.

Kemudian perhitungkan uang yang akan mulai Anda terima sebagai pensiunan: pensiun Anda, pendapatan real estat, Jaminan Sosial, anuitas, dan sebagainya.

Jangan lupa untuk menambah pemasukan dari aset finansial. Jika Anda memiliki tabungan atau investasi senilai $100.000, misalnya, Anda mungkin akan memperoleh sekitar empat persen bunga pada rekening tersebut.

Setelah Anda membandingkan pendapatan dan pengeluaran, Anda akan melihat berapa banyak yang tersisa untuk dibelanjakan. Hanya dengan begitu Anda dapat mengetahui apakah Anda perlu membatasi gaya hidup Anda. Jika Anda merasa perlu hidup dengan anggaran yang jauh lebih ketat, misalnya, Anda mungkin harus membuat perubahan besar, seperti menjual rumah dan pindah ke apartemen.

Manfaat pensiun Jaminan Sosial sangat bagus; keuntungan Anda tumbuh setiap tahun Anda tidak mengklaimnya

Masih mungkin untuk menerima penghasilan setelah Anda pensiun, karena program federal AS Jaminan Sosial membayar manfaat pensiun kepada individu yang memenuhi syarat.

Manfaat pensiun Jaminan Sosial adalah rencana pensiun terbaik yang tersedia di Amerika Serikat. Manfaat ini memberikan pendapatan seumur hidup yang kebal terhadap inflasi. Pembayaran Jaminan Sosial Anda juga dapat diklaim oleh pasangan Anda saat Anda meninggal dunia.

Bagian terbaik tentang manfaat Jaminan Sosial adalah bahwa mereka bebas risiko. Ini adalah tingkat keamanan yang hanya bisa diimpikan oleh investor pasar saham!

Tunjangan Jaminan Sosial juga mudah untuk memenuhi syarat: Anda harus berusia di atas 62 tahun dan telah bekerja setidaknya selama sepuluh tahun.

Manfaat pensiun Jaminan Sosial Anda tumbuh setiap tahun yang tidak Anda kumpulkan, jadi jadilah strategis saat Anda memutuskan sudah waktunya untuk mengklaim cek Anda. Semakin awal Anda melakukannya, semakin rendah pembayaran Anda.

Anda dapat mengklaim manfaat pensiun segera setelah Anda berusia 62 tahun, tetapi cek bulanan Anda akan menjadi 33 persen lebih tinggi jika Anda menunggu sampai Anda berusia 66 tahun. Dan jika Anda menunggu sampai Anda berusia 70 tahun, cek Anda akan menjadi 76 persen lebih tinggi. Lihat, penantian membuat perbedaan besar!

Beberapa orang harus mengklaim manfaat lebih awal, tentu saja. Padahal jika bisa, pikirkan dua kali sebelum memutuskan untuk mengoleksi. Tanyakan pada diri sendiri: Apakah ada cara agar saya bisa bertahan selama tiga atau empat tahun lagi? Anda mungkin telah meninggalkan pekerjaan, tetapi bisakah Anda bekerja paruh waktu, misalnya?

Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menutupi tagihan dengan tabungan. Ini mungkin membuat Anda tidak aman untuk hidup dari tabungan Anda untuk sementara waktu, tetapi hal itu dapat membuat apa yang Anda klaim dari Jaminan Sosial jauh lebih tinggi di telepon.

Pensiun dibayarkan secara bulanan atau sekaligus. Luangkan waktu Anda untuk memutuskan mana yang terbaik untuk Anda

Pensiun tradisional tidak populer akhir-akhir ini, karena kebanyakan orang lebih memilih untuk mengumpulkan manfaat secara sekaligus.

Mari kita lihat lebih dekat perbedaan dalam opsi pensiun.

Rencana pensiun menawarkan dua cara untuk menerima manfaat. Salah satunya adalah melalui pembayaran bulanan tetap. Anda tidak akan pernah berhenti menerima pembayaran, bahkan jika Anda hidup sampai 120 tahun!

Kelemahan dari pembayaran bulanan tetap adalah inflasi. Manfaat Anda tidak berubah dengan laju inflasi, jadi kenaikan biaya hidup, misalnya, perlahan akan mengurangi jumlah tetap itu.

Anda juga dapat menerima manfaat pensiun secara sekaligus, dan kemudian menyimpan uang Anda di rekening bank.

Kelemahan dalam melakukannya adalah Anda harus menginvestasikan uang Anda secara pribadi untuk membuatnya tumbuh, memasukkannya ke dalam saham atau obligasi. Namun jika Anda berinvestasi, Anda juga mengambil risiko; Anda bisa membahayakan tabungan pensiun Anda jika Anda bertaruh pada saham yang salah!

Saat Anda menimbang dua opsi ini, dasarkan pilihan akhir Anda pada kondisi kesehatan dan keterampilan Anda sebagai investor.

Jika Anda menghindari risiko dan sehat, putuskan untuk pensiun tradisional yang dibayarkan dengan cicilan bulanan. Tidak perlu mempertaruhkan seluruh pensiun Anda jika Anda tidak ingin menjadi bankir investasi!

Anda mungkin ingin mencari bimbingan dari penasihat keuangan, tapi hati-hati: banyak yang scam artist. Selain itu, jika Anda dalam kondisi sehat, Anda mungkin menikmati masa pensiun yang panjang.

Namun, jika Anda seorang investor berbakat, pilihlah lump sum. Pembayaran bulanan mungkin terlalu sedikit untuk Anda jika Anda tahu cara menggunakan uang dan ingin mengambil risiko investasi.

Anuitas seumur hidup datang dengan risiko tetapi bisa menjadi pilihan yang baik untuk mengelola pendapatan pensiun

Menerima gaji terakhir itu menyakitkan. Ini sangat sulit ketika Anda tidak tahu kapan cek berikutnya mungkin tiba.

Namun, ada cara lain untuk menerima uang tambahan setelah Anda pensiun.

Perusahaan asuransi menawarkan produk keuangan yang disebut anuitas . Anuitas pada dasarnya adalah program pensiun dengan pembayaran rutin, disesuaikan dengan inflasi, yang Anda "beli". Anda dapat membeli anuitas melalui agen asuransi, penasihat keuangan atau bank.

Bayangkan seorang pensiunan yang berusia 65 tahun. Jika dia membeli anuitas senilai $100.000 dengan kurs saat ini, dia akan menerima pembayaran bulanan sebesar $556 selama sisa hidupnya. Semakin tua Anda saat membeli anuitas, semakin tinggi pembayaran bulanan. Jika Anda membeli anuitas saat Anda berusia 70 tahun, misalnya, dengan tarif saat ini, Anda akan menerima cek bulanan senilai $642.

Namun, anuitas tidak bebas risiko. Waspadai faktor pengisap .

Bayangkan pria ini malah meninggal setahun setelah dia membeli anuitas untuk dirinya sendiri saja. Dalam hal ini, perusahaan asuransi tidak akan membayar anuitas kepada kerabatnya. Situasi seperti inilah yang memungkinkan perusahaan asuransi memenuhi kewajiban pembayaran bagi orang-orang yang hidup lebih lama dari rata-rata.

Sementara anuitas membawa beberapa risiko, mereka masih merupakan pilihan tabungan pensiun yang baik. Bayangkan orang yang sama menginvestasikan $100.000 dalam sahamnya. Jika pria itu memperoleh $333 per bulan, misalnya, ini akan merupakan pengembalian investasi yang stabil. Namun itu masih akan kurang dari anuitas akan membayar.

Jadi, jika Anda memperhitungkan stres dalam mengelola saham dan potensi risiko kehilangan segalanya, anuitas adalah kemungkinan yang menarik untuk mengelola uang Anda selama masa pensiun.

Rencana pensiun adalah cara yang bagus untuk menabung. Tidak ada kata terlambat untuk memulai, bahkan jika Anda akan pensiun

Tanyakan kepada pensiunan apa yang mereka harap telah mereka lakukan secara berbeda, dan sebagian besar akan menjawab, “Saya berharap saya dapat menghemat lebih banyak uang.” Tapi tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung jika Anda menggunakan program pensiun!

Rencana pensiun adalah pilihan yang bagus untuk calon pensiunan.

Rencana pensiun berbasis pekerjaan mudah dipahami. Sejumlah uang tertentu secara otomatis dipotong dari setiap gaji dan disisihkan, biasanya diinvestasikan dalam reksa dana.

Karyawan menyumbang rata-rata 8,8 persen dari gaji mereka dari usia pertengahan 50-an hingga pertengahan 60-an. Untuk karyawan berusia 65 tahun atau lebih, itu 10,1 persen.

Bagian terbaik dari rencana pensiun adalah memungkinkan Anda menyisihkan uang yang ditangguhkan pajak – atau tergantung pada rencana, bahkan bebas pajak!

Jenis rencana pensiun yang memenuhi syarat Anda bergantung pada tempat Anda bekerja, tetapi kondisinya kira-kira sama di seluruh Amerika Serikat.

Dan tidak masalah jika Anda akan pensiun dan belum mulai menabung: tidak ada kata terlambat!

Namun Anda mungkin berpikir, “Apa gunanya menabung uang yang saya perlukan dalam beberapa tahun?” Ingat Anda tidak akan menarik semua uang tunai Anda dari rencana Anda sekaligus. Sebagian besar akan tetap ada di akun Anda dan akan terus bertambah, dengan keringanan pajak!

Itu berarti Anda bisa mendapatkan banyak uang dalam beberapa tahun terakhir karir Anda. Bahkan dapat membuat rencana tabungan Anda menguntungkan.

Namun, jumlah yang dapat Anda sumbangkan ke rencana Anda dibatasi . Pada tahun 2016, Anda dapat menghemat maksimum $18.000 per tahun, ditambah tambahan $6.000 untuk kontributor berusia di atas 50 tahun.

Kendalikan pengeluaran dengan membelanjakan tidak lebih dari empat persen dari tabungan Anda per tahun

Berapa banyak uang yang dapat Anda ambil setiap tahun tanpa kehabisan? Itu bisa tampak rumit, tetapi aturan empat persen dapat membantu Anda.

Penasihat keuangan Bill Bengen mengemukakan aturan empat persen 25 tahun yang lalu, dan sejak itu menjadi aturan emas perencanaan keuangan.

Menurut aturan empat persen, Anda dapat menarik empat persen dari total tabungan Anda setiap tahun setelah pensiun. Jika Anda tetap berpegang pada persentase ini, tabungan Anda harus bertahan setidaknya 30 tahun.

Katakanlah Anda mulai dengan $100,000, yang berarti Anda dapat menarik $4,000 untuk tahun pertama pensiun Anda.

Jika inflasi mencapai tiga persen pada tahun berikutnya, Anda dapat menarik $4.000 bersama dengan tambahan $120 (tiga persen dari $4.000). Tahun ketiga, Anda dapat menarik $4.120 dan $124 lainnya untuk inflasi, dan seterusnya selama tahun-tahun berikutnya.

Tetap penting untuk menginvestasikan uang Anda atau menghasilkan pendapatan dari bunga. Penelitian tentang aturan empat persen telah menunjukkan bahwa bijaksana untuk menginvestasikan setengah uang Anda dalam obligasi pemerintah, dengan jatuh tempo empat sampai sepuluh tahun.

Investasikan setengah lainnya dari tabungan Anda dalam saham unggulan – saham di perusahaan mapan dan sangat menguntungkan dengan risiko kecil, seperti Boeing atau General Electric.

Jika Anda merasa tidak nyaman menempatkan setengah tabungan Anda di saham, maka turunkan tingkat penarikan tahunan Anda. Secara keseluruhan, terserah Anda untuk menyeimbangkan risiko dan pengeluaran Anda.

Pensiun seharusnya santai dan menyenangkan. Jadi pastikan Anda mendapatkan hasil maksimal dari itu dengan merencanakan terlebih dahulu. Tidak pernah terlalu dini untuk mulai memikirkan masa pensiun Anda!

Kesimpulan

Pensiun bisa menjadi waktu terbaik dalam hidup Anda, atau bisa juga menakutkan dan membuat stres. Itu semua tergantung pada seberapa baik Anda merencanakan ke depan.

Pilah kebutuhan perawatan kesehatan, nilai seberapa besar risiko investasi yang ingin Anda ambil dan temukan program pensiun yang sesuai untuk Anda. Tidak pernah terlalu dini untuk mulai bersiap!