Escrow 101: Pentingnya, Jenis dan Metodologi Kerja

Bagi kebanyakan orang, membeli properti adalah masalah besar.

Pindah ke rumah baru adalah urusan yang rumit. Proses tersebut menghabiskan begitu banyak energi mulai dari memilih properti hingga membuka rumah hingga pembelian akhir. Pada saat yang sama, Anda harus waspada terhadap dokumentasi hukum, pembayaran, dan komisi. Betapa melegakannya memiliki perantara yang mengawasi semua ini?

Escrow, atau agen escrow, bertindak seperti gudang untuk menyimpan aset keuangan Anda sebelum Anda mengirimkannya.

Layanan escrow ditawarkan sebagai bagian dari perangkat lunak penutupan hipotek digital , yang mengotomatiskan pengeluaran dana, penutupan pinjaman, dan manajemen pajak. Eskro sama pentingnya bagi pembeli dan penjual dalam transaksi real estat. Mari kita lihat caranya.

Entitas yang menjalankan escrow membebankan komisi kecil yang dikenal sebagai “biaya escrow” untuk melegalkan dan melindungi pembayaran Anda. Pembeli dan penjual memberikan kendali kepada entitas ketiga, yang mencari celah transaksional dan pelanggaran hukum sebelum kesepakatan ditutup.

Jadi bagaimana pihak ketiga melakukan itu?

Bagaimana cara kerja eskro?

Transaksi real estat rentan terhadap hasil yang berisiko. Memiliki perusahaan escrow meyakinkan pembeli dan penjual bahwa prosesnya tetap aman dari pemalsuan.

Pembeli rumah dapat membuat rekening tabungan dengan escrow dan menyetor uang yang sungguh-sungguh. Setelah escrow melakukan pemeriksaan rumah, verifikasi hukum, dan penilaian properti, perusahaan escrow melepaskan dana ke penjual. Ini, pada gilirannya, memastikan penjual bahwa pembeli itu asli.

Saat Anda membayar uang dengan sungguh-sungguh, penjual mengambil properti dari situs, melakukan perbaikan, dan membantu Anda mengajukan pinjaman. Jenis pinjaman terbaik yang dapat Anda ambil untuk melunasi rumah adalah pinjaman hipotek seumur hidup.

Perusahaan hipotek atau pemberi pinjaman dapat menyarankan Anda membuka rekening escrow hipotek dengan mereka untuk membayar asuransi pemilik rumah dan tagihan pajak. Mereka memegang bagian dari pembayaran pajak Anda di muka dalam rekening escrow. Dengan begitu, pemberi pinjaman dapat menggunakan rekening escrow untuk melunasi pajak dan asuransi setiap kali pembayaran jatuh tempo. Menggunakan escrow pada hipotek berarti pembayaran hipotek bulanan Anda akan sedikit lebih tinggi daripada cicilan pinjaman pribadi.

Selama seluruh masa pinjaman, perusahaan hipotek membersihkan tagihan pajak Anda. Jika pembeli tidak memilih hipotek escrow dan gagal melunasi pajak tepat waktu, pemerintah dapat mengenakan hak gadai pada properti tersebut.

Ini juga merupakan tanggung jawab pembeli untuk menyelesaikan perjanjian escrow mereka dan membayar biaya penutupan pinjaman. Pada penutupan, akun hipotek dan akun escrow Anda dibuat. Semua ini dicatat untuk memastikan uang telah dicairkan dengan benar dan kedua belah pihak senang dengan hasil akhirnya. Setelah transaksi selesai, escrow ditutup.

Jenis rekening escrow

Keamanan moneter sangat penting bagi calon pemilik rumah. Rekening escrow bekerja di bawah kerangka kerja yang diatur secara ketat, tanpa ruang gerak untuk pencurian atau penipuan. Ketika seorang mediator mengambil alih dana, aset pembeli dan penjual berada di tangan yang aman.

Untuk mengetahui layanan escrow mana yang terbaik, berkonsultasilah dengan asosiasi pemilik rumah setempat (HOA) adalah ide yang bagus.

Escrow di real estat

Di real estat, escrow bukanlah kuda poni satu trik. Penjual dan pembeli harus menjalani sejumlah pemeriksaan ulang untuk memastikan bahwa setiap transaksi real estat dicatat dengan agen escrow. Sebelum menyiapkan escrow, setiap pembeli rumah harus mengetahui aspek-aspek ini.

• Nilai rumah: Jika Anda adalah pembeli rumah pertama kali, bandingkan nilai pasar properti dengan nilai yang dikutip dari penjual. Terkadang, penjual menaikkan nilai rumah di pasar. Selama evaluasi pinjaman, jika pemberi pinjaman Anda menemukan perbedaan antara harga yang dikutip dan nilai pasar properti, Anda akan ditolak pinjamannya. Periksa akta penjualan dan penilaian rumah potensial Anda sebelum memasukkan dolar.
  

• Pemeliharaan fasilitas : Periksa perbaikan, penambahan, penggantian, dan operasional listrik rumah sebelum membuat akun escrow. Pemberi pinjaman sering melakukan pemeriksaan makro, yang berarti mereka tidak mencantumkan default kecil di rumah pada saat pertunjukan.
  

• Pinjaman rumah atau hipotek: Putuskan apakah pemberi pinjaman atau penyedia Anda ingin membuat escrow. Jika demikian, konsultasikan dengan mereka tentang layanan escrow mana yang terbaik untuk menginvestasikan dana Anda. Berhati-hatilah dengan apa yang Anda kirimkan di akun escrow.
  

• Asuransi pemilik rumah dan pajak properti: Cadangan sebagian pendapatan bulanan Anda untuk pajak properti dan pembayaran asuransi pemilik rumah. Ketersediaan uang tunai adalah wajib jika Anda ingin menghindari kekurangan keuangan .
  

• Pencarian judul: Pencarian judul menentukan bahwa tidak ada kewajiban pada properti yang akan Anda beli. Lakukan pencarian judul yang lengkap dan periksa sejarah masa lalu rumah tersebut. Pastikan tidak ada hak gadai, pembayaran hipotek, atau tagihan utilitas yang tertunda.
  

• Beli asuransi bahaya: Asuransi bahaya atau pemilik rumah adalah kewajiban Anda terhadap negara tempat Anda tinggal. Escrow mencairkan dana untuk asuransi pemilik rumah dan asuransi lain atas nama Anda sehingga Anda tidak memiliki hutang di masa depan.
  

• Panduan terakhir: Periksa kembali semua akta hukum dan dokumen kepemilikan sebelum mentransfer uang Anda ke perusahaan hipotek. Jika terjadi masalah tak terduga, Anda mungkin kehilangan sebagian besar uang Anda yang sungguh-sungguh.
• Penutupan: Kirim dokumen Anda ke perusahaan hipotek, bersama dengan persetujuan escrow. Pilihan akhir apakah akan menggunakan escrow untuk pencairan pinjaman atau tidak ada pada pemberi pinjaman. Memilih escrow berarti cicilan pinjaman, pembayaran pajak, dan biaya asuransi yang sedikit lebih tinggi.

Escrow di pasar saham

Di pasar saham, pemegang saham tidak memiliki kepemilikan langsung atas ekuitas pemegang saham . Misalnya, perusahaan multinasional mempertahankan tenaga kerja top-line mereka melalui saham tambahan. Namun, karyawan tidak dapat memonetisasi saham tersebut. Mereka ditahan di rekening escrow yang dilikuidasi hanya setelah karyawan menghabiskan durasi ikatan dengan perusahaan.

Perusahaan juga menetapkan beberapa batasan tentang bagaimana karyawan dapat menggunakan saham tersebut. Saham hanya akan dikreditkan kepada mereka jika mereka memenuhi pemeriksaan pra-verifikasi agen escrow.

Escrow dalam merger dan akuisisi

Selama perusahaan atau merger aset, escrow mencatat aset yang terlibat, paten dan merek dagang, serta dokumen penting lainnya dalam penyimpanan. Escrow adalah opsi yang aman untuk melindungi aset tetap, aset lancar , dan berbagai surat berharga dari perusahaan yang bubar. Mendaftar untuk escrow dengan setoran itikad baik menunjukkan kesediaan Anda untuk bertanggung jawab atas aset.

Pembeli dan penjual dalam proses merger dan akuisisi memerlukan banyak persetujuan pemerintah, penyesuaian staf, dan transaksi lintas batas untuk menggabungkan entitas dengan sukses. Escrow melakukan semua kerja keras dan mengurangi beban keuangan pada tim keuangan dan akuntansi .

Escrow dalam transaksi online

Meskipun escrow dapat digunakan untuk transaksi bisnis apa pun, sebaiknya siapkan untuk transaksi besar. Jika Anda membeli jam tangan mewah, mobil, atau mesin berat, lindungi dana Anda dengan eskro.

Escrow melakukan pemeriksaan lima langkah sebelum melepaskan deposit Anda ke penjual

• Perjanjian pembeli-penjual: Saat pembeli mendekati agen escrow, agen tersebut memeriksa informasi penjual, tanggal pengiriman, metode pengiriman, dan pemeriksaan kualitas produk atau barang.

• Pembayaran Pembeli: Setelah pemeriksaan wajib, Anda dapat membuka rekening escrow dan menyimpan dana Anda berdasarkan pedoman hukum. Pembayaran Anda dicatat dan disimpan sebagai bukti pada laporan laba rugi.
  

• Pengiriman drop: Dana dilepaskan ke penjual hanya setelah produk tiba di tempat tujuan dalam kondisi layak.
• Persetujuan pembeli: Pada setiap tahap layanan escrow, jika pembeli merasa tidak puas dengan produknya, uangnya akan hangus dan dikembalikan.
• Rilis pembayaran: Setelah verifikasi dan pengawasan terjadwal, pembayaran dilepaskan.

Apa artinya jatuh dari escrow?

Jika ada yang tidak beres dengan transaksi, properti bisa keluar dari escrow. Ini berarti bahwa kesepakatan tersebut tidak dapat bekerja dalam keadaan saat ini karena salah satu atau kedua belah pihak tidak dapat memenuhi syarat dalam perjanjian tersebut.

Meskipun situasi ini tidak ideal untuk salah satu pihak, bukan berarti kesepakatan itu mati – mungkin perlu waktu lebih lama untuk ditutup. Pembeli dan penjual dapat menegosiasi ulang persyaratan dan setuju untuk melakukan perubahan yang diperlukan untuk melanjutkan. Seperti apa hal ini bagi masing-masing pihak berbeda-beda, bergantung pada alasan awalnya kesepakatan tersebut tidak lagi menjadi escrow.

Cara terbaik untuk menghindari jatuhnya escrow adalah dengan mencegahnya terjadi sama sekali. Sebelum mengajukan penawaran, pembeli harus memiliki anggaran yang masuk akal dan yakin mereka akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.

Di sisi lain, penjual harus transparan tentang kerusakan properti. Dengan cara ini, inspeksi tidak akan mengungkap masalah baru yang dapat membahayakan kontrak.

Berapakah saldo escrow?

Katakanlah Anda mengajukan pinjaman untuk rumah baru Anda. Seiring dengan pokok dan bunga, agen escrow mungkin meminta Anda untuk membayar asuransi pemilik rumah di muka dan menyimpan sejumlah cadangan uang tunai di rekening escrow Anda. Itu tidak berarti Anda membayar dua kali lipat untuk asuransi atau pajak properti, tetapi hanya mempertahankan saldo escrow.

Setiap kali pembayaran Anda jatuh tempo, pemberi pinjaman akan menggunakan saldo Anda untuk mencairkan uang. Setiap bulan, Anda akan menerima laporan escrow account dari pemberi pinjaman.

Apa itu rekening eskro?

Rekening escrow berbeda dengan escrow yang terjadi selama proses penutupan. Singkatnya, rekening escrow digunakan oleh pembeli real estate untuk mengelola asuransi pemilik rumah dan pembayaran pajak properti.

Setelah menutup properti, pembeli dapat membuka rekening escrow dengan penyedia pinjaman mereka, di mana dana tambahan untuk pembayaran asuransi dan pajak akan ditahan. Setiap bulan, pemilik properti akan membayar jumlah tertentu untuk menutupi pengeluaran ini selain pembayaran hipotek reguler mereka. Pada saat tagihan ini jatuh tempo, pemberi pinjaman akan membayarnya atas nama pemilik properti. Selama pemilik melakukan pembayaran bulanan tepat waktu, pemberi pinjaman juga bertanggung jawab untuk membayar tepat waktu.

Bagi sebagian besar pemilik properti, memiliki rekening escrow adalah kemudahan yang besar. Satu tagihan lebih sedikit untuk dikhawatirkan, dan siapa yang tidak menginginkannya?

Manfaat rekening escrow

Menyimpan dana Anda di escrow mencegah kemungkinan penipuan di masa mendatang. Jika pembeli membuka rekening escrow, agen melihat ke setiap sudut dan celah transaksi pembelian sebelum menyetorkan dana ke penjual.

Itu bukan satu-satunya keuntungan membuka rekening escrow.

• Untuk pembeli rumah, escrow melindungi uang yang sungguh-sungguh sampai kesepakatan diselesaikan. Menyimpan dana dengan escrow membantu pembeli mengawasi properti sepenuhnya sebelum berinvestasi. Jika mereka mendeteksi kesalahan apa pun dan tidak ingin melanjutkan lagi, agen eskro akan mengembalikan uangnya.
• Untuk pemilik rumah, escrow bisa menjadi cara yang bagus untuk melunasi pajak properti dan asuransi tepat waktu. Itu melakukan semua pekerjaan berat dalam hal mempertahankan tenggat waktu pajak dan pembayaran pembayaran.
• Untuk pembeli internet, escrow memantau seluruh perjalanan pengiriman produk. Saat produk sudah aman di tangan pembeli, escrow mengeluarkan dana ke penjual.
• Untuk pemberi pinjaman, membuka rekening escrow membantu mengumpulkan dana yang diperlukan dari penerima pinjaman dan melunasi tagihan pajak berulang.

Tantangan umum escrow

Tidak semua orang mampu menginvestasikan uang mereka di escrow karena membebankan komisi dari pembeli dan penjual. Terkadang, memiliki escrow untuk transaksi real estate hanya menunda proses pencairan dan dokumentasi pinjaman.

Beberapa tantangan umum yang terkait dengan escrow ada di sini untuk Anda pertimbangkan.

• Membuka rekening escrow berarti kurangnya kepercayaan antara pembeli dan penjual. Fenomena ini dapat menimbulkan perasaan pahit di antara para pihak dan menimbulkan kesenjangan komunikasi.
• Selama penyitaan pajak , escrow mungkin tidak dapat mencairkan dana kepada pemberi pinjaman tepat waktu. Kegagalan untuk membayar pajak dapat mengakibatkan potensi penyitaan properti.
• Untuk memenuhi syarat untuk layanan escrow, pembeli dan penjual melalui beberapa langkah verifikasi dokumen dan kelayakan pinjaman. Hal ini dapat membuat kedua belah pihak kecewa.
• Escrow memeriksa apakah penilaian properti cocok dengan nilai penilaiannya. Dalam hal ini, penjual tidak dapat menaikkan harga jual dan dapat mengalami kerugian.

Escrow: Pertanyaan yang sering diajukan (FAQ)

Apa itu uang muka escrow?

Uang muka escrow adalah cadangan yang dikumpulkan oleh perusahaan escrow di muka untuk melunasi pajak properti dan asuransi saat jatuh tempo. Cadangan dikumpulkan untuk memastikan bahwa dana Anda tidak habis dan Anda tidak mendarat di escrow kekurangan.

Apa itu kekurangan eskro?

Kurangnya dana di rekening escrow Anda dapat mengakibatkan kekurangan escrow. Kekurangan escrow tercermin dalam laporan pinjaman bulanan Anda, yang merupakan isyarat bagi penerima pinjaman untuk menyerahkan cek yang diperlukan ke agen escrow.

Bagaimana cara menurunkan pembayaran escrow?

Pembayaran escrow dapat diturunkan dengan menegosiasikan pajak hipotek properti Anda. Jika menurut Anda jumlah pajak terlalu tinggi, Anda dapat menghubungi penilai setempat dan menilainya kembali. Karena perusahaan hipotek Anda juga memotong komisi mereka dari saldo escrow Anda, Anda dapat memilih untuk membatalkan asuransi hipotek Anda.

Mengapa escrow meningkat?

Escrow meningkat karena kenaikan jumlah pajak, bunga asuransi, dan bunga hipotek. Juga, escrow mengumpulkan pembayaran enam bulan atau satu tahun di muka, yang menyebabkan biaya lebih tinggi.

Bagaimana cara membuka rekening escrow?

Untuk menyiapkan akun escrow, pertama-tama, Anda perlu berkonsultasi dengan asosiasi pemilik rumah untuk mempelajari aturan dan pedoman properti. Kemudian, melalui agen real estat penjual Anda, Anda dapat mensurvei area perumahan Anda untuk mencari perusahaan escrow terbaik yang menawarkan bunga terjangkau. Escrow diatur melalui telepon, email, situs web, atau orang.

Apa itu perjanjian escrow?

Perjanjian escrow adalah kontrak yang ditandatangani oleh dua pihak yang membuktikan bahwa escrow bertanggung jawab untuk menyimpan uang Anda sampai kewajiban hukum terpenuhi.

Semua pahlawan adalah escrow!

Seiring dengan berkembangnya grafik penipuan keuangan penipuan, proses escrow sangat penting untuk melindungi uang dan aset Anda. Berjabat tangan dengan perantara membantu memahami pihak lain dengan lebih baik dan bertindak sesuai dengan itu. Baik itu real estat, e-niaga, atau ritel, rekening escrow dapat menyelamatkan Anda dari pencurian jutaan dolar!

Sambil memikirkan transaksi bisnis yang masuk, jangan ketinggalan peluang lainnya! Pelajari bagaimana Anda dapat menggandakan keuntungan ekonomi Anda dengan menginvestasikan dana Anda secara cerdas dan mengoptimalkan sumber daya implisit.