Analisis Tren: Konsumen Mana yang Beralih Dari Kartu Kredit?

Uang tunai adalah bentuk pembayaran berusia ribuan tahun, namun masih menjadi cara sebagian besar nilai tukar dunia. Kartu kredit memungkinkan aliran nilai yang lebih mudah secara online, tetapi teknologi itu berusia setengah abad. Bahkan metode pembayaran seperti PayPal, yang dibuat untuk internet, berusia hampir 20 tahun.

Dalam menghadapi pasar eCommerce global yang semakin canggih, dapatkah metode pembayaran lama seperti kartu kredit mengimbanginya? Atau apakah metode pembayaran baru (seperti cryptocurrency) akan segera menjadi norma?

Jawabannya, seperti banyak hal: Tergantung.

Kartu Kredit Masih Standar di Amerika

Kartu kredit menawarkan kepada konsumen dunia daya beli, dan mereka dapat menjadi alat penganggaran yang berguna untuk melacak pembelian dan mendapatkan uang kembali orang. Mereka juga bisa berbahaya bagi konsumen yang kurang kontrol diri. Terlepas dari itu, mereka memainkan peran besar dalam ekonomi AS.

Jessica Dickler di CNBC menulis bahwa orang Amerika secara kolektif memiliki utang kartu kredit sekitar $1 triliun. Rata-rata keluarga Amerika berutang $4,293. Keluarga Amerika menggunakan kartu kredit mereka untuk melakukan pembelian kecil dan besar, yang membuatnya sangat mudah untuk menimbun hutang.

Karena orang Amerika menggunakan kartu kredit secara ekstensif, perusahaan kartu kredit berlomba untuk mengumpulkan lebih banyak pelanggan, tetapi sulit untuk memenangkan pelanggan baru. “Meskipun ada desas-desus seputar kartu kredit baru yang mencolok, banyak orang Amerika tetap menggunakan kartu kredit yang sama dengan yang mereka miliki selama 10 tahun atau lebih,” tulis Maria LaMagna di MarketWatch. Orang Amerika tampaknya tidak termotivasi oleh penghargaan baru, dan mereka tidak ingin memasukkan informasi kartu kredit baru ke dalam beberapa formulir penagihan online.

Yang mengatakan, analis industri Jason Steele menjelaskan bahwa kartu kredit bukanlah pilihan pembayaran pilihan orang. Dia mengutip satu survei yang menemukan bahwa lebih banyak orang lebih suka kartu debit daripada kredit; namun pada saat yang sama, persentase orang yang menggunakan kartu kredit mereka sebagai satu-satunya pilihan pembayaran mereka telah meningkat secara signifikan. Pemutusan hubungan ini memberikan gagasan bahwa orang Amerika tidak terlalu menyukai kartu kredit mereka — tetapi, untuk saat ini, mereka tidak merasa memiliki pilihan yang lebih baik.

Jadi, untuk saat ini, inersia menang. Kartu kredit adalah hal yang biasa dilakukan orang Amerika. Alexandra Tachalova, Cofounder di Digital Olympus, menulis bahwa orang Amerika berharap, secara default, dapat berbelanja online dengan kartu kredit mereka. Ketika opsi pembayaran alternatif semakin populer dan dipercaya, mungkin konsumen Amerika akan mulai menghentikan kebiasaan lama.

Campuran Global Metode Pembayaran Alternatif

Meskipun konsumen berharap dapat berbelanja online dengan kartu kredit, mereka juga semakin mengharapkan opsi pembayaran lainnya. Metode pembayaran alternatif (APM) — dompet digital, transfer bank waktu nyata, PayPal, dll. — memungkinkan lebih banyak fleksibilitas dan kenyamanan bagi pembeli.

Ketika APM mulai muncul, beberapa menganggapnya iseng. Sekarang, bagaimanapun, metode pembayaran ini terbukti menjadi cara yang disukai beberapa konsumen untuk melakukan pembelian. “Di banyak negara, APM telah menjadi metode pembayaran online pilihan dibandingkan dengan kartu kredit utama seperti Visa, MasterCard, atau American Express,” tulis Molly St. Louis di Benzinga. “Misalnya, Sofort sekarang mendominasi transaksi pembayaran di Eropa Barat karena cara produk tersebut menciptakan transfer bank yang mudah dan aman untuk membayar barang secara online.”

Asia juga melihat meluasnya penggunaan opsi pembayaran baru. “Di pasar eCommerce terbesar di dunia, Cina, misalnya, e-wallet sekarang [menyumbang] 62 persen dari keseluruhan pembayaran,” tulis Eileen Yu di ZDNet. “Kartu kredit, yang paling populer kedua, menyumbang 10 persen, tetapi mode pembayaran ini diperkirakan akan melampaui transfer bank pada tahun 2021, ketika yang terakhir akan meraih pangsa pasar 14 persen.”

Dengan kata lain, merek eCommerce yang berekspansi ke pasar baru mungkin juga harus memeriksa kembali preferensi pembayaran mereka.

APM sedang meningkat di AS, tetapi mereka masih hanya menguasai sebagian kecil pasar. Ellen Sirull di Experian menulis bahwa sementara APM saat ini hanya menghasilkan sekitar 6 persen dari pembelian, dompet seluler dan cryptocurrency mendapatkan daya tarik.

'Beli Sekarang, Bayar Nanti': Menghilangkan Bunga

Milenial tidak terpikat oleh kartu kredit seperti generasi yang lebih tua. Kristian Borglund di Klarna menulis bahwa kaum milenial sama manusianya dengan generasi lainnya — mereka ingin melakukan pembelian besar yang tidak dapat segera mereka beli, tetapi terhalang oleh suku bunga yang tinggi. Inilah sebabnya mengapa solusi kredit alternatif muncul.

Itu sebabnya alternatif tanpa minat, seperti Klarna, semakin populer. Opsi pembayaran ini memungkinkan konsumen membeli sekarang dan membayar nanti atau membayar secara bertahap.

Pembayaran tanpa bunga tampaknya merupakan risiko besar bagi perusahaan, tetapi ini sebenarnya menciptakan win-win untuk pengecer dan konsumen, tulis Borglund. “Menghilangkan penghalang jalan untuk menjual Anda meningkatkan pendapatan Anda, sementara mendapatkan barang dengan harga lebih tinggi di tangan pelanggan meningkatkan nilai pesanan rata-rata Anda.” Pengecer menjual lebih banyak produk, terutama item tiket dengan harga lebih tinggi, dan pelanggan tidak perlu membayar bunga ke bank.

Claire Gates, CEO Paysafe, perusahaan lain yang memfasilitasi opsi bayar nanti, menulis bahwa meskipun konsumen pasca-resesi lebih waspada secara finansial, mereka masih memiliki keinginan lama untuk membelanjakan uang secara impulsif. “Ada keinginan yang berkembang untuk pembiayaan yang lebih murah secara keseluruhan,” katanya. "Dan itu adalah nafsu makan yang bisa dipuaskan tanpa melupakan sensasi kepuasan instan."

Afterpay adalah alternatif lain seperti itu. Jeff Kauflin di Forbes menggambarkan Afterpay sebagai "layaway untuk milenium." Ini memungkinkan konsumen untuk membeli produk ritel dengan melakukan empat pembayaran bebas bunga selama delapan minggu. Program layaway tradisional memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran tetap atas pembelian sebelum membawanya pulang. Opsi layaway modern seperti Afterpay memungkinkan pelanggan membeli produk mereka segera dan kemudian melakukan pembayaran nanti.

Tunai, Kredit, dan Lainnya: Ketahui Apa yang Disukai Pelanggan Anda

Konsumen Amerika sebagian besar masih lebih suka kartu kredit, tetapi konsumen di tempat lain terus mencari metode pembayaran yang berbeda. Itu menempatkan merek — terutama yang menjual lintas batas — dalam posisi yang sulit. Merek yang berbasis di AS perlu memenuhi preferensi orang Amerika untuk plastik sambil juga mengawasi opsi pembayaran alternatif dan rencana pembayaran.

Menganalisis metode pembayaran pada pandangan mata burung sangat membantu untuk konteks, tetapi ketika sampai pada garis bawah Anda, yang terpenting adalah pelanggan Anda. Merekalah yang akan memberi tahu Anda bagaimana mereka ingin membayar.

Gambar oleh: Kapak Dua Dayung dan Kerajinan Kulit , Dmitry Moraine , Fotografi Buatan