Pengantar Perbankan Sebagai Layanan: Bagaimana BaaS Dapat Menguntungkan Usaha Kecil Anda

Diterbitkan: 2022-12-15

Perbankan sebagai layanan adalah istilah baru yang mungkin Anda lihat memantul di sektor jasa keuangan. Tapi apa itu perbankan sebagai layanan, atau BaaS? Bisakah BaaS menguntungkan bisnis Anda, dan bagaimana caranya? Posting ini akan memperkenalkan Anda ke perbankan sebagai layanan dan membantu Anda memutuskan apakah Anda harus mulai menggunakan BaaS.

Daftar isi

Apa itu Perbankan Sebagai Layanan?
Bagaimana Perbankan Sebagai Layanan Bekerja?
Contoh Perbankan Sebagai Jasa
Apa itu Keuangan Tertanam?
Intinya: Bisakah Perbankan Sebagai Layanan Menguntungkan Bisnis Kecil Anda?
FAQ BaaS

Apa itu Perbankan Sebagai Layanan?

Perbankan sebagai layanan adalah solusi perangkat lunak yang digunakan perusahaan teknologi keuangan, atau fintech, untuk menyediakan layanan perbankan kepada pelanggan. Didukung oleh bank tradisional, fintech menawarkan rekening bank, kartu kredit, dan lainnya melalui satu platform. Penyedia BaaS bertujuan untuk mengintegrasikan sebanyak mungkin layanan keuangan, merampingkan praktik keuangan dan akuntansi usaha kecil.

Perbankan sebagai layanan, atau BaaS, mirip dengan produk perangkat lunak jenis lain, SaaS atau perangkat lunak sebagai layanan. Seperti SaaS, penyedia perbankan sebagai layanan tidak menawarkan spektrum penuh layanan mereka sendiri. Sebaliknya, penyedia BaaS menggunakan API untuk menawarkan akses ke tumpukan penuh layanan keuangan seperti rekening tabungan, kartu kredit, perangkat lunak akuntansi, fungsi manajemen pengeluaran, dan banyak lagi. Mereka memanfaatkan kemampuan teknis mereka untuk meningkatkan fungsionalitas dan akses keseluruhan bagi pengguna akhir.

BaaS adalah bidang yang sedang berkembang, dan meskipun Anda mungkin tidak familiar dengan istilah tersebut, Anda mungkin sudah menggunakan layanan BaaS. Misalnya, jika bisnis kecil Anda menggunakan bank online atau kartu kredit korporat, Anda mungkin sudah merasakan manfaat dari BaaS.

Bagaimana Perbankan Sebagai Layanan Bekerja?

Perbankan sebagai layanan bekerja dengan memberikan produk layanan keuangan all-in-one.

Perusahaan teknologi keuangan (“fintech”) menghubungkan bank sewaan tradisional dengan penyedia layanan pihak ketiga untuk menawarkan berbagai layanan keuangan. Ini dapat mencakup fungsi bank tradisional seperti rekening giro dan tabungan serta kartu perusahaan, manajemen pengeluaran, dan eCommerce, akuntansi, dan integrasi berguna lainnya.

Inilah kuncinya: Perbankan sebagai layanan memungkinkan pengguna akhir memanfaatkan koneksi digital untuk memenuhi semua kebutuhan layanan keuangan mereka di luar struktur perbankan tradisional . Perbankan sebagai layanan mewakili pergeseran besar dari bank bata-dan-mortir, dengan memungkinkan teknologi baru untuk menghubungkan perangkat lunak keuangan berbasis cloud pihak ketiga untuk memenuhi kebutuhan pengguna yang baru dan berkembang, semuanya melalui satu portal yang aman

Bank tradisional masih menjadi basis yang sangat penting dari struktur BaaS. Jika Anda tertarik bekerja sama dengan fintech untuk mengakses manfaat BaaS, pastikan fintech tersebut bermitra dengan bank resmi dan teregulasi resmi yang menawarkan asuransi FDIC untuk menjaga keamanan uang Anda.

Contoh Perbankan Sebagai Jasa

Perbankan sebagai layanan masih relatif baru, dan meskipun semakin banyak dibicarakan, tidak semua penyedia BaaS menggunakan terminologi ini. Pada dasarnya, penyedia BaaS bukanlah bank itu sendiri; mereka adalah penyedia layanan pihak ketiga yang terhubung ke sistem bank yang disewa dan diatur melalui API.

Ini menciptakan apa yang dikenal sebagai "ekosistem mitra": jaringan bisnis yang tidak kompetitif satu sama lain dan dapat saling menguntungkan dari kolaborasi. Di bawah model perbankan sebagai layanan, jaringan ini diatur oleh fintech sebagai penyedia layanan pihak ketiga independen yang terhubung ke sistem bank melalui API.

Cara terbaik untuk memahami perbankan sebagai layanan adalah dengan melihat beberapa contoh. Berikut ini adalah daftar non-inklusif, dimaksudkan untuk menyoroti beberapa perusahaan yang menonjol di bidangnya.

Satuan

Unit adalah platform perbankan sebagai layanan yang melayani pengembang. Dengan akses ke API Unit, Dasbor, SDK, dan UI berlabel putih, mereka yang mengetahui cara menggunakannya dapat membangun fitur keuangan mereka sendiri.

Bagi kita semua, Unit berfungsi sebagai platform BaaS yang lengkap, dengan rekening bank, kartu tagihan, pembayaran tagihan, hadiah cashback, kontrol kartu, dan opsi pinjaman. Integrasi bawaan dalam kategori seperti pergerakan uang, penautan akun, transfer data, autentikasi, dan lainnya meningkatkan fungsionalitas platform. 16 integrasi Unit antara lain Checkout.com, Currencycloud, Checkbook.io, Intuit, Plaid, dan AWS.

Unit didukung oleh bank yang diasuransikan oleh FDIC.

Shopify

Terkenal sebagai inovator eCommerce, Shopify adalah contoh yang bagus dari perangkat lunak sebagai layanan, atau SaaS. Dengan terjun ke perbankan bisnis, Shopify juga dapat beralih ke perbankan sebagai layanan.

Alat pengelolaan uang Shopify, Saldo Shopify, bertujuan menjadikan platform ini sebagai solusi menyeluruh bagi pelanggan. Akun bisnis yang diasuransikan oleh FDIC mencakup hadiah uang kembali, akses ATM, kartu pengeluaran fisik dan virtual, dan mungkin yang paling penting, pembayaran hari berikutnya dari penjualan online yang dilakukan melalui toko Shopify Anda yang tertaut.

Saldo Shopify memang menyisakan ruang untuk pertumbuhan dan peningkatan, seperti yang dapat Anda lihat di ulasan Saldo Shopify lengkap kami. Meskipun pelanggan Shopify akan menemukan banyak hal yang disukai tentang Saldo Shopify, ketahuilah bahwa akun Anda tidak akan menyertakan tabungan, cek atau setoran tunai, atau akses apa pun ke kredit. Pada saat peninjauan kami, Saldo Shopify tidak menyertakan integrasi apa pun dengan perangkat lunak pembukuan, seperti Xero atau QuickBooks. Selain itu, Saldo Shopify saat ini hanya tersedia untuk pengguna di AS (termasuk Puerto Riko).

Saldo Shopify didukung oleh dua bank anggota FDIC: Celtic Bank dan Evolve Bank & Trust.

Uang Tunai QuickBooks

Raksasa akuntansi QuickBooks adalah salah satu perangkat lunak akuntansi paling populer yang akan Anda temukan. Jadi ketika QuickBooks merambah ke layanan perbankan bisnis, hasilnya, QuickBooks Cash, menarik banyak perhatian. Menawarkan pemeriksaan bisnis dengan pembayaran tagihan terintegrasi, perkiraan arus kas, opsi tabungan, kartu debit fisik dan virtual, dan banyak lagi, QuickBooks Cash juga menyertakan integrasi asli dengan perangkat lunak QuickBooks. Itu datang sebagai keuntungan bagi usaha kecil yang sudah menggunakan solusi akuntansi QuickBooks dan mencari opsi BaaS.

Seperti yang dapat Anda lihat dari ulasan QuickBooks Cash bintang 4/5 kami, QuickBooks adalah pesaing serius di perbankan sebagai sektor layanan. Pengguna dapat mengakses APY tinggi pada uang yang disimpan di rekening giro QuickBooks Cash mereka, dan jika Anda menggunakan Pembayaran QuickBooks untuk memproses pembayaran dari pelanggan, Anda akan memiliki akses ke dana dalam waktu 30 menit, dengan biaya normal 1% Uang Tunai Instan dibebaskan.

Layanan perbankan QuickBooks Cash ditawarkan melalui kemitraan dengan Green Dot Bank, anggota FDIC.

Lereng

Seorang pendatang baru di kancah teknologi keuangan, Ramp terkenal karena kartu korporatnya. Namun, keseluruhan misi Ramp sangat mencolok: Perusahaan bertujuan untuk menghemat uang pelanggannya melalui layanan BaaS terintegrasi yang disediakan Ramp.

Sebagai permulaan, semua pelanggan Ramp mengumpulkan hadiah uang kembali 1,5% untuk setiap pembelian yang dilakukan dengan kartu korporat Ramp. Alat pengelolaan pengeluaran Ramp secara otomatis menghasilkan wawasan penghematan untuk membantu Anda membatasi pengeluaran yang sia-sia. Dan Ramp menyertakan banyak integrasi berguna dengan mitra perangkat lunak seperti Slack, NetSuite, Xero, QuickBooks, dan Sage Intacct. Sejalan dengan misi penghematan uang Ramp, pengguna dapat mengharapkan untuk membayar biaya $0. Itu termasuk tidak ada biaya tahunan, tidak ada transfer kawat atau biaya ACH global, tidak ada biaya untuk kartu karyawan, dan tidak ada biaya transaksi luar negeri. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang platform ini, termasuk beberapa kelemahan yang telah kami identifikasi, dalam ulasan Ramp lengkap kami.

Layanan perbankan Ramp didukung oleh dua bank anggota FDIC, Sutton Bank dan Celtic Bank.

Perbankan Persegi

Square adalah perusahaan lain yang bercabang dan mencari cara untuk memberikan layanan keuangan tambahan kepada pelanggannya. Salah satu penawaran terbarunya, Square Banking, mencakup rekening giro dan tabungan yang ditautkan ke penjualan Square pengguna. Artinya, dana dari penjualan yang diproses melalui Square tersedia secara instan melalui kartu debit. Layanan perbankan Square mencakup akun tradisional dan nomor perutean, tanpa minimum akun atau biaya berulang, setoran cek seluler, dan akses ke kredit melalui Pinjaman Square.

Seperti yang dapat Anda lihat dalam ulasan lengkap Square Banking kami, menurut kami ini adalah opsi yang solid untuk pemilik tunggal yang menggunakan Square untuk memproses pembayaran. Layanan pedagang Square dapat diandalkan dan terjangkau serta merupakan basis yang kokoh untuk tumpukan perbankan Square. Jika Anda sudah menggunakan Square atau condong ke sana, ini adalah opsi perbankan bisnis yang cocok dengan praktik bisnis Anda. Itu termasuk POS, penggajian, loyalitas, pemasaran, inventaris, janji temu, dan banyak lagi. Semua fungsi tersebut sudah tersedia di ekosistem Square.

Layanan perbankan Square disediakan oleh berbagai anggota FDIC, termasuk Sutton Bank dan Square Financial Services, Inc.

Apa itu Keuangan Tertanam?

Keuangan tertanam adalah istilah lain yang mungkin sering Anda lihat dan dengar. Embedded finance didefinisikan sebagai integrasi layanan keuangan, seperti pinjaman, pembayaran, dan akuntansi, ke dalam platform penyedia layanan nonkeuangan. Anggap saja seperti ini: Uber adalah perusahaan transportasi. Namun saat Anda menggunakan aplikasi Uber untuk memanggil tumpangan, informasi pembayaran Anda sudah dilampirkan ke akun Anda. Itu adalah contoh keuangan tertanam.

Ingin contoh lain? Tidak terlihat lagi dari opsi beli-sekarang-bayar-nanti favorit Anda. Saat Anda masuk ke toko online untuk berbelanja sedikit, Anda dapat memilih saat checkout untuk mengakses pinjaman mikro konsumen instan dari layanan seperti Affirm, Afterpay, Klarna, dan lainnya. BNPL adalah opsi pembayaran yang tertanam dalam perangkat lunak keranjang belanja. Anda dapat memilih untuk mengakses opsi ini, tetapi meskipun tidak, opsi finansial tertanam di platform yang Anda gunakan.

Meskipun keuangan dan perbankan tertanam sebagai layanan memiliki beberapa kesamaan, ada juga perbedaan penting. Mari lihat.

Keuangan Tertanam VS Perbankan Sebagai Layanan

Berikut adalah bagan yang membandingkan keuangan tertanam dengan perbankan sebagai layanan.

Seperti yang Anda lihat, mereka memiliki banyak kesamaan.

	Keuangan Tertanam	Perbankan Sebagai Layanan
Layanan Keuangan Terintegrasi yang Ditawarkan
Platform Bukan Bank
Transaksi Sederhana
Berbasis Cloud
Kemitraan Dengan Bank Berlisensi
Andalkan API & kait Web

Perhatikan bahwa keuangan tertanam dan perbankan sebagai layanan menawarkan layanan keuangan terintegrasi, termasuk pinjaman, pembayaran, dan pembiayaan, melalui platform non-bank. Keduanya membuat transaksi lebih cepat dan efisien melalui teknologi berbasis cloud. Dan Anda mungkin tidak mengetahui siapa yang memproses atau menjamin keamanan transaksi.

Salah satu perbedaan utama adalah bahwa perbankan dibangun di atas reputasi yang kokoh dan regulasi yang cermat dari bank-bank sewaan tradisional. Jadi, sementara layanan seperti QuickBooks Cash atau Square Banking tampaknya berfungsi sebagai bank Anda, sebenarnya tidak ada bank sama sekali. Masing-masing mengandalkan kemitraan dengan anggota FDIC untuk menyediakan layanan perbankan.

Intinya: Bisakah Perbankan Sebagai Layanan Menguntungkan Bisnis Kecil Anda?

Perbankan bisnis berada di tengah-tengah beberapa perubahan radikal, dan perbankan sebagai layanan tepat berada di tengah-tengahnya.

Fintech dapat dilihat sebagai pengganggu, menantang cara tradisional dalam berbisnis dan mencari cara untuk memberikan nilai lebih, dengan biaya lebih rendah, kepada pelanggan.

Jika bisnis kecil Anda belum mengevaluasi kembali hubungannya dengan bank bisnisnya, Anda mungkin melewatkan beberapa inovasi dan praktik baru yang dapat merampingkan keuangan Anda, menghemat uang Anda, dan memberikan imbalan. Kami pikir Anda tidak akan rugi dengan melihat beberapa opsi perbankan bisnis lainnya.

Lagi pula, tidak ada yang mengatakan Anda harus meninggalkan bank tradisional Anda. Kami sarankan melakukan beberapa pekerjaan rumah untuk memastikan Anda tahu opsi apa yang tersedia dan manfaat apa yang mungkin Anda tinggalkan di atas meja. Mulailah dengan menjelajahi daftar rekening bank bisnis terbaik kami.

Apa yang Anda temukan mungkin mengejutkan Anda, dan Anda mungkin akhirnya beralih dan menikmati manfaat perbankan sebagai layanan.

FAQ BaaS

Apa itu perbankan sebagai layanan?

Perbankan sebagai layanan adalah solusi perangkat lunak yang ditawarkan oleh perusahaan teknologi keuangan (fintech). Fintech ini bekerja dengan bank tradisional untuk menawarkan layanan perbankan melalui satu platform terintegrasi. Layanan dapat mencakup rekening giro dan tabungan, kartu kredit, pinjaman, akuntansi, manajemen biaya, dan banyak lagi.

Apa arti BaaS dalam perbankan?

BaaS adalah singkatan dari "banking as a service," dan merupakan cara baru untuk menyediakan layanan perbankan terintegrasi. Bekerja sama dengan bank tradisional, perusahaan teknologi keuangan menggunakan API untuk menawarkan setumpuk lengkap layanan perbankan, termasuk rekening tradisional, kartu kredit, pinjaman, dan lainnya.

Apa itu fintech?

Fintech mengacu pada perusahaan teknologi keuangan. Fintech menggunakan teknologi terintegrasi termasuk perangkat lunak berbasis cloud dan aplikasi seluler untuk membuat sistem keuangan otomatis.

Bagaimana cara kerja perbankan sebagai layanan?

Perbankan sebagai layanan bekerja dengan menciptakan dan memberikan platform layanan keuangan all-in-one. Perusahaan BaaS bermitra dengan bank charter dan penyedia layanan pihak ketiga untuk menawarkan fungsi bank tradisional kepada pengguna seperti rekening giro dan tabungan serta kartu kredit, alat manajemen pengeluaran, dan integrasi yang berguna untuk eCommerce, akuntansi, dan sejenisnya.

Apa saja contoh perbankan sebagai layanan?

Sangat mudah untuk menemukan contoh perbankan sebagai layanan. Cari platform yang menawarkan berbagai layanan keuangan dan didukung oleh bank tradisional. Beberapa contohnya adalah Unit, Shopify, QuickBooks Cash, Ramp, dan Square Banking.