Ankur Handa dari Lentra Menyelami Tren dan Tantangan Pinjaman Digital

Diterbitkan: 2023-09-28

Ketika sektor pinjaman digital terus mengalami pertumbuhan dan transformasi yang luar biasa, StartupTalky berinteraksi dengan Bapak Ankur Handa, Salah Satu Pendiri dan Presiden Lentra , untuk membahas tantangan yang dihadapi industri pinjaman digital saat ini dan bagaimana Lentra secara aktif mengatasinya. Bapak Handa juga menjelaskan tren utama yang membentuk industri ini.

Lentra, pemain terkemuka di arena pinjaman digital, telah menjadi yang terdepan dalam inovasi, memelopori strategi baru untuk mempertahankan keunggulan kompetitif. Mulai dari meningkatkan aksesibilitas hingga memastikan kepatuhan perlindungan data, interaksi ini mengeksplorasi aspek-aspek penting dalam pertumbuhan dan perkembangan industri.

StartupTalky: Halo, saya Sayantan, dan kami bergabung dengan Bapak Ankur Handa, Co-Founder dan Presiden Lentra. Selamat datang di StartupTalky, Pak Handa. Apa kabarmu hari ini?

Pak Handa : Baiklah, terima kasih banyak telah menerima saya di sini.

StartupTalky: Senang sekali Anda ada di sini hari ini. Saya yakin audiens kami sangat ingin mempelajari lebih lanjut tentang Lentra dan pasar pinjaman digital. Mari kita selami lebih dalam. Tren utama apa yang Anda lihat dalam industri pinjaman digital, dan bagaimana Lentra berinovasi agar tetap menjadi yang terdepan?

Bapak Handa: Lanskap teknologi peminjaman di India sedang mengalami transformasi yang signifikan, khususnya setelah pandemi COVID-19. Salah satu perubahan penting adalah pertumbuhan substansial dalam konsumsi kredit ritel, yang kini melampaui pinjaman komersial untuk pertama kalinya dalam sejarah.

Yang paling mencolok adalah pluralisme yang kita lihat di pasar kredit saat ini. Kredit tidak lagi terbatas pada kelompok bergaji atau industrialis. Kini teknologi ini dapat diakses oleh beragam individu, termasuk pedagang kaki lima, pengusaha, petani, pelajar, dan ibu rumah tangga. Aksesibilitas yang diperluas ini sebagian besar disebabkan oleh inisiatif seperti Jan Dhan Yojana, Aadhaar, dan meluasnya penetrasi internet seluler. Saat kita bergerak menuju dunia yang terhubung secara digital, inklusivitas ini menjadi penyeimbang yang signifikan bagi masyarakat kita yang beragam.

Tren penting lainnya adalah evolusi kecerdasan buatan (AI). AI tidak hanya merevolusi cara kita menilai kelayakan kredit tetapi juga mengubah kecepatan dan cakupan penilaian tersebut. Hal ini memungkinkan kami menjangkau basis pelanggan yang lebih luas dan menyesuaikan layanan. Salah satu penerapan yang berdampak adalah memanfaatkan intelijen bisnis untuk mengatasi tantangan terkait penargetan pelanggan potensial secara akurat. Kita menyaksikan adanya pergeseran ke arah fokus yang lebih besar pada interaksi “Pemerintah-ke-Pelanggan” (G2C), dengan inisiatif seperti India Stack yang memainkan peran penting, khususnya di sektor-sektor seperti pertanian dan pembangunan pedesaan.

Desentralisasi kredit merupakan tren menarik lainnya. Inisiatif seperti Open Credit Enablement Network melakukan standarisasi aliran kredit di antara peminjam, pemberi pinjaman, dan distributor kredit. Langkah ini mewakili demokratisasi jasa keuangan. Sebagai TSP bersertifikat dengan Samadhi dan Credit AI, Lentra memanfaatkan data arus kas yang luas dan jaringan pengecer yang luas untuk memfasilitasi penjaminan yang cepat.

Selain itu, pinjaman bersama (co-lending) semakin mendapat perhatian karena menekankan pada fokus pada pelanggan dan manajemen hubungan. Terdapat potensi bagi perusahaan keuangan non-bank (NBFC) untuk berkolaborasi dengan bank-bank sektor publik, memanfaatkan biaya dana yang lebih rendah untuk mengembangkan model bisnis yang inovatif.

Terakhir, tren "APIfication" yang sedang berkembang membentuk kembali industri kami. API (Application Programming Interfaces) sedang diintegrasikan ke dalam berbagai aspek operasi kami. Di Lentra, kami telah mengintegrasikan Lending API dan perjalanan Originasi kami dengan merek, OEM, jaringan dealer , dan jaringan pedagang.

StartupTalky: Terima kasih telah berbagi tren tersebut, Pak Handa. Sekarang, beralih ke tantangan dalam industri pinjaman, apa saja tantangan utama yang saat ini dihadapi oleh industri pinjaman digital, dan bagaimana Lentra mengatasinya?

Bapak Handa: Salah satu tantangan utama yang kami hadapi adalah mempercepat jangkauan kami di pasar yang berkembang pesat seperti India. Kami tidak puas dengan tingkat pertumbuhan sebesar 7%; kami bertujuan untuk lebih. Untuk mencapai hal ini, kita perlu merevolusi saluran distribusi digital kita. Berbeda dengan dulu yang mengandalkan cabang fisik, saat ini nasabah memiliki banyak saluran digital untuk mengakses produk pinjaman.

Namun, tantangannya adalah menyesuaikan opsi digital ini untuk beragam segmen pelanggan. Di daerah pedesaan, dimana situs web mewah mungkin tidak praktis, kita perlu menggunakan suara dan metode digitalisasi asli lainnya. Bagi kaum milenial dan mahasiswa, pesan sederhana atau WhatsApp dapat menyelesaikan perjalanan pinjaman. Sementara itu, pinjaman komersial kepada perusahaan memerlukan pendekatan yang berbeda.

Tantangan dan peluang utama terletak pada pembangunan jaringan distribusi digital yang kuat. Di luar itu, seiring kemajuan teknologi, keamanan menjadi perhatian yang semakin besar. Dengan pertumbuhan ekonomi India, kita mengantisipasi peningkatan signifikan dalam serangan keamanan dan penipuan pada tahun 2030. Kita harus menetapkan perlindungan yang tepat untuk melindungi perekonomian kita.

Sebaliknya, India unggul dalam otomatisasi, wawasan, AI, kolaborasi dengan ekosistem, dan inovasi produk. Area-area ini bukanlah tantangan namun merupakan kekuatan bagi kami, berkat inisiatif seperti India Stack. Fokus saya adalah mengatasi keamanan dan menata ulang distribusi digital sebagai dua tantangan utama jangka panjang.

StartupTalky: Baiklah. Karena kita telah menyentuh distribusi dan keamanan, maka pertanyaan saya selanjutnya berkisar pada aspek ini. Bagaimana Lentra berupaya meningkatkan aksesibilitas dan inklusivitas dalam pinjaman digital, mengingat beragamnya demografi? Strategi apa yang digunakan Lentra dalam hal ini?

Bapak Handa: Fokus utama kami adalah kolaborasi erat dengan inisiatif pemerintah. Meskipun istilah-istilah seperti B2B dan B2C sudah dikenal luas, kami telah memandang ke depan dengan fokus pada G2C (Pemerintah-ke-Pelanggan). Kami telah menjadi pengguna awal inisiatif seperti Aadhaar, Greater India Stack, eSign, dan eKYC di platform pinjaman kami.

Kami juga berperan dalam menciptakan produk yang unik. Misalnya, kami bekerja sama dengan bank besar untuk menghasilkan produk pertanian seperti pinjaman pembiayaan ternak dan kartu kredit Kisan hanya dalam 90 hari, sehingga memberikan manfaat bagi petani pedesaan di Gujarat.

Ada banyak inovasi yang terjadi sebagai respons terhadap inisiatif pemerintah. Agregator Akun, ONDC, OCEN, GeM Sahay, dan produk terkait berkontribusi terhadap inklusi keuangan.

Inklusi keuangan telah berkembang pesat. Pengeluaran kartu kredit dan pinjaman pribadi berada pada titik tertinggi sepanjang masa. Namun, kita harus memastikan keberlanjutan pertumbuhan kredit dan praktik pemberian pinjaman yang bertanggung jawab. Sebagai penyedia teknologi, kami bertujuan untuk mendukung bank dalam memberikan pinjaman secara bertanggung jawab untuk menghindari terulangnya kesalahan di masa lalu, seperti krisis tahun 2007. Tingkat NPA saat ini berada pada titik terendah sepanjang masa sebesar 3,9%, mencerminkan kondisi perekonomian yang lebih bersih.

Inklusi keuangan sudah terjadi, dengan fokus pada produk ritel di bank pemerintah dan swasta. Sebagai penyedia pinjaman digital, kami berkomitmen untuk menciptakan penawaran produk baru dengan tetap mempertahankan model yang berkelanjutan dan penjaminan yang kuat, bahkan ketika menggunakan data dan algoritma alternatif. Tujuan kami adalah menghindari gelembung pertumbuhan buatan.

StartupTalky: Terima kasih atas wawasannya Pak Handa. Sekarang, beralih ke perlindungan dan keamanan data, dengan mempertimbangkan Undang-Undang Perlindungan Data Pribadi Digital tahun 2023 yang baru-baru ini dikeluarkan, apakah ada langkah-langkah tambahan yang perlu diambil Lentra untuk memastikan kepatuhan terhadap peraturan tersebut setelah peraturan tersebut diterapkan?

Pak Handa: Poin-poin penting dari Undang-Undang Perlindungan Data Pribadi sangatlah penting. Aspek yang paling menonjol adalah potensi sanksi finansial, yang bisa mencapai 250 crore rupee untuk setiap pelanggaran. Perjanjian pemrosesan data bersifat wajib sebelum melakukan outsourcing aktivitas ke pihak ketiga, bahkan untuk Lentra, memerlukan pengawasan sebelum menggunakan solusi.

Undang-undang ini juga menekankan penilaian dampak perlindungan data secara berkala, yang wajib bagi pemegang fidusia data yang signifikan. Penilaian dampak berfokus pada keamanan data, aplikasi, dan infrastruktur, yang harus dirancang untuk menghadapi tantangan di masa depan, bukan hanya tantangan saat ini. Ekosistem India yang berkembang berarti ancaman keamanan juga akan meningkat.

Perincian mengenai penerapan Undang-undang ini mungkin memerlukan klarifikasi, kemungkinan besar setelah pembentukan Dewan Perlindungan Data India, sebagaimana diuraikan dalam undang-undang tersebut. Lentra secara aktif mendiskusikan interpretasi dengan bank dan tim risikonya.

Kami telah mengambil langkah proaktif untuk menyusun dan memproses kumpulan data pribadi berdasarkan persetujuan agar dapat beradaptasi di masa depan. Strategi penyimpanan, enkripsi, dan retensi data memerlukan penilaian ulang dan konsep ulang. Ini adalah proses berulang namun wajib untuk memastikan keamanan data bagi seluruh warga India.

Keamanan merupakan hal mendasar bagi Lentra, dengan kepatuhan terhadap enkripsi ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3, dan AES 256-bit yang sudah ada. Ketika kami mendapatkan kejelasan lebih lanjut, kami akan semakin memperkuat dan menyesuaikan proses-proses ini dengan ekosistem yang terus berkembang.

StartupTalky: Sejak Anda menyebutkan perlunya klarifikasi lebih lanjut mengenai kebijakan pemerintah, khususnya mengenai Undang-Undang Perlindungan Data, apakah Anda memiliki rekomendasi khusus mengenai kebijakan pemerintah yang dapat lebih mendukung pertumbuhan startup India secara umum?

Pak Handa: Tentu saja, masih banyak yang harus dilakukan. India telah membuat kemajuan signifikan dalam keuangan dan pembayaran digital, dengan UPI menjadi berita utama. Skala, kecepatan, dan unit ekonominya telah membuat kagum dunia, dan India berada di garis depan revolusi industri keempat.

Pemerintah dapat memainkan peran penting dalam dua cara. Pertama, hal ini dapat lebih mempercepat momentum positif di India. Kedua, hal ini dapat membantu perusahaan-perusahaan India, seperti perusahaan kami, membawa produk mereka ke tingkat global. Inisiatif seperti memperluas UPI ke negara lain cukup menjanjikan.

Sebagai pihak swasta, kami sangat ingin membawa kisah sukses India ke dunia internasional, namun kami memerlukan lingkungan yang kondusif. Acara seperti G20 berperan penting dalam mempromosikan narasi India dalam skala global.

Di dalam negeri, kredit perlu diintegrasikan ke dalam kehidupan sehari-hari. Pemerintah dapat mendorong hal ini dengan menciptakan kerangka kerja yang memungkinkan aspek keterjangkauan pinjaman di berbagai sektor seperti pariwisata, kesehatan, dan pendidikan. Kami telah menyiapkan tumpukan teknologi; sekarang kita memerlukan kerangka kebijakan yang tepat.

Kami membayangkan memberikan kredit sepanjang hidup seseorang, mulai dari kuliah hingga pensiun, dengan berbagai produk kredit yang ditawarkan oleh bank dan industri lainnya. Pendekatan holistik ini dapat memberikan manfaat bagi individu di daerah pedesaan dan kota tingkat empat dan lima. Sekarang saatnya untuk mengeksplorasi bagaimana kita dapat mewujudkan hal ini di India.

StartupTalky: Pak Handa, saya punya satu pertanyaan lagi, sedikit hipotetis. Saat ini, pelaku usaha berbasis komoditas menggunakan komoditasnya sebagai jaminan pinjaman. Jadi, di era digital ini, mungkinkah perusahaan menggunakan data sebagai jaminan untuk mendapatkan kredit dalam waktu dekat atau jauh? Apa pendapat Anda tentang kemungkinan ini?

Tuan Handa: Hari ini, saya berada di Delhi, tempat kami mengadakan acara bersama teman-teman dari persaudaraan perbankan. Salah satu poin diskusi yang menarik adalah impian seorang bankir untuk menciptakan pinjaman serba digital terhadap perjalanan properti tanpa melibatkan kertas. Saya yakin cita-cita ini bisa menjadi kenyataan.

Saya melihat harapan dalam meningkatnya digitalisasi kehidupan sehari-hari. Mulai dari melakukan pembayaran melalui Google Pay hingga mengakses dokumen di DigiLocker, elemen-elemen ini selaras. Dapat dibayangkan bahwa pembelian properti dan catatan tanah dapat disimpan di DigiLocker di masa depan, meskipun hal ini memerlukan langkah-langkah keamanan yang rumit.

India Stack telah memainkan peran penting dalam perjalanan ini, dimulai dengan lapisan identitas Aadhaar, dan kini meluas ke lapisan persetujuan dan data, termasuk agregator akun. Ketika lapisan-lapisan ini berevolusi, mereka akan memicu reaksi berantai, meskipun memprediksi hasil pastinya masih sulit.

Satu hal yang pasti: ada harapan, keyakinan, dan alat, kemampuan, serta lingkungan yang tepat untuk mewujudkannya. Jika transformasi ini terjadi di mana pun di dunia, maka hal itu juga akan terjadi di India. Langkah selanjutnya adalah menciptakan lingkungan agar kisah sukses India dapat memberi manfaat bagi komunitas dan negara lain, mendorong pertumbuhan inklusif dan pembangunan ekonomi.

Meskipun kami bertujuan untuk mencapai pertumbuhan dan pendapatan melalui praktik etis di Lentra, tujuan utamanya adalah melihat Lentra dan India berkembang secara ekonomi.

StartupTalky: Seperti yang Anda katakan, India jelas telah membuat kemajuan signifikan dalam pembayaran digital dan fintech, melampaui negara-negara Barat dalam banyak aspek. Jadi, beralih ke pertanyaan terakhir saya, apa pandangan Anda terhadap industri ini, dan saran apa yang Anda miliki untuk wirausahawan pemula?

Pak Handa: Menurut saya, lakukan lompatan tanpa rasa takut. Ketika saya memulai Lentra dengan mitra saya, DV, kami berada di tahun keempat, menginkubasi ide ini. Saya berasal dari latar belakang perusahaan, pernah bekerja di Capgemini dan Barclays. Itu adalah momen yang sangat penting, dan saya senang saya mengambil kesempatan ini. Beberapa hal tidak dapat direncanakan dengan cermat; mereka terungkap dengan cara yang tidak terduga.

Menghadapi tantangan, kesabaran, dan ketekunan sangatlah penting. Kami telah mengadopsi pendekatan berulang, tidak memulai dengan rencana besar namun memiliki visi dan beradaptasi sepanjang proses tersebut. Kami telah melakukan kesalahan namun juga mengambil keputusan yang lebih tepat, yang membawa kami sejauh ini. Kita tidak bisa berpuas diri; rasa ingin tahu dan rasa lapar akan pertumbuhan sangatlah penting.

Kami beruntung dapat berkembang di India, dimana ekosistemnya berkembang dan menarik perhatian perusahaan raksasa global seperti Apple dan Google. Pengusaha India mempunyai peluang untuk menciptakan solusi lokal yang memenuhi kebutuhan unik India. Peluang ada di sekitar kita, dan kita harus mengambil risiko, memiliki keberanian, dan berimprovisasi. Ini adalah lingkungan yang kondusif dengan banyak dukungan dan sumber daya yang tersedia. Jadi, saran saya adalah lakukanlah.

StartupTalky: Terima kasih Pak Handa telah berbagi wawasan berharga Anda. Saya telah belajar banyak, dan saya yakin penonton kami juga demikian. Kami menghargai waktu Anda, dan kami menantikan interaksi di masa depan kapan pun ada kesempatan.

Pak Handa : Dengan senang hati. Terima kasih banyak telah menerima saya. Senang sekali bisa berinteraksi dengan Anda.