Indemnisation des accidents du travail : 6 types de programmes différents pour les employeurs

Les programmes d'indemnisation des travailleurs sont essentiels pour les employeurs afin de protéger leurs employés contre les blessures et les maladies professionnelles. Ces programmes offrent des prestations financières et médicales aux travailleurs victimes d'accidents du travail ou de maladies professionnelles. L'indemnisation couvre leurs frais médicaux et la perte de salaire.

Cependant, tous les programmes de rémunération ne sont pas identiques. Ainsi, les employeurs doivent comprendre les différents types de programmes disponibles pour choisir celui qui convient à leur entreprise.

Voici les six types de programmes d'indemnisation des accidents du travail et ce que chacun couvre, aidant les employeurs à prendre de meilleures décisions pour protéger leurs employés et leurs entreprises.

1. Programmes gérés par l'État

Les programmes d'indemnisation des travailleurs gérés par l'État sont un type courant de programme d'indemnisation des employés aux États-Unis. Chaque État administre ces programmes, et ils sont généralement obligatoires pour les employeurs. Les règles et réglementations des programmes gérés par l'État varient d'un État à l'autre, mais elles profitent généralement aux employés qui souffrent de blessures ou de maladies liées au travail.

Dans la plupart des programmes gérés par l'État, les employés peuvent recevoir des soins médicaux et un traitement pour les blessures ou les maladies liées au travail. Ils peuvent également avoir droit à des prestations d'invalidité pour compenser la perte de salaire pendant qu'ils ne peuvent pas travailler en raison d'une blessure ou d'une maladie. De plus, certains programmes gérés par l'État peuvent fournir des services de réadaptation professionnelle pour aider les employés à retourner au travail après s'être remis de leur blessure ou de leur maladie.

2. Assurance Coût Garanti

L'assurance à coût garanti fonctionne selon un principe simple. L'employeur verse une prime fixe pour une période déterminée, généralement un an, et la compagnie d'assurance fournit une couverture pour toute réclamation faite pendant cette période. La prime est calculée en fonction de facteurs tels que le secteur d'activité de l'employeur, le nombre d'employés et le montant de la masse salariale.

L'un des principaux avantages de l'assurance à coût garanti est que l'employeur sait exactement combien il devra payer pour la couverture du programme d'indemnisation des employés, ce qui facilite la budgétisation de cette dépense. Cependant, s'il y a des blessures ou des maladies professionnelles imprévues, l'employeur peut devoir payer des frais supplémentaires de sa poche si les réclamations dépassent la limite de couverture.

Les compagnies d'assurance privées proposent généralement une assurance à coût garanti qui peut être personnalisée pour répondre aux besoins spécifiques de l'employeur. De plus, il peut inclure des options de couverture supplémentaires telles que l'assurance responsabilité civile de l'employeur, qui protège contre les poursuites liées aux blessures ou aux maladies professionnelles.

3. Programmes auto-assurés

Les programmes auto-assurés sont un autre type de programme de rémunération des employés auquel certains employeurs choisissent de participer. Selon Statista, les données montrent que dans toutes les entreprises, la proportion d'employés couverts par des régimes autofinancés est passée de 44 % en 1999 à 65 %. en 2022. Cela montre l'importance de ces programmes assurés et leur incroyable croissance.

Avec ce programme, l'employeur assume la responsabilité financière de fournir les avantages sociaux à ses employés plutôt que d'acheter une couverture d'assurance auprès d'un assureur tiers. Les employeurs qui choisissent cette option doivent avoir les ressources financières pour payer les réclamations faites par leurs employés.

Les programmes auto-assurés peuvent offrir certains avantages aux employeurs, notamment une plus grande flexibilité dans la conception de leurs programmes. Cela peut potentiellement réduire les coûts si l'employeur a un bon dossier de sécurité et peut gérer efficacement ses réclamations.

4. Grands programmes de franchise

Les grands programmes déductibles sont un type de programme d'indemnisation des accidents du travail qui peut profiter aux employeurs ayant un bon dossier de sécurité et peut gérer efficacement leurs réclamations. Prescient National, une société de solutions d'indemnisation des accidents du travail, déclare qu'avec de grands programmes de franchise, l'employeur paie une franchise plus élevée qu'il ne le ferait avec une police d'assurance traditionnelle.

Mais ils reçoivent également une prime moins élevée en retour. Le montant déductible peut aller de dizaines de milliers à des millions de dollars. Cependant, cela dépend de la taille de l'employeur et du niveau de risque de l'industrie.

L'un des principaux avantages des grands programmes déductibles est qu'ils peuvent aider les employeurs à réduire leurs coûts de rémunération sans sacrifier la couverture. Par conséquent, l'employeur assume davantage la responsabilité financière des réclamations. Pourtant, ils ont également plus de contrôle sur le processus de gestion des réclamations. Cela peut les aider à réduire les coûts et à améliorer les résultats pour les employés blessés.

Cependant, les grands programmes déductibles comportent également certains risques. Par exemple, si l'employeur subit des réclamations inhabituelles ou catastrophiques, il peut devoir payer des dépenses importantes de sa poche. De plus, l'employeur doit disposer des ressources financières nécessaires pour couvrir la franchise, ce qui peut représenter un coût initial important.

5. Programmes de notation rétrospective

Les programmes de tarification rétrospective sont un type de programme qui permet à un employeur de payer une prime de base. Il ajuste ensuite la prime en utilisant les pertes réelles de la période d'assurance. La détermination de la prime a lieu au début de la période d'assurance. Puis à la fin de la période, ils évaluent la perte de l'employeur pour déterminer si la prime s'ajuste.

Si l'employeur a un bon dossier de sécurité et subit peu de réclamations pendant la période d'assurance, il peut recevoir un crédit ou un remboursement sur sa prime. Cependant, si l'employeur a de nombreuses réclamations ou blessures graves, sa prime peut être ajustée à la hausse. Ainsi, entraînant des coûts plus élevés.

Notez que selon NYCIRB, si la prime standard pour le plan d'un an de l'entreprise est d'au moins 25 000 USD, l'employeur est éligible. Un plan de trois ans est le suivant : si la prime standard attendue pour un employeur est d'au moins 75 000 USD, il est éligible. Cependant, les programmes de notation rétrospective comportent également certains risques.

La prime de l'employeur peut être ajustée à la hausse si des réclamations inhabituelles ou catastrophiques surviennent pendant la période d'assurance. Cela entraîne des coûts plus élevés qu'une police d'assurance à coût garanti.

6. Programmes entièrement assurés

Avec ce programme, l'employeur achète une couverture d'assurance auprès d'un tiers assureur. L'assureur assume la responsabilité du paiement de toutes les réclamations des employés de l'employeur.

Les programmes entièrement assurés offrent certains avantages aux employeurs. Cela inclut les coûts prévisibles et la capacité de transférer le risque financier des réclamations du programme d'indemnisation des employés à la compagnie d'assurance. De plus, les programmes entièrement assurés sont soumis aux réglementations nationales en matière d'assurance. Ceux-ci peuvent fournir aux employeurs une certaine protection contre les réclamations inhabituelles ou catastrophiques.

Cependant, les programmes entièrement assurés comportent également certaines limites. Par exemple, les employeurs ont moins de contrôle sur le processus de réclamation. Ainsi, peut avoir moins de capacité à négocier avec la compagnie d'assurance.

Avec ces programmes, les employeurs peuvent s'assurer d'avoir la meilleure couverture d'indemnisation des accidents du travail

IBISWorld prévoit que le marché de l'assurance contre les accidents du travail a généré 55 milliards de dollars de ventes en 2022. Il s'agit d'un taux de croissance de 3,2 %. Bien que l'augmentation puisse être modeste, elle joue toujours un rôle crucial pour garantir que les travailleurs puissent recevoir la couverture dont ils ont besoin.

Ces six différents types de programmes d'indemnisation des accidents du travail sont à la disposition des employeurs. Ils offrent tous aux employeurs différents niveaux de contrôle, de flexibilité et de risque financier.

En prenant le temps de les comprendre et en travaillant avec des courtiers d'assurance ou des avocats expérimentés, les employeurs peuvent s'assurer qu'ils bénéficient de la meilleure couverture possible pour leur entreprise.