Pourquoi les banques ne peuvent pas ignorer la norme ISO 20022 : le point de vue de l'expert Fintech Rishi Munjal

Depuis 2004, la norme ISO 20022 est la référence en matière de messagerie financière, promettant un langage unifié pour les communications financières mondiales. Cependant, le chemin vers l’adoption universelle est semé d’embûches, principalement en raison de la persistance des systèmes existants au sein des institutions financières. La réticence de l'industrie à accepter le changement a entraîné de multiples retards dans les délais de mise en œuvre.

Rishi Munjal , expert en technologies financières et paiements et directeur général de 99Fintech, met en lumière le rôle central de la norme ISO 20022 dans l'élaboration du paysage financier. Il souligne l’impératif d’une adoption rapide par le secteur.

ISO 20022 en bref

La norme ISO 20022, conçue par l'Organisation internationale de normalisation il y a 18 ans, est un cadre universel pour l'échange électronique de données entre entités financières, favorisant la transparence, la certitude et l'efficacité des transactions de paiement. Il établit un langage universel pour la transmission des informations de paiement, facilitant ainsi les procédures de paiement rationalisées entre les différents organismes financiers.

Rishi Munjal note que la norme ISO 20022 se distingue par son cadre complet, son adaptabilité et sa portée mondiale, offrant un format cohérent, ouvert et structuré aux institutions financières du monde entier. Il prend en charge l'interopérabilité, réduit les écarts et transporte davantage de données, offrant ainsi une vue complète des transactions financières.

ISO 20022 par rapport aux autres formats d'échange de données financières

Au fil des années, de nombreux formats ont été développés pour faciliter l'échange de données financières, chacun présentant des avantages et des limites. Parmi elles, la norme ISO 20022 s’est imposée comme une norme de premier plan, réputée pour son cadre complet et son adaptabilité. Munjal énumère certains des avantages de la norme ISO 20022 :

• Mondial : contrairement à de nombreuses autres normes spécifiques à une région, la norme ISO 20022 possède une portée mondiale, garantissant une expérience cohérente aux institutions financières du monde entier.

• Ouvert : sa nature ouverte signifie qu'il n'est la propriété d'aucune organisation, ce qui favorise la collaboration et une adoption généralisée.

• Cohérence : la cohérence est la clé en finance.ISO 20022 fournit un cadre uniforme qui réduit les écarts et les erreurs.

• Structuré : le format structuré de la norme ISO 20022 garantit que les données sont organisées et facilement interprétables, rationalisant ainsi les processus et réduisant le besoin d'interventions manuelles.

• Plus riche (avec plus de données) : l'une des caractéristiques les plus marquantes de la norme ISO 20022 est sa capacité à contenir davantage de données, offrant ainsi une vue complète des transactions financières.

• Prend en charge l'interopérabilité : la norme ISO 20022 facilite les interactions transparentes entre différents systèmes et plates-formes, ce qui est primordial dans le monde interconnecté d'aujourd'hui.

Défis liés aux migrations ISO 20022

Munjal reconnaît que la migration vers ISO 20022 est un défi. Bien que ses avantages potentiels soient nombreux, le chemin vers une adoption complète révèle certaines limites avec lesquelles les institutions sont aux prises. Des subtilités techniques aux obstacles opérationnels, le parcours vers la migration vers ISO 20022 est nuancé, exigeant une compréhension approfondie de ses promesses et de ses contraintes.

Selon l’expert en fintech, les systèmes existants constituent l’une des principales difficultés de cette adaptation. Les institutions financières disposent de systèmes obsolètes, non conçus pour tirer parti de la norme ISO20022, et ces systèmes ne sont pas non plus faciles à modifier ou à remplacer. Les banques risquent de perdre des informations sur les transactions qui pourraient être utilisées pour créer des services à valeur ajoutée et générer de nouvelles sources de revenus.

Rishi reconnaît que la plupart des banques surmontent ces défis en créant une couche de traduction qui intègre l'ancien avec le nouveau. Mais très peu d’entre eux sont sur le point de devenir natifs ISO 20022.

Avantages de la norme ISO 20022

L'un des avantages essentiels de la migration vers la norme ISO 20022 est de rendre les paiements transfrontaliers plus transparents et plus efficaces. Munjal cite un exemple de Cuba Avenue à Staten Island pour expliquer davantage. Il affirme que les messages de paiement traditionnels ne sont pas structurés pour faire la différence entre Cuba Avenue et Cuba, qui figure sur la liste des sanctions de l'OFAC. Une telle ambiguïté nécessite un traitement manuel par les banques, ce qui ralentit la transaction.

Cependant, la norme ISO 20022 est un message structuré capable de faire de telles distinctions. Avec des champs spécifiques pour capturer les coordonnées des débiteurs et des créanciers, cela permet d'automatiser les contrôles de conformité et de lutte contre la criminalité financière, ce qui entraîne un traitement accéléré et une réduction drastique des interventions manuelles. Avec IS20022, le langage financier peut être unifié, facilitant une communication transparente, réduisant les retards de paiement et renforçant la sécurité.

Munjal note également la modernisation des paiements en Afrique du Sud comme l'un des meilleurs exemples. L'Afrique du Sud est l'un des premiers pays du continent à adopter la norme ISO 20022 pour son SAMOS (South African Multiple Options Settlement System). Supervisée par la Banque de réserve sud-africaine, cette initiative, ciblant spécifiquement les transactions nationales de grande valeur en rands sud-africains, a inauguré une nouvelle ère de transparence des paiements.

Les banques sont-elles prêtes à relever le prochain défi ?

Alors que les réseaux de paiement compatibles ISO 20022 se multiplient à l’échelle mondiale, la question demeure : les banques sont-elles prêtes pour cette migration ? Selon Munjal, l’état de préparation varie en fonction des banques elles-mêmes. Ces données suggèrent que la plupart des banques sont en transition, dans le but de rapprocher leurs systèmes existants des exigences de la norme ISO 20022 plutôt que d'une modernisation globale.

« Les difficultés rencontrées par les banques et les institutions financières pour s'adapter à la norme ISO 20022 sont compréhensibles »,mentionne Munjal.« La norme, bien que prometteuse, exige une refonte complète des systèmes et processus existants.C’est précisément là qu’interviennent des experts comme nous. Notre rôle est de démystifier la norme ISO 20022, en la rendant accessible et exploitable pour les institutions financières. Notre objectif est de rationaliser la transition, en veillant à ce que les banques puissent exploiter tout le potentiel de cette norme sans se laisser submerger.

Note finale de Munjal

Alors que le monde se dirige vers un niveau de modernisation plus élevé, Munjal estime que l’adoption de la norme ISO 20022 n’est pas un choix mais une nécessité pour les institutions financières qui souhaitent mieux servir le secteur. Cette norme mondiale représente plus qu'un simple changement technique, mais incarne l'avenir de la communication et de la conformité financières, offrant une transparence, des mesures antifraude, une interopérabilité et une efficacité améliorées.

À mesure que les systèmes de paiement internationaux et les infrastructures de marché s’adaptent, les institutions à la traîne risquent d’être laissées pour compte. Munjal conclut : « Adopter la norme ISO 20022 signifie pérenniser les opérations, garantir la compétitivité et répondre aux attentes accrues du monde financier moderne. »