Qu'est-ce que la relance ou le recouvrement de créances : la situation actuelle et les perspectives d'avenir

Qu'est-ce que la relance ? Relance, Le recouvrement ou le recouvrement de créances a des effets immédiats et profonds sur l'économie et sur la vie des gens. À partir d'une définition générale de ce qu'est la relance et d'un regard sur le contexte historique et juridique actuel en Italie, nous verrons comment le processus de recouvrement de créances a évolué avec la transformation numérique .

Qu'est-ce que la relance - La relation créancier-débiteur

Le recouvrement de créances est la relation qui s'établit entre deux parties (un créancier et un débiteur ) lorsque le premier tente d' obtenir du second le paiement d'une dette . Toutes les activités sont exercées en cas de non-paiement par un débiteur, qui peut être un particulier ou une entreprise , de produits fournis ou de services offerts par une autre entreprise ou un établissement public . La mise en œuvre de ces actions est souvent déléguée à un tiers qui est l' agence de recouvrement .

Qu'est-ce que la relance ? « Dunning » est un terme pour ce processus, par lequel une tentative est faite, bien qu'en vain, d'obtenir un recouvrement de crédit . La relance est donc un terme technique, interchangeable avec l'encaissement par crédit (ou débit).

Le recouvrement de créances a sa propre histoire qui est intimement liée à celle des activités productives, économiques et financières des entreprises du monde entier. Dans le cas italien, cette histoire est souvent racontée à travers deux figures exemplatives de la relation créancier-débiteur , qui ont symboliquement incarné, à des époques différentes, les formes dans lesquelles s'était cristallisé un certain type de culture « nationale » : ces figures, qui ont surtout tous une dimension littéraire, sont "la pittima" et le "il piantone" .

Recouvrement de créances : bref historique

Quelle est l'histoire de la relance ? Le recouvrement de créances est aussi ancien que le besoin d'emprunter de l'argent et de consommer des biens ou des services produits par d'autres, et aussi ancien que le désir parallèle de prêter de l'argent et de vendre ces produits ou services. Nous pouvons émettre l'hypothèse avec une certitude raisonnable que le besoin de recouvrer ce qui était dû au créancier, dans le cadre de ce qui est déjà configuré comme une relation de dette complète, s'est également fait sentir immédiatement. Les agences de recouvrement de créances ne sont que l'évolution la plus récente d'une longue série de procédures et de réglementations commerciales et juridiques visant à protéger le créancier, à intervenir en cas de non-paiement.

Une histoire ancienne

L'histoire du recouvrement des créances se superpose donc à une histoire de la dette . Au fil du temps, la réglementation a servi plusieurs objectifs : limiter les abus de pouvoir, restaurer l'économie, et empêcher que l'argent et le pouvoir ne se concentrent entre les mains de quelques-uns, devenant une menace pour le pouvoir du souverain. Déjà dans la civilisation babylonienne sophistiquée, par exemple, un système de lois avait été développé qui permettait aux créanciers de recouvrer les dettes et de recouvrer les comptes insolvables, mais en même temps protégeait également dans une certaine mesure les droits du débiteur.

De la même manière, la tradition juive avait également développé une doctrine juridique qui devait à la fois garantir le recouvrement de la dette et contenir et atténuer le risque d'insolvabilité et d'esclavage.

Dette et folklore italien

Datant de la première Renaissance italienne, les contes mettent en scène un personnage bizarre et pétulant vêtu de rouge, "la pittima" qui a été payé par les créanciers pour embêter le débiteur. Le pittima a poursuivi le débiteur sans relâche pour lui rappeler de payer sa dette. Au-delà de la vérité historique, qui reste floue, il s'agissait probablement d'un sujet public , employé directement par l'État pour favoriser la régularité des paiements, dans une période historique où il était essentiel d'assurer le succès des échanges.

Les Borbone de Naples au milieu du XIXe sont également acharnés dans la collecte des recettes fiscales, indispensables à la survie même d'États aux budgets en constant besoin de liquidités. Le concept de « il piantone » est né dans ce contexte. Ici, le contribuable a été contraint d'héberger un minimum de deux soldats de l'armée royale, dans sa maison, en leur offrant le gîte et le couvert, pour un maximum de 10 jours selon le montant de la dette. C'était une forme de sanction indirecte qui ne se voulait pas nécessairement punitive mais qui avait un effet dissuasif.

Recouvrement de créances : créances judiciaires et extrajudiciaires

Maintenant, nous savons ce qu'est la relance. Les activités de recouvrement de créances se répartissent en deux grandes catégories : le recouvrement judiciaire et le recouvrement extrajudiciaire .

En cas de recouvrement extrajudiciaire de créances , les actions entreprises n'impliquent pas les autorités judiciaires . L'entité désignée pour recouvrer le non-paiement ne peut pas contraindre le débiteur, mais doit être en mesure de communiquer avec lui, en essayant de le persuader de payer la dette.

En cas de recouvrement judiciaire de créances, en revanche, le créancier — après avoir tenté sans succès d'obtenir paiement par voie extrajudiciaire — s'adresse à l' autorité judiciaire qui intervient alors par voie d'exécution sur les biens du débiteur.

Encore une précision générale sur la notion de crédit : pour pouvoir récupérer le non-paiement, le crédit en question doit avoir trois caractéristiques :

• certitude : un nombre suffisant d'éléments doit être présent pour prouver son existence ;
• liquidité : le montant exact ;
• exécutable : basée sur les actifs réels du débiteur, s'il n'y a pas de termes ou de conditions qui empêchent le paiement.

Actions de recouvrement judiciaire

Le recouvrement judiciaire de créances ne peut être effectué que par des avocats ou des sociétés inscrites au Barreau, à l'instigation d'une personne légalement habilitée et en présence d'un titre exécutoire (jugement, lettre de change, etc.). Il peut être divisé en une série d'actions :

• le décret d'injonction : acte formel par lequel le juge rend une injonction de payer, qui peut être suivie d'une audience contradictoire et, éventuellement, de la saisie des biens du débiteur ;
• l'action révocatoire et la saisie conservatoire (qui protègent le créancier) : elles permettent la saisie des biens du débiteur, même s'ils avaient été précédemment vendus ;
• saisie (en présence d'un jugement en faveur du créancier par le tribunal): la saisie forcée des biens du débiteur, qu'ils soient meubles ou immeubles, qui sont ensuite vendus;
• demande de mise en faillite : mesure d'exécution définitive qui est mise en œuvre en l'absence d'autres actifs (sources : visureitalia.com ; creditpmi.it).

Agents de recouvrement professionnels

Le recouvrement de créances, s'il n'est pas mis en œuvre directement par le créancier, est souvent délégué à d'autres entités professionnelles telles que les agences de recouvrement de créances qui :

• avoir une autorisation spécifique ;
• n'agissent pas pour recouvrer leurs propres créances, mais les créances de tiers .

La demande d'autorisation doit être soumise à la Préfecture de Police ou au SUAP – le Sportello Unico Attivita Produttive , présent dans toutes les municipalités italiennes. Le SUAP est tenu de transmettre l'autorisation à la préfecture de police compétente.

La procédure de recouvrement de créances : le rappel

La question du rappel de paiement est le moment central du processus de recouvrement de créances. Le rappel doit être muni de certains éléments essentiels :

• le titre (la source du droit revendiqué par le créancier, par exemple le contrat ou le devis signé entre les parties, référence à la facture impayée, etc.),
• le montant exact à payer,
• le délai dans lequel le paiement est demandé,
• l' avis que le créancier, en cas de nouveau défaut de paiement, peut agir en justice.

Le rappel peut également être envoyé par le créancier lui-même sans recourir à un cabinet d'avocats, en décidant éventuellement de recourir à des conseils spécialisés si le débiteur continue d'être en défaut (source : quifinanza.it).

La communication

La loi ne prescrit pas de formes particulières de communication pour demander un paiement. Parmi les outils les plus utilisés à ce jour pour envoyer le rappel on peut citer :

1. l'envoyer par courrier recommandé avec accusé de réception ;
2. envoi par email certifié (désormais obligatoire pour les entreprises et les professionnels).

Ces deux méthodes permettent une preuve de réception du message par le destinataire et peuvent être utilisées en cas de recours ultérieur auprès de l'autorité judiciaire.

Au fil du temps, les actions par lesquelles se structure le recouvrement extrajudiciaire de créances se sont précisées. Le processus, qui est de plus en plus axé sur les activités de communication vers les débiteurs, a évolué parallèlement à la diversification des médias , et comprend différents formats pour atteindre les destinataires , notamment via des modes hors ligne et en ligne .

Les nouvelles opportunités de la digitalisation

Avec l'émergence des nouvelles technologies et les nouvelles possibilités de communication offertes par le numérique aux trois formes traditionnelles sous lesquelles le recouvrement extrajudiciaire peut être effectué ( lettre, téléphone, recouvrement des impôts ) s'en ajoute une quatrième, numérique , basée sur l'utilisation d'outils tels sous forme de courrier interactif, d'applications et de vidéos interactives capables d'augmenter l'interaction et la transparence .

L'engagement dans la création de solutions toujours plus durables, conciliantes et personnalisées s'inscrit dans une approche différente du recouvrement de crédit qui passe également par :

• une cartographie plus efficace et complète de la discipline juridique associée à une interface utilisateur numérique intelligente ;
• la gestion des paiements sous format électronique ;
• l'utilisation d' outils numériques pour communiquer avec le client.

Ce dernier aspect, les outils numériques, est particulièrement riche en potentiel.

Obtenir de réels avantages de la numérisation nécessite généralement un changement de perspective , passant de la gestion de la relation avec le client à la gestion de l' expérience avec le client , en fournissant des outils clairs, immédiats et faciles à utiliser qui mettent l'utilisateur en mesure de surveiller l'état des pratiques et de procéder à l'exécution de certaines opérations, dans une perspective de gestion partagée , avec des bénéfices en termes de maintien de la relation, de contrôle de l'efficacité des actions et d'économies de coûts .