Qu'est-ce qu'une carte de crédit non garantie ? Avantages, inconvénients, exigences et alternatives

À une époque où les soldes des cartes de crédit augmentent et où les Américains s'endettent, ne pas avoir à fournir de garantie est une option de plus en plus appréciée. C'est là qu'interviennent les cartes de crédit non garanties.

Alors, qu'est-ce qu'une carte de crédit non garantie ? En un mot, ce type de carte ne nécessite pas de dépôt de garantie pour l'argent que vous empruntez et offre quelques avantages supplémentaires. Mais pour être approuvé, les candidats ont généralement besoin d'un pointage de crédit décent. Le guide suivant décompose tout.

Que signifie une carte de crédit non garantie pour un consommateur moyen ?

Contrairement aux cartes de crédit sécurisées, les cartes de crédit non sécurisées ne nécessitent pas de garantie. Au lieu de cela, la banque, la coopérative de crédit ou une autre institution financière qui offre ce type de carte demande vos informations personnelles, y compris des détails sur votre revenu annuel. De plus, vous devrez consentir à une vérification de votre pointage de crédit. Meilleure est la cote de crédit, meilleure est l'offre.

La plupart des cartes de crédit non garanties exigent une cote de crédit bonne à excellente (670-850). Les candidats éligibles bénéficient de taux d'intérêt plus bas et de généreuses récompenses. Certains émetteurs proposent des cartes pour des cotes de crédit inférieures comprises entre 580 et 669, mais les options deviennent assez limitées une fois que vous descendez en dessous de 580.

Bien qu'il existe des cartes de crédit non garanties pour les cotes de crédit inférieures, les frais l'emportent généralement sur les avantages. Dans de tels cas, il est préférable d'obtenir une carte de crédit sécurisée dédiée à vous aider à reconstruire votre pointage de crédit avec la possibilité de passer à une carte non sécurisée lorsque vous répondez aux exigences de l'émetteur.

Carte de crédit sécurisée ou non sécurisée

La différence la plus importante entre une carte de crédit sécurisée et une carte de crédit non sécurisée est que cette dernière ne nécessite pas de dépôt de garantie. Les émetteurs de cartes exigent généralement un acompte des clients qu'ils considèrent comme un risque, ce qui signifie toute personne qui n'a pas d'antécédents de crédit ou qui a un pointage de crédit inférieur à 670.

Nous avons déjà évoqué le fait que vous pouvez obtenir des cartes de crédit non garanties avec une mauvaise cote de crédit, mais celles-ci s'accompagnent généralement de taux d'intérêt élevés et d'autres frais élevés.

Bien sûr, rien de tout cela ne signifie que le fait d'avoir une carte de crédit non sécurisée se traduit par un moyen sans risque de libérer de l'argent. Si vous ne payez pas le solde de votre carte de crédit, les créanciers peuvent essayer de recouvrer en vous poursuivant ou en demandant au tribunal l'autorisation de saisir votre salaire. Ils envoient également des rapports aux bureaux de crédit et peuvent envoyer votre compte à un agent de recouvrement tiers.

En ce qui concerne la comparaison des cartes de crédit non sécurisées et sécurisées, il convient également de noter que cette dernière option est rarement accompagnée de récompenses. De plus, le taux d'intérêt est plus élevé et certaines cartes sécurisées comportent des frais annuels.

À ce stade, vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu'un utiliserait une carte de crédit sécurisée. C'est parce que ces cartes sont un outil puissant pour reconstruire efficacement votre pointage de crédit et développer de saines habitudes de dépenses. N'oubliez pas que lorsque vous annulez votre carte de crédit sécurisée, vous récupérez votre dépôt de garantie.

Comment obtenir une carte de crédit non garantie

Les candidats avec un pointage de crédit de 670 et plus seront approuvés pour une carte de crédit non garantie par presque toutes les institutions financières. Pour eux, le plus gros problème est de choisir la bonne carte de crédit. D'autres se demanderont quelle est la carte de crédit non garantie la plus facile à obtenir avec un mauvais crédit ? Si vous appartenez à cette catégorie, il y a quelques pistes à explorer.

La première consiste à obtenir une carte de crédit sécurisée et à construire ou à réparer votre pointage de crédit. Cela nécessite d'éviter les dépenses excessives et d'effectuer des paiements réguliers et en temps opportun, ce qui améliorera vos chances d'obtenir une carte non sécurisée sur la route. De nombreux émetteurs de cartes proposent une mise à niveau d'une carte de crédit sécurisée à une carte de crédit non sécurisée, mais le processus peut prendre plusieurs mois.

Certaines institutions financières offrent à la fois une carte de crédit sécurisée et une carte de crédit non sécurisée aux candidats qui cherchent à augmenter ou à réparer leur pointage de crédit. Mais dans ces cas, les cartes sécurisées et non sécurisées sont assorties de frais annuels et de peu ou pas de récompenses.

Une autre voie pour ceux qui ont une mauvaise cote de crédit est de devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre en règle. L'utilisateur autorisé n'est pas le titulaire principal du compte et n'est pas responsable des paiements et, en tant que tel, n'a pas besoin des mêmes exigences de pointage de crédit.

Ce n'est pas censé être une faille dans le système. C'est simplement un moyen d'augmenter votre pointage de crédit jusqu'à ce que vous deveniez admissible à une carte de crédit non garantie. Assurez-vous simplement que la banque signale l'activité des utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit.

Récompenses de cartes de crédit non garanties

Une autre différence notable entre les cartes de crédit sécurisées et non sécurisées est le système de récompenses. Les cartes de crédit non garanties offrent de meilleures récompenses. Les récompenses se présentent sous différentes formes, mais la plupart peuvent être placées dans l'une des trois catégories suivantes : miles, espèces et points.

Récompenses de voyage

Plus vous dépensez d'argent pour voyager, plus vous obtenez de miles de fidélisation. Le nombre de miles nécessaires pour obtenir des récompenses varie en fonction de la carte. Mais les points et miles gagnés vous permettront généralement de réduire le coût du voyage et d'ajouter quelques avantages supplémentaires, comme l'accès au salon de l'aéroport.

La plupart des émetteurs de cartes de crédit ne vous permettront pas de transférer des miles entre les programmes, mais vous permettront de les convertir. Ainsi, plutôt que de vous concentrer uniquement sur la carte de crédit non garantie la plus facile à obtenir, assurez-vous de revoir la sélection d'avantages offerts.

Remise en argent

Le terme peut être trompeur puisque, dans la plupart des cas, il ne mène pas à de l'argent comptant froid et sonnant dans votre main. Mais ce programme de récompense vous permet d'échanger un pourcentage de l'argent dépensé sur les achats éligibles. Certains émetteurs vous donneront la possibilité de choisir les catégories dans lesquelles vous souhaitez gagner de l'argent, y compris les repas, les achats d'essence et l'épicerie.

Récompenses de carte d'affaires

Les cartes de crédit professionnelles offrent généralement de généreuses récompenses sous la forme de bonus d'inscription, de remises en argent sur les achats quotidiens et même de fonctionnalités de suivi des dépenses. Certains programmes de récompenses couvrent tout, des miles de fidélisation aux cartes-cadeaux. De plus, la plupart de ces cartes ne comportent pas de frais de transaction annuels ou étrangers.

Avantages et inconvénients d'une carte de crédit non garantie

En ce qui concerne les cartes de crédit sécurisées par rapport aux cartes de crédit non sécurisées, il est presque immédiatement évident que les cartes non sécurisées offrent plus d'avantages si vous avez le pointage de crédit requis. Mais avant d'appuyer sur la gâchette d'une carte non sécurisée, il est important de peser le pour et le contre.

Avantages

• Peu ou pas de frais : La plupart des cartes de crédit non garanties n'ont pas de frais élevés et offrent des récompenses fantastiques. D'autre part, les candidats ayant des cotes de crédit inférieures peuvent avoir à payer plus de frais et il est peu probable qu'ils obtiennent la plupart des options de récompenses.
• Récompenses : La plupart des cartes sont accompagnées de programmes d'avantages et de récompenses bien équilibrés qui sont inégalés par les cartes de crédit sécurisées. Les émetteurs offrent plus de récompenses aux candidats ayant une cote de crédit bonne ou excellente.
• Taux d'intérêt plus bas : Avec les cartes non sécurisées, les clients sont autorisés à dépenser une certaine somme d'argent au cours de chaque cycle de facturation. Ceux qui paient leur solde en totalité et à temps ne paient aucun intérêt. Mais même si vous portez le solde, les taux d'intérêt sont raisonnables tant que vous avez une bonne cote de crédit.
• Aucun dépôt de garantie : Votre limite de crédit est basée sur votre pointage de crédit et vous n'avez pas à fournir de garantie pour être approuvé.

Les inconvénients

• Plus difficile à faire approuver : Votre admissibilité à une carte non sécurisée est déterminée par votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit. En tant que tel, obtenir une approbation peut être plus difficile pour ceux qui ont des cotes de crédit inférieures, surtout s'ils souhaitent profiter de certains des avantages.
• Dépenses excessives plus faciles : cela vaut pour toutes les cartes de crédit. Les cartes de crédit ne signifient pas que vous avez de l'argent gratuit. Tout ce qui est dépensé doit être remboursé. Votre pointage de crédit indique à l'émetteur de la carte si vous êtes capable de couvrir régulièrement votre solde.

Conclusion

Pour ceux qui essaient de comprendre ce qu'est une carte de crédit non garantie, notre guide est l'introduction parfaite au monde des récompenses, des taux d'intérêt bas et de l'absence d'options de garantie qui sont synonymes de ces cartes. Bref, c'est un outil financier du quotidien qui peut vous faciliter la vie.