Avance de fonds pour commerçant : avantages, inconvénients, alternatives

Si vous dirigez une petite entreprise, vous avez peut-être déjà envisagé une avance de trésorerie marchand (MCA) à un moment donné. Après tout, cela peut être un moyen rapide et facile d'obtenir un financement pour votre entreprise.

Cependant, une avance de trésorerie marchand peut être une décision délicate. Si vous ne remboursez pas le prêt à temps, vous pourriez finir par payer beaucoup de frais. Vous pourriez même vous retrouver noyé sous les dettes si vous ne faites pas attention.

Avant de décider d'un MCA, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients potentiels. Vous devriez également rechercher des alternatives à une avance de trésorerie commerciale qui pourraient mieux convenir à votre entreprise.

Qu'est-ce qu'une avance de fonds pour commerçant ?

Une avance de fonds marchand est un type de financement alternatif qui permet aux entreprises de recevoir un financement en fonction de leurs ventes futures.

Les sociétés MCA donneront aux entreprises une somme d'argent initiale en échange d'un pourcentage de leurs futurs reçus de cartes de débit ou de crédit. Le montant emprunté est ensuite remboursé avec intérêts. Les fournisseurs de MCA n'exigent généralement pas de garantie, ce qui en fait une bonne option pour les entreprises qui peuvent ne pas être en mesure de se qualifier pour les prêts traditionnels.

Une avance de fonds pour les entreprises n'est pas techniquement un prêt, mais plutôt une avance de fonds sur les ventes futures. Les MCA sont disponibles pour les petites entreprises dont les revenus commerciaux proviennent principalement des transactions par carte de débit et de crédit.

Comment sont structurés les remboursements des avances de fonds des marchands ?

Il existe deux options pour rembourser les avances de fonds des commerçants :

Pourcentage des ventes globales par carte de débit/crédit

Une société d'avances de fonds pour commerçant prélève un pourcentage quotidien ou hebdomadaire de vos transactions par carte de débit et de crédit, généralement autour de 10 % jusqu'au remboursement du prêt. Contrairement à d'autres options de prêt aux entreprises, les prêts d'avance de fonds aux commerçants ne nécessitent pas une structure de remboursement fixe.

En règle générale, les conditions de remboursement de votre avance de trésorerie commerciale ne sont pas déterminées par le délai dans lequel vous devez rembourser l'avance, car votre période de remboursement est basée sur vos ventes. Les avances de fonds des commerçants ont des durées de remboursement variables en fonction du montant d'argent que vous avez emprunté et de la rapidité avec laquelle vous vendez des produits ou des services.

Retraits fixes d'un compte bancaire

Une autre façon de rembourser un MCA consiste à effectuer des retraits fixes sur votre compte bancaire. Vous effectuez des paiements quotidiens ou hebdomadaires fixes au fournisseur d'avances de fonds du marchand, quelles que soient vos ventes réelles ces jours-là. Au lieu de déduire de l'argent de votre carte de crédit ou de débit, le prêteur prélève des fonds directement de votre compte bancaire professionnel jusqu'à ce que votre avance soit payée en totalité.

Par exemple, si vous obtenez un prêt d'avance de trésorerie marchand de 10 000 $ avec un facteur de 1,5, votre remboursement quotidien fixe serait de 500 $ par jour sur un mois de 30 jours ((10 000 $ x 1,5) / 30).

Cette méthode de remboursement peut être utile si vous avez des habitudes de vente inégales et que vous souhaitez savoir exactement combien vous devrez rembourser chaque jour ou chaque semaine.

Comment fonctionnent les frais d'avance de fonds des marchands ?

Les taux d'avance de fonds des marchands sont des frais généralement exprimés sous forme de taux de facteur. Les sociétés MCA facturent généralement un taux de facteur allant de 1,1 à 1,5. Il s'agit du nombre par lequel le montant total de votre avance sera multiplié pour déterminer le coût total de votre prêt.

Par exemple, si vous avez un taux de facteur de 1,5 et que vous empruntez 10 000 $, le coût total de votre prêt sera de 15 000 $.

Les taux factoriels, contrairement aux taux d'intérêt, sont exprimés en nombre décimal plutôt qu'en pourcentage. Ils ne s'appliquent qu'au montant initial emprunté, ce qui en fait une excellente solution de financement à court terme pour votre entreprise.

Votre taux de facteur est déterminé par plusieurs éléments, notamment votre secteur d'activité, vos années d'activité, votre stabilité financière globale, votre pointage de crédit personnel et le fournisseur MCA que vous choisissez.

Exemple de frais d'avance de fonds pour les commerçants

Pour comprendre à quoi ressemble une avance de trésorerie marchande pour les petites entreprises, nous vous donnerons un exemple de terme de remboursement MCA. De cette façon, vous aurez une meilleure idée des coûts que vous devrez payer.

Disons que vous décidez de prendre un MCA de 65 000 $. Si vous êtes approuvé pour une somme entière avec un taux de facteur 1,4, votre remboursement total sera de 91 000 $.

Si vous décidez d'utiliser une structure de remboursement par carte de crédit, le prêteur d'avances en espèces du commerçant déduira 10 % de vos ventes mensuelles jusqu'à ce que vous remboursiez 91 000 $. Si vos revenus mensuels de carte de crédit sont de 110 000 $, vous rembourserez 11 000 $ chaque mois. Vos paiements quotidiens seront de 367 $ sur un mois de 30 jours. Vous rembourserez votre dette en huit à neuf mois.

Cependant, les choses peuvent changer si vos ventes mensuelles par carte de crédit chutent à, disons, 80 000 $ par mois. Dans ce cas, vous paierez 8 000 $ par mois et rembourserez la dette entre onze et douze mois.

Contrairement aux prêts traditionnels aux petites entreprises, les avances de fonds aux entreprises n'utilisent pas nécessairement un taux annuel en pourcentage pour exprimer leur coût. Cependant, si on le calcule pour le premier scénario dans lequel vous remboursez votre dette en huit mois, le TAEG serait de 104,94 %. En revanche, si vous finissez par rembourser votre MCA en onze mois, votre TAEG tomberait à 76,65 %.

L'avance de trésorerie du commerçant sera donc d'autant plus élevée que la durée de remboursement est courte. Une avance de trésorerie marchand est une solution de financement coûteuse si l'on ne considère que le TAEG, surtout par rapport aux taux de prêt standard en 2022.

Avances de fonds aux commerçants : avantages et inconvénients

Comme pour toute autre méthode de financement, le choix d'un MCA a ses avantages et ses inconvénients. Examinons certains d'entre eux.

Avantages des avances de fonds aux commerçants

Financement rapide : L'un des principaux avantages du financement par avance de trésorerie des commerçants est qu'il peut fournir aux propriétaires d'entreprise un accès rapide au capital. Les fonds peuvent être mis à disposition aussi rapidement que 24 heures dans de nombreux cas.

Faibles exigences en matière de pointage de crédit : Un autre avantage des avances de fonds aux commerçants est qu'elles ont généralement des exigences en matière de pointage de crédit inférieures à celles des autres prêts aux entreprises. Les MCA sont une excellente option pour les entreprises qui ne sont peut-être pas admissibles à différents types de financement.

Modalités de remboursement flexibles : les avances de fonds des commerçants ont également tendance à offrir des conditions de remboursement plus flexibles que les prêts traditionnels. Cela peut être avantageux pour les entreprises qui connaissent des ventes fluctuantes ou saisonnières.

Aucune garantie n'est requise : contrairement aux prêts bancaires traditionnels, les avances de fonds des commerçants ne nécessitent aucune garantie. Cela en fait une option attrayante pour les entreprises qui ne disposent peut-être pas des actifs nécessaires pour garantir un prêt.

Inconvénients des avances de fonds des commerçants

Coûts élevés : L'un des principaux inconvénients du financement anticipé des commerçants est qu'il peut être assez coûteux. Les frais associés à ces produits peuvent les rendre très coûteux à long terme.

Potentiel d'amortissement négatif : Un autre inconvénient potentiel des avances de fonds des commerçants est qu'elles peuvent entraîner un amortissement négatif. Si vos ventes ne sont pas assez élevées, vous ne pourrez peut-être pas effectuer les paiements requis et couvrir les intérêts.

Pas de remboursement anticipé : Il n'y a aucun avantage à rembourser l'avance de prêt commerçant par anticipation. Vous êtes obligé de payer des frais fixes et le fournisseur conservera simplement tous les frais déjà payés.

Aucune réglementation fédérale : contrairement aux prêts traditionnels, les MCA ne sont pas réglementés par le gouvernement fédéral. Cela signifie qu'aucune loi n'est en place pour protéger les consommateurs contre les pratiques de prêt déloyales ou prédatrices. Les fournisseurs de MCA et leurs procédures sont régis par le Code de commerce uniforme, une loi d'État adoptée uniformément, qui est moins stricte que les lois fédérales qui régissent les autres options de financement.

Contrats déroutants : les contrats associés aux avances de fonds des commerçants peuvent souvent être difficiles à comprendre. Cela s'explique en partie par le fait que les sociétés d'avances de fonds des commerçants utilisent des taux d'affacturage exprimés en décimales au lieu d'un TAP en pourcentage. Les emprunteurs peuvent trouver difficile de comparer les avances de fonds des commerçants à d'autres produits financiers.

Donc là vous l'avez - les avantages et les inconvénients des avances de fonds marchand. Ces produits peuvent être une excellente option pour les entreprises en démarrage qui ont besoin d'un financement rapide, mais il est important d'être conscient des coûts potentiels impliqués. Assurez-vous de rechercher et de choisir la structure de remboursement qui convient le mieux à vos besoins avant de contracter une avance.

Quelles sont les alternatives d'avance de fonds pour les commerçants ?

Avant de rechercher des sociétés d'avances de fonds pour les commerçants, vous devriez rechercher d'autres options de financement pour les petites entreprises.

Les prêts aux petites entreprises sont une option qui peut vous fournir le financement dont vous avez besoin. Même si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours être admissible à un prêt aux petites entreprises, mais vous devrez peut-être payer un taux d'intérêt plus élevé.

Une autre alternative au financement marchand est une marge de crédit commerciale. Ce type de financement peut vous donner accès à des liquidités lorsque vous en avez besoin et vous n'avez qu'à payer des intérêts sur le montant que vous empruntez.

Une avance de fonds pour commerçant est-elle adaptée à votre entreprise ?

Après avoir appris ce qu'est une avance de fonds marchand, vous devriez également considérer toutes les options de financement disponibles. Explorez les avantages de chaque solution et prenez le temps de déterminer si le revenu attendu de l'opportunité est suffisant en échange du risque encouru.

Les MCA peuvent être une excellente option pour les entreprises qui ont besoin d'une injection rapide de liquidités. Mais avant de vous lancer, il est important de comprendre comment ils fonctionnent et s'ils vous conviennent. Une décision hâtive pourrait nuire à votre entreprise à long terme.