5 conseils sur la façon de gérer la dette hypothécaire

De nombreuses personnes de tous horizons rêvent de devenir un jour propriétaires de leur propre maison. Il y a quelque chose de fondamentalement satisfaisant lorsque vous savez que l’endroit dans lequel vous vivez vous appartient entièrement. Cependant, atteindre cet objectif devient de plus en plus difficile au fil des décennies. De nos jours, l’accession à la propriété s’accompagne souvent du fardeau d’un endettement hypothécaire. Aussi exaltante que puisse être la perspective de devenir propriétaire d’une maison, n’oubliez pas que cela aura probablement un impact sur vos perspectives financières pour les années à venir.

En effet, être incapable de rester à jour dans ses versements hypothécaires est une triste réalité pour beaucoup. Dans ces circonstances, vous pourriez vous retrouver à accumuler un type de dettes appelé arriérés hypothécaires. Cela peut être dû au fait de manquer complètement un ou plusieurs paiements mensuels ou au fait de payer systématiquement moins que les montants mensuels requis.

Il est fortement recommandé d’agir rapidement, mais cela peut nécessiter l’élaboration d’une stratégie de remboursement solide. Avant de vous engager dans quoi que ce soit, discutez de vos options et des solutions possibles avec des praticiens professionnels de l’insolvabilité ou des conseillers financiers. Les experts pourraient s’avérer indispensables pour vous aider à choisir la ligne de conduite la meilleure et la plus adaptée. Autrement, le simple fait de laisser la dette continuer à croître sans contrôle pourrait avoir des conséquences dévastatrices et, dans certains cas, pourrait même amener votre prêteur hypothécaire à décider d’engager une procédure judiciaire.

Réexaminez votre budget

La première étape lorsque vous avez des difficultés à honorer vos versements hypothécaires est de prendre le temps d’évaluer minutieusement l’état du budget actuel de votre ménage. Avoir une compréhension complète de vos finances est extrêmement important. Après tout, les statistiques montrent que les dettes personnelles, y compris les prêts hypothécaires, continuent d’augmenter.

Commencez par dresser une liste complète des finances, entrantes et sortantes, de votre foyer. N'oubliez pas d'inclure toutes les dettes supplémentaires que vous pourriez avoir. Toutes les informations doivent être aussi précises et à jour que possible afin de créer une image réaliste de votre situation financière actuelle. L’utilisation d’un outil de budgétisation dédié n’est pas nécessaire, mais pourrait rendre le processus un peu plus facile.

Lorsque vous avez vos finances mensuelles devant vous, parcourez chaque entrée. L’objectif est d’identifier plusieurs points clés. Tout d’abord, calculez la différence entre l’argent qui rentre dans votre foyer et ce que vous dépensez en un mois. Ensuite, vous devez chercher des moyens de combler cet écart et de rester dans le vert à la fin de la période. En règle générale, vous pouvez essayer trois voies principales.

Pour augmenter vos fonds disponibles, explorez la possibilité d’établir des sources de revenus supplémentaires. Il est cependant plus réaliste de trouver des domaines dans vos dépenses actuelles que vous pourriez réduire ou carrément éliminer. Gardez à l’esprit que décider de ne pas sortir autant que vous en avez l’habitude pourrait avoir un impact négatif sur votre bien-être, mais il est généralement beaucoup plus important de sortir de vos problèmes financiers. Opter pour une combinaison des deux approches peut également fournir les résultats nécessaires sans trop perturber votre style de vie actuel. Il peut également être judicieux de profiter des avantages ou des programmes d’assistance auxquels vous pourriez avoir droit.

Restructurer votre prêt hypothécaire actuel

Une autre option consiste à modifier les termes du contrat hypothécaire existant lui-même. Cela pourrait conduire à une réduction considérable et, à terme, à l’apurement de la dette hypothécaire déjà accumulée. Cependant, tout changement proposé doit également être approuvé par le prêteur hypothécaire. De plus, toutes les options peuvent ne pas être disponibles en raison de votre situation particulière.

Un autre moment crucial est de demander à votre prêteur quels sont les frais qui pourraient être appliqués dans le cadre de la restructuration hypothécaire. Par exemple, il pourrait y avoir des « frais de rachat » pour la résiliation d'un prêt hypothécaire à terme avant la date fixée ou des « frais d'administration » pour la modification des termes et conditions de la transaction.

Pour commencer, vous voudrez peut-être envisager la possibilité d’incorporer simplement la dette actuellement impayée dans l’emprunt hypothécaire initial. Cela étalera le remboursement de la dette sur la durée restante du prêt hypothécaire. Ce processus est connu sous le nom de capitalisation des arriérés. Un inconvénient important à ne pas négliger est que ce plan entraînera des mensualités plus élevées. Si vous ne prévoyez pas que votre situation financière s’améliorera de façon spectaculaire dans un avenir proche, vous souhaiterez peut-être rechercher d’autres arrangements.

Autres plans de restructuration de la dette hypothécaire à considérer

Au lieu d’augmenter les mensualités, vous pourriez essayer de prolonger la durée de la transaction hypothécaire elle-même. En augmentant la période globale, vous pouvez réduire les paiements actuellement requis, ce qui facilitera la tâche de vos finances. Tous les fonds que vous parvenez à épargner pourraient servir à rembourser les arriérés hypothécaires. Cependant, le délai prolongé entraînera des intérêts supplémentaires et un montant global de remboursement plus élevé.

Les solutions potentielles à court terme incluent demander une période pendant laquelle vous rembourseriez uniquement les intérêts du montant impayé, arrêter complètement d’effectuer des paiements ou convenir de montants mensuels réduits. Si le prêteur approuve l’une de ces propositions, cela pourrait avoir un impact immédiat et significatif sur votre fardeau financier. Gardez simplement à l’esprit que dans le cas de l’option de paiement des intérêts uniquement, le montant principal dû ne sera pas affecté et restera inchangé.

Obtenez un prêt sur valeur domiciliaire

Obtenir un prêt sur valeur domiciliaire pourrait être d’une grande aide et aider les propriétaires en difficulté qui ne peuvent pas effectuer leurs versements hypothécaires mensuels. Bien qu’il s’agisse sans aucun doute d’un outil utile, ce type de prêt n’est disponible que si vous disposez d’une valeur nette importante dans la maison. En termes plus pratiques, la valeur de la maison doit être supérieure au montant qu’il vous reste à payer. Si vous remplissez les conditions, vous devez absolument explorer l’option d’un prêt sur valeur domiciliaire. Dans de nombreux cas, les banques couvriront tous les frais de clôture associés aux lignes de crédit immobilier. Les économies qui en résulteraient pourraient alors être utilisées pour réduire le solde principal du prêt beaucoup plus rapidement.

Emprunter de l'argent auprès de sources fiables

Pour rester à flot à court terme et éviter que l’encours de la dette hypothécaire n’atteigne des niveaux ingérables, vous pouvez également essayer d’emprunter des fonds supplémentaires. Cependant, ne tombez pas dans le piège des usuriers qui proposent des prêts rapides et faciles, mais qui vous imposent ensuite des paiements d'intérêts massifs. Assurez-vous toujours de faire preuve d’une diligence raisonnable approfondie et que le prêteur est autorisé par l’agence appropriée à fournir des services financiers.

Les prêts utilisés spécifiquement pour le remboursement de dettes hypothécaires sont souvent garantis par le bien immobilier. Ceci est extrêmement important car si vous n’effectuez pas les paiements requis, votre maison pourrait être visée par une reprise de possession. C’est pourquoi il est fortement recommandé de consulter un conseiller financier, car il vous guidera à travers les termes juridiques et vous aidera à choisir la meilleure option pour gérer efficacement vos arriérés hypothécaires.