Les étapes vers la liberté financière

Passez-vous les meilleures années de votre vie coincé dans un box sans âme ? Avez-vous du mal à économiser de l'argent ou à joindre les deux bouts? Peut-être que vous êtes submergé par les dettes et que vous ne savez tout simplement pas comment aller de l'avant.

C'est exactement ce que ressentait le millénaire Grant Sabatier à l'âge de 24 ans. À peine cinq ans plus tard, il s'était à nouveau libéré du besoin de travailler.

Grant y est parvenu sans jouer ni recevoir d'héritage massif. Il a développé une stratégie financière qui le rendrait financièrement indépendant et il est resté attaché à son objectif.

Dans cet article, nous allons explorer la stratégie de Grant, afin que vous puissiez commencer à créer votre propre feuille de route vers la liberté financière.

Pour atteindre la liberté financière, il faut défier les normes sociales

En août 2010, Grant Sabatier était au plus bas. À 24 ans, il était au chômage et vivait chez ses parents. Il avait travaillé dur pendant trois ans – près de cinq mille heures de sa vie – et n'avait rien à montrer sauf 2,26 $ sur son compte bancaire.

Lorsque Grant a fait le calcul, il a réalisé pourquoi il était si difficile pour un millénaire américain comme lui d'épargner. En tenant compte de l'inflation, le revenu moyen de sa génération était inférieur de moitié à celui de ses parents. Et il y avait des dettes de prêt étudiant à rembourser en plus de cela.

Même si Grant a suivi la vie professionnelle prescrite de neuf à cinq ans pendant 40 ans, rien ne garantissait qu'il serait en mesure de prendre sa retraite confortablement. C'était un moment d'ampoule.

Si Grant voulait échapper à la corvée et à l'insécurité du lieu de travail moderne, il devrait faire quelque chose de radicalement différent.

En ce jour marquant de 2010, il a décidé qu'il n'était pas prêt à travailler dur dans une cabine pendant la plus grande partie de sa vie. Il s'est donc fixé un objectif farfelu. Il économiserait 1 250 000 $, ce qui lui permettrait de prendre sa retraite le plus tôt possible.

De cette façon, il aurait le temps dont il avait besoin pour vivre sa vie idéale. Mais pour ce faire, il devait briser le moule dans lequel sa famille et ses amis s'inscrivaient.

Grant a commencé par apprendre tout ce qu'il pouvait sur la finance et a changé sa perception de l'argent. Ce n'était pas une ressource finie dont il fallait s'inquiéter; c'était un outil qu'il pouvait utiliser pour générer plus de richesse.

Fort de ces nouvelles connaissances, Grant a élaboré une stratégie pour atteindre son objectif d'épargne. Son plan impliquait de travailler à temps plein, de lancer deux entreprises parallèles et d'investir en bourse. C'était une façon de vivre exigeante, qui impliquait de faire des sacrifices.

Mais, en 2015, la richesse de Grant était passée de 2,26 dollars à plus d'un million de dollars. Ses économies généraient suffisamment d'intérêts pour qu'il puisse vivre, sans avoir besoin de travailler s'il ne le voulait pas. Il avait atteint la liberté financière en seulement cinq ans.

Cela demandera un travail acharné et un engagement. Mais les compromis que vous faites aujourd'hui vous feront gagner des années de liberté dans le futur.

La première étape vers la liberté financière consiste à calculer combien d'argent vous dépensez chaque année

Einstein est cité comme nommant la huitième merveille du monde. La capitalisation fait augmenter la valeur de votre argent au fil du temps, même si vous n'ajoutez pas un autre centime à votre compte de placement.

Cela se produit parce que chaque dollar dans votre compte génère des intérêts. Si vous ne retirez pas cet intérêt, il génère son propre intérêt, vous donnant essentiellement de l'argent gratuit !

Lorsque Grant a décidé qu'il voulait économiser 1 250 000 $, ce n'était pas parce que le mot « millionnaire » sonnait bien. C'était le montant minimum dont il avait besoin pour investir, afin qu'il puisse vivre confortablement des intérêts composés.

Il a calculé la somme d'argent dont il avait besoin chaque année, puis l'a utilisée comme base pour calculer son objectif d'épargne.

Chacun de nous a une vision unique de la façon dont nous voulons vivre nos vies. Il n'y a donc pas de chiffre universel à viser lorsqu'il s'agit de trouver votre objectif d'épargne.

Grant a calculé qu'il avait besoin de 50 000 $ par an pour vivre confortablement à Chicago. Mais selon comment et où vous vivez, vous pourriez avoir besoin de plus ou moins.

Pour calculer votre objectif d'épargne, commencez par examiner vos dépenses courantes actuelles, comme les paiements de loyer ou d'hypothèque, les taxes, les services publics, les assurances, les voyages, l'éducation, la nourriture et les divertissements.

Déterminez combien d'argent vous avez besoin pour couvrir toutes vos dépenses annuelles, puis tenez compte de vos projets futurs, comme avoir des enfants, agrandir votre maison ou déménager dans un quartier plus cher.

Ensuite, sortez votre calculatrice et divisez vos dépenses annuelles par 4 %. Le chiffre qui en résulte est votre principal, c'est-à-dire le montant d'argent que vous devrez investir dans un compte composé pour pouvoir vivre confortablement des intérêts.

Alors, pourquoi 4 % ? Eh bien, c'est le sweet spot quand il s'agit de vivre de vos intérêts composés. La plupart des intérêts composés à environ 7 pour cent.

Ainsi, si vous vivez avec seulement 4 %, votre investissement continuera de croître – et vous avez également tenu compte de l'inflation. Cela garantit que vous ne toucherez pas à votre capital, afin qu'il puisse continuer à vous fournir un revenu annuel.

Ne soyez pas intimidé si votre objectif d'épargne est énorme. Une fois que vous l'avez décomposé au fil du temps, il vous semblera plus gérable. Rappelez-vous : vous êtes dans un voyage qui prendra quelques années. La magie de la composition va vous aider tout au long du chemin.

Avant de lancer votre plan financier, vous devez comprendre votre position de départ

Que vous vous dirigiez vers un endroit spécial en vacances, que vous lanciez une nouvelle entreprise ou que vous vous lanciez dans la parentalité, chaque voyage a un point de départ. Sur le chemin de la liberté financière, ce point de départ est votre valeur nette - ou votre valeur financière globale.

Lorsqu'il s'agit de maintenir votre indépendance financière, votre valeur nette est le chiffre le plus important. C'est parce qu'il guidera votre stratégie financière. Il agit comme point de référence, vous indiquant jusqu'où vous devez aller avant d'atteindre votre objectif d'épargne. Sans elle, vous êtes comme un bateau sans gouvernail.

Pour calculer votre valeur nette, commencez par examiner vos actifs. Les actifs sont tout ce que vous possédez qui a une valeur monétaire, y compris l'argent dans les comptes bancaires et les fonds de pension. Faites une liste de tout ce que vous possédez qui vaut plus de 100 $. Notez combien d'argent vous obtiendriez pour chaque article si vous le vendiez.

Si vous vendiez votre canapé à 500 $, par exemple, vous pourriez obtenir 60 $. Incluez tout, de votre voiture à tout bien immobilier, en passant par les œuvres d'art et les bijoux. Additionnez le total de vos soldes bancaires et des prix de vente estimés. Ce chiffre représente vos actifs.

Ensuite, calculez votre passif. Les passifs sont les sommes d'argent que vous devez, des soldes de cartes de crédit aux hypothèques et aux dettes de prêts étudiants. Créez une liste de toutes vos dettes, puis additionnez le montant total que vous devez. Ce chiffre représente votre passif.

Maintenant, soustrayez vos passifs de vos actifs. Le résultat est votre valeur nette.

Ne paniquez pas si votre valeur nette est un nombre négatif. Grant avait une dette de carte de crédit de 20 000 $ lorsqu'il a commencé son voyage vers la liberté financière. Tenez compte de votre dette en l'ajoutant à votre objectif d'épargne. Lorsque Grant a fait cela, ses 1 250 000 $ sont devenus 1 270 000 $.

Si votre valeur nette est un nombre positif, c'est une excellente nouvelle ! Soustrayez tout revenu généré par vos actifs de votre objectif d'épargne, comme le loyer d'une propriété que vous possédez. Commencez à investir cet argent immédiatement, afin de vous rapprocher de votre objectif financier.

Passez cinq minutes par jour à suivre votre valeur nette. Cela peut sembler un fardeau au premier abord. Mais à mesure que votre patrimoine augmente, ce rituel quotidien vous motivera à épargner.

Pour guider vos dépenses, déterminez combien de temps vous échangez pour chaque article

Il y a de fortes chances que vous fassiez de petits achats de confort tous les jours, comme ce café du matin avant d'aller au bureau. Souvent, ces rituels ne rapportent pas grand-chose et ils injectent de la joie dans votre journée.

Mais lorsque vous travaillez vers la liberté financière, vous devez changer la façon dont vous valorisez ce que vous achetez. Le véritable coût d'un article n'est pas le prix de son billet. C'est le nombre d'heures que vous devez travailler pour pouvoir l'acheter.

Et n'oubliez pas que le prix du billet inclut les taxes, mais pas votre salaire net. Pour acheter ce café à 3 $, vous devez en fait gagner 4 $ avant taxes.

Quinze dollars par semaine sur des petits articles comme le café ne sont peut-être pas si importants. Mais qu'en est-il de cette nouvelle tenue, vacances ou voiture ? Combien d'heures au bureau cela vous coûtera-t-il ?

Et que perdez-vous en intérêts composés en faisant cet achat, au lieu d'investir l'argent ? Une fois que vous changerez votre état d'esprit pour voir les articles en termes d'heures de votre vie, ils commenceront à paraître plus chers.

Changer votre vision des achats ne signifie pas que vous devez arrêter d'acheter des choses.

Vous avez juste besoin de comprendre quel est le véritable coût de votre achat, afin que vous puissiez évaluer si cela en vaut la peine ou non. Pour ce faire, vous devez calculer votre taux de revenu horaire.

Facile non ? Vous divisez sûrement votre revenu hebdomadaire par le nombre d'heures que vous travaillez.

En fait, si vous faites cela, vous vous sous-estimez. Qu'en est-il de toutes ces heures que vous passez à faire des choses liées au travail pour lesquelles vous n'êtes pas payé, comme faire la navette, repasser des chemises, assister à des réceptions après les heures de travail ou vous détendre ?

Lorsque vous tenez compte de ce temps, cela pourrait réduire considérablement votre taux horaire.

Une fois que vous saurez combien vous gagnez par heure, vous pourrez calculer le coût réel de chaque article que vous achetez. L'utilisation de ce chiffre comme point de référence aidera à réduire vos achats impulsifs ou émotionnels.

Au lieu de cela, vous pouvez penser à tous les intérêts composés que l'argent rapportera dans votre compte de placement, vous amenant dollar par dollar vers une retraite anticipée.

Réduire vos coûts de logement, de transport et de nourriture augmentera considérablement vos économies

Les budgets sont un peu comme les régimes. Avec la tentation qui se cache dans chaque magasin et boutique en ligne, ils sont faciles à briser. Et quand vous les brisez, vous vous sentez tellement coupable que vous abandonnez souvent complètement.

Le problème avec les budgets, c'est qu'ils vous donnent l'impression que l'argent est rare – en vous obligeant à rendre compte de chaque centime.

Mais les budgets vous aident rarement à économiser beaucoup de toute façon, car les petites économies sont généralement éclipsées par les coûts permanents plus importants.

La meilleure façon d'optimiser l'épargne et de contrôler les dépenses est de cibler ces coûts importants. Et cela signifie jeter un œil aux Trois Grands.

Le ménage américain moyen dépense environ 60 % de ses revenus dans trois domaines principaux : le logement, les transports et la nourriture.

En 2016, cela représentait environ 35 000 $ par an. Si les ménages réduisaient ce pourcentage à 30 %, ils auraient 17 500 $ de plus par an à investir.

Sur une période d'investissement de vingt ans, ce montant atteindrait la somme étonnante de 835 000 $.

D'accord, alors comment réduisez-vous les trois grands ?

Commençons par le numéro un : le logement. La plupart des Américains dépensent environ un tiers de leurs revenus pour se loger, mais vous n'êtes pas obligé de le faire. Dans la mesure du possible, réduisez vos effectifs ou déménagez dans un quartier plus abordable, pour une période de temps déterminée.

Quelques années dans une maison moins chère donneront un coup de pouce significatif à vos économies.

Maintenant pour le numéro deux ; le transport. Posséder une voiture est un autre coût permanent énorme, et ce ne sont pas seulement le prix d'achat ou les remboursements de prêt qui causent des dommages. Conduire environ 15 000 milles par an vous coûtera 8 000 $ supplémentaires en essence, entretien et assurance.

Les transports en commun ou les options de covoiturage sont un excellent moyen d'éviter ces dépenses supplémentaires. S'ils ne fonctionnent pas pour vous, envisagez un cyclomoteur ou un scooter. Non seulement ils sont plus économiques qu'une voiture, mais ils sont aussi amusants et cool !

Et comment réduisez-vous le tiers des trois grands, la nourriture ? Pour commencer, certains détaillants en ligne offrent une remise pour les commandes répétées.

Pour en profiter, faites une liste des articles que votre ménage utilise toujours, puis passez une commande régulière auprès d'un site de rabais. Et lorsque vous mangez au restaurant, profitez des offres promotionnelles et respectez l'eau du robinet.

Essayez d'économiser au moins 25 % de vos revenus en réduisant vos trois grands. Cela réduira considérablement le nombre d'années qu'il vous faudra pour atteindre votre objectif d'épargne.

Recherchez de manière proactive des moyens d'optimiser votre salaire de neuf à cinq afin d'atteindre plus rapidement l'indépendance financière

Pour beaucoup d'entre nous, le lieu de travail est une île que nous visitons cinq jours par semaine. Quand nous retournons sur le continent, nous essayons de ne pas y penser. Même si nous aimons ce que nous faisons, nous voulons passer nos précieuses heures de non-travail avec nos proches et poursuivre nos passions.

Cet état d'esprit est tout à fait compréhensible. Mais lorsque nous voyons nos emplois dans une bulle, et non dans le cadre de notre stratégie de création de richesse, nous nous privons d'opportunités qui soutiennent nos objectifs financiers.

Le premier endroit à regarder est votre fonds de pension. Il est fort probable que votre lieu de travail vous accorde de l'argent gratuit jusqu'à un montant spécifié, en égalant toute contribution supplémentaire que vous y ferez.

Mais les avantages ne s'arrêtent pas là. Chaque fois que vous ajoutez à votre fonds de pension, ce montant est prélevé sur votre salaire avant impôt. Cela réduit votre revenu imposable global. Et puisque votre fonds de pension fait partie de votre patrimoine, il contribue également à votre objectif d'épargne.

La deuxième façon d'optimiser votre salaire est de demander une augmentation. Cela peut sembler intimidant ou même embarrassant. Mais si vous abordez votre demande de la bonne manière, vous pouvez supprimer une grande partie de cet inconfort.

Commencez par enquêter sur ce que les autres entreprises paient aux employés dans votre rôle équivalent. Les offres d'emploi en ligne vous y aideront.

Ensuite, réfléchissez à votre valeur perçue pour l'entreprise. Où assumez-vous des responsabilités en dehors de votre rôle ? Quelles contributions avez-vous apportées aux résultats de l'entreprise ?

Une fois que vous avez fait vos devoirs, choisissez judicieusement votre timing. Votre patron réfléchira à votre valeur avant une évaluation des performances ou à la fin d'un exercice lorsque de nouveaux budgets sont mis en place. Présentez votre demande d'augmentation de salaire sous forme de pourcentage et non d'argent. Dix pour cent est beaucoup moins tangible que 5 000 $, donc votre patron sera plus susceptible d'être d'accord.

La troisième et dernière façon d'optimiser votre salaire est de voir si vous pouvez travailler à distance. Cela réduit votre temps de trajet et vos dépenses, et vous donne une plus grande flexibilité.

Selon le rapport Gallup State of the American Workplace 2016, les employés travaillant à distance trois à quatre jours par semaine ont les niveaux d'engagement les plus élevés. Cela signifie que le travail à domicile profite également à votre entreprise.

Diversifiez vos revenus en créant des entreprises parallèles

Rencontrez Matt, un graphiste à temps plein basé à Chicago. Matt adore son travail, qui lui rapporte 55 000 $ par an. Mais il y a plus. À seulement 25 ans, Matt est sur la bonne voie pour économiser 1,5 million de dollars d'ici son 30e anniversaire. Tout cela grâce à l'entreprise de promenade de chiens qu'il a créée trois ans auparavant.

En tant qu'étudiant à court d'argent, Matt a commencé à faire payer 5 $ la promenade aux propriétaires de chiens. Au début, il ne promenait qu'une dizaine de chiens par semaine. Mais ensuite, d'autres cabots ont emménagé dans le quartier.

Il était tellement submergé par les affaires qu'il a dû embaucher du personnel pour répondre à la demande. Maintenant, Matt a tous les avantages d'un emploi de 9 à 5, plus une activité parallèle qui lui rapporte 200 000 $ de plus par an qu'il peut économiser.

Il est temps pour vous d'emboîter le pas.

Avoir une activité parallèle est un élément essentiel pour atteindre la liberté financière. En effet, quelle que soit la qualité de votre travail quotidien, vous ne pourrez jamais échanger votre temps que contre un revenu fixe. Mais vous, comme Matt, pouvez développer une activité parallèle qui génère de l'argent avec très peu d'effort de votre part - ou en d'autres termes, un revenu passif.

Soyez stratégique lorsque vous choisissez votre activité secondaire. Puisque vous devrez renoncer à votre temps libre pour démarrer votre entreprise, cela aide si vous aimez ce que vous faites. Trouvez quelque chose qui correspond à vos intérêts et à vos compétences. Cela vous rendra plus susceptible de vous y tenir.

Une fois que vous avez trouvé un concept, faites des recherches sur vos concurrents potentiels. Lorsque Matt a commencé à promener son chien, il n'y avait que quelques autres concurrents individuels dans son quartier. Matt a élargi sa clientèle en offrant aux clients une promenade gratuite pour chaque client qu'ils ont référé.

Si vous constatez qu'il n'y a pas de concurrence, cela peut signifier qu'il n'y a pas de demande du marché pour votre produit ou service. Ou cela pourrait signifier que vous avez trouvé une idée en or.

N'ayez pas peur de tester les eaux en lançant votre entreprise et de voir si cela prend. La plupart des gens doivent essayer plusieurs fois avant de trouver une entreprise qui fonctionne. Gardez simplement vos frais de démarrage au minimum, afin que le risque de perdre de l'argent soit faible.

Et n'oubliez pas, pour maximiser votre capacité de gain, investissez tout l'argent que vous gagnez de votre activité parallèle dans votre compte d'investissement. De cette façon, vous pouvez accumuler le montant maximum d'intérêts composés.

Même la meilleure stratégie financière ne fonctionne que si vous la mettez en pratique

Le parcours de Grant vers la liberté financière a commencé lorsqu'il a réalisé qu'il devait faire quelque chose de différent. Mais ce n'est pas une tâche facile d'être un pionnier.

Grant a perdu son emploi en 2010, en raison de la récession. Avant cela, il avait apprécié les déjeuners arrosés du samedi avec ses amis, suivis d'une sieste. Mais pour atteindre son objectif d'économies, il a dû les réduire à une fois tous les deux à trois mois et utiliser à la place ce temps pour ses activités parallèles.

Lorsque vous décidez de travailler vers l'indépendance financière, vous choisissez d'aller à contre-courant. Votre famille et vos amis pourraient dire que vous ne savez pas ce que vous faites, que vous êtes stupide de rejeter les conseils que la plupart des gens suivent. Cela peut vous faire hésiter. Mais il est crucial que vous sautiez dedans.

Si vous voulez vous libérer des soucis financiers, vous devez avoir le courage de vous lancer et de vous lancer, même si vous ne pensez pas être prêt.

Bien sûr, il est naturel de tergiverser lorsque vous faites un grand changement dans votre vie. Il y aura toujours un autre livre que vous pourrez lire ou suivre un cours avant de commencer. Mais pour chaque jour où votre argent ne s'accumule pas, vous perdez de la richesse et augmentez les années qu'il vous faudra pour atteindre l'indépendance financière.

Donc, la meilleure chose à faire est de commencer. Commencez dès aujourd'hui en prenant rendez-vous avec votre service des ressources humaines pour discuter de ces systèmes d'équilibrage des cotisations. Ou ouvrez un compte de placement composé et effectuez votre premier dépôt, même s'il ne s'agit que de 100 $. Au moins, réservez une heure pour réfléchir à des idées commerciales. Et ne vous sentez pas obligé de tout savoir avant de commencer. La réalité est que vous ferez des erreurs. Tout le monde le fait. Cela fait partie du parcours d'apprentissage.

Quelle que soit la façon dont vous commencez, vous devez vous assurer que vous vous engagez à jouer le long match. Il a fallu cinq ans à Grant pour atteindre son objectif d'épargne. Cela peut vous prendre plus de temps, en fonction de votre valeur nette et de la rentabilité de vos activités annexes.

Rester concentré sur votre objectif signifiera dire non à beaucoup de gens, y compris vos amis et votre partenaire. Mais sacrifier ces week-ends paresseux pendant quelques années pourrait vous faire gagner des décennies de temps libre à l'avenir. Gardez un œil sur le prix. Cela en vaudra la peine à long terme.

Résumé final

Vous ne garantirez pas votre avenir financier simplement en mettant de côté les 5 % standard de votre salaire dans un fonds de retraite. Même les personnes aux salaires énormes ne parviennent pas à se libérer du travail, en dépensant trop ou en n'investissant pas judicieusement.

Et le reste d'entre nous peinons dans des cabines, rêvant d'un avenir lointain où notre temps sera le nôtre. Mais tout le monde a la possibilité de commencer à utiliser l'argent à son plein potentiel, dès maintenant.

J'ai un conseil bonus pour vous aider à atteindre la liberté financière, qui consiste à créer un actif numérique qui peut générer un revenu passif pour vous. Savez-vous comment faire ? Pas de soucis, une plateforme appelée Wealthy Affiliate peut vous aider. Lisez cette critique honnête de Wealthy Affiliate pour en savoir plus.