Assurance de démarrage : un guide complet de l'assurance pour votre nouvelle entreprise

Démarrer une entreprise est intrinsèquement risqué. Bien que vous vous concentriez naturellement sur la satisfaction des besoins des clients et la vente de produits afin de pouvoir rester en affaires, ne négligez pas les risques contre lesquels l'assurance commerciale peut vous protéger, comme les catastrophes naturelles, le vol et les poursuites.

Vous pouvez protéger votre startup avec les types de polices d'assurance suivants :

• Responsabilité civile générale : Ce type de couverture vous protège contre les poursuites découlant de blessures corporelles, de dommages matériels, de blessures, de calomnie et de diffamation et de publicité mensongère. Nous avons identifié sept des meilleurs fournisseurs d'assurance responsabilité civile professionnelle, avec une couverture qui pourrait commencer à seulement 11 $/mois.
• Propriété commerciale : Quels éléments physiques utilisez-vous pour gérer votre entreprise et combien coûterait-il de les remplacer après une catastrophe naturelle, un acte de vandalisme ou un vol ? Ce type de couverture couvre généralement vos bâtiments, vos produits et équipements commerciaux, ainsi que les biens d'autrui pendant qu'ils sont sous votre garde. Si vous êtes propriétaire de votre immeuble, commencez votre recherche de couverture avec notre liste des meilleures assurances de biens commerciaux. Si vous louez votre espace de travail, consultez notre liste des meilleures assurances pour les locataires commerciaux.
• Police des propriétaires d'entreprise : une police des propriétaires d'entreprise est un ensemble de deux polices d'assurance ou plus. Lorsque vous achetez un BOP, vous bénéficiez généralement d'un rabais par rapport à l'achat des polices séparément. Le forfait le plus courant comprend les biens commerciaux et la responsabilité civile générale.
• Responsabilité professionnelle : Toutes les startups n'ont pas besoin d'une assurance responsabilité professionnelle, également appelée E&O ou couverture des erreurs et omissions. Elle est également connue sous le nom d'assurance d'indemnisation ou d'assurance contre les fautes professionnelles et peut vous aider à payer les frais de défense de votre entreprise dans les poursuites judiciaires où quelqu'un réclame une perte financière en raison d'une erreur d'un employé ou d'un défaut d'exécution d'un service tel que requis. Si votre startup implique de donner des conseils aux clients, examinez ce type de politique.

Les lois locales, étatiques et fédérales peuvent vous obliger à souscrire certains types d'assurance commerciale. Voici trois des types les plus courants :

• Indemnisation des accidents du travail : La loi fédérale de 49 États (le Texas est la seule exception) oblige les entreprises comptant un ou plusieurs employés à proposer une assurance contre les accidents du travail. La compensation des travailleurs paie directement les employés ou leurs bénéficiaires à la suite d'accidents du travail, de maladies et de décès.
• Commercial Auto : Conduisez-vous (ou des employés) régulièrement des véhicules appartenant à votre entreprise ? Si tel est le cas, vous devez souscrire une assurance automobile commerciale pour protéger l'entreprise en cas d'accident, de vol, etc. L'assurance automobile personnelle n'est pas conçue pour les véhicules appartenant à une entreprise, mais vous pouvez peut-être obtenir une couverture automobile commerciale auprès de votre compagnie d'assurance personnelle. Vous pouvez également trouver un fournisseur sur notre liste des meilleurs assureurs automobiles commerciaux.
• Assurance maladie : Vous n'êtes peut-être pas prêt à penser à fournir une assurance maladie aux employés pendant que vous êtes encore en mode démarrage. Et, comme la loi sur les soins abordables (ACA) n'oblige pas les entreprises de moins de 50 employés à proposer une assurance maladie, elle peut être facultative pour le moment. Si vous souhaitez offrir une couverture maladie en tant qu'avantage, vous pouvez proposer une assurance maladie de groupe dès que vous embauchez votre premier employé. Notre guide de l'assurance maladie pour un employé vous aidera à savoir comment procéder.

Certaines startups ont des besoins particuliers qui nécessitent des polices d'assurance spécialisées. D'autres types de couverture peuvent être ajoutés à mesure que votre entreprise se développe si vous en avez besoin. Voici quatre types de couvertures d'assurance facultatives à surveiller :

• Cybersécurité : si votre startup traite des données sensibles, y compris les informations de paiement des clients et les informations personnelles des employés, une violation de données ou un piratage pourrait mettre votre entreprise en danger. Ce type de couverture ne vous aide pas à renforcer vos systèmes, mais il vous aide à faire face aux répercussions juridiques et financières d'une violation de données.
• Interruption d'activité : lorsque vous démarrez votre entreprise, vous ne pensez probablement pas à ce qui se passerait si vous deviez fermer. Mais à tout moment, une catastrophe naturelle, un vol, une violation de données ou un acte de vandalisme pourrait vous obliger à fermer temporairement vos portes pendant que vous réinitialisez et récupérez. Ce type de couverture vous aide à payer les factures pendant que vous êtes incapable d'opérer et fournit une compensation pour la perte de profit ou de revenu après un événement couvert.
• Parapluie : Même lorsque vous avez les protections d'assurance appropriées en place, vous pourriez avoir des lacunes dans votre couverture. Une police parapluie ajoute une couche de protection en responsabilité en étendant vos limites de couverture. En d'autres termes, si vous avez 100 000 $ de limites de couverture de responsabilité et que vous êtes poursuivi pour 200 000 $, vous pourriez être redevable des 100 000 $ supplémentaires. C'est là qu'intervient une police parapluie, couvrant le manque à gagner jusqu'à sa propre limite de couverture.
• Personne clé : En tant que startup, vous n'avez peut-être pas d'employés ou plusieurs. Quoi qu'il en soit, la « personne clé » de votre entreprise est celle qui ne peut tout simplement pas être remplacée. La couverture de personne clé est essentiellement une police d'assurance-vie sur un employé indispensable qu'il serait extrêmement difficile et/ou coûteux de remplacer. Ce type de couverture est particulièrement important pour les propriétaires uniques et leurs bénéficiaires.

Les startups ont très probablement besoin de deux types d'assurance commerciale : l'assurance responsabilité civile générale et l'assurance des biens commerciaux. Ces deux politiques sont souvent regroupées dans une politique de propriétaires d'entreprise qui est généralement offerte à un prix réduit.

L'assurance commerciale peut être considérée comme un coût de démarrage. L'assurance commerciale est également généralement considérée comme un coût pour faire des affaires, et vos primes peuvent être déductibles d'impôt. Un professionnel de l'impôt peut s'assurer que vous bénéficiez de toutes les déductions commerciales qui s'offrent à vous.

Vous n'avez peut-être pas besoin d'assurance commerciale si vous exploitez votre entreprise en tant que propriétaire unique sans employés ni sous-traitants. Cependant, il est toujours conseillé d'avoir une couverture d'assurance de base (telle que la propriété commerciale et la responsabilité civile générale) pour protéger votre entreprise et ses actifs.