Comment obtenir une remise de prêt à la fonction publique : meilleures pratiques

Dans le monde d’aujourd’hui, de nombreux étudiants s’inquiètent, à juste titre, de leurs dettes étudiantes.

Jusqu’en septembre 2020, le gouvernement avait apporté un soulagement en suspendant temporairement le remboursement des prêts étudiants en raison de la pandémie de COVID-19. Cependant, la Cour suprême a rejeté une proposition importante de l’administration Biden visant à annuler jusqu’à 20 000 dollars de prêts par emprunteur.

Face à ces défis, de nombreux étudiants recherchent activement des solutions pratiques pour alléger leur dette. L'une de ces solutions qui retient l'attention est l'utilisation d' un logiciel de prêt . Cette technologie simplifie le processus de gestion des prêts, le rendant plus accessible et plus gérable, même si les règles entourant les prêts étudiants continuent de changer.

De plus, il existe d’autres moyens d’assistance, tels que le programme de remise des prêts du service public (PSLF), qui peut apporter un soulagement aux emprunteurs éligibles.

Le programme peut être complexe, il est donc important de comprendre son fonctionnement pour déterminer si vous êtes admissible et pour vous assurer que vos efforts seront reconnus.

Continuons notre lecture pour approfondir les détails.

L'histoire du PSLF

Le PSLF est une initiative de remboursement des prêts étudiants promulguée en 2007 par le président George Bush en réponse à la crise croissante des prêts étudiants. Il a été conçu pour récompenser les diplômés qui se sont lancés dans une carrière dans la fonction publique, comme un travail à but non lucratif, l'enseignement ou des emplois gouvernementaux.

Pour être éligibles, les candidats doivent travailler dans le domaine de la fonction publique pendant dix ans avant de pouvoir bénéficier de l'annulation de leurs prêts. Le premier groupe de bénéficiaires éligibles a atteint son dixième anniversaire en 2017 et les participants ont postulé par vagues.

Les résultats?

Selon Forbes , 640 emprunteurs ont bénéficié d'une remise de prêt du service public sur la base d'environ 132 000 demandes traitées. C'est moins de 0,5%.

Comment un programme conçu pour annuler un si grand nombre de prêts étudiants a-t-il réussi à rejeter 99 % des personnes qui en ont fait la demande ?

La réponse est dans les détails.

Comment fonctionne le PSLF

L'initiative PSLF visait à encourager les choix de carrière post-diplôme impliquant la fonction publique.

Si vous êtes admissible au PSLF, vous pouvez obtenir l'annulation de votre dette étudiante restante après avoir effectué dix ans de paiements mensuels, pour 120 paiements, pendant que vous travaillez pour le gouvernement ou une organisation à but non lucratif.

Utilisez l' outil d'aide PSLF sur le site Web de l'aide aux étudiants pour déterminer votre éligibilité en fonction des types de prêts dont vous et votre employeur disposez.

Le PSLF exige que les employés de la fonction publique bénéficiant de prêts étudiants fédéraux certifient leur emploi à temps plein auprès d'un gouvernement ou d'une organisation à but non lucratif au moyen d'un formulaire désigné connu sous le nom de formulaire PSLF. Ce formulaire nécessite une confirmation de l'emploi passé ou actuel par l'employeur.

Le formulaire soumis est ensuite examiné pour s'assurer qu'il est complet et pour déterminer si vos prêts et votre emploi répondent aux critères du programme PSLF.

PSLF a connu des changements temporaires en raison de la pandémie de coronavirus.

• À partir de mars 2020, tous les prêts étudiants fédéraux ont été soumis à une abstention sans intérêt et aucun paiement n’a été requis avant octobre 2023.
• Pendant ce temps, le ministère de l’Éducation a temporairement ajusté les règles concernant les paiements qui seront pris en compte pour une remise dans le cadre du PSLF via un ajustement unique du compte IDR.
• Pour ceux qui poursuivent le PSLF, cet ajustement signifie qu'un éventail plus large de paiements antérieurs sera pris en compte pour l'exonération, à condition que vous travailliez pour un employeur qualifié au moment d'effectuer ces paiements.
• En conséquence, les candidats PSLF qui ont effectué au moins 120 paiements après ce recomptage verront leur solde restant annulé. Pour les autres emprunteurs, ce changement les rapprochera de l’obtention de la remise.

Comment postuler au programme PSLF

Si vous pensez répondre aux critères du programme PSLF, voici un guide étape par étape pour démarrer le processus de candidature à l'aide de l'outil d'aide PSLF :

• Utilisez l'outil d'aide pour vérifier si votre employeur est qualifié d'agence ou d'organisation de service public.
• Assurez-vous que vos prêts sont admissibles en contactant votre gestionnaire de prêts. S'il ne s'agit pas de prêts directs, vous devez les convertir en prêt de consolidation direct pour continuer.
• Une fois que vous avez identifié les étapes nécessaires à la qualification, créez un formulaire PSLF.
• Préparez et signez votre formulaire PSLF et fournissez l'adresse e-mail d'un représentant autorisé de votre employeur pour signer votre formulaire et vérifier votre emploi chaque année.

Le processus de l’outil d’aide PSLF peut généralement être complété en moins de 30 minutes.

Si vous soumettez manuellement votre formulaire, vous devez l'envoyer à MOHELA.

• Adresse : Département américain de l'Éducation, MOHELA, 633 Spirit Drive, Chesterfield, MO 63005-1243
• Télécopieur : 866-222-7060.
• Si MOHELA est déjà votre prestataire, vous pouvez télécharger votre formulaire PSLF sur le site Internet de MOHELA .

Le formulaire est ensuite examiné pour s'assurer qu'il est complet et déterminer si vos prêts et votre emploi sont admissibles au programme PSLF.

Supposons que votre formulaire PSLF soit approuvé pour pardon. Dans ce cas, vous serez informé que le solde de vos prêts directs fédéraux éligibles sera annulé. Si vous avez effectué des paiements après le 120ème paiement éligible, ceux-ci vous seront également remboursés.

S'il est déterminé que vous n'êtes pas éligible à l'exonération de prêt, vous serez informé de cette information et vous recevrez la ou les raisons pour lesquelles vous avez été jugé inéligible.

Problèmes de qualification PSLF

Maîtriser le programme PSLF peut parfois être difficile. Plusieurs problèmes peuvent survenir :

• Prêts inéligibles. Les prêts fédéraux sont éligibles au PSLF, mais les prêts privés ne le sont pas, car ils sont émis par des entreprises individuelles plutôt que par le gouvernement. Le prêt fédéral d'éducation familiale (FFEL) et les prêts fédéraux Perkins sont éligibles lorsqu'ils sont consolidés en un prêt de consolidation directe.
• Plan de remboursement inéligible. Les paiements ne seront pas admissibles au PSLF si vous ne vous inscrivez pas à un plan de paiement basé sur le revenu.
• Payer tôt ou tard. Vous pouvez effectuer un paiement admissible par mois. Les paiements anticipés ou supplémentaires ne vous permettront pas d’effectuer 120 paiements plus rapidement. Les paiements manqués ou en retard de plus de 15 jours ne seront pas non plus éligibles.
• Ajournement ou abstention. Les paiements sont suspendus et vous n'obtenez pas de crédit pour 120 paiements pendant les périodes d'ajournement ou d'abstention, sauf si vous êtes en service militaire actif.

Pourquoi les candidatures PSLF sont rejetées

Comme prévu, les candidatures au programme PSLF ont considérablement augmenté. Ce qui est remarquable, cependant, c'est le nombre important de refus. Le taux de rejet élevé peut être attribué à plusieurs facteurs, le plus important étant une mauvaise compréhension généralisée des exigences du programme.

Même si ces exigences peuvent sembler simples au départ, elles ne font qu'effleurer la surface des subtilités du programme. De nombreux candidats qui pensaient répondre aux critères de base ont découvert, parfois des années après leur parcours de remboursement, qu'ils n'étaient pas admissibles ou qu'ils avaient négligé des détails cruciaux.

Les principales raisons du rejet de la plupart des candidatures au PSLF semblent se répartir en quatre catégories principales :

Les candidats ne travaillaient pas pour un employeur admissible

La première erreur que commettent de nombreux candidats est de supposer qu’ils sont admissibles à une remise de prêt de la fonction publique en raison de leur travail. La réalité est que votre qualification pour le programme dépend de la personne pour laquelle vous êtes employé et non de la nature de votre travail.

Types d’employeurs admissibles au PSLF :

• 501(c)(3) organismes de bienfaisance
• Organisations gouvernementales fédérales, étatiques, locales ou autres
• Une organisation à but non lucratif qui n'est pas un 501(c)(3), mais qui répond à d'autres exigences de service public
• AmeriCorps ou Peace Corps

Il ne suffit pas d'occuper un poste chez l'un de ces employeurs. Vous devez être employé à temps plein et remplir un formulaire de certification d'emploi chaque année.

Si vous changez d'emploi et que votre nouvel employeur n'est pas admissible, le chronomètre de votre parcours d'exonération de prêt étudiant est suspendu jusqu'à ce que vous commenciez à travailler à nouveau pour un employeur qualifié.

Les candidats ont oublié de soumettre un formulaire de certificat d'emploi

Le formulaire de certificat d’emploi n’est pas quelque chose que vous pouvez définir et oublier. Négliger de vérifier si votre employeur compte comme employeur admissible ou mettre à jour vos informations d'emploi est l'une des principales raisons pour lesquelles les candidatures sont rejetées.

Vous devez soumettre un formulaire de certification d'emploi :

• Dès le début de votre premier emploi dans la fonction publique
• Chaque année, après avoir commencé à travailler dans la fonction publique
• Chaque fois que vous changez d'employeur

L'une des principales exigences du programme est de travailler dans la fonction publique pendant dix ans tout en effectuant des remboursements de prêts. Cette étape permet de créer une trace écrite qui permet au gouvernement de suivre facilement votre travail dans la fonction publique.

Les candidats n'avaient pas de types de prêts éligibles

Il s’agit de la partie la plus délicate du programme d’annulation des prêts de la fonction publique. Pour être admissibles, vos prêts doivent être directs ou fédéraux. Un prêt direct est un type de prêt dans lequel une institution prête directement à l’emprunteur et ne fait appel à aucun prêteur tiers. Il peut s’agir d’institutions non bancaires, du gouvernement ou de banques.

Les plans de remboursement éligibles incluent tous les plans de remboursement basés sur le revenu (IDR) :

• Remboursement en fonction du revenu (ICR)
• Remboursement basé sur le revenu (IBR)
• Payez selon vos gains (PAYE)
• Rémunération révisée selon vos gains (REPAYE)
• Remboursement standard sur 10 ans

Si vous avez des prêts qui ne sont pas considérés comme des prêts directs, vous pouvez consolider vos prêts. Cependant, si vous consolidez vos prêts, cela réinitialise l’horloge de votre participation au programme. Par exemple, si vous travaillez sur un programme PSLF depuis six ans et que vous consolidez ensuite vos prêts, vous repartez de la case départ et devez effectuer dix années supplémentaires de paiements.

C’est l’étape la plus importante pour bien commencer. Vous ne voulez pas faire tout le travail de suivi de vos employeurs, de remboursement de vos prêts et de collecte des informations appropriées pour découvrir que vos prêts ne sont pas admissibles.

Ces plans de remboursement ne sont pas éligibles au PSLF :

• Plan de remboursement standard pour les prêts de consolidation directe
• Plan de remboursement progressif
• Plan de remboursement prolongé

Les candidats n'ont pas fourni suffisamment d'informations

Ce motif de rejet peut être le plus déroutant (et frustrant) car il est vague. Dans de nombreux cas, les candidatures sont initialement rejetées parce qu'il n'y a pas suffisamment d'informations pour prouver que vous êtes admissible au programme. Un moyen simple de remédier à cela ? Gardez une trace de tout. Dix ans, c'est long, et il est facile d'égarer des documents ou des fichiers importants.

Alternatives à PSLF

Bien que le PSLF puisse effacer une dette importante, il n’est pas universellement disponible, même pour les emprunteurs fédéraux.

Si vous recherchez des solutions alternatives pour obtenir un soulagement, en voici quelques-unes qui méritent d'être prises en compte :

• Remise de remboursement en fonction du revenu. Ces plans s'étendent sur 20 ou 25 ans, et tout solde restant est annulé à la fin de cette durée. Cette forme de remise est actuellement non imposable.
• Annulation du prêt aux enseignants. Si vous êtes admissible en tant qu'enseignant admissible ou si vous travaillez pour une agence de services éducatifs, vous pourriez avoir droit à une remise de prêt allant jusqu'à 17 500 $ après cinq années universitaires complètes et consécutives de travail à temps plein.
• Programmes d’aide au remboursement des prêts. De nombreux programmes d'aide au remboursement de prêts proposés par des agences fédérales vous aident à progresser sur votre dette en échange de votre service. L'éligibilité dépend souvent de votre profession, y compris de rôles tels que le service militaire, la défense publique, le travail juridique ou les soins de santé. De plus, certains États disposent de programmes offrant une aide au remboursement aux résidents éligibles.

Planifiez et rejoignez le 1%

Si vous envisagez une carrière dans une agence gouvernementale ou une organisation à but non lucratif, vous pouvez trouver un allégement de votre dette étudiante grâce au programme PSLF.

Pour augmenter vos chances de succès, il est judicieux de commencer le processus de demande le plus tôt possible, surtout si vous ne savez pas si vos prêts sont admissibles au programme.

Il est important de se rappeler qu'une planification minutieuse et une documentation complète sont essentielles pour surmonter les défis courants du processus.

Bien que cela nécessite une décennie de paiements réguliers et d’emplois éligibles pour être approuvé, la possibilité d’une annulation complète de la dette en vaut la peine.

Dix ans, c'est une longue période, alors simplifiez la gestion des documents importants avec le logiciel de gestion de documents haut de gamme .