PayPal étend sa portée numérique avec LendUp Investment

Pourquoi PayPal s'intéresse-t-il à un prêteur en ligne pour débiteurs à risque ?

Fin juin, la plateforme de paiement numérique Paypal a confirmé un investissement dans la startup de prêt LendUp. LendUp propose des prêts personnels aux débiteurs à risque. Ce sont ces personnes que les banques et les prêteurs traditionnels refusent avec véhémence. Cependant, en fournissant un nouvel ensemble d'outils à ce groupe démographique, LendUp leur donne en fait une longueur d'avance sur la stabilité financière.

Pourtant, cela n'explique pas pourquoi une plate-forme performante telle que Paypal donnerait plus qu'un coup d'œil à un prêteur en ligne comme LendUp.

Un regard sur LendUp avant PayPal

Le propre chemin de LendUp vers la santé financière et les investissements de PayPal n'a pas été sans certains obstacles. La startup a été fondée dans la région de la baie de San Francisco en 2012, lorsqu'elle a commencé à proposer l'équivalent numérique des prêts sur salaire. LendUp Ladder, comme le service s'appelait, s'est rapidement heurté à des problèmes de réglementation. LendUp a été contraint de payer 3,6 millions de dollars d'amendes et de remboursements via le Consumer Financial Bureau of Protection des États-Unis et 2,7 millions de dollars supplémentaires en règlement avec le California Department of Business Oversight.

Ces coûts ont été imposés en raison des pratiques commerciales de LendUp entre 2012 et 2014. Des pratiques commerciales qui ont enfreint une multitude de lois sur les prêts sur salaire et à tempérament aux niveaux étatique et fédéral. Depuis 2014, aucune autre violation n'a été signalée. Avec PayPal à bord, il est probable que LendUp fonctionne avec une équipe plus importante qui est mieux préparée à superviser les prêts et les paiements numériques.

Cependant, ces problèmes réglementaires passés sont difficiles à ignorer et LendUp opère dans un espace intrinsèquement risqué. Elle accorde des prêts aux particuliers refusés par les banques traditionnelles parce qu'ils craignent le non-paiement. Bien que LendUp puisse le faire plus intelligemment et à moindre coût, le risque de non-paiement ne peut pas être entièrement éliminé. Malgré ces risques, le succès plus récent de l'entreprise et sa présence numérique font de Paypal un investissement stratégique.

Un partenariat de paiement numérique fondé sur des valeurs

LendUp estime que 56% des Américains se voient refuser les sources d'emprunt traditionnelles, et il veut changer cela. La société prend note de la cote de crédit et des revenus, mais elle ne nie pas les emprunteurs sur ces facteurs. Au lieu de cela, il accorde des prêts à court terme et de faible montant qui donnent à ces emprunteurs à risque une chance de faire ce que les autres créanciers nient, de se constituer un crédit. Le remboursement est alors récompensé.

Dans les coulisses, LendUp se passionne pour aider cette «classe moyenne montante» d'Américains. Il veut voir les clients établir de bonnes habitudes financières et se constituer une épargne. À terme, ces personnes deviendraient éligibles aux prêts traditionnels. Bien que LendUp mise sur la loyauté, la facilité et la familiarité, ces emprunteurs prospères restent fidèles à eux. L'entreprise est convaincue que les outils numériques et l'assistance qu'elle fournit, le tout via un téléphone mobile, sont exactement ce dont les anciens défaillants et les non-payeurs ont besoin pour réussir sur leur plate-forme. C'est là que l'entreprise croise pour la première fois avec Paypal.

En tant qu'option de paiement numérique, PayPal a constaté qu'un certain nombre de ses clients sont ceux qui n'ont pas de comptes bancaires stables, les neuf à cinq emplois normaux ou une adresse stable. Il fournit un moyen fiable d'échanger de l'argent, d'envoyer des factures et de percevoir des frais. Alors que PayPal sert ces clients, son PDG Dan Schulman a exprimé le désir de voir les clients prospérer financièrement, en partie grâce à l'utilisation de sa plateforme de paiement numérique.

Montrez-moi l'argent : incitation financière pour PayPal

Il est touchant que PayPal et LendUp partagent une vision d'entreprise, mais rare serait l'accord commercial conclu sur ce seul principe. PayPal considère également LendUp comme un partenaire stratégique dans le monde numérique.

L'industrie des fournisseurs de paiement numérique est encombrée et PayPal, l'un des premiers à démarrer, doit garder une longueur d'avance sur la concurrence. Il a exploité avec succès le commerce électronique et est devenu un partenaire incontournable pour un certain nombre de passerelles de paiement, mais d'autres fournisseurs gagnent des parts de marché. Dans cet esprit, PayPal peut utiliser les données et la collaboration d'une startup comme LendUp.

Premièrement, LendUp automatise les parties essentielles du processus de prêt. Les actions et les décisions que les gens pensaient autrefois appartenir hors ligne se voient attribuer une place dans le monde numérique. C'est essentiellement ce que PayPal a fait pour les paiements directs. L'approche technologique de LendUp se marie bien avec le modèle commercial de Paypal.

Deuxièmement, LendUp et PayPal partagent des clients. Comme ils ne sont pas des concurrents directs, ce chevauchement offre une occasion unique aux deux entreprises d'en savoir plus sur leur public et leur clientèle. Même si les entreprises numériques ne partagent pas d'informations personnelles, il est probable que des statistiques, des tendances et d'autres données seront échangées.

Enfin, LendUp cherche à développer son activité. La société semble avoir une meilleure maîtrise des prêts personnels et a lancé en 2015 son premier produit de carte de crédit. La carte s'adresse aux Américains sous-bancarisés et négligés. Ces personnes ont besoin d'une forme de carte de crédit pour établir leur pointage de crédit. Et LendUp leur offre l'option avec une faible limite de crédit. Cela se rapproche du cœur de métier de PayPal et pourrait offrir à la plate-forme de paiement numérique ses propres opportunités d'expansion en matière de crédit numérique.

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