Qu'est-ce que l'Open Banking ? Importance et avantages

Imaginez que vous stockiez vos biens précieux dans une boîte mais que vous n'y ayez plus accès à l'avenir. Imaginez maintenant un scénario dans lequel vous avez un accès sécurisé à cette boîte et pouvez prendre des décisions éclairées sur ce qu'il faut en faire.

Quelle option choisiriez-vous ?

L'open banking fait référence à la disponibilité de données financières anonymisées sur les consommateurs afin de fournir un accès tiers sécurisé aux banques et aux développeurs de technologies financières (fintech). Ceci est accompli en utilisant des interfaces de programmation d'applications (API) de données financières ouvertes pour accorder l'accès aux fournisseurs de services bancaires ouverts réglementés.

L'open banking est conçu pour promouvoir le développement de produits fintech, accroître la concurrence entre les banques, faciliter les transferts de fonds sans effort et réduire les coûts des consommateurs, tout comme les logiciels de plate-forme bancaire numérique.

L'open banking a été introduit pour la première fois en 2015 avec le lancement de la directive sur les services de paiement 2.0 (PSD2) en Europe. Le concept a facilité un changement dans l'état d'esprit des banques, passant de gestionnaires de données à considérer les données de leurs clients comme un atout utile.

Bien que les entreprises de services financiers soient désormais plus susceptibles d'exploiter leurs ensembles de données, les règles définies par PSD2 accordent explicitement le pouvoir de partager (ou de ne pas partager) leurs données avec le consommateur. Il existe des stipulations de consentement éclairé dans PSD2 qui obligent les banques à dire à leurs clients exactement quelles données elles autorisent la banque à partager.

Les interfaces de programmation d'applications ouvertes sont des API accessibles au public que les développeurs utilisent pour accéder aux données principales. Ils utilisent généralement les informations contenues dans ces données pour structurer les stratégies de développement de produits afin de répondre aux besoins révélés par les données. Le terme « API ouvertes » sur l'utilisation des API dans le secteur des services financiers est un peu impropre, car ces API ne fonctionnent pas comme des API véritablement ouvertes. Les règles et réglementations de PSD2 exigent que chaque développeur utilisant une API "ouverte" soit contrôlé, garantissant que les données ne sont pas utilisées à mauvais escient et que nous surveillons les développeurs.

Avantages de l'open banking pour les banques

À première vue, l'open banking semble être un coup dur pour les banques ou du moins une politique neutre inutile. Le gouvernement a-t-il mandaté l'ouverture de données financières sécurisées pour promouvoir la concurrence ? Cela ressemble à un cauchemar pour les opérateurs historiques du marché.

Cependant, la réalité est qu'avant l'open banking, les banques ne considéraient pas ces ensembles de données comme des actifs particulièrement précieux. Aujourd'hui, grâce à l'open banking, ils recadrent la façon dont ils perçoivent leurs données et commencent à tirer parti à la fois de leurs propres données et de celles des autres banques. Une banque qui exploite correctement l'open banking peut fournir un meilleur service client, proposer des produits financiers améliorés et réduire le coût des services. Armés des informations fournies par des plongées approfondies dans de grands ensembles de données financières, les leurs ou d'autres, ils peuvent utiliser ces informations pour identifier les besoins des consommateurs et créer des produits pour y répondre.

Les banques qui agissent rapidement et exploitent les données des API ouvertes peuvent obtenir un avantage de première sur le marché en proposant de nouveaux produits financiers créés à partir des informations recueillies via ces API.

Avantages du système bancaire ouvert pour les entreprises et les consommateurs

L'objectif final de l'open banking est d'améliorer l'expérience bancaire du consommateur. Les ensembles de données ouverts permettent aux petites banques d'arriver sur le marché avec des produits de consommation attrayants basés sur les besoins et les habitudes des consommateurs. Les fournisseurs de Fintech peuvent produire des produits distincts en utilisant les mêmes API ouvertes basées sur ces mêmes ensembles de données ouvertes pour compléter les services fournis par les banques. Les API sont disponibles pour être utilisées par les banques et les fournisseurs de technologies financières et stimulent le développement d'applications.

Partage de données et banque ouverte

L'un des problèmes potentiels de l'open banking réside dans les préoccupations des consommateurs en matière de confidentialité concernant le partage de données. Plus vos données sont conservées dans de nombreux endroits, plus elles sont susceptibles d'être volées. Les consommateurs sont plus que jamais conscients des risques de sécurité et sont devenus plus réticents à céder l'accès à leurs données.

Le fait que toutes les demandes de partage de données doivent être explicitement acceptées par le consommateur devrait apaiser certaines de ses inquiétudes concernant l'open banking. En outre, il existe une liste fréquemment mise à jour des fournisseurs tiers réglementés de banque ouverte qui doivent s'inscrire auprès d'un organisme de réglementation de la banque ouverte pour garantir que seuls les fournisseurs réglementés accèdent aux informations des consommateurs. Les consommateurs inquiets peuvent consulter la liste pour vérifier si le fournisseur bancaire ou l'application fintech qu'ils utilisent figure sur la liste.

Les données de transaction partagées via les API bancaires ouvertes sont anonymisées, ce qui signifie qu'aucune information personnelle n'est attachée aux données. L'utilisation par l'Open Banking des API au lieu du grattage d'écran est un autre cran dans la ceinture de sécurité des données.

Le grattage d'écran implique l'utilisation des informations de connexion réelles du client pour accéder à ses comptes. Cela augmente la possibilité d'activités frauduleuses, car ces informations de connexion peuvent être piratées et utilisées à des fins malveillantes. L'open banking, en revanche, n'utilise pas de techniques de screen scraping, ce qui devrait rassurer les consommateurs.

Une variété de types de données peuvent être partagées via l'open banking. Les trois types de données financières les plus courants partagés à l'aide de l'open banking sont :

Demandes de paiement — D'où proviennent les demandes de paiement, de quel fournisseur elles proviennent et quand elles sont effectuées.

Informations sur le solde — Le solde du client, ainsi que la date.

Données de transaction — Informations vitales pouvant inclure le nom du marchand, le lieu d'achat et la catégorie d'achat.

Les données recueillies peuvent être utilisées par les banques et les développeurs fintech pour créer des applications utiles pour les consommateurs en fonction de leurs données personnelles, telles que leur salaire, leurs habitudes de consommation, etc. Les consommateurs utiliseront les applications créées à partir de leurs données - des applications limitées uniquement par la créativité et l'ingéniosité des développeurs travaillant sur des solutions pour ces consommateurs.

Un exemple de banque ouverte est l'application Connect Money de HSBC, qui permet aux clients de voir tous leurs comptes de différentes banques dans une seule application. Cette application est un signe avant-coureur des choses à venir. Les banques pourront déployer des applications dans le même esprit, et les fintechs pourront concevoir des applications tirant parti des données proposées.

Développement d'applications bancaires ouvertes et fintech

L'une des raisons d'être de la directive sur l'open banking était de stimuler le développement d'applications fintech. Armée des données de milliards de transactions, de demandes de paiement et d'autres informations financières sur les consommateurs, la fintech peut créer des applications conçues pour répondre aux besoins des consommateurs.

Ils peuvent traiter les données accumulées pour identifier et déterminer les tendances de consommation pertinentes. Bien que le potentiel de hausse soit fantastique, il faudra un certain temps à la fintech pour déployer des applications qui exploitent les opportunités offertes par l'open banking. Le retard est en partie dû à la réticence des consommateurs, au manque d'intérêt et de sensibilisation à l'open banking, et au temps qu'il faut à la fintech pour digérer les informations pertinentes à partir des données disponibles et les utiliser pour créer des applications.

Fournisseurs de services bancaires ouverts

Plusieurs entreprises ont déjà exploité le marché bancaire ouvert et fournissent des services précieux. Jetons un coup d'œil aux fournisseurs de services bancaires ouverts.

• Un chatbot IA qui aide les clients à suivre les activités de dépenses, à atteindre leurs objectifs financiers, à se créditer, Cleo ne stocke jamais vos informations bancaires et aide à gérer votre argent en mode lecture seule.
• Tirelire   et   Prune aider leurs clients à rationaliser le processus d'épargne et d'investissement pour une meilleure compréhension et satisfaction de la clientèle.
  
• En réunissant tous les comptes bancaires et toutes les transactions dans une seule application, Cake fournit des informations sur le marché et des options de remise en argent.
• En toute confiance   est une méthode de paiement où les paiements vont directement d'un compte à un autre, sans avoir besoin de téléchargements d'applications ou de cartes.
  
• Tully a aidé plus de 13 000 clients à établir un budget en ligne et à mieux comprendre leur situation financière. Il fournit également des conseils sur les dettes.
• Plaid est un intermédiaire entre les applications financières et les banques. Il permet aux utilisateurs de l'application de se connecter et de partager leurs données financières en toute sécurité.

L'avenir de l'open banking

L a réglementation financière a toujours été un peu dense et difficile à appréhender. L'open banking a toujours été un processus lent, et cela s'est avéré vrai car les solutions innovantes ne sont pas lancées du jour au lendemain. Cependant, avec l'état actuel de la fintech, l'open banking est définitivement la voie à suivre.

Trois choses doivent se produire pour que l'open banking devienne un succès sans équivoque :

• Les consommateurs doivent adhérer - L'open banking dépend toujours de l'acceptation par les clients du partage de données.
• Les banques traditionnelles doivent l'adopter - Les banques traditionnelles doivent adopter pleinement l'open banking et s'associer aux fintechs pour proposer de nouveaux produits et des services plus efficaces.
• Les fournisseurs de technologies financières doivent reconnaître le potentiel — Les fournisseurs de solutions doivent comprendre les capacités de l'open banking et poursuivre activement le développement de produits basés sur les données recueillies à partir d'API ouvertes.

Est-ce la voie à suivre?

Les consommateurs doivent démontrer leur volonté de changer de fournisseur en fonction de nouveaux produits et services ou d'adopter de nouvelles applications fintech créées à la suite de l'open banking. L'open banking présente un énorme potentiel et peut révolutionner le secteur bancaire s'il est correctement exploité par les bonnes parties.

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Cet article a été initialement publié en 2019. Il a été mis à jour avec de nouvelles informations.