Nageen Kommu de Digitap discute de l'innovation Fintech, de la protection des données et des politiques gouvernementales

Publié: 2023-09-18

Dans le paysage en constante évolution de l’innovation fintech, un nom a fait des vagues importantes : Digitap. En tant que fournisseur SaaS B2B sur le segment de marché FinTech, Digitap est spécialisé dans les solutions basées sur API pour le secteur financier.

Lors d'une récente interaction, nous avons eu le privilège de parler avec M. Nageen Kommu, PDG de Digitap , qui a fourni des informations précieuses sur leur approche unique de la gestion des risques financiers et de l'intégration des clients.

M. Kommu a mis en lumière leur engagement inébranlable en faveur de la protection des données et les avantages pour les startups indiennes de suivre l'initiative Startup20 du G20. Il a souligné le rôle important que les politiques gouvernementales ont joué dans la promotion de la croissance de startups comme Digitap sur le marché dynamique de la fintech indienne.

StartupTalky : Bonjour à tous. Je suis Sayantan, ravi de présenter notre invité d'aujourd'hui, M. Nageen Kommu, PDG de la startup technologique Digitap. Digitap est spécialisé dans le développement de solutions basées sur des API pour les fintechs et les banques, exploitant la puissance de l'IA et de l'apprentissage automatique. Bienvenue sur StartupTalky M. Kommu. Comment allez-vous aujourd'hui?

M. Kommu : Bonjour, Sayantan. Je vais bien, merci de m'avoir invité dans votre émission. C'est un plaisir.

StartupTalky : C'est un plaisir absolu de vous accueillir ici. Merci pour votre temps. Je suis convaincu que notre conversation sera éclairante pour nos téléspectateurs. Passons directement aux questions.

M. Kommu : Certainement.

StartupTalky : Qu'est-ce qui rend les algorithmes d'IA et de ML de Digitap uniques en matière de gestion des risques financiers et d'intégration des clients, et comment obtenez-vous les meilleurs taux de réussite sur le marché ?

M. Kommu : C'est une excellente question, Sayantan. Notre approche chez Digitap consiste à fournir des solutions de données alternatives, qui diffèrent des scores traditionnels des agences d'évaluation du crédit. Traditionnellement, les banques et les institutions financières s'appuyaient largement sur les scores des bureaux pour évaluer la solvabilité des clients. Si le score d'un client dépassait un certain seuil, son prêt était approuvé, et sinon, il était souvent ignoré. Cependant, cette approche ne s'adresse qu'aux 100 millions d'utilisateurs indiens les plus importants et ne prend pas en compte ceux dont les scores sont inférieurs à 730, qui peuvent néanmoins être des clients fiables. De plus, environ 40 % de la population indienne n’a aucune cote de crédit parce qu’elle n’a jamais contracté de prêt ou de carte de crédit.

Notre défi est de distinguer les bons clients des mauvais au sein de cette vaste clientèle des 400 millions à venir. Nous y parvenons en nous concentrant sur des sources de données alternatives qui permettent à nos clients, y compris les NBFC et les banques, de souscrire à ces clients. La clé est d’identifier les sources de données uniques qui nous distinguent de nos concurrents. Avoir un accès exclusif à ces sources de données peut constituer un avantage initial significatif, même si les concurrents finissent par rattraper leur retard.

Le prochain défi consiste à convertir les données non structurées de ces sources en formats structurés, une étape que la plupart des entreprises d’IA et de ML peuvent accomplir. La véritable différenciation réside dans la construction de modèles significatifs à partir de ces données structurées. C'est là que nous excellons et nous distinguons de nos concurrents. Le processus implique la structuration des données et la création de modèles de notation adaptés à des cas d'utilisation ou à des résultats spécifiques, garantissant ainsi que nos résultats se démarquent.

Concernant les taux de réussite, la disponibilité des données joue un rôle central. Plus nous disposons de données, plus nos modèles s’affinent. Nous nous efforçons de trouver un équilibre entre l'identification de sources de données uniques et la recherche de clients disposés à nous permettre d'utiliser leurs données pour entraîner efficacement des modèles. Cela implique souvent de s'associer avec un client champion, d'offrir des incitations et d'exploiter ses données pour affiner nos modèles avant de les introduire sur le marché.

StartupTalky : Merci, M. Kommu, d'avoir partagé votre point de vue sur l'approche unique et les facteurs de succès de Digitap. Avec la loi sur la protection des données personnelles numériques de 2023 désormais en vigueur, comment Digitap envisage-t-il de sécuriser efficacement les données des clients ?

M. Kommu : Certainement, Sayantan. La loi sur la protection des données personnelles numériques de 2023 met en avant plusieurs facettes liées à la protection des données. Avant même sa mise en œuvre, le concept d’agrégateur de comptes a pris de l’importance dans le segment BFSI. Adhérant à ce concept, la loi sur la protection des données reflète de nombreux principes énoncés dans l’écosystème des agrégateurs de comptes. Il fournit des lignes directrices sur la manière d'obtenir le consentement du client, la durée du consentement, les finalités pour lesquelles le consentement est accordé et les mécanismes permettant aux clients de révoquer leur consentement.

Chez Digitap, nous nous considérons comme des sous-traitants. Nous ne stockons pas de données ; nous les traitons pour le compte de nos clients, qui sont les fiduciaires des données. Bien qu'il n'y ait pas de directives spécifiques pour les sous-traitants, nous adoptons volontairement les mêmes politiques et procédures que celles suivies par les fiduciaires de données. Si un client souhaite révoquer son consentement, nous veillons à ce que les données soient supprimées, conformément aux exigences de la loi.

La loi aborde également la sécurité des données pendant le stockage et la transmission. Nous disposons déjà de mécanismes de sécurité robustes, car nous respectons les normes d'externalisation de RBI, qui imposent la localisation des données en Inde. Nous sommes soumis à des audits réguliers pour la localisation des données et des tests de pénétration des applications afin de garantir à nos clients, en particulier ceux réglementés par RBI, la sécurité et l'intégrité de leurs données.

Puisque nous ne stockons pas de données, notre rôle est avant tout le traitement, et nous adhérons strictement à cette distinction. L’Occident est primordial pour nous, compte tenu de la nature sensible des données financières.

StartupTalky : Merci, M. Kommu, d'avoir décrit votre approche en matière de protection des données et de conformité à la loi sur la protection des données personnelles numériques. C’est crucial dans le paysage numérique d’aujourd’hui. Comment les startups fintech indiennes bénéficieront-elles de l’initiative G20 Startup 20, et envisagez-vous une concurrence accrue des acteurs étrangers comme un défi potentiel ?

M. Kommu : C'est certainement une opportunité de nous développer sur le marché international. Cependant, à mon avis, l’écosystème fintech indien est bien en avance sur de nombreux pays en termes d’innovations, notamment occidentales. On voit désormais proliférer de nombreuses startups autour de l’écosystème des agrégateurs de comptes qui est l’une des initiatives phares du gouvernement indien.

Nous voyons désormais des pays comme les Émirats arabes unis et la France adopter notre écosystème UPI. Nous avons donc cet avantage en termes de certaines technologies et de certaines des innovations que nous avons réalisées, notamment en ce qui concerne l'infrastructure numérique comme Aadhaar, UPI et les agrégateurs de comptes. Cela nous aidera en fait, nous, les startups indiennes, à prendre ces initiatives en dehors de notre pays et à commencer ensuite à les internationaliser.

Un autre endroit où l’écosystème indien ou les startups indiennes prospéreront est sur notre marché intérieur, où nous avons prouvé que nous étions très efficaces pour répondre à un énorme volume de marché. La dynamique du marché indien, marqué par des volumes importants, nous permet d'affiner nos modèles, notamment ceux liés à l'IA et au ML.

Même si ces volumes ne sont peut-être pas aussi facilement disponibles dans des régions comme les Émirats arabes unis, Paris ou même les États-Unis, l'expérience acquise en répondant au marché diversifié et à volume élevé de l'Inde nous permet d'aborder des cas d'utilisation à grande échelle et d'affiner les modèles en conséquence.

En outre, je pense qu’il existe également un énorme potentiel autour de la technologie du prêt. Nous trouvons nous-mêmes beaucoup de traction sur le marché international dans ce secteur. Cela comprend le développement de solutions LOS (Loan Origination System), de solutions LMS (Loan Management System) et de solutions de souscription.

Même si les marchés occidentaux possèdent l’infrastructure numérique nécessaire à la souscription, il reste un besoin important de solutions LOS et LMS du type de celles que les entreprises indiennes ont développées à grande échelle pour servir une vaste clientèle en Inde.

StartupTalky : Alors, selon vous, qui a le dessus ? Entreprises indiennes ou étrangères ?

M. Kommu : Lorsque l’on compare le potentiel des entreprises indiennes s’aventurant à l’étranger par rapport aux entreprises occidentales entrant en Inde, l’avantage favorise clairement les entreprises indiennes. Cela est entièrement dû à la complexité et à la diversité du marché indien, dans lequel les entreprises occidentales peuvent avoir du mal à s’y retrouver.

Les entreprises occidentales spécialisées dans les technologies d'assurance, les technologies de prêt ou les solutions de paiement ont souvent du mal à s'adapter au paysage diversifié des paiements en Inde. En Inde, il existe un large éventail de préférences de paiement, allant des méthodes traditionnelles comme les chèques aux utilisateurs privilégiant le numérique qui s'appuient uniquement sur UPI. Les entreprises occidentales pourraient avoir du mal à répondre aux divers besoins du marché indien, notamment IMPS, NEFT, RTGS, etc.

Même dans le secteur des prêts technologiques, les entreprises occidentales sont habituées à souscrire sur la base de données numérisées, tandis que l’Inde présente un ensemble de défis différents. De nombreux clients indiens, en particulier dans les zones de niveau 3 et 4, ne disposent pas de documents KYC numérisés ni de liaison avec un numéro de mobile, ce qui nécessite des solutions uniques. Les entreprises indiennes, dont la nôtre, ont déjà innové pour répondre à ces défis.

Les entreprises occidentales entrant en Inde sont souvent confrontées à des difficultés en raison de la complexité du marché et du rythme des innovations fintech. Par exemple, une entreprise chinoise, Advanced AI, a eu du mal à s'adapter aux subtilités et à la concurrence du marché indien.

Les entreprises indiennes, en revanche, ont une histoire de près de 20 à 25 ans en termes de restauration du marché occidental. Nous savons ce qui fonctionne sur les marchés occidentaux et cet avantage jouera certainement en notre faveur. Les années 1990 et le début des années 2000 étaient une époque d’externalisation où Infosys, Wipro et TCS prospéraient. Je pense que c’est une ère d’externalisation de vos solutions complexes de science des données et d’IA ML. Je pense que nous avons un énorme potentiel à jouer en termes de recherche d'externalisation de ces solutions sur le marché américain ou européen.

StartupTalky : Merci, M. Kommu, pour vos idées sur la manière dont l'initiative Startup 20 pourrait avoir un impact sur les startups fintech indiennes et sur les défis potentiels que les acteurs étrangers pourraient rencontrer. Maintenant que nous approchons de la fin de notre discussion, pourriez-vous partager votre point de vue sur les politiques gouvernementales et le soutien qui ont facilité la croissance des startups en Inde ?

M. Kommu : Historiquement, dans le domaine des technologies financières, le soutien du gouvernement a été crucial en raison de la nature réglementaire de ce secteur. Du point de vue du prêt technologique, par exemple, le parcours numérique de chaque utilisateur est aujourd'hui étroitement lié aux diverses politiques gouvernementales élaborées au fil des ans.

Considérez l'impact de la loi Aadhaar, qui a révolutionné l'intégration numérique des clients. Cela élimine le besoin de se rendre dans une agence bancaire ou de produire des documents physiques pour l’assurance, l’ouverture de compte bancaire ou les prêts. Au lieu de cela, les utilisateurs peuvent fournir en toute sécurité l'intégralité de leurs informations Aadhaar via OTP, grâce aux efforts du gouvernement.

En outre, les mesures gouvernementales telles que l'introduction des bureaux de crédit en 2006 ont considérablement accéléré le processus de souscription, permettant aux banques d'évaluer les clients en quelques minutes, voire quelques secondes. Les récentes réglementations RBI, en particulier celles liées à l'UPI et aux paiements, ont stimulé une croissance remarquable d'entreprises comme Paytm et une augmentation du nombre de startups dans l'écosystème UPI. À l’avenir, l’initiative Account Aggregator du gouvernement est sur le point de révolutionner le partage de données et de relever les défis de disponibilité des données.

Ces initiatives menées par le gouvernement ont considérablement réduit le temps nécessaire pour accéder aux services financiers. Il y a quelques années encore, il était inimaginable d’ouvrir un compte bancaire en moins de dix minutes ou d’obtenir un prêt en moins de 15 minutes. Aujourd'hui, même dans le secteur du financement immobilier, certains clients atteignent un délai d'exécution de 15 minutes pour l'approbation de leur prêt immobilier, tout cela rendu possible par les politiques de numérisation du gouvernement.

De plus, ces politiques ont propulsé l’inclusion financière. Auparavant, sans accès numérique, les produits financiers étaient limités aux 10 ou 50 millions de clients les plus importants. Désormais, des applications comme Groww ou Zerodha permettent aux particuliers des villes de niveau 3 et 4 d'investir dans des actions en 15 minutes, en utilisant uniquement un téléphone portable depuis leur domicile. Cette inclusion financière accrue est le résultat direct des initiatives gouvernementales.

StartupTalky : Quels sont vos projets futurs avec Digitap ?

M. Kommu : Ainsi, avec l'avènement de l'agrégateur de comptes, nous pensons vraiment qu'il existe une énorme opportunité pour nous, du moins en Inde, de créer des modèles de données différenciés qui aideront dans plusieurs cas d'utilisation liés aux prêts, au marketing et aux recouvrements. . Qu’il s’agisse des paiements d’intégration, de souscription ou de recouvrement, nous voyons un énorme potentiel, du moins à court terme, pour les solutions basées sur les données tout au long de la chaîne de valeur dans le domaine des prêts lui-même.

Nous pensons toujours qu’il existe une lacune qui doit être comblée, et qui peut être comblée grâce à l’utilisation des données provenant de l’écosystème agrégé de comptes lui-même. Et nous voyons également un énorme potentiel d’expansion internationale, notamment dans les modèles basés sur les données. En ce qui concerne l’utilisation des données, les pays occidentaux ont résolu le problème de la disponibilité des données en numérisant tous les aspects de leurs transactions de données, mais je continue de croire qu’il existe encore des lacunes dans leur capacité à utiliser les données. Nous pouvons l’utiliser et ce seront nos plans d’expansion sur le marché étranger.

StartupTalky : Merci, M. Kommu, d'avoir partagé vos idées et vos projets futurs. Il est évident que Digitap est à la pointe de l'innovation fintech, et vos contributions à l'industrie sont remarquables. Nous vous souhaitons un succès continu dans vos efforts.

M. Kommu : Merci, Sayantan. Ce fut un plaisir d'être ici et j'apprécie l'opportunité de partager notre vision et nos idées.

À propos de Digitap

Digitap donne du pouvoir aux institutions financières grâce à sa vaste pile alternative de gestion des risques basée sur des données et à ses solutions avancées d'IA/ML de haute technologie. L'Internet du nouvel âge a permis aux entreprises de bénéficier d'une intégration client fiable, rapide et 100 % conforme, d'une gestion automatisée des risques ainsi que du Big Data. des services activés tels que l’analyse des risques et les cartes de pointage personnalisées. Les algorithmes et modules exclusifs d'apprentissage automatique de la société offrent l'un des meilleurs taux de réussite du marché. Travaillant avec les plus grands prêteurs numériques en Inde, l'équipe rassemble une expérience approfondie et dynamique dans la gestion des produits et des risques Fintech, le conseil en gestion et le commerce de détail/commerce électronique.