Comment dépenser son argent à bon escient au quotidien ?

Argent. Nous ne pouvons pas vivre sans cela, mais nous ne pouvons pas non plus en mettre dans nos comptes d'épargne. Ne vous inquiétez pas, ce n'est pas un problème unique - il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les gens ne savent pas dépenser de l'argent à bon escient et le mettre de côté pour l'avenir.

Comme vous l'apprendrez dans cet article, la raison pour laquelle la plupart d'entre nous avons du mal avec l'argent se résume à des caractéristiques humaines fondamentales difficiles à éviter et au concept inhabituel de l'argent lui-même.

Ne soyez donc pas trop dur avec vous-même si vous avez l'habitude de prendre des décisions irrationnelles en matière d'argent. Nous sommes souvent guidés par les émotions plutôt que par le bon sens, mais cela ne signifie pas que nous ne pouvons pas faire un effort pour comprendre nos défauts et prendre des mesures pour les combattre.

Les dépenses irrationnelles découlent du fait de ne pas considérer les alternatives et d'une dépendance excessive aux signes externes de valeur

L'argent est un concept abstrait. Ce qu'un morceau de papier avec une écriture dessus peut vous acheter aujourd'hui pourrait très bien changer demain. Même si sa valeur peut fluctuer, il ne fait aucun doute que vous avez besoin d'argent pour à peu près tout ce qu'il faut pour vous débrouiller dans la vie de tous les jours.

Bien que tout le monde sache que l'argent est important, cela ne nous empêche pas de prendre régulièrement de mauvaises décisions en matière de dépenses. Alors qu'est-ce qui donne ?

L'une des raisons est que lorsque nous avons envie d'acheter quelque chose, nous nous arrêtons rarement pour penser à quoi d'autre nous pourrions dépenser cet argent. En économie, toutes les autres choses que nous pourrions acheter sont connues sous le nom de coûts d'opportunité , et notre incapacité à considérer ces alternatives est l'une des plus grandes erreurs financières que nous commettons.

Il y a quelques années, Ariely a parlé aux clients d'un concessionnaire Toyota et leur a demandé quels achats ils abandonnaient pour acheter une nouvelle voiture. Ce qu'il a surtout obtenu en retour, ce sont des regards confus.

Après avoir expliqué davantage sa question, beaucoup de gens ont dit qu'ils renonçaient à acheter une autre voiture. Seuls quelques-uns ont fait le lien qu'ils sacrifiaient des opportunités telles que prendre des vacances ou s'offrir des repas dans des restaurants coûteux. Ariely s'est rendu compte que pour la plupart des gens, envisager des alternatives n'était tout simplement pas naturel.

Une autre raison derrière les dépenses irrationnelles est une dépendance excessive aux indices de valeur . Ce sont des indices et des signes externes suggérant la valeur réelle d'un article.

Si nous nous comportions de manière parfaitement rationnelle, nous déterminerions la valeur d'un article par le biais des coûts d'opportunité en évaluant un achat par rapport à un autre. Au lieu de cela, nous empruntons la voie la moins rationnelle, en nous appuyant sur des indices de valeur et en prêtant attention aux signes indiquant que quelque chose est "une bonne affaire" ou "une offre à durée limitée".

Chez les concessionnaires automobiles, le langage des vendeurs est rempli de ce genre d'indices de valeur, conçus pour inciter les clients à acheter maintenant ou à manquer une "opportunité spectaculaire".

Bien qu'il existe des indices de valeur utiles qui peuvent vous donner une meilleure idée de la valeur de quelque chose, ils sont souvent trompeurs, car les entreprises utilisent régulièrement des pratiques trompeuses pour fausser votre sens de la valeur et prendre votre argent.

Sans indices de valeur, nous pouvons être incapables de reconnaître la valeur ou de prendre des décisions

Pensez à toutes les voitures et maisons devant lesquelles vous passez chaque jour : savez-vous combien elles coûtent ?

Dans de nombreux cas, la valeur est difficile à déterminer simplement en regardant quelque chose. Prenez une paire de chaussures. Pour déterminer leur valeur, il faudrait examiner de nombreux facteurs différents, comme le coût des matériaux, la main-d'œuvre, les frais d'expédition, etc.

Par conséquent, pour arriver à une conclusion, nous avons tendance à appliquer des raccourcis mentaux, comme comparer un article ou un prix à un autre.

Les achats comparatifs peuvent nous aider à déterminer une valeur relative entre des choses similaires, mais cela aussi peut être trompeur.

En 2012, la pratique courante de la célèbre chaîne de grands magasins JCPenney consistait à majorer les prix réguliers, puis à proposer des coupons, des remises et des soldes pour les ramener à leur valeur réelle au détail. En conséquence, les clients ont utilisé les coupons et les ventes comme indices de valeur pour penser qu'ils faisaient une bonne affaire.

Cette année-là, Ron Johnson a pris la direction générale. Johnson n'aimait pas la pratique trompeuse, décidant que les prix réguliers devaient être « justes et équitables ». Il s'est débarrassé de toutes les remises et a abaissé les prix à leur valeur de détail normale. Les clients n'étaient pas contents. Après seulement un an de changements, JCPenney a perdu 985 millions de dollars et Johnson a été licencié.

Pour les clients, les ventes et les coupons étaient des indices de valeur importants qui leur donnaient l' impression de faire de bonnes affaires, même si ce n'était pas le cas. Sans ces indices, il n'y avait aucun sens de faire une bonne affaire.

Mais souvent, nous n'avons pas besoin que les entreprises nous trompent avec des ventes trompeuses - nous sommes assez bons pour nous tromper nous-mêmes.

Dans son livre Mindless Eating , l'auteur Brian Wansink décrit une expérience qui montre que l'appétit des gens peut avoir peu à voir avec leur faim réelle.

Wansink a attaché des bols à une table d'une manière qui lui a permis d'ajouter plus de soupe aux bols sans que les participants s'en rendent compte, et a demandé à ses sujets de test sans méfiance de manger jusqu'à ce qu'ils n'aient plus faim.

Certains ont fait exactement cela et ont arrêté après avoir mangé une certaine quantité, mais d'autres ont continué à manger et à manger. L'expérience a montré que, tant qu'il y avait de la nourriture dans le bol, certains participants continuaient d'insister sur le fait qu'ils avaient faim. Ils avaient besoin de voir ce bol vide avant de pouvoir décider qu'ils n'avaient plus faim.

La recherche montre que nous nous appuyons sur des indices comme celui-ci pour prendre toutes sortes de décisions.

La comptabilité mentale et émotionnelle joue un grand rôle dans notre prise de décision, et les deux ont leurs tendances irrationnelles

Voici deux scénarios « et si » intéressants : Et si vous payiez 100 $ pour un billet de concert, mais que vous roulez en voiture sur le chemin du spectacle, le billet s'envole par la fenêtre et vous le perdez ? Si vous pouviez acheter un nouveau billet au même prix, le feriez-vous ?

À l'inverse, que se passe-t-il si vous perdez un billet de cent dollars par la fenêtre en allant acheter le billet ? Souhaitez-vous retirer 100 $ de plus et acheter un billet ?

Nous évaluons ces types d'options à l'aide de la comptabilité mentale . C'est un peu différent pour chacun de nous car nous avons nos propres catégories avec leurs propres valeurs subjectives.

Vous pouvez évaluer un billet de concert d'une valeur de 100 $ différemment d'un billet de cent dollars que vous n'avez pas encore dépensé. L'argent pour le billet de concert peut être dans la catégorie "déjà dépensé", tandis que la facture a été perdue avant qu'elle ne soit affectée à une catégorie, de sorte qu'il peut sembler qu'il attend toujours d'être dépensé. C'est pourquoi la plupart des gens disent qu'ils n'achèteraient pas de nouveau billet mais qu'ils retireraient plus d'argent s'ils n'en avaient pas encore acheté un.

Nous pouvons voir que la comptabilité mentale peut être irrationnelle, mais elle peut aussi servir un but.

À proprement parler, un esprit rationnel ne traiterait pas ces deux scénarios différemment, car ils vous coûtent tous les deux la même somme d'argent. Mais le monde regorge d'innombrables options sur la façon de dépenser de l'argent, et la comptabilité mentale peut donc être un outil précieux pour gagner du temps, même si elle n'est pas parfaite.

Si vous voulez acheter une tasse de café, vous ne regarderez pas tous les prix, ne passerez pas en revue tous les coûts d'opportunité et n'envisagerez pas toutes les options possibles pour utiliser cet argent, même si cela pourrait être la chose la plus rationnelle à faire. Au lieu de cela, il est utile d'utiliser le raccourci de la comptabilité mentale, de retirer l'argent de votre "compte de café" et de continuer votre journée.

Il existe un autre type de comptabilité connue sous le nom de comptabilité émotionnelle , et celle-ci comporte également son lot de dangers.

Lorsque vous attachez des émotions à l'argent, cela peut facilement influencer vos décisions de dépenses. Par exemple, si vous avez reçu de l'argent d'un parent que vous n'aimez pas, vous pourriez essayer d'éliminer les associations négatives en en donnant une partie à une association caritative, puis dépenser le reste de manière frivole une fois que vous vous sentirez mieux.

En fin de compte, si vous obtenez de l'argent supplémentaire, la chose la plus sensée à faire est de ne pas laisser vos émotions vous gêner et de simplement l'économiser.

La langue et les rituels peuvent changer notre perception de la valeur

Si vous avez déjà essayé de nourrir un tout-petit, vous saurez que le langage peut rendre les choses beaucoup plus faciles. Même les mangeurs les plus difficiles ne peuvent pas résister à une cuillerée de purée de carottes une fois que vous leur dites que c'est un avion qui va atterrir.

Comme avec le tout-petit dans la chaise haute, le langage façonne la façon dont nous percevons et expérimentons le monde qui nous entoure.

Comment vous sentiriez-vous, par exemple, si vous deviez vivre avec vingt pour cent de moins de votre salaire actuel ? Maintenant, que pensez-vous de vivre avec 80 % de votre salaire actuel ? Quelle est la différence? Il n'y en a pas, et pourtant, comme l'a montré une étude de 1988 dans le Journal of Consumer Research , les gens sont beaucoup moins à l'aise avec l'idée de dépenser leur retraite avec 20 % de moins de leur revenu qu'avec 80 % de leur revenu actuel. le revenu.

L'industrie de la restauration est très consciente de la façon dont la langue peut rendre sa nourriture et ses boissons plus précieuses. Lorsqu'un serveur utilise des mots comme « notes complexes et terreuses de chêne et de tabac », il sait que les clients seront prêts à payer 80 $ pour une bouteille de vin qu'ils n'achèteraient pas à leur épicerie locale pour 30 $.

Ce langage est notre vocabulaire de consommation , qui est souvent lié dans notre esprit à la valeur supérieure d'un produit, comme le « bouquet » d'un vin ou le « sashing » d'une courtepointe. Le mot « artisan » a également cet effet - ce n'est pas parce qu'une chaîne de restauration rapide appelle son pain « artisan » que vous devez automatiquement penser qu'il vaut plus d'argent.

Une autre façon d'ajouter de la valeur est à travers les rituels que nous créons autour d'un produit, qui tendent à améliorer nos expériences.

C'est une autre raison pour laquelle un verre de vin peut sembler si précieux ; alors que nous ritualisons le versement, le brassage, l'odorat et, enfin, la dégustation. Chaque étape donne à l'expérience une signification supplémentaire.

Des études montrent que lorsque nous créons des rituels autour de la consommation, nous percevons les objets liés à cette consommation comme ayant une plus grande valeur. En 2013, des chercheurs de l'Université du Minnesota et de la Harvard Business School ont demandé aux participants de manger rapidement une barre de chocolat ou de la déballer lentement et de la briser en morceaux avant de la manger. Comme vous pouvez le deviner, ceux qui ont emprunté la voie lente étaient prêts à payer plus pour le chocolat.

Il existe des moyens de renforcer votre maîtrise de soi et de résister ou d'éliminer la tentation de dépenser

Il est naturel que les gens soient irrationnels à propos de l'argent - c'est pourquoi tout le monde est si désireux de trouver des moyens intelligents de budgétiser. Mais tous les trucs et astuces du monde ne fonctionneront pas si vous n'avez pas la maîtrise de soi. Sans cela, vous êtes obligé de prendre de mauvaises décisions.

L'un des meilleurs moyens d'augmenter votre maîtrise de soi est de commencer à vous connecter émotionnellement au futur.

Vous savez probablement que votre futur moi se porterait mieux si vous ne vous asseyiez pas devant la télévision ce soir et ne mangiez pas une pinte de crème glacée. Mais cette future personne semble généralement si éloignée et éloignée que vous cédez de toute façon à la tentation.

Pour aider à résister à cette tentation, Hal Hershfield de l'UCLA suggère d'aller plus loin : créer une connexion émotionnelle en imaginant une conversation ou en écrivant une lettre à votre futur moi. Vous pouvez également vous imaginer « vous-futur » appréciant les avantages de votre bonne décision – vous détendre et profiter confortablement de votre retraite grâce aux premiers investissements que vous faites aujourd'hui.

Il est également utile de penser en termes de dates fixes. Selon une étude de 2005 publiée dans Management Science , nous sommes plus susceptibles d'être diligents pour mettre de l'argent de côté si nous fixons une date de retraite précise. Alors plutôt que de vous dire, "cela sera utile dans 30 ans", pensez, "le 23 août 2048".

Une autre façon de booster votre maîtrise de soi est de mettre en place des contrats Ulysse . Selon la légende, afin de passer outre les sirènes et leurs chants séduisants mais mortels, le célèbre héros grec Ulysse demanda à son équipage de l'attacher au mât de son navire. Un contrat Ulysse est un moyen d'éliminer la tentation en mettant en place un processus ou une structure où une mauvaise décision n'est même pas une option.

Si vous êtes moche avec les cartes de crédit, un bon contrat Ulysse serait de n'utiliser que des cartes de débit prépayées. Ou, si vous dépensez de l'argent qui devrait servir à vos économies, réduisez la tentation en mettant en place un dépôt automatique qui prélève un certain montant directement sur chaque chèque de paie.

En 2010, une étude publiée dans World Development montrait que les personnes qui mettaient en place une épargne automatisée finissaient par économiser 81 % de plus en seulement douze mois !

Maintenant que vous comprenez mieux pourquoi nous sommes si mauvais avec l'argent, il est temps d'arrêter de trouver des excuses et de commencer à être plus raisonnable.

Conclusion

Qu'il s'agisse de besoins de base comme la nourriture et le logement, ou de luxe comme les voitures de sport et les vacances exotiques, tout cela prend de l'argent, et il peut être difficile de réaliser quoi que ce soit si vous prenez constamment de mauvaises décisions.

Comprendre comment dépenser de l'argent judicieusement ne vient pas naturellement, et malheureusement, l'argent ne vient pas avec un manuel d'instructions. Au lieu de cela, nous sommes constamment aux prises avec des indices de valeur trompeurs et avons du mal à comprendre combien les choses valent vraiment. Mais plutôt que de lutter contre la nature humaine, nous pouvons acquérir une certaine stabilité en reconnaissant nos lacunes et en mettant en place des systèmes qui nous éloignent de nos pires instincts.