Comment préparer financièrement sa retraite ?

La retraite est une période de liberté, de repos et de découverte. Après des années de travail acharné, à vous lever tôt et à rentrer tard, votre temps vous appartient - et vous le méritez.

Bien que la retraite ressemble à des vacances de longue durée, être à la retraite n'est pas aussi facile qu'on pourrait le penser. La retraite nécessite une préparation minutieuse. Vous devrez ajuster vos dépenses, prendre soin de votre santé et planifier judicieusement votre temps libre.

Cet article vous montrera comment préparer au mieux votre retraite. Vous en apprendrez davantage sur les différents régimes de retraite, les moyens d'assurer votre bien-être financier et les différentes voies pour commencer une nouvelle vie. Surtout, vous découvrirez comment faire de la retraite un moment merveilleux.

La retraite est un défi auquel vous devez vous préparer. Découvrez ses cinq étapes

Hier, vous étiez un membre actif de l'effectif. Aujourd'hui, vous êtes à la retraite. Quelle sera votre première étape dans cette nouvelle phase de vie ?

Beaucoup de gens se sentent perdus au début de leur retraite. Heureusement, vous pouvez vous assurer que vous n'êtes pas ce type de retraité en planifiant à l'avance.

La retraite est difficile, car c'est un saut dans l'inconnu. Après tout, quelle est la première chose que vous dites lorsque vous vous présentez à une nouvelle personne ? Vous partagez votre profession : « Je suis avocat » ou « Je suis enseignant ».

En tant que société, nous définissons souvent les gens par emploi. Partir à la retraite peut alors donner l'impression d'avoir perdu son identité sociale.

Beaucoup de gens restent au lit toute la journée lorsqu'ils prennent leur retraite. Bien que cela puisse ressembler à des vacances, même les vacances deviennent ennuyeuses si vous ne faites rien. La planification de vos journées est cruciale.

Il y a cinq étapes de retraite. Passons en revue chacun pour vous assurer que votre retraite sera réussie.

Premièrement, il y a la préretraite . Au cours de cette étape, vous vous désengagez lentement du travail quotidien. Vous commencez à imaginer à quoi ressemblera votre vie lorsque vous prendrez votre retraite.

Deuxièmement, il y a la lune de miel ou votre premier goût de liberté. En tant que nouveau retraité, vous pouvez désormais consacrer autant de temps que vous le souhaitez à des activités de loisirs, telles que la pêche, la peinture, la lecture ou le jeu avec vos petits-enfants.

Vient ensuite le désenchantement. À ce stade, les journées peuvent commencer à sembler longues et vous pourriez commencer à manquer votre routine quotidienne au travail.

Vous surmontez le désenchantement en entrant dans la quatrième étape, la réorientation . Ici, vous vous recentrez sur les choses qui comptent le plus pour vous et commencez à vous adapter à votre nouvelle situation financière.

Une fois réorienté, vous atteignez la cinquième étape : la stabilité . La stabilité consiste à s'installer et à profiter du nouveau rythme de votre vie.

Soyez en bonne santé, organisez votre couverture santé et essayez de réduire vos coûts de traitement

Il est important de prendre soin de votre santé pendant votre retraite. Vous ne savez jamais quand les factures des médecins pourraient commencer à s'accumuler, alors assurez-vous d'avoir une assurance adéquate.

Cependant, si vous souhaitez bénéficier de la meilleure couverture au meilleur prix, vous devez comprendre le fonctionnement de l'assurance maladie.

Aux États-Unis, votre âge joue le rôle le plus important dans la détermination de votre couverture. Les Américains de plus de 65 ans bénéficient de Medicare – un programme d'assurance nationale – s'ils remplissent les conditions de la sécurité sociale, qui stipulent qu'un individu doit avoir travaillé au moins 40 trimestres. L'assurance-maladie garantit que ceux qui sont admissibles sont couverts pour le reste de leur vie.

C'est plus compliqué pour les moins de 65 ans, car il n'y a pas de filet de sécurité sanitaire fédéral. Les personnes n'ayant pas atteint l'âge de la retraite ont généralement une assurance maladie fournie par un employeur.

Cependant, ne craignez pas de perdre votre couverture si vous n'avez plus d'emploi. La loi sur les soins abordables (ACA), souvent appelée Obamacare, rend l'assurance maladie abordable pour tous et interdit aux entreprises de refuser la couverture si un demandeur a une condition médicale préexistante.

Bien sûr, vous devriez viser à être en bonne santé avant de prendre votre retraite. Essayez également de réduire les coûts de traitement. Profitez des services préventifs, tels que les mammographies, les dépistages du cancer ou les coloscopies, car l'ACA rend la plupart de ces services gratuits.

N'oubliez pas : les soins médicaux les moins chers sont les traitements que vous n'avez pas à payer du tout !

N'ayez pas peur de discuter du prix avec votre médecin non plus. Comparez les coûts de traitement et informez votre fournisseur de soins de santé si vous avez trouvé une meilleure offre. Si vous n'êtes pas à l'aise pour négocier, c'est le moment d'apprendre !

Enfin, essayez de rester à l'écart des salles d'urgence des hôpitaux coûteux. Les chaînes de magasins telles que CVS et Walgreens proposent des cliniques sans rendez-vous qui peuvent traiter la plupart des affections mineures. Ces cliniques offrent également des vaccins contre la grippe.

Trouvez le bon équilibre entre les revenus de retraite et le coût de la vie en créant un plan de dépenses

Votre salaire régulier prend fin au début de la retraite. Cela signifie qu'il est temps de commencer à gérer votre budget !

L'organisation de vos dépenses est essentielle pour bien prendre sa retraite. Vous ne pouvez pas vous attendre à être sauvé par des gains boursiers ou un billet de loterie gagnant si vous épuisez vos économies tôt.

Essayez donc de redimensionner votre vie le plus tôt possible, en trouvant un équilibre dans lequel votre budget annuel correspond à votre coût de la vie.

Beaucoup de gens commettent l'erreur de prendre leur retraite en pensant : « J'ai économisé 250 000 $. Cela devrait suffire !" Mais les chiffres ne signifient rien si vous vivez au-dessus de vos moyens.

Vous devez calculer ce que vous pouvez vous permettre de dépenser, en tenant compte des revenus et des dépenses de retraite, puis établir un plan de dépenses détaillé.

Regardons les détails de la façon de construire un plan de dépenses.

Commencez par parcourir les relevés bancaires et les chéquiers pour bien comprendre vos habitudes de dépenses.

Ensuite, supprimez toutes les dépenses liées au travail. Vous n'achèterez plus de costumes ou ne dépenserez plus d'argent pour vos déplacements, par exemple.

Ensuite, prenez en compte l'argent que vous commencerez à percevoir en tant que retraité : votre pension, les revenus immobiliers, la sécurité sociale, les rentes, etc.

N'oubliez pas d'ajouter les revenus des actifs financiers. Si vous avez 100 000 $ d'épargne ou d'investissements, par exemple, vous gagnerez probablement quelque chose comme 4 % d'intérêt sur ces comptes.

Une fois que vous aurez comparé les revenus et les dépenses, vous verrez combien il vous reste à dépenser. Ce n'est qu'alors que vous pourrez déterminer si vous devez réduire votre style de vie. Si vous trouvez que vous devez vivre avec un budget beaucoup plus serré, par exemple, vous devrez peut-être faire de grands changements, comme vendre votre maison et emménager dans un appartement.

Les prestations de retraite de la sécurité sociale sont excellentes; vos prestations augmentent chaque année où vous ne les réclamez pas

Il est toujours possible de recevoir un revenu après votre retraite, car le programme fédéral américain de sécurité sociale verse des prestations de retraite aux personnes qualifiées.

Les prestations de retraite de la sécurité sociale sont le meilleur régime de retraite disponible aux États-Unis. Ces prestations fournissent un revenu à vie qui est à l'abri de l'inflation. Vos prestations de Sécurité Sociale peuvent également être réclamées par votre conjoint lors de votre décès.

La meilleure partie des prestations de sécurité sociale est qu'elles sont sans risque. C'est un niveau de sécurité dont un investisseur boursier ne peut que rêver !

Il est également facile d'accéder aux prestations de sécurité sociale : vous devez être âgé de plus de 62 ans et avoir travaillé pendant au moins dix ans.

Vos prestations de retraite de la sécurité sociale augmentent chaque année que vous ne percevez pas, alors soyez stratégique lorsque vous décidez qu'il est temps de réclamer vos chèques. Plus vous le faites tôt, moins vos versements seront importants.

Vous pouvez demander des prestations de retraite dès que vous avez 62 ans, mais vos chèques mensuels seront 33 % plus élevés si vous attendez d'avoir 66 ans. Et si vous attendez d'avoir 70 ans, vos chèques seront 76 % plus élevés. Vous voyez, l'attente fait une grande différence !

Certaines personnes doivent demander des prestations plus tôt, bien sûr. Pourtant, si vous le pouvez, réfléchissez-y à deux fois avant de décider de collectionner. Demandez-vous : y a-t-il un moyen de me débrouiller pendant encore trois ou quatre ans ? Vous avez peut-être quitté un emploi, mais pourriez-vous travailler à temps partiel, par exemple ?

Vous pourriez également envisager de couvrir vos factures avec des économies. Cela pourrait vous rendre peu sûr de vivre de vos économies pendant un certain temps, mais cela pourrait faire en sorte que ce que vous réclamez à la sécurité sociale soit beaucoup plus élevé sur toute la ligne.

Les pensions sont versées mensuellement ou sous forme de capital. Prenez votre temps pour décider ce qui vous convient le mieux

Les pensions traditionnelles ne sont plus populaires de nos jours, car la plupart des gens préfèrent percevoir les prestations sous forme de somme forfaitaire.

Regardons de plus près les différences dans les options de retraite.

Les régimes de retraite offrent deux façons de recevoir des prestations. L'un est par le biais de paiements mensuels fixes. Vous ne cesserez jamais de recevoir des paiements, même si vous vivez jusqu'à 120 ans !

L'inconvénient des paiements mensuels fixes est l'inflation. Vos prestations ne changent pas avec le taux d'inflation, donc une augmentation du coût de la vie, par exemple, réduira lentement ce montant fixe.

Vous pouvez également recevoir des prestations de retraite sous forme de somme forfaitaire, puis stocker votre argent sur un compte bancaire.

L'inconvénient est que vous devez personnellement investir votre argent pour le faire fructifier, en le plaçant dans des actions ou des obligations. Pourtant, si vous investissez, vous prenez également des risques ; vous pourriez mettre en péril votre épargne-retraite si vous misez sur les mauvaises actions !

Lorsque vous pesez ces deux options, basez votre choix final sur votre état de santé et vos compétences en tant qu'investisseur.

Si vous êtes prudent et en bonne santé, optez pour une pension traditionnelle payée en versements mensuels. Inutile de risquer l'intégralité de votre retraite si vous ne souhaitez pas devenir banquier d'affaires !

Vous voudrez peut-être demander conseil à un conseiller financier, mais soyez prudent : beaucoup sont des escrocs. De plus, si vous êtes en bonne santé, vous pourriez profiter d'une longue retraite.

Si vous êtes un investisseur talentueux, optez pour le montant forfaitaire. Les versements mensuels sont probablement trop faibles pour vous si vous savez comment gérer l'argent et que vous souhaitez assumer des risques d'investissement.

Les rentes viagères comportent des risques, mais peuvent être de bonnes options pour gérer le revenu de retraite

Recevoir un dernier chèque de paie est douloureux. C'est particulièrement difficile lorsque vous ne savez pas quand le prochain chèque pourrait arriver.

Cependant, il existe un autre moyen de recevoir de l'argent supplémentaire une fois à la retraite.

Les compagnies d'assurance offrent des produits financiers appelés rentes . Les rentes sont essentiellement des régimes de retraite avec des paiements réguliers, ajustés en fonction de l'inflation, que vous « achetez ». Vous pouvez acheter des rentes via des agents d'assurance, des conseillers financiers ou des banques.

Imaginez un retraité de 65 ans. S'il achète une rente d'une valeur de 100 000 $ aux taux actuels, il recevra un paiement mensuel de 556 $ pour le reste de sa vie. Plus vous êtes âgé au moment de l'achat d'une rente, plus la mensualité est élevée. Si vous achetez une rente lorsque vous avez 70 ans, par exemple, aux taux actuels, vous recevrez un chèque mensuel d'une valeur de 642 $.

Cependant, les rentes ne sont pas sans risque. Soyez conscient du facteur ventouse .

Imaginez que cet homme décède un an après avoir acheté une rente pour lui seul. Dans ce cas, la compagnie d'assurance ne verserait pas sa rente à ses proches. C'est ce genre de situation qui permet aux compagnies d'assurance de répondre aux obligations de paiement des personnes qui vivent plus longtemps que la moyenne.

Bien que les rentes comportent certains risques, elles demeurent une bonne option d'épargne-retraite. Imaginez que le même homme investisse ses 100 000 $ en actions à la place. Si l'homme gagnait 333 $ par mois, par exemple, cela constituerait un retour sur investissement stable. Pourtant, ce serait toujours moins que ce qu'une rente paierait.

Donc, si vous tenez compte du stress lié à la gestion des actions et du risque potentiel de tout perdre, les rentes sont une possibilité intéressante pour gérer votre argent pendant la retraite.

Les régimes de retraite sont un excellent moyen d'épargner. Il n'est jamais trop tard pour commencer, même si vous êtes sur le point de prendre votre retraite

Demandez aux retraités ce qu'ils auraient aimé faire différemment, et la plupart répondront : « J'aurais aimé économiser plus d'argent ». Mais il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner si vous utilisez un régime de retraite !

Les régimes de retraite sont une excellente option pour les futurs retraités.

Les régimes de retraite fondés sur l'emploi sont simples à comprendre. Une certaine somme d'argent est automatiquement déduite de chaque chèque de paie et mise de côté, généralement investie dans des fonds communs de placement.

Les employés cotisent en moyenne 8,8 % de leur salaire du milieu de la cinquantaine au milieu de la soixantaine. Pour les employés de 65 ans ou plus, c'est 10,1 %.

La meilleure partie d'un régime de retraite est qu'il peut vous permettre de mettre de l'argent de côté à l'abri de l'impôt ou, selon le régime, même à l'abri de l'impôt !

Le type de régime de retraite auquel vous êtes admissible dépend de l'endroit où vous travaillez, mais les conditions sont à peu près les mêmes partout aux États-Unis.

Et peu importe si vous êtes sur le point de prendre votre retraite et que vous n'avez pas encore commencé à épargner : il n'est jamais trop tard !

Pourtant, vous vous dites peut-être : « À quoi bon économiser de l'argent dont j'aurai besoin dans quelques années ? N'oubliez pas que vous ne retirerez pas tout votre argent de votre régime en une seule fois. Une grosse partie restera sur votre compte et continuera de croître, avec un allégement fiscal !

Cela signifie que vous pouvez gagner beaucoup au cours des dernières années de votre carrière. Il peut même rentabiliser votre plan d'épargne.

Le montant que vous pouvez cotiser à votre régime est toutefois plafonné. En 2016, vous pourriez économiser jusqu'à 18 000 $ par année, plus 6 000 $ supplémentaires pour les cotisants de plus de 50 ans.

Maîtrisez vos dépenses en ne dépensant pas plus de 4 % de vos économies par an

Combien d'argent pouvez-vous retirer chaque année sans en manquer? Cela peut sembler délicat, mais la règle des quatre pour cent peut vous aider.

Le conseiller financier Bill Bengen a inventé la règle des quatre pour cent il y a 25 ans, et c'est depuis lors la règle d'or de la planification financière.

Selon la règle des quatre pour cent, vous pouvez retirer quatre pour cent de votre épargne totale chaque année de votre retraite. Si vous vous en tenez à ce pourcentage, votre épargne devrait durer au moins 30 ans.

Disons que vous commencez avec 100 000 $, ce qui signifie que vous pouvez retirer 4 000 $ pour votre première année de retraite.

Si l'inflation est de 3 % l'année suivante, vous pouvez retirer 4 000 $ et 120 $ supplémentaires (trois % de 4 000 $). La troisième année, vous pouvez retirer 4 120 $ et un autre 124 $ pour l'inflation, et ainsi de suite au cours des années suivantes.

Il est toujours important d'investir votre argent ou de générer un revenu d'intérêts. La recherche sur la règle des quatre pour cent a montré qu'il est sage d'investir la moitié de votre argent dans des obligations d'État, avec des échéances de quatre à dix ans.

Investissez l'autre moitié de votre épargne dans des actions de premier ordre - des actions de sociétés bien établies et très rentables qui présentent peu de risques, comme Boeing ou General Electric.

Si vous ne vous sentez pas à l'aise de placer la moitié de votre épargne en actions, réduisez votre taux de retrait annuel. Dans l'ensemble, c'est à vous d'équilibrer vos risques et dépenses.

La retraite est censée être relaxante et agréable. Assurez-vous donc d'en tirer le meilleur parti en planifiant à l'avance. Il n'est jamais trop tôt pour commencer à penser à sa retraite !

Conclusion

La retraite peut être le meilleur moment de votre vie, ou elle peut être effrayante et stressante. Tout dépend de la façon dont vous planifiez à l'avance.

Triez les besoins en matière de soins de santé, évaluez le niveau de risque que vous souhaitez assumer et trouvez un régime de retraite qui vous convient. Il n'est jamais trop tôt pour se préparer !