Comment devenir riche en épargnant et en investissant ?

Pourquoi tant d'Américains ont-ils peur d'apprendre à investir et à économiser leur argent ? Le fait est que c'est simple. Tout vient d'un plan qui vous permet d'en faire le moins possible. Cela signifie comprendre le fonctionnement des cartes de crédit et des fonds de retraite, automatiser votre argent et vous concentrer sur des investissements patients et intelligents.

À travers une description terre-à-terre des bases de l'investissement, cet article traite des conseils d'investissement que tout le monde aurait dû apprendre à l'école.

Ne blâmez pas les autres pour vos problèmes financiers. Blâmez-vous

Vous vous êtes probablement senti coupable à un moment donné de ne pas économiser d'argent ou vous pensez peut-être qu'il est trop tard pour commencer. Résistez à ces pensées ! Il est temps d'arrêter de chercher des excuses.

La première chose que vous devez savoir, c'est que vous ne devez pas vous laisser distraire par les informations qui vous sont transmises par les médias.

Il y a beaucoup d'informations sur la finance, et cela peut être paralysant. De plus, une grande partie de ces informations sont ennuyeuses et inutiles, comme "vous devriez réduire ces lattes", qui ne tiennent pas compte de la vie réelle d'un jeune adulte.

Lorsqu'il s'agit de conseils en placement, les jeunes ont raison de pointer du doigt les médias et de blâmer les autres qui auraient pu mieux leur apprendre. Mais la meilleure façon pour quelqu'un de changer les résultats de son épargne est d'assumer la responsabilité de ses choix.

Ces excuses courantes, comme notre système éducatif n'enseigne pas la gestion de l'argent, sont grossièrement inexactes. De nombreux collèges offrent des cours sur la finance, mais les étudiants n'y assistent pas.

La peur de perdre de l'argent est une autre excuse populaire pour ne rien en faire. Mais il est en fait préférable de perdre de l'argent quand on est jeune, car on n'a pas tant que ça à perdre ! Puis quand vous en aurez plus plus tard, vous comprendrez mieux comment le conserver. Gardez à l'esprit que l'argent est également vidé de votre compte lorsque vous le laissez stagner dans les banques !

Une autre excuse est de ne pas pouvoir se permettre de mettre 100 $ de côté par mois. Vraiment, le montant n'est pas si important. Même 1 $ économisé par jour s'additionne avec le temps.

Nous nous souvenons tous de la crise financière de 2008, lorsque beaucoup ont bêtement retiré leur argent du marché. Beaucoup de ces personnes n'avaient pas de portefeuille diversifié et achetaient au prix fort et vendaient au plus bas, une grosse erreur. Il était facile de blâmer le gouvernement et les banques, mais la plupart n'avaient pas pris un seul livre de finances personnelles pour se former.

Nous devons assumer la responsabilité de nos problèmes et commencer à les résoudre.

Maintenant que vous savez cela, comment devient-on riche ?

Utilisez vos cartes de crédit intelligemment

Comprendre comment exploiter la puissance des cartes de crédit sera votre premier pas vers l'épargne et l'enrichissement.

Nos achats les plus importants se font souvent à crédit et les personnes ayant un bon crédit sont capables de mettre beaucoup d'argent de côté. Le crédit se présente sous la forme de prêts, d'hypothèques et de cartes de crédit et il vous permet d'effectuer de gros achats lorsque vous n'avez pas l'argent nécessaire immédiatement.

Gardez à l'esprit deux aspects centraux du crédit : un rapport de crédit, qui enregistre votre activité de crédit et donne aux prêteurs potentiels des informations à ce sujet, et un pointage de crédit, un nombre compris entre 300 et 850 qui indique votre risque de crédit vis-à-vis des prêteurs.

Si votre pointage de crédit est bon, vous attirerez les prêteurs, ce qui signifie qu'ils pourront vous accorder de meilleurs taux d'intérêt. Ce qui est encore mieux, c'est qu'une bonne cote de crédit peut vous faire économiser des centaines de milliers de dollars en intérêts.

Par exemple, en 2009, le taux annuel en pourcentage aux États-Unis montrait qu'avec une bonne cote de crédit (750-850) sur une hypothèque de 200 000 $ sur 30 ans, vous paieriez 359 867 $, intérêts compris. Une mauvaise cote de crédit (620-639) vous rapporterait 430 427 $ à payer. C'est 70 000 $ de plus!

Le véhicule de crédit le plus important est la carte de crédit. Voici quelques conseils judicieux pour une gestion de crédit réussie :

Tuez votre dette : réduisez vos dépenses et remboursez-la ! Les paiements de dettes ponctuels représentent 35% de votre pointage de crédit, donc organiser des paiements automatiques par carte de crédit vous assurera de ne jamais sauter un paiement.

Ensuite, il vaut la peine de contacter votre compagnie de carte de crédit et de lui demander de renoncer à vos frais annuels et frais de service, et de réduire votre taux annuel en pourcentage. Étonnamment, beaucoup sont prêts à le faire.

N'oubliez pas de rechercher les meilleurs avantages possibles auprès des sociétés de cartes de crédit. Le concierge de la carte de crédit de Ramit l'a même aidé à obtenir des billets pour le LA Philharmonic alors qu'il n'y en avait apparemment plus !

Choisissez la meilleure banque et les comptes bancaires avec les intérêts les plus élevés

L'absence de frais et les taux d'intérêt élevés sont impossibles, n'est-ce pas ? En fait non!

Les banques en ligne offrent souvent les meilleurs taux d'intérêt. Leurs frais généraux sont minimes et ils n'ont pas à dépenser d'argent en succursales ou en marketing. Par conséquent, leur service client est meilleur et elles peuvent gérer des marges bénéficiaires inférieures à celles des banques traditionnelles. Ils offrent également des taux d'intérêt 6 à 10 fois plus élevés qu'une banque conventionnelle.

Disons que vous avez mis de côté 25 000 $. Cela vous donnerait 750 $ en un an à un taux d'intérêt de 3 % dans une banque en ligne. Comparez cela avec une banque ordinaire à un taux de 0,5 % et vous obtiendrez un maigre 125 $. Imaginez maintenant que vous avez économisé 50 000 $. Vous recevriez 1 500 $ dans une banque en ligne et un maigre 250 $ dans une banque ordinaire !

Ensuite, obtenez les meilleurs comptes bancaires. Le minimum devrait être un compte courant et un compte d'épargne.

Vous avez besoin de comptes chèques pour les retraits fréquents et de comptes d'épargne pour des objectifs tels que des vacances ou des événements spéciaux.

Vous avez ici quelques choix : avoir votre compte courant et votre compte d'épargne dans la même banque (l'option paresseuse) ; avoir votre compte courant dans une banque locale et un compte d'épargne dans une banque en ligne (le choix normal); ou de nombreux comptes courants et d'épargne, le meilleur choix pour ceux qui n'ont pas peur de l'effort et qui souhaitent optimiser leurs comptes pour différents objectifs.

Ou vous pouvez conserver un mois et demi de frais de subsistance sur votre compte courant et mettre tout le reste sur votre compte d'épargne.

Si avoir de nombreux comptes vous semble trop, optez simplement pour un compte courant sans frais dans une banque locale et un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé dans une banque en ligne.

Ouvrez des comptes de placement même si vous n'avez que 50 $ pour commencer

Surveiller vos sous et en mettre un peu de côté dans votre compte d'épargne, c'est bien, mais cela ne vous mènera que très loin. Pour que votre argent travaille vraiment pour vous, vous devez investir.

L'ouverture d'un fonds de retraite 401(k), que de nombreuses entreprises aux États-Unis proposent aux employés, est un bon point de départ.

Pour mettre cela en place, il vous suffit d'autoriser l'envoi automatique d'une partie de votre chèque de paie par votre employeur à votre 401(k). Ensuite, vous pouvez vous asseoir et laisser votre argent fructifier.

Il y a de grands avantages à avoir un 401(k), comme des avantages fiscaux parce que vous acceptez d'investir à long terme, de l'argent de vos employeurs s'ils acceptent de correspondre à votre contribution 401(k), et qu'il s'agit d'un investissement nécessitant peu effort.

Après votre 401(k), vous devez ouvrir un Roth IRA, qui est un autre type de compte de retraite. Alors qu'un 401 (k) est parrainé par votre employeur, un Roth IRA est construit avec votre propre argent.

Il est fortement conseillé que tout le monde ait à la fois un 401(k) et un Roth IRA car un Roth IRA, contrairement à un 401(k), vous permet d'investir dans ce que vous voulez, comme des actions individuelles et des fonds indiciels.

De plus, alors qu'un 401 (k) utilise des dollars avant impôt et que vous êtes imposé lorsque vous retirez de l'argent pendant votre retraite, un Roth IRA utilise des dollars après impôt, de sorte que vous n'êtes pas imposé sur vos intérêts gagnés et lorsque vous retirez des fonds. à la retraite.

Alors, comment devriez-vous commencer votre IRA ?

Une étudiante a eu du mal à économiser 1 000 $ pour ouvrir un compte Roth IRA, elle a donc opté pour une société de gestion ( T. Rowe Price ), qui proposait un compte sans montant de départ minimum, et a choisi de cotiser automatiquement 50 $ par mois. Cinquante dollars par mois étaient plus faciles à engager pour elle, et même ce montant est un bon début.

Déterminez combien vous dépensez, puis dirigez l'argent où vous voulez qu'il aille

Rappelez-vous la dernière fois que vous vous êtes senti coupable d'acheter quelque chose, mais que vous l'avez acheté quand même ? La prochaine fois, vous saurez mieux après avoir appris à dépenser consciemment.

L es dépenses conscientes consistent à réduire le montant d'argent que vous dépensez pour des choses qui ne sont pas si importantes pour vous et à dépenser plus pour des choses qui vous tiennent vraiment à cœur.

Tout ce que vous avez à faire est d'adopter un plan de dépenses conscient . Économisez et investissez automatiquement un montant donné par mois et dépensez le reste sur ce que vous voulez, sans culpabilité.

Le pourcentage que vous dépensez pour différentes choses peut être décomposé en :

• 60 % sur les coûts fixes (loyer, services publics, dette)
• 10 % sur les investissements (401 (k), Roth IRA)
• 10 % sur les économies (vacances, cadeaux, dépenses imprévues)
• 20% sur les dépenses sans culpabilité

Dépenser consciemment signifie penser à ce qui est important pour vous. Par exemple, l'ami de Ramit, Jim, a déménagé dans un appartement plus petit après avoir obtenu une augmentation. Pourquoi? Son espace de vie n'avait pas beaucoup d'importance pour lui, mais il adorait faire du camping, alors il a mis son argent là-dedans.

Ensuite, apprenez à ajuster vos dépenses.

Vous pouvez essayer le « système d'enveloppes », dans lequel vous décidez combien vous souhaitez dépenser pour les quatre domaines ci-dessus et mettez cet argent dans des enveloppes, de sorte que lorsqu'elles sont vides, il n'y a plus de dépenses pour ce mois.

Les « enveloppes » peuvent également être métaphoriques ; L'ami de Ramit a ouvert un compte bancaire avec une carte de débit qui servait d'enveloppe. Chaque mois, elle charge de l'argent sur la carte pour socialiser et quand l'argent est épuisé, elle ne sort pas.

Changer d'un comportement extrême prend un certain temps, alors ajustez vos dépenses plutôt que, par exemple, d'économiser 495 $ par semaine si vous dépensiez auparavant 500 $ par semaine. Choisissez un ou deux problèmes majeurs et travaillez sur ceux-ci, plutôt que d'essayer de retirer 5% de nombreux domaines.

Les frais de découvert, par exemple, peuvent totaliser plus de 1 000 $ par année. Effacer cela seul fera une énorme différence.

Automatisez vos paiements de factures pour ne plus avoir à y penser

Payer des factures est peu pratique et ennuyeux. Si vous n'êtes pas fou de la gestion de l'argent, créez un système automatisé pour le faire pour vous.

Prenez le plan de dépenses conscient de la dernière section et automatisez-le à l'aide de votre banque et de vos propres outils de suivi de vos dépenses.

Tout d'abord, contactez votre banque pour mettre en place des virements et des paiements automatiques.

Par exemple, configurez des paiements automatiques pour les coûts fixes et automatisez les retraits de votre compte courant vers votre Roth IRA.

Une fois cela fait, utilisez l'argent restant pour les dépenses et définissez des rappels de calendrier en milieu de mois pour vous informer si vous dépassez vos objectifs de dépenses. Une bonne idée est d'avoir également 1 000 $ sur votre compte courant comme réserve.

Si vos dépenses se déroulent comme prévu, alors tant mieux ! Sinon, utilisez les 15 prochains jours pour vous remettre sur la bonne voie.

Une autre excellente idée est de mettre en place un Flux d'Argent Automatique en connectant tous vos comptes et en créant des virements automatiques.

Les transferts peuvent être organisés de la manière suivante :

Votre chèque de paie doit financer votre 401 (k) et votre compte courant, et votre compte courant doit financer votre Roth IRA, votre compte d'épargne, votre carte de crédit, les frais fixes où vous ne pouvez pas utiliser de carte de crédit (comme le loyer) et le montant impair de dépenser de l'argent. Votre carte de crédit devrait financer d'autres frais fixes et des dépenses sans culpabilité.

Mais comment pouvez-vous exactement lier tous vos comptes ? Automatisez simplement tous les transferts et paiements :

Disons que vous êtes payé le premier du mois. Sur le second, envoyez automatiquement une partie de votre chèque de paie à votre 401 (k) et tout ce qui reste sur votre compte courant. Le cinquième, transférez automatiquement de l'argent sur votre compte d'épargne et votre Roth IRA à partir de votre compte courant. Le sept, payez automatiquement vos factures et votre carte de crédit.

Ignorez les experts et investissez simplement

Les experts sont toujours en train de choisir des actions. Mais il existe un moyen beaucoup plus simple d'investir.

Ne croyez pas les experts. Aucun d' entre eux ne peut prédire de manière cohérente la performance des fonds ou des actions sur le marché au fil du temps.

Tout comme l'étude de Frédéric Brochet en 2001, qui a révélé que les experts en vin n'étaient pas capables de faire la distinction entre les vins, les experts financiers ne peuvent pas toujours faire confiance. C'est parce qu'ils ne peuvent pas voir l'avenir. La réalité est que, peu importe ce qu'ils disent, les experts se trompent souvent.

Daniel Solin, auteur de The Smartest Investment Book You'll Ever Read , a décrit certaines recherches qui ont révélé que 47 des 50 cabinets de conseil conseillaient constamment les investisseurs sur les actions de sociétés jusqu'à la date à laquelle ils ont déposé leur bilan !

Par conséquent, contournez l'expertise et optez pour la voie la plus simple pour investir.

Imaginez une pyramide d'investissement dans laquelle chaque catégorie a une classe d'actifs . Autrement dit, les actions, les obligations et les liquidités sont à la base, les fonds indiciels et communs de placement sont au milieu et les fonds de cycle de vie sont au sommet.

Ces investissements deviennent plus compliqués à mesure que vous descendez dans la pyramide, de sorte que l'approche la plus simple consiste à utiliser des fonds de cycle de vie automatiques, également appelés fonds basés sur l'âge . Les aspects de la pyramide dans lesquels vous investissez changent en fonction de votre âge.

Par exemple, si vous avez 25 ans, Vanguard Target Retirement 2050 propose 90 % d'actions et 10 % d'obligations, mais si vous avez 55 ans, il ne propose que 63 % d'actions et 37 % d'obligations.

Comme vous pouvez le voir, dans la vingtaine, plus de vos actifs sont en actions. C'est parce que vous pouvez vous permettre de prendre le risque à cet âge. À mesure que vous vieillissez, le solde évolue en conséquence et les fonds du cycle de vie facilitent les choses en s'ajustant automatiquement pour vous.

L'avantage des fonds de style de vie est que vous n'avez qu'à détenir un seul fonds. Ensuite, vous devez simplement décider où appliquer l'investissement du fonds, par exemple à un 401 (k) ou à un Roth IRA.

Conclusion

Économiser et investir judicieusement de l'argent ne doit pas être réservé aux experts, ni être un casse-tête.

Simplifiez vos finances personnelles en créant des comptes sans frais, en automatisant les paiements d'épargne et de factures et en investissant un peu. Cela vous permettra d'arrêter de vous soucier de l'argent et de vous asseoir et de laisser vos fonds fructifier.