Le guide complet de l'assurance contre les inondations
Publié: 2023-01-14
L'assurance contre les inondations est quelque chose que de nombreux propriétaires d'entreprise et propriétaires négligent jusqu'à ce qu'il soit trop tard.
L'évolution des conditions météorologiques dans le monde pourrait signifier que les inondations deviennent une possibilité effrayante et coûteuse à l'avenir, peu importe où se trouve votre entreprise.
N'attendez pas qu'il soit trop tard pour vous renseigner sur l'assurance contre les inondations. Pendant que votre entreprise est en sécurité et que vos sols sont secs, il est maintenant temps d'apprendre ce qu'est l'assurance contre les inondations, combien elle coûte, comment utiliser l'assurance contre les inondations après une catastrophe naturelle et si vous devez souscrire une police d'assurance contre les inondations dès que possible. .
Table des matières
- Qu'est-ce que l'assurance inondation ?
- Comment fonctionne l'assurance inondation ?
- Que couvre l'assurance contre les inondations ?
- Ce que l'assurance inondation ne couvre pas
- Qui a besoin d'une assurance contre les inondations ?
- Combien coûte une assurance inondation ?
- Comment obtenir une assurance contre les inondations
- Comment déposer une réclamation d'assurance contre les inondations
- Assurance contre les inondations : l'essentiel
- FAQ sur l'assurance contre les inondations
Qu'est-ce que l'assurance inondation ?
L'assurance contre les inondations est un type spécialisé d'assurance des biens disponible pour les entreprises et les propriétaires.
L'assurance contre les inondations couvre généralement les dommages structurels et les dommages matériels résultant de la présence d'eau sur des terres normalement sèches.
Vous pourrez peut-être ajouter une assurance contre les inondations à votre police d'assurance des biens existante. Vous pouvez également être éligible au programme national d'assurance contre les inondations du gouvernement, si vous vivez ou travaillez dans une communauté participante.
Comment fonctionne l'assurance inondation ?
Après qu'une inondation ait endommagé votre entreprise ou votre maison, vous pourriez être confronté à un projet de nettoyage décourageant en plus d'un inventaire et d'un équipement endommagés et de dommages structurels allant de cosmétiques à graves. L'assurance contre les inondations ne résoudra pas tous vos problèmes, mais elle facilitera votre récupération après une inondation en vous aidant à payer pour remettre votre entreprise ou votre maison à la normale.
Si vous devez déposer une réclamation, vous constaterez que le processus fonctionne de la même manière que tout autre type de réclamation d'assurance. En fait, comme vous pouvez souscrire une assurance contre les inondations auprès de la compagnie d'assurance qui protège déjà votre propriété, vous pourrez peut-être commencer votre réclamation en parlant à un agent d'assurance familier.
Autres assurances couvrant les inondations
Existe-t-il d'autres moyens que l'assurance contre les inondations d'obtenir une couverture pour les dommages que la montée des eaux peut causer à votre propriété et à vos biens ? Malheureusement, pour la plupart, la réponse sera non. C'est pourquoi il est si important de décider si vous devez souscrire une assurance contre les inondations avant que les eaux ne commencent à monter et à vous menacer.
Les polices d'assurance de biens excluent généralement spécifiquement les dommages causés par les inondations. La FEMA définit une inondation comme une condition générale et temporaire d'inondation partielle ou complète de deux acres ou plus de terres normalement sèches ou de deux propriétés ou plus résultant d'un débordement d'eaux intérieures ou de marée, d'une accumulation inhabituelle et rapide d'eaux de surface de n'importe quel coulées de boue causées par des inondations ou l'effondrement de terrain le long de la rive d'un plan d'eau causé par des courants ou des vagues dépassant les niveaux cycliques prévus.
Notez que cette définition d'une inondation ne s'applique pas aux dommages qui peuvent résulter d'un autre type d'« inondation », comme un tuyau éclaté dans votre immeuble. Ce type de dégâts d'eau n'est pas considéré comme une véritable inondation et serait probablement couvert par votre police d'assurance des biens.
Alors que se passe-t-il si votre bâtiment est englouti par les eaux de crue et que vous n'êtes pas protégé par une police d'assurance contre les inondations ? Vous ne serez pas entièrement livré à vous-même. Vous pouvez être éligible à une aide gouvernementale par le biais de la FEMA si votre région a été déclarée catastrophe majeure. De même, vous pourriez être admissible à demander un prêt en cas de catastrophe de la Small Business Association pour vous aider à reconstruire votre entreprise après une inondation.
Des organisations comme la Croix-Rouge fournissent souvent une assistance en cas de catastrophe, telle que des soins médicaux, de la nourriture et un abri, qui peuvent vous aider immédiatement après.
Que couvre l'assurance contre les inondations ?
L'assurance contre les inondations offre deux types de couverture : le bâtiment et le contenu. Ceux-ci peuvent être combinés sous une seule police, ou vous pouvez avoir besoin de plans distincts.
Discutez avec votre agent d'assurance pour déterminer vos options.
Qu'est-ce que la couverture d'assurance contre les inondations signifie
Selon les informations fournies par la FEMA, vous devez vous attendre à ce que la couverture d'assurance contre les inondations protège :
- Systèmes électriques et de plomberie
- Fournaises et chauffe-eau
- Appareils ménagers comme les réfrigérateurs, les cuisinières et les lave-vaisselle
- Moquette permanente, armoires, lambris et bibliothèques
- Stores de fenêtre
- Murs de fondation, systèmes d'ancrage et escaliers
- Garages individuels
- Réservoirs de carburant, réservoirs et pompes d'eau de puits et équipement d'énergie solaire
Ce que signifie la couverture du contenu de l'assurance contre les inondations
La couverture du contenu de l'assurance contre les inondations protège vos biens personnels à l'intérieur du bâtiment assuré. Voici quelques exemples:
- Effets personnels, y compris vêtements, meubles et appareils électroniques
- Rideaux
- Micro-ondes, laveuse et sécheuse
- Unités de climatisation portatives et de fenêtre
- Tapis non permanents
- Objets de valeur tels que des œuvres d'art (des limites s'appliquent)
Ce que l'assurance inondation ne couvre pas
En matière d'assurance contre les inondations, la source de l'eau compte. Même si les dommages peuvent sembler similaires, vous ne devez pas vous attendre à ce qu'une police d'assurance contre les inondations vous protège de la pluie ou de la grêle poussée par le vent, par exemple. Votre propriété peut également être inondée par un refoulement d'égout ou par des conduites d'eau brisées.
À moins que les dommages causés à votre propriété ne soient spécifiquement liés à une inondation répondant à la définition de la FEMA, vous ne pourrez pas activer votre police d'assurance contre les inondations pour couvrir les dommages.
N'oubliez pas que la FEMA définit l'inondation comme une condition générale et temporaire qui fait que des terres normalement sèches sont partiellement ou complètement inondées par l'eau. Deux propriétés adjacentes ou plus de deux acres doivent être touchées. (Si votre inondation ne fait pas partie de la définition de la FEMA, vous n'êtes pas de chance. La bonne nouvelle est que votre police d'assurance des biens peut couvrir les dégâts d'eau causés par un refoulement d'égout ou un tuyau cassé. Vérifiez auprès de votre agent pour plus de détails. .)
Les éléments expressément exclus de la couverture d'assurance contre les inondations peuvent inclure les éléments suivants :
- Frais de subsistance alors que l'immeuble est impropre à l'occupation
- Biens situés à l'extérieur du bâtiment assuré, tels que l'aménagement paysager, les fosses septiques, les clôtures, les terrasses et les patios
- Pertes financières causées par une interruption d'activité
- Monnaie, métaux précieux, certificats d'actions et autres papiers de valeur
- Voitures et autres véhicules automoteurs et leurs pièces
- Biens personnels conservés dans les sous-sols
Qui a besoin d'une assurance contre les inondations ?
C'est un mythe que les seules personnes qui ont besoin d'une assurance contre les inondations sont celles qui vivent dans des zones inondables connues. Peu importe où vous vivez ou travaillez, vous êtes probablement exposé à un certain degré de risque d'inondation, dans les bonnes circonstances. En fait, selon les données de la FEMA, environ 25 % des réclamations liées aux inondations proviennent chaque année de personnes vivant en dehors d'une zone inondable connue !
L'astuce consiste à équilibrer votre risque d'inondation contre le coût de l'assurance contre les inondations. Bien que vous ne puissiez pas prévoir toutes les possibilités d'inondation, vous pouvez commencer par évaluer votre risque. Visitez le centre de service de cartes d'inondation de la FEMA et entrez votre adresse, votre zone générale ou votre longitude exacte pour évaluer votre risque d'inondation.
Toujours selon la FEMA, si vous constatez que vous vivez dans une zone à risque d'inondation faible ou modéré, vous êtes cinq fois plus susceptible de subir une inondation qu'un incendie au cours des 30 prochaines années. Vous ne seriez probablement pas à l'aise de ne pas avoir d'assurance pour couvrir votre immeuble en cas d'incendie, n'est-ce pas ? L'assurance contre les inondations peut être encore plus importante pour protéger votre propriété. Le coût de l'assurance contre les inondations peut être un bon investissement.
Combien coûte une assurance inondation ?
Vous avez décidé de souscrire une assurance contre les inondations. Super déménagement ! Les prochaines questions sont, combien coûte l'assurance contre les inondations, et pouvez-vous adapter la couverture dont vous avez besoin à votre budget ?
La police d'assurance moyenne contre les inondations coûte environ 700 $ par an. Lorsque vous comparez cela au paiement moyen des réclamations contre les inondations de 52 000 $ du programme national d'assurance contre les inondations, cela semble être un bon investissement, n'est-ce pas?
Bien sûr, comme toutes les polices d'assurance, le prix que vous paierez pour une assurance contre les inondations peut dépendre d'un certain nombre de facteurs, notamment l'âge de votre bâtiment, son type de construction et la zone à risque d'inondation de votre région. Vous pourrez peut-être réduire le coût de votre police d'assurance contre les inondations en prenant des mesures telles que l'installation de drains de sol ou l'élévation de votre structure.
Une autre façon de réduire le coût de votre assurance contre les inondations consiste à augmenter votre franchise ou le montant que vous payez de votre poche avant que votre police ne commence à payer à la suite d'une inondation. Augmentez votre franchise jusqu'à un maximum de 10 000 $ et vous pourriez réduire votre prime annuelle jusqu'à 40 %.
Vous pouvez définir différentes franchises pour vos bâtiments et votre couverture de contenu.
Comment obtenir une assurance contre les inondations
Vous vous demandez comment souscrire une assurance contre les inondations pour votre maison ou votre entreprise ? Vous pouvez acheter une police d'assurance contre les inondations auprès de milliers d'agents d'assurance travaillant dans 50 compagnies d'assurance à l'échelle nationale. Cela pourrait inclure l'agent d'assurance avec lequel vous travaillez déjà sur d'autres polices, comme votre assurance responsabilité civile générale, votre assurance des biens ou votre police des propriétaires d'entreprise (BOP).
Si vous vivez dans une communauté participante, vous pourrez peut-être souscrire une police d'assurance fédérale contre les inondations par le biais du programme national d'assurance contre les inondations de la FEMA.
Si vous ne savez pas par où commencer, la FEMA a les ressources pour vous aider. Commencez par utiliser le localisateur de fournisseur d'assurance contre les inondations de la FEMA pour trouver un agent qui peut vous aider à mettre en place une police d'assurance contre les inondations. Sélectionnez simplement le nom de votre état et vous verrez une liste de fournisseurs couvrant votre région, avec un numéro de téléphone pour vous contacter facilement.
Comment déposer une réclamation d'assurance contre les inondations
Si votre propriété est touchée par une inondation, signalez immédiatement votre perte à votre agent d'assurance ou au transporteur de votre police d'assurance contre les inondations.
Un expert en sinistres sera chargé d'évaluer les dommages causés par les inondations, à distance ou en personne. Vous pouvez et devez vous protéger en prenant des photos ou des vidéos des dommages que l'inondation a causés à votre propriété.
Étant donné que la plupart des polices d'assurance contre les inondations ne couvrent pas les dommages causés par la moisissure dans la plupart des cas, c'est une bonne idée de commencer le nettoyage dès que les dommages ont été documentés. Prenez des photos et des vidéos des structures touchées et de vos biens personnels avant de jeter ou de démonter quoi que ce soit.
Enregistrez les numéros de série de tous les équipements et appareils et conservez les reçus dans la mesure du possible. Dès que vous avez documenté les dommages, jetez les articles qui présentent un risque pour la santé, tels que les denrées périssables et les vêtements et tissus mouillés qui pourraient commencer à moisir.
Assurance contre les inondations : l'essentiel
L'assurance contre les inondations ne peut pas vous protéger, vous ou votre propriété, contre la montée des eaux. Mais cela peut vous aider à vous remettre des dommages plus rapidement et avec moins d'impact sur votre compte bancaire.
C'est une bonne idée de revoir périodiquement votre police d'assurance. Contactez votre agent et demandez à mettre à jour votre assurance des biens commerciaux et discutez de l'ajout d'une couverture d'assurance contre les inondations.
Si vous faites actuellement face aux conséquences d'une inondation affectant votre propriété, vous pouvez commencer le processus d'obtention d'une assurance contre les inondations dès maintenant. Cependant, votre couverture n'entrera pas en vigueur avant 30 jours et ne couvrira pas les dommages que vous avez déjà subis.
Bien que vous souhaitiez certainement ajouter une assurance contre les inondations dès que vous le pourrez, vous voudrez peut-être également envisager d'obtenir un prêt de secours aux petites entreprises auprès de la Small Business Association. Un prêt peut vous aider à récupérer cette fois, mais ne tardez pas à souscrire une police d'assurance contre les inondations pour vous protéger avant que le prochain jour de pluie n'arrive.