Types de prêts courants que vous devez connaître

C'est une bonne idée d'économiser de l'argent pour tout achat ou toute dépense importante, comme acheter une voiture ou une maison, aller à l'université ou démarrer une petite entreprise. Cependant, il n'est pas toujours possible de faire face à ces dépenses, auquel cas vous pouvez contracter des emprunts pour subvenir à vos besoins. L'adéquation des prêts dépend des besoins, de la situation et des préférences de l'emprunteur. Vous devez donc vous familiariser avec les types de prêts avant de décider d'en obtenir un. Voici trois types courants de prêts, avec leurs sous-types.

Prêts à la consommation

Les prêts à la consommation financent des types spécifiques de dépenses personnelles, comme l'éducation, l'achat d'une maison ou les frais de subsistance généraux. Ceux-ci peuvent soit être garantis par des sûretés, soit être non garantis.

Généralement, vous pouvez obtenir un meilleur financement avec des taux d'intérêt plus bas et des périodes de remboursement plus longues avec des prêts garantis. Les prêts non garantis, en revanche, se présentent sous la forme de petites sommes avec des taux d'intérêt plus élevés et une période de remboursement plus courte. Ils dépendent aussi souvent fortement des antécédents de crédit.

Voici quatre types courants d'options de prêt à la consommation :

1. Hypothèque

Une hypothèque est un prêt garanti accordé à un consommateur par une banque pour acheter une maison au cas où la maison coûterait beaucoup plus que le revenu annuel d'une personne moyenne. Avant d'accorder le prêt, les banques fixent des critères et analysent la cote de crédit du consommateur et sa capacité à payer l'acompte. Ce type de prêt s'étale sur une période plus longue. Il s'agit généralement d'un prêt à taux fixe sur 30 ans pour faciliter le paiement des mensualités.

2. Prêts automobiles

Les prêts auto sont accordés soit par une banque, soit par les concessionnaires automobiles eux-mêmes pour financer l'achat d'un véhicule. Un prêt automobile est généralement garanti par le véhicule considéré - le prêteur peut posséder le véhicule si vous ne remboursez pas le prêt conformément aux conditions convenues. La durée de remboursement d'un prêt auto varie généralement de 2 à 7 ans. Les prêts automobiles ont généralement des durées plus courtes avec des acomptes plus importants en raison de la dépréciation rapide de la valeur des voitures.

3. Prêts sur titres de voiture

Les prêts sur titres de voiture permettent au consommateur d'emprunter de 25 à 50 % de la valeur de son véhicule. En échange, le prêteur reçoit le titre de ce véhicule en garantie. Le prêteur peut reprendre le véhicule si le prêt n'est pas remboursé à temps.

Ces prêts ont généralement un processus de demande simple avec peu ou pas d'exigences de crédit, et vous pouvez obtenir le prêt dès 24 heures. Ces prêts ont généralement des taux d'intérêt élevés en raison de leur facilité d'accès. Vous pouvez également obtenir ces prêts pour des motos ou des véhicules récréatifs comme des bateaux.

Ces prêts comprennent également des prêts sur titre de voiture de récupération, où vous pouvez obtenir un prêt offrant votre voiture de titre de récupération en garantie. Une voiture de sauvetage est une voiture qui a été tellement endommagée à la suite d'un accident que le coût des réparations est supérieur à sa valeur.

4. Prêts étudiants

Les prêts étudiants sont des prêts à la consommation non garantis qui permettent aux emprunteurs de payer leurs frais de scolarité et de poursuivre leurs études. Le remboursement du prêt commence généralement quelques mois seulement après que l'étudiant a obtenu son diplôme.

Les étudiants peuvent bénéficier de ces prêts du gouvernement fédéral, financés par le Département américain de l'éducation, ou des prêteurs privés. Les prêts étudiants fédéraux sont souvent plus souhaitables car ils ne nécessitent généralement pas de vérification de crédit, sont plus indulgents, offrent la possibilité d'un report et offrent des options de remboursement en fonction du revenu.

Les prêts étudiants de prêteurs privés nécessitent généralement une vérification de crédit. Les prêteurs fixent également leurs propres conditions concernant les taux d'intérêt et les conditions de remboursement, contrairement aux prêts étudiants fédéraux, qui offrent les mêmes conditions à tous les individus.

Options de prêt aux petites entreprises

Les banques, les coopératives de crédit, les banques et certaines autres institutions financières offrent des prêts aux petites entreprises. Les entreprises peuvent utiliser le financement à diverses fins opérationnelles et d'expansion, comme l'achat de stocks ou d'équipement, l'embauche de nouveau personnel, le financement de projets à long ou à court terme, les investissements, etc.

En règle générale, ces prêts sont garantis et comprennent une vérification de crédit. Il existe plusieurs types de prêts aux petites entreprises, et les conditions de chacun peuvent varier. Voici trois types courants de prêts aux entreprises.

1. Lignes de crédit commerciales

Une ligne de crédit entreprise est un prêt qui fonctionne comme une carte de crédit. Une limite de crédit est accordée aux propriétaires d'entreprise dans laquelle l'argent peut être emprunté, remboursé, puis emprunté à nouveau. Les intérêts ne sont facturés que sur le montant emprunté, et non sur la totalité de la limite de crédit. De nombreuses marges de crédit commerciales ne sont pas garanties, elles ne nécessitent donc pas de garantie.

2. Prêts à terme aux entreprises

Dans les prêts à terme aux entreprises, une somme forfaitaire unique pouvant atteindre 2 millions de dollars peut être obtenue. Cette somme est remboursée à un taux d'intérêt fixe au cours des 1 à 5 prochaines années avec des paiements fixes et égaux. Selon le prêteur, les propriétaires d'entreprise peuvent rembourser le prêt toutes les semaines, toutes les deux semaines ou tous les mois.

3. Prêts SBA

Les petites entreprises peuvent également obtenir des prêts garantis par la US Small Business Administration. Il s'agit de prêts relativement bon marché garantis par le gouvernement. Une garantie signifie que si le prêt n'est pas remboursé au prêteur à temps, la SBA remboursera le reste. 85% du prêt est garanti si le prêt est jusqu'à 150 000 $, alors que seulement 75% est garanti pour les prêts plus importants.

Le processus de demande de prêts SBA est ardu et a un temps d'approbation plus long. Le processus est également géré par un prêteur SBA, et non par un prêteur gouvernemental. La demande peut prendre jusqu'à 3 mois pour être approuvée, donc cette option est la meilleure pour les entreprises qui ne nécessitent pas de financement immédiat.

Financement participatif

Le financement participatif est une forme relativement nouvelle d'obtention de prêts. Les consommateurs et les propriétaires d'entreprise peuvent plaider leur cause sur Internet dans l'espoir d'obtenir de nombreux microcrédits de la part de personnes en ligne, émues par leur histoire. L'argent n'a même pas à être remboursé dans certains cas.
Le site de crowdsourcing prélève une partie de l'argent collecté, versant le reste au bénéficiaire du prêt. Certains sites de financement participatif bien connus incluent GoFundMe et Kickstarter.

Note de fin

Quel que soit le type de prêt que vous choisissez, chacun comporte ses risques et ses avantages. Vous devez analyser soigneusement vos besoins, peser les avantages et les inconvénients de chaque type de prêt, puis décider d'en obtenir un. Assurez-vous d'élaborer un plan de remboursement à temps afin de protéger vos actifs et de tirer le meilleur parti du financement qu'un prêt vous accorde.