Analyse des tendances : la révolution Buy Now Pay Later
Publié: 2021-05-10Analyse des tendances : la révolution Buy Now Pay Later
Parmi la sélection toujours croissante d'options de paiement en ligne, il y a un nouveau type de joueur que vous avez probablement remarqué. La solution qui vous est proposée dépend d'où vous venez et avec qui vous faites vos achats. Que ce soit Klarna, Afterpay, Sezzle, la fonction de ces plateformes de paiement est la même : les consommateurs obtiennent le produit immédiatement sans rien payer d'avance. Tout ce qu'ils ont à faire est de s'engager sur un plan de paiement hebdomadaire. Oubliez les cartes de crédit. C'est la nouvelle façon de financer les achats en ligne. Bienvenue dans le monde de BNPL : Achetez maintenant Payez plus tard.
Qu'est-ce que Acheter maintenant Payer plus tard ?
Les magasins DTC n'ont plus à dépendre des banques et des sociétés émettrices de cartes de crédit pour rendre leurs produits plus abordables. Beaucoup se tournent vers des startups fintech comme Afterpay, Affirm et Klarna pour proposer un financement à la consommation à la place, écrit la conceptrice de site de commerce électronique Kristine Neil. Il n'y a rien de nouveau sur les plans de paiement dans le secteur de la vente au détail, note-t-elle. Mais contrairement au plan de mise de côté de votre grand-mère dans lequel le magasin conserve le produit jusqu'à ce qu'il soit payé en totalité, les consommateurs Acheter maintenant, payer plus tard reçoivent leurs commandes immédiatement.
Il y a beaucoup à aimer dans ce modèle de paiement du point de vue du consommateur, déclare Francesca Nicasio, rédactrice en commerce électronique. Ils n'ont besoin de payer qu'une fraction du prix pour recevoir le produit immédiatement, et la plupart du temps, ils n'ont rien à payer d'avance. Il n'y a souvent aucun intérêt non plus. C'est une option de paiement beaucoup plus flexible que les cartes de crédit, écrit Maddy Gaiman, responsable du marketing des partenaires américains de la société fintech Klarna. Les consommateurs peuvent étaler les paiements sur une période plus longue que les cycles mensuels de facturation par carte de crédit, c'est pourquoi les versements sans intérêt sont considérés comme une forme de crédit conviviale pour les consommateurs.
Que coûte Acheter maintenant et payer plus tard dans les magasins DTC ?
Si le consommateur n'a rien à payer d'avance et obtient son produit immédiatement sans payer d'intérêts, quel est le problème ? Ce sont les boutiques en ligne elles-mêmes qui paient le prix de cette alternative de financement conviviale. Les entreprises Buy Now Pay Later facturent beaucoup plus les détaillants que les émetteurs de cartes, explique le journaliste Tom Richardson. « Les frais de traitement de visa typiques aux États-Unis sont de 3 % », dit-il. "Sezzle facture aux détaillants des frais d'environ 6% plus 30 centimes par transaction, avec l'argument que cela inclut les 3% de frais de carte."
Les tarifs exacts que les entreprises Buy Now Pay Later facturent aux détaillants dépendent de plusieurs facteurs, écrit Callie Patteson à Today. Les types de produits vendus, la durée d'activité du magasin et l'objet exact acheté sont tous utilisés pour calculer les frais. Bien que les frais soient élevés, au moins les magasins reçoivent le paiement intégral dès le départ de la plate-forme de paiement. Il existe une offre Buy Now Pay Later qui va à l'encontre de la tendance des frais élevés, déclare Sarah Perez de TechCrunch. PayPal regroupe son option de paiement en 4 versements avec sa tarification existante, ce qui signifie que les magasins n'ont pas à payer plus pour offrir aux consommateurs la possibilité de retarder le paiement.
Quel est l'avantage des services d'achat immédiat et de paiement ultérieur pour les marques DTC ?
Pour des frais aussi élevés, vous vous attendriez à de sérieux avantages. Il y a plusieurs excellentes raisons pour lesquelles tant de marques proposent déjà cette solution de paiement. D'une part, les magasins ont tendance à générer beaucoup plus de revenus. Les caddies grossissent et sont moins souvent abandonnés lorsque le modèle de paiement est proposé, selon l'équipe de PayBright. Lorsque les consommateurs peuvent étaler le paiement de gros achats sur plusieurs semaines, ils sont moins susceptibles de subir le choc des autocollants et plus susceptibles de faire de gros achats qu'ils n'auraient autrement pas pu se permettre. Certaines entreprises ont signalé une augmentation de plus de 30 % de la valeur moyenne des commandes grâce aux solutions Acheter maintenant et payer plus tard.
Les magasins avec l'option ont également tendance à convertir plus d'acheteurs, écrit Julia Matyunina chez Mobindustry. C'est parce que les consommateurs sont plus disposés à faire un achat lorsqu'ils peuvent avoir le produit immédiatement au lieu d'avoir à attendre avec des plans de mise de côté.
Les programmes Buy Now Pay Later peuvent même attirer de nouveaux clients. L'augmentation du trafic de référence est un autre avantage du modèle de paiement, déclare Amelia Castellanos, présidente et fondatrice de l'agence GM. Parce que des entreprises comme Afterpay annoncent des marques partenaires dans leur annuaire, les magasins peuvent attirer des acheteurs qui n'auraient peut-être pas acheté leur marque autrement.
L'augmentation des ventes est importante, mais le modèle de paiement offre également aux magasins un moyen d'accroître la fidélité à la marque, déclare Brad Paterson, PDG de la société mondiale de paiement Splitit. Plus une marque est perçue comme encourageant les achats responsables, plus un consommateur est susceptible de lui faire confiance à l'avenir.
« Les détaillants n'iront pas très loin sur le marché actuel en essayant de vendre des clients qui ne peuvent pas se permettre leurs produits », écrit-il. « Les options de paiement échelonné permettent aux détaillants et aux clients de s'aligner sur leurs valeurs financières, comme le respect d'un budget, l'évitement de la dette et l'augmentation de leur pouvoir d'achat. Avec la bonne solution, ils aident également les clients à établir un historique de crédit positif tout en gagnant des récompenses de la part du fournisseur de carte de crédit.
Tout ce qui brille n'est pas d'or
Alors que Buy Now Pay Later offre de nombreux avantages aux magasins et aux consommateurs, il y a un côté plus sombre et quelque peu trouble de l'industrie. Premièrement, il y a la question de l'abordabilité. Tout comme avec les cartes de crédit, les offres de paiement ultérieur ne sont abordables que si les consommateurs effectuent leurs paiements à temps, explique Rachel King de Fortune. « S'ils ne font pas leurs paiements à temps, encore une fois, tout comme avec les cartes de crédit, ces pénalités s'accumulent rapidement et les consommateurs risquent de s'endetter énormément en peu de temps. » C'est pourquoi les accords BNPL peuvent être si risqués, déclare Ira Rheingold, directrice exécutive de la National Association of Consumer Advocates. « Vous incitez les gens à acheter des choses qu'ils ne peuvent pas se permettre. »
Deuxièmement, il est peu probable qu'ils aident financièrement les consommateurs à long terme. Contrairement aux cartes de crédit, la plupart des programmes Buy Now Pay Later n'aident pas les consommateurs à se constituer un crédit, explique Ted Rossman, analyste de l'industrie chez CreditCards.com et Bankrate.com. Affirm fait rapport à Experian, mais Afterpay et Klarna ne le font pas. Ils auront également recours à des agences de recouvrement, ajoute-t-il, et vous excluront des futurs plans de remboursement si vous ne payez pas à temps.
Il y a aussi un problème de réglementation. De nombreux cabinets BNPL peuvent contourner les réglementations financières. L'après-paiement, par exemple, « contourne la définition d'un prêt en vertu de certaines lois américaines, il n'est donc pas soumis à la même réglementation », explique Stuart Condie du Wall Street Journal. Cela ne veut pas dire que ces entreprises sont complètement à l'abri de la loi. "Cependant, l'État de Californie a conclu un accord avec Afterpay en avril sur ce qu'il a qualifié de pratiques illégales, obligeant l'entreprise à rembourser 900 000 $ aux consommateurs", rapporte-t-il.
Cela signifie que ces sociétés peuvent s'en tirer avec beaucoup plus que les sociétés de cartes de crédit, déclare Alice Tapper, fondatrice de Go Fund Yourself. Il n'y a pas de réglementation sur la façon dont ils peuvent se commercialiser et ils n'ont pas à inclure d'informations clés dans les publicités ou à la caisse. "Cela signifie que certains consommateurs, en particulier ceux qui pourraient être plus jeunes ou plus vulnérables, se retrouvent dans des difficultés financières."
Quel est l'avenir de l'achat immédiat et du paiement plus tard ?
Malgré ces nuages, l'avenir de Buy Now Pay Later semble très prometteur. Un rapport d'IBIS World prédit que l'industrie connaîtra une croissance de 9,8 % par an au cours des cinq prochaines années, dépassant éventuellement 1 milliard de dollars. Il y a certainement beaucoup de place pour grandir. Certains professionnels du secteur, comme le cofondateur et PDG de Simpl, Nityanand Sharma, affirment que le commerce électronique abandonnera bientôt les cartes de crédit pour payer des programmes ultérieurs. « Quand vous pensez à une classe de consommateurs plus connectée, une classe de consommateurs qui s'attend à un degré élevé de transparence et à une excellente expérience utilisateur, cela ne fonctionne tout simplement pas, c'est là que se présente l'opportunité de Payer plus tard », explique-t-il.
Les entreprises Buy Now Pay Later expérimentent des plates-formes et des outils axés sur le consommateur, écrit Gulnaz Khusainova, PDG et fondateur d'Easysize. Klarna a lancé une application qui permet aux consommateurs d'effectuer des achats sur n'importe quel produit avec une carte virtuelle Klarna. Afterpay lance un produit en magasin et fournit des recommandations personnalisées basées sur l'activité d'un consommateur.
Cependant, les startups de BNPL n'auront peut-être pas longtemps le contrôle du marché, écrit Shannen Balogh à Business Insider. Les fournisseurs de paiement établis comme PayPal proposent déjà leur propre service Acheter maintenant, payer plus tard. D'autres concurrents comme Citibank et American Express lancent également des options de financement post-transaction à des frais beaucoup plus abordables.
Néanmoins, ce sont des startups comme Klarna et Afterpay qui sont populaires auprès des consommateurs en ce moment et celles-ci devraient être les premières solutions de paiement plus tard envisagées par les magasins DTC. Cependant, il est important de bien peser vos options, déclare Jake Rheude, vice-président du marketing chez Red Stag Fulfillment. Chaque plate-forme facture des frais différents, a des expériences utilisateur différentes et paie les fournisseurs à des moments différents. Prenez le temps de trouver la solution qui vous convient le mieux.