Introduction à la banque en tant que service : comment le BaaS peut profiter à votre petite entreprise

La banque en tant que service est un nouveau terme que vous pouvez voir rebondir dans le secteur des services financiers. Mais qu'est-ce que la banque en tant que service ou BaaS ? Le BaaS peut-il profiter à votre entreprise, et comment ? Cet article vous présentera la banque en tant que service et vous aidera à décider si vous devez commencer à utiliser BaaS.

Qu'est-ce que la banque en tant que service ?

La banque en tant que service est une solution logicielle que les entreprises de technologie financière, ou fintechs, utilisent pour fournir des services bancaires aux clients. Soutenues par les banques traditionnelles, les fintech proposent des comptes bancaires, des cartes de crédit, etc. via une seule plateforme. Les fournisseurs de BaaS visent à intégrer autant de services financiers que possible, en rationalisant les pratiques financières et la comptabilité des petites entreprises.

La banque en tant que service, ou BaaS, est similaire à un autre type de produit logiciel, SaaS ou logiciel en tant que service. Comme le SaaS, les fournisseurs de services bancaires en tant que service n'offrent pas à eux seuls une gamme complète de services. Au lieu de cela, les fournisseurs BaaS utilisent des API pour offrir un accès à une pile complète de services financiers tels que des comptes d'épargne, des cartes de crédit, des logiciels de comptabilité, des fonctions de gestion des dépenses, etc. Ils tirent parti de leurs capacités techniques pour améliorer la fonctionnalité globale et l'accès pour les utilisateurs finaux.

BaaS est un domaine en développement, et même si vous ne connaissez peut-être pas le terme, vous utilisez peut-être déjà les services BaaS. Par exemple, si votre petite entreprise utilise une banque en ligne ou une carte de crédit d'entreprise, vous constatez peut-être déjà les avantages du BaaS.

Comment fonctionne la banque en tant que service ?

La banque en tant que service fonctionne en fournissant un produit de services financiers tout-en-un.

Les sociétés de technologie financière («fintechs») relient les banques à charte traditionnelles à des fournisseurs de services tiers pour offrir une gamme de services financiers. Celles-ci peuvent inclure des fonctions bancaires traditionnelles telles que les comptes chèques et d'épargne, ainsi que les cartes d'entreprise, la gestion des dépenses, le commerce électronique, la comptabilité et d'autres intégrations utiles.

Voici la clé : la banque en tant que service permet aux utilisateurs finaux de tirer parti des connexions numériques pour répondre à tous leurs besoins en matière de services financiers en dehors de la structure bancaire traditionnelle . La banque en tant que service représente un changement profond par rapport aux banques physiques, en permettant aux nouvelles technologies de connecter des logiciels financiers tiers basés sur le cloud pour répondre aux besoins nouveaux et croissants des utilisateurs, le tout via un portail sécurisé.

Les banques traditionnelles restent la base essentielle de la structure BaaS. Si vous souhaitez travailler avec une fintech pour accéder aux avantages BaaS, assurez-vous que la fintech est associée à une banque à charte et réglementée légitime qui propose une assurance FDIC pour protéger votre argent.

Exemples de services bancaires en tant que service

La banque en tant que service est encore relativement nouvelle, et même si on en parle de plus en plus, tous les fournisseurs de BaaS n'utilisent pas cette terminologie. Essentiellement, les fournisseurs de BaaS ne sont pas eux-mêmes des banques ; ce sont des fournisseurs de services tiers qui se connectent aux systèmes d'une banque à charte et réglementée via une API.

Cela crée ce qu'on appelle un « écosystème de partenaires » : un réseau d'entreprises qui ne sont pas en concurrence les unes avec les autres et peuvent mutuellement bénéficier de la collaboration. Dans le cadre du modèle de banque en tant que service, ces réseaux sont organisés par une fintech en tant que prestataires de services tiers indépendants connectés à un système bancaire via une API.

La meilleure façon de comprendre la banque en tant que service est de jeter un coup d'œil à quelques exemples. Ce qui suit est une liste non exhaustive, destinée à mettre en évidence certaines entreprises qui se démarquent dans le domaine.

Unité

Unit est une plate-forme bancaire en tant que service qui s'adresse aux développeurs. Avec l'accès à l'API, au tableau de bord, aux SDK et aux interfaces utilisateur en marque blanche de Unit, ceux qui savent les utiliser peuvent créer leurs propres fonctionnalités financières.

Pour le reste d'entre nous, Unit fonctionne comme une plate-forme BaaS complète, avec des comptes bancaires, des cartes de paiement, le paiement de factures, des remises en argent, des contrôles de carte et des options de prêt. Des intégrations prédéfinies dans des catégories telles que les mouvements d'argent, la liaison de comptes, le transfert de données, l'authentification, etc., améliorent les fonctionnalités de la plate-forme. Les 16 intégrations de Unit incluent Checkout.com, Currencycloud, Checkbook.io, Intuit, Plaid et AWS, entre autres.

L'unité est soutenue par des banques assurées par la FDIC.

Shopify

Mieux connu en tant qu'innovateur de commerce électronique, Shopify est un excellent exemple de logiciel en tant que service, ou SaaS. Avec son incursion dans les services bancaires aux entreprises, Shopify pourrait également se lancer dans la banque en tant que service.

L'outil de gestion de l'argent de Shopify, Shopify Balance, vise à faire de cette plateforme une solution tout-en-un pour les clients. Ses comptes professionnels assurés par la FDIC comprennent des récompenses de remise en argent, un accès aux guichets automatiques, des cartes de dépenses physiques et virtuelles, et peut-être le plus important, le paiement le lendemain des ventes en ligne effectuées via votre boutique Shopify liée.

Shopify Balance laisse une marge de croissance et d'amélioration, comme vous pouvez le voir dans notre examen complet de Shopify Balance. Alors que les clients de Shopify trouveront beaucoup à aimer dans Shopify Balance, sachez que votre compte n'inclura pas d'épargne, de chèques ou de dépôts en espèces, ni aucun accès au crédit. Au moment de notre examen, Shopify Balance n'incluait aucune intégration avec un logiciel de comptabilité, tel que Xero ou QuickBooks. De plus, Shopify Balance n'est actuellement disponible que pour les utilisateurs aux États-Unis (y compris Porto Rico).

Shopify Balance est soutenu par deux banques membres de la FDIC : Celtic Bank et Evolve Bank & Trust.

Espèces QuickBooks

Le géant de la comptabilité QuickBooks est l'un des logiciels de comptabilité les plus populaires que vous trouverez. Ainsi, lorsque QuickBooks s'est diversifié dans les services bancaires aux entreprises, le résultat, QuickBooks Cash, a attiré beaucoup d'attention. Offrant des vérifications d'entreprise avec paiement de factures intégré, prévisions de trésorerie, options d'épargne, cartes de débit physiques et virtuelles, etc., QuickBooks Cash comprenait également une intégration native avec le logiciel QuickBooks. Cela constitue une aubaine pour les petites entreprises utilisant déjà les solutions de comptabilité QuickBooks et recherchant une option BaaS.

Comme vous pouvez le voir dans notre revue QuickBooks Cash 4/5 étoiles, QuickBooks est un concurrent sérieux dans le secteur bancaire en tant que service. Les utilisateurs peuvent accéder à un APY élevé sur l'argent caché dans leur compte chèque QuickBooks Cash, et si vous utilisez QuickBooks Payments pour traiter les paiements des clients, vous aurez accès aux fonds dans les 30 minutes, avec les frais normaux de 1 % Instant Cash supprimés.

Les services bancaires QuickBooks Cash sont proposés dans le cadre d'un partenariat avec Green Dot Bank, membre de la FDIC.

Rampe

Relativement nouveau sur la scène des technologies financières, Ramp est surtout connu pour sa carte d'entreprise. Cependant, la mission globale de Ramp est frappante : l'entreprise vise à faire économiser de l'argent à ses clients grâce aux services BaaS intégrés fournis par Ramp.

Pour commencer, tous les clients de Ramp reçoivent une remise en argent de 1,5 % sur chaque achat effectué avec la carte d'entreprise de Ramp. Les outils de gestion des dépenses de Ramp génèrent automatiquement des informations sur les économies pour vous aider à limiter les dépenses inutiles. Et Ramp comprend de nombreuses intégrations utiles avec des partenaires logiciels tels que Slack, NetSuite, Xero, QuickBooks et Sage Intacct. Conformément à la mission d'économie d'argent de Ramp, les utilisateurs peuvent s'attendre à payer 0 $ de frais. Cela ne comprend aucun frais annuel, aucun virement bancaire ou frais ACH mondiaux, aucun frais pour les cartes d'employés et aucun frais de transaction à l'étranger. Vous pouvez en savoir plus sur la plate-forme, y compris certains inconvénients que nous avons identifiés, dans notre examen complet de Ramp.

Les services bancaires de Ramp sont soutenus par deux banques membres de la FDIC, Sutton Bank et Celtic Bank.

Banque carrée

Square est une autre entreprise qui se diversifie et cherche des moyens de fournir des services financiers supplémentaires à ses clients. L'une de ses offres les plus récentes, Square Banking, comprend des comptes chèques et d'épargne liés aux ventes Square des utilisateurs. Cela signifie que les fonds provenant des ventes traitées via Square sont disponibles instantanément via une carte de débit. Les services bancaires de Square comprennent des numéros de compte et de routage traditionnels, aucun minimum de compte ni frais récurrents, des dépôts de chèques mobiles et un accès au crédit via Square Loans.

Comme vous pouvez le voir dans notre examen complet de Square Banking, nous pensons qu'il s'agit d'une option solide pour les propriétaires uniques qui utilisent Square pour traiter les paiements. Les services marchands de Square sont fiables et abordables et constituent une base solide pour la pile bancaire de Square. Si vous utilisez déjà Square ou si vous vous y penchez, il s'agit d'une option bancaire professionnelle qui s'intégrera parfaitement à vos pratiques commerciales. Cela inclut les points de vente, la paie, la fidélité, le marketing, l'inventaire, les rendez-vous, etc. Toutes ces fonctions sont déjà disponibles dans l'écosystème Square.

Les services bancaires de Square sont fournis par divers membres de la FDIC, notamment Sutton Bank et Square Financial Services, Inc.

Qu'est-ce que la finance intégrée ?

La finance intégrée est un autre terme que vous voyez et entendez peut-être beaucoup plus. La finance intégrée est définie comme l'intégration de services financiers, tels que les prêts, les paiements et la comptabilité, dans les plateformes des fournisseurs de services non financiers. Pensez-y comme ceci : Uber est une entreprise de transport. Pourtant, lorsque vous utilisez l'application Uber pour organiser une course, vos informations de paiement sont déjà associées à votre compte. C'est un exemple de financement intégré.

Vous voulez un autre exemple ? Ne cherchez pas plus loin que votre option préférée d'achat immédiat et de paiement ultérieur. Lorsque vous vous connectez à une boutique en ligne pour faire un peu de shopping, vous pouvez choisir à la caisse d'accéder à un microcrédit à la consommation instantané à partir d'un service comme Affirm, Afterpay, Klarna et autres. BNPL est une option de paiement intégrée au logiciel de panier d'achat. Vous pouvez choisir d'accéder à cette option, mais même si vous ne le faites pas, l'option financière est intégrée à la plateforme que vous utilisez.

Bien que la finance intégrée et la banque en tant que service aient plusieurs choses en commun, il existe également des différences importantes. Nous allons jeter un coup d'oeil.

Finance intégrée VS banque en tant que service

Voici un tableau comparant la finance intégrée à la banque en tant que service.

Comme vous pouvez le voir, ils présentent de nombreuses similitudes.

Notez que la finance intégrée et la banque en tant que service offrent des services financiers intégrés, y compris des prêts, des paiements et du financement, via une plateforme non bancaire. Les deux rendent les transactions plus rapides et plus efficaces grâce à la technologie basée sur le cloud. Et vous ne savez peut-être pas qui traite ou garantit la sécurité de la transaction.

L'une des principales différences est que les services bancaires reposent sur une solide réputation et sur la réglementation prudente et continue des banques à charte traditionnelles. Ainsi, bien qu'un service comme QuickBooks Cash ou Square Banking puisse sembler fonctionner comme votre banque, aucun d'entre eux n'est en fait une banque. Chacun s'appuie sur un partenariat avec un membre FDIC pour fournir des services bancaires.

Conclusion : la banque en tant que service peut-elle profiter à votre petite entreprise ?

Les services bancaires aux entreprises sont au milieu de changements radicaux, et la banque en tant que service est au cœur de ceux-ci.

Les Fintechs peuvent être considérées comme des perturbateurs, remettant en question les façons traditionnelles de faire des affaires et cherchant des moyens d'offrir plus de valeur, à moindre coût, aux clients.

Si votre petite entreprise n'a pas récemment réévalué sa relation avec sa banque d'affaires, vous passez peut-être à côté de certaines innovations et de nouvelles pratiques qui peuvent rationaliser vos finances, vous faire économiser de l'argent et vous offrir des récompenses. Nous pensons que vous n'avez rien à perdre en examinant d'autres options bancaires pour les entreprises.

Après tout, rien ne dit que vous devez quitter votre banque traditionnelle. Nous vous suggérons de faire quelques recherches pour vous assurer que vous savez quelles sont les options disponibles et quels avantages vous pourriez laisser sur la table. Commencez par parcourir notre liste des meilleurs comptes bancaires professionnels.

Ce que vous découvrirez pourrait vous surprendre, et vous pourriez finir par faire le changement et profiter des avantages de la banque en tant que service.

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