Transfert de solde ou prêt personnel : qu'est-ce qui fonctionne le mieux pour réduire votre endettement ?

Si vous êtes comme la plupart des gens, vous avez quelques cartes de crédit qui sont épuisées. Les taux d'intérêt sur ces cartes sont exorbitants et les paiements minimums font à peine une brèche dans le solde. Vous vous demandez peut-être si vous devriez utiliser un transfert de solde ou un prêt personnel pour consolider vos dettes. Dans cet article de blog, nous comparerons les deux options et vous aiderons à choisir celle qui vous convient le mieux.

Les principales différences entre les transferts de solde et les prêts personnels

Il existe deux options principales pour la consolidation de dettes : les transferts de solde et les prêts personnels. Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients, mais celui qui vous convient dépendra de votre situation personnelle.

Les transferts de solde impliquent le transfert du solde de votre carte de crédit (ou de plusieurs cartes) vers une nouvelle carte avec un taux d'intérêt inférieur. Cela peut vous aider à économiser sur les intérêts et à rembourser votre dette plus rapidement. Cependant, les transferts de solde s'accompagnent généralement de frais, et si vous ne faites pas attention, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts qu'avec un prêt personnel.

Les prêts personnels, en revanche, impliquent d'emprunter une somme d'argent fixe à un prêteur et de la rembourser sur une période de temps déterminée, généralement à un taux d'intérêt inférieur à celui de votre carte de crédit.

Les prêts personnels peuvent également être utilisés pour consolider plusieurs dettes en un seul paiement mensuel, ce qui peut faciliter la gestion de vos finances. Cependant, les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les transferts de solde, vous devrez donc vous assurer que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels avant d'en souscrire un.

Facteurs à considérer lors de la consolidation de votre dette avec un transfert de solde ou un prêt personnel

Lorsque vous décidez si un prêt personnel ou un transfert de solde est bon pour le remboursement de votre dette de carte de crédit, vous devez tenir compte de quelques facteurs.

Taux d'intérêt

Le premier et probablement le plus important facteur est le taux d'intérêt. Les bonnes cartes de crédit à transfert de solde offrent une période sans intérêt, généralement d'environ 12 à 18 mois, pendant laquelle vous n'aurez qu'à payer les frais annuels (s'il y en a un) et rien d'autre. Après cela, le taux d'intérêt reviendra au taux d'achat standard, qui est généralement d'environ 20 %.

Les prêts personnels ont un taux d'intérêt fixe pour la durée du prêt, ce qui signifie que vous saurez exactement combien seront vos remboursements chaque mois. Le taux d'intérêt sur les prêts personnels est généralement inférieur au taux d'achat standard sur une carte de crédit. Le taux d'intérêt moyen des prêts personnels en 2022 devrait être d'environ 11 %.

Frais

L'autre facteur dont vous devez tenir compte lorsque vous pesez entre un transfert de solde et un prêt personnel est les frais. Les cartes de crédit de transfert de solde comportent souvent des frais de transfert de solde, qui représentent généralement environ 3 à 5 % du montant que vous transférez. Les prêts personnels comportent également des frais, qui peuvent inclure des frais de dossier, des frais de montage et des frais de retard de paiement. Vous devrez comparer les frais pour voir quelle option est la moins chère.

Impact sur la cote de crédit

Un autre facteur à considérer est l'impact sur votre pointage de crédit. Un prêt personnel apparaîtra comme un prêt à tempérament sur votre dossier de crédit, ce qui est bien si vous n'avez pas d'autres prêts à tempérament.

Cependant, si vous avez déjà beaucoup de dettes, contracter un autre prêt peut augmenter votre ratio d'endettement, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit. Un transfert de solde, en revanche, ne vous oblige pas à contracter un autre prêt, il n'aura donc pas d'incidence sur votre ratio d'endettement.

Exigences en matière de pointage de crédit

Les cartes de crédit à transfert de solde exigent généralement une bonne ou une excellente cote de crédit et constituent un bon choix pour ceux qui ont une cote de 670 ou plus.

Si vous avez un faible pointage de crédit, vous pourrez peut-être toujours bénéficier de certaines cartes, mais celles-ci n'auront pas de période d'introduction de 0% APR et vous obligeront à déposer un dépôt en espèces en garantie.

L'utilisation d'un prêt personnel pour la consolidation de dettes nécessite généralement également une bonne ou une excellente cote de crédit, mais certains prêteurs offrent des prêts à ceux qui ont une cote minimale de 640 ou plus. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous pourrez toujours obtenir un prêt, mais le taux d'intérêt sera plus élevé et les conditions seront moins favorables.

Période de remboursement

Un autre facteur à considérer est la période de remboursement. Les cartes de crédit avec transfert de solde ont généralement une période de remboursement plus courte que les prêts personnels, vous devrez donc vous assurer que vous pouvez rembourser votre dette avant la fin de la période sans intérêt. Les prêts personnels ont généralement une période de remboursement de deux à cinq ans, ce qui vous donne plus de temps pour rembourser votre dette.

Types de dette

Enfin, vous devrez tenir compte des types de dettes que vous avez. Si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit avec un taux d'intérêt supérieur à 20 %, une carte de transfert de solde peut vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts. D'autre part, l'utilisation d'un prêt personnel au lieu d'un transfert de solde est une option privilégiée lorsque vous souhaitez consolider plusieurs types de dettes, telles que la dette de prêt étudiant, la dette médicale et les prêts sur salaire en un seul paiement mensuel.

Quel est le meilleur choix : un prêt personnel ou une carte de crédit avec transfert de solde ?

Comme nous l'avons expliqué ci-dessus, les prêts personnels et les cartes de crédit avec transfert de solde peuvent être utilisés pour consolider une dette à taux d'intérêt élevé, mais ils fonctionnent mieux dans différentes situations.

Une carte de crédit avec transfert de solde est un meilleur choix lorsque :

• Vous avez un bon crédit et pouvez être admissible à une carte avec une période d'introduction APR de 0 %.
• Vous voulez avoir la flexibilité de rembourser votre dette au fil du temps ou de faire des achats occasionnels avec la même carte.
• Vous êtes à l'aise avec les cartes de crédit et comprenez comment éviter de payer des frais d'intérêt.

Un prêt personnel est un meilleur choix lorsque :

• Vous avez un crédit moyen ou mauvais et vous ne pouvez pas bénéficier d'une carte de transfert de solde à 0 % APR.
• Vous voulez avoir l'esprit tranquille grâce à des mensualités fixes et savoir exactement quand vous n'aurez plus de dettes.
• Vous souhaitez consolider plusieurs dettes et les rembourser sur une plus longue période.

Autres options à considérer

Si vous n'êtes pas sûr du type de prêt de consolidation de dettes qui vous convient, vous pouvez envisager de parler à une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Un conseiller en crédit certifié peut vous aider à examiner vos finances et à élaborer un plan de gestion de la dette adapté à votre situation particulière. Vous pouvez également refinancer la dette avec le même type de prêt, par exemple en utilisant un prêt étudiant privé pour refinancer vos prêts étudiants fédéraux.

Et last but not least, vous pouvez essayer de négocier un taux d'intérêt plus bas avec vos créanciers actuels. Bien que cette option ne soit pas disponible pour tout le monde, elle vaut le coup si vous avez un bon crédit et une solide histoire avec le créancier.

En conclusion

Il n'y a pas de réponse unique à la question « Devrais-je utiliser un transfert de solde ou un prêt personnel pour consolider ma dette de carte de crédit ? » Le bon choix dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.

Si vous avez un bon crédit et que vous pouvez être admissible à une carte de crédit avec transfert de solde à 0 % APR, un transfert de solde peut être la meilleure option pour vous. Si vous avez un crédit moyen ou mauvais, un prêt personnel peut être préférable.

Et n'oubliez pas qu'il existe d'autres options à considérer, telles que les conseils en matière de crédit et le refinancement de la dette. Quoi que vous fassiez, assurez-vous de bien comprendre les conditions de votre prêt de consolidation avant de signer sur la ligne pointillée.