Ankur Handa de Lentra se penche en profondeur sur les tendances et les défis des prêts numériques

Publié: 2023-09-28

Alors que le secteur des prêts numériques continue de connaître une croissance et une transformation remarquables, StartupTalky a interagi avec M. Ankur Handa, co-fondateur et président de Lentra , pour discuter des défis auxquels le secteur des prêts numériques est actuellement confronté et de la manière dont Lentra les relève activement. M. Handa a également mis en lumière les principales tendances qui façonnent l'industrie.

Lentra, un acteur de premier plan dans le domaine des prêts numériques, a été à la pointe de l'innovation, en lançant de nouvelles stratégies pour maintenir un avantage concurrentiel. De l'amélioration de l'accessibilité à la garantie du respect de la protection des données, l'interaction a exploré les aspects critiques de la croissance et du développement du secteur.

StartupTalky : Bonjour, je m'appelle Sayantan et nous sommes rejoints par M. Ankur Handa, co-fondateur et président de Lentra. Bienvenue sur StartupTalky, M. Handa. Comment allez-vous aujourd'hui?

M. Handa : Très bien, merci beaucoup de m'avoir invité ici.

StartupTalky : C'est un plaisir de vous accueillir ici aujourd'hui. Je suis sûr que notre public est impatient d'en savoir plus sur Lentra et le marché des prêts numériques. Allons droit au but. Quelles tendances clés voyez-vous dans le secteur des prêts numériques et comment Lentra innove-t-elle pour garder une longueur d'avance ?

M. Handa : Le paysage technologique des prêts en Inde subit une transformation significative, en particulier à la suite de la pandémie de COVID-19. Un changement notable est la croissance substantielle de la consommation de crédit de détail, dépassant désormais les prêts commerciaux pour la première fois dans l’histoire.

Ce qui est le plus frappant, c’est le pluralisme que nous constatons aujourd’hui sur nos marchés du crédit. Le crédit n'est plus limité à la classe salariée ou aux industriels. Il est désormais accessible à un large éventail de personnes, notamment des vendeurs ambulants, des entrepreneurs, des agriculteurs, des étudiants et des femmes au foyer. Cette accessibilité élargie est largement attribuée à des initiatives telles que Jan Dhan Yojana, Aadhaar et à la pénétration généralisée de l'Internet mobile. À mesure que nous nous dirigeons vers un monde connecté numériquement, cette inclusivité devient un égaliseur important pour notre société diversifiée.

Une autre tendance notable est l’évolution de l’intelligence artificielle (IA). L’IA révolutionne non seulement la façon dont nous évaluons la solvabilité, mais modifie également la rapidité et la portée de ces évaluations. Cela nous permet d’atteindre une clientèle plus large et de personnaliser les services. Une application efficace consiste à exploiter la business intelligence pour relever les défis liés au ciblage précis des clients potentiels. Nous assistons à une évolution vers une plus grande concentration sur les interactions « gouvernement-client » (G2C), avec des initiatives comme India Stack jouant un rôle central, en particulier dans des secteurs comme l'agriculture et le développement rural.

La décentralisation du crédit est une autre tendance convaincante. Des initiatives telles que l’Open Credit Enablement Network normalisent le flux de crédit entre les emprunteurs, les prêteurs et les distributeurs de crédit. Cette décision représente une démocratisation des services financiers. En tant que TSP certifié avec Samadhi et Credit AI, Lentra exploite des données détaillées sur les flux de trésorerie et un vaste réseau de détaillants pour faciliter une souscription rapide.

De plus, le co-prêt gagne du terrain, mettant l’accent sur l’orientation client et la gestion des relations. Il existe un potentiel pour les sociétés financières non bancaires (NBFC) de collaborer avec les banques du secteur public, en capitalisant sur la baisse des coûts des fonds pour développer des modèles commerciaux innovants.

Enfin, la tendance croissante de « l'APIfication » remodèle notre industrie. Les API (Application Programming Interfaces) sont intégrées dans divers aspects de nos opérations. Chez Lentra, nous avons intégré nos API de prêt et nos parcours d'origination avec les marques, les OEM, les chaînes de concession. , et les réseaux marchands.

StartupTalky : Merci d'avoir partagé ces tendances, M. Handa. Passant maintenant aux défis du secteur, quels sont les principaux défis auxquels le secteur du prêt numérique est actuellement confronté, et comment Lentra les relève-t-il ?

M. Handa : L'un des principaux défis auxquels nous sommes confrontés est d'accélérer notre présence sur un marché en croissance rapide comme l'Inde. Nous ne nous contentons pas d’un taux de croissance de 7 % ; nous visons plus. Pour y parvenir, nous devons révolutionner nos canaux de distribution numérique. Contrairement au passé, où nous nous appuyions sur des agences physiques, les clients disposent aujourd’hui de nombreux canaux numériques pour accéder aux produits de prêt.

Cependant, le défi consiste à adapter ces options numériques à divers segments de clientèle. Dans les zones rurales, où un site Web sophistiqué n’est peut-être pas pratique, nous devons utiliser la voix et d’autres méthodes de numérisation natives. Pour les millennials et les étudiants, un simple message ou WhatsApp peut compléter le parcours de prêt. Parallèlement, les prêts commerciaux aux entreprises nécessitent une approche différente.

Le principal défi et l’opportunité résident dans la construction de réseaux de distribution numérique robustes. En dehors de cela, à mesure que la technologie progresse, la sécurité devient une préoccupation croissante. Avec la croissance de l'économie indienne, nous prévoyons une augmentation significative des attaques contre la sécurité et des fraudes d'ici 2030. Nous devons établir les garanties appropriées pour protéger notre économie.

En revanche, l’Inde excelle dans l’automatisation, les connaissances, l’IA, la collaboration avec l’écosystème et l’innovation de produits. Ces domaines ne sont pas des défis mais des forces pour nous, grâce à des initiatives comme India Stack. Je me concentre sur la sécurité et la réimagination de la distribution numérique, qui constituent les deux principaux défis à long terme.

StartupTalky : Très bien. Puisque nous avons abordé la distribution et la sécurité, mes prochaines questions tournent donc autour de ces aspects. Comment Lentra s’efforce-t-elle d’améliorer l’accessibilité et l’inclusivité des prêts numériques, compte tenu de la diversité démographique ? Quelles stratégies Lentra utilise-t-elle à cet égard ?

M. Handa : Notre objectif principal a été une collaboration étroite avec les initiatives gouvernementales. Bien que des termes comme B2B et B2C soient bien connus, nous avons été tournés vers l'avenir en nous concentrant sur G2C (Government-to-Customer). Nous avons été les premiers à adopter des initiatives telles que Aadhaar, Greater India Stack, eSign et eKYC sur notre plateforme de prêt.

Nous avons également joué un rôle dans la création de produits uniques. Par exemple, nous avons travaillé avec une grande banque pour proposer des produits agricoles tels que des prêts pour le financement du bétail et des cartes de crédit Kisan en seulement 90 jours, au bénéfice des agriculteurs ruraux du Gujarat.

De nombreuses innovations se produisent en réponse aux initiatives gouvernementales. L'Account Aggregator, l'ONDC, l'OCEN, GeM Sahay et les produits associés contribuent à l'inclusion financière.

L’inclusion financière a parcouru un long chemin. Les dépenses par cartes de crédit et les prêts personnels atteignent des sommets sans précédent. Cependant, nous devons garantir la durabilité de cette croissance du crédit et de pratiques de prêt responsables. En tant que fournisseur de technologies, notre objectif est d’aider les banques à prêter de manière responsable afin d’éviter de répéter les erreurs du passé, comme celle de la crise de 2007. Les niveaux actuels du NPA sont au plus bas historique de 3,9 %, ce qui reflète des livres plus propres.

L'inclusion financière est déjà une réalité, avec un accent sur les produits de détail dans les banques des secteurs public et privé. En tant que facilitateur de prêts numériques, nous nous engageons à créer de nouvelles offres de produits tout en maintenant des modèles durables et une souscription robuste, même en utilisant des données et des algorithmes alternatifs. Notre objectif est d’éviter les bulles de croissance artificielle.

StartupTalky : Merci pour vos idées, M. Handa. Passons maintenant à la protection et à la sécurité des données, compte tenu de la récente loi sur la protection des données personnelles numériques de 2023. Lentra doit-elle prendre des mesures supplémentaires pour garantir le respect de la réglementation une fois qu'elle sera mise en œuvre ?

M. Handa : Les points saillants de la loi sur la protection des données personnelles sont significatifs. L’aspect le plus notable concerne les sanctions financières potentielles, qui peuvent aller jusqu’à 250 crores de roupies pour chaque cas de non-conformité. Des accords de traitement de données sont obligatoires avant de sous-traiter des activités à des tiers, même pour Lentra, nécessitant un examen minutieux avant d'utiliser une solution.

La loi met également l’accent sur les évaluations périodiques d’impact sur la protection des données, obligatoires pour les fiduciaires de données importants. L’analyse d’impact se concentre sur la sécurité des données, des applications et des infrastructures, qui doivent être conçues pour répondre aux défis futurs, et pas seulement aux défis actuels. L'écosystème croissant de l'Inde signifie que les menaces à la sécurité vont également augmenter.

Les détails concernant la mise en œuvre de la loi pourraient nécessiter des éclaircissements, probablement après la création du Conseil indien de protection des données, comme le prévoit la loi. Lentra discute activement des interprétations avec les banques et leurs équipes de gestion des risques.

Nous avons pris des mesures proactives pour structurer et traiter les ensembles de données personnelles basées sur le consentement afin d'assurer une adaptabilité future. Les stratégies de stockage, de chiffrement et de conservation des données devront être réévaluées et réimaginées. Il s'agit d'un processus itératif mais obligatoire pour garantir la sécurité des données de tous les Indiens.

La sécurité est fondamentale pour Lentra, avec la conformité aux normes ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3 et le cryptage AES 256 bits déjà en place. À mesure que nous gagnerons en clarté, nous renforcerons et adapterons davantage ces processus à l’évolution de l’écosystème.

StartupTalky : Puisque vous avez mentionné la nécessité de clarifier davantage les politiques gouvernementales, notamment en ce qui concerne la loi sur la protection des données, avez-vous des recommandations spécifiques sur les politiques gouvernementales qui pourraient mieux soutenir la croissance des startups indiennes en général ?

M. Handa : Absolument, il reste encore beaucoup à faire. L'Inde a fait des progrès significatifs dans le domaine de la finance et des paiements numériques, l'UPI faisant la une des journaux. L’échelle, la rapidité et la rentabilité unitaire ont étonné le monde entier, et l’Inde est à l’avant-garde de la quatrième révolution industrielle.

Le gouvernement peut jouer un rôle crucial de deux manières. Premièrement, cela pourrait encore accélérer la dynamique positive en Inde. Deuxièmement, cela peut aider les entreprises indiennes, comme la nôtre, à commercialiser leurs produits sur la scène mondiale. Des initiatives telles que l’extension de l’UPI à d’autres pays sont prometteuses.

En tant qu’acteur privé, nous sommes impatients de faire connaître la réussite indienne à l’échelle mondiale, mais nous avons besoin d’un environnement propice. Des événements comme le G20 ont joué un rôle déterminant dans la promotion du discours indien à l’échelle mondiale.

Sur le plan intérieur, le crédit doit être intégré à la vie quotidienne. Le gouvernement peut encourager cela en créant des cadres qui permettent les aspects abordables des prêts dans divers secteurs comme le tourisme, la santé et l’éducation. Nous avons la pile technologique prête ; nous avons maintenant besoin d’un cadre politique approprié.

Nous envisageons d'offrir du crédit tout au long de la vie d'une personne, de l'université à la retraite, avec divers produits de crédit proposés par les banques et d'autres secteurs. Cette approche holistique peut bénéficier aux individus des zones rurales et des villes de niveau quatre et cinq. Il est temps d’explorer comment faire de cela une réalité en Inde.

StartupTalky : M. Handa, j'ai encore une question, un peu hypothétique. Actuellement, les entreprises basées sur les matières premières utilisent leurs matières premières comme garantie pour leurs prêts. Alors, à l’ère du numérique, est-il concevable que les entreprises utilisent les données comme garantie pour garantir un crédit dans un avenir proche ou lointain ? Que pensez-vous de cette possibilité ?

M. Handa : Aujourd'hui, je suis à Delhi, où nous avons organisé un événement avec des amis de la communauté bancaire. Un point de discussion intéressant a été le rêve d'un banquier de créer un prêt entièrement numérique contre des voyages immobiliers sans papier. Je crois que cette aspiration peut devenir une réalité.

Je vois de l’espoir dans la numérisation croissante de la vie quotidienne. Qu'il s'agisse d'effectuer des paiements via Google Pay ou d'accéder à des documents dans DigiLocker, ces éléments de base s'alignent. Il est concevable qu'à l'avenir, les achats de propriétés et les registres fonciers se retrouvent dans un DigiLocker, même si cela impliquera des mesures de sécurité complexes.

India Stack a joué un rôle crucial dans ce parcours, en commençant par la couche d'identité d'Aadhaar, et en s'étendant désormais aux couches de consentement et de données, y compris les agrégateurs de comptes. À mesure que ces couches évoluent, elles déclencheront une réaction en chaîne, même s’il est difficile de prédire le résultat exact.

Une chose est sûre : il y a de l’espoir, de la conviction, ainsi que les bons outils, capacités et environnement pour y parvenir. Si cette transformation se produit quelque part dans le monde, ce sera en Inde. La prochaine étape consiste à créer un environnement permettant à la réussite de l'Inde de bénéficier à d'autres communautés et pays, en promouvant une croissance et un développement économique inclusifs.

Alors que nous visons la croissance et les revenus grâce à des pratiques éthiques chez Lentra, l’objectif ultime est de voir Lentra et l’Inde prospérer économiquement.

StartupTalky : Comme vous l'avez dit à juste titre, l'Inde a définitivement fait des progrès significatifs dans les domaines des paiements numériques et de la fintech, surpassant l'Occident à bien des égards. Alors, passons à ma dernière question, quelles sont vos perspectives pour l’industrie et quels conseils donneriez-vous aux entrepreneurs en herbe ?

M. Handa : Je dirais de faire un pas sans peur. Lorsque j'ai lancé Lentra avec mon partenaire, DV, nous en étions à notre quatrième année d'incubation de cette idée. Je suis issu du milieu des affaires, ayant travaillé chez Capgemini et Barclays. Ce fut un moment charnière et je suis heureux d’avoir saisi cette chance. Certaines choses ne peuvent pas être méticuleusement planifiées ; ils se déroulent de manière inattendue.

Faire face aux défis, la patience et la persévérance sont cruciales. Nous avons adopté une approche itérative, ne commençant pas par un grand plan mais ayant une vision et nous adaptant en cours de route. Nous avons commis des erreurs, mais nous avons également pris des décisions plus judicieuses, ce qui nous a permis d'en arriver là. Nous ne pouvons pas nous reposer sur nos lauriers ; la curiosité et la soif de croissance sont essentielles.

Nous avons la chance de prospérer en Inde, où l’écosystème se développe et attire des géants mondiaux comme Apple et Google. Les entrepreneurs indiens ont la possibilité de créer des solutions localisées qui répondent aux besoins uniques de l'Inde. Des opportunités nous entourent et nous devons prendre des risques, avoir du courage et improviser. Il s’agit d’un environnement propice avec un soutien et des ressources suffisants disponibles. Donc mon conseil c'est d'y aller.

StartupTalky : Merci, M. Handa, d'avoir partagé vos précieuses informations. J'ai beaucoup appris et je suis sûr que notre public aussi. Nous apprécions votre temps et nous attendons avec impatience de futures interactions chaque fois que l'occasion se présentera.

M. Handa : Avec plaisir. Merci beaucoup de m'avoir reçu. Ce fut un plaisir d'interagir avec vous.