Un guide pour une retraite confortable

La retraite peut être un sujet intimidant. Les retraites d'entreprise plaquées or d'antan sont une espèce menacée de nos jours, laissant de plus en plus de gens se débrouiller seuls. Mais si vous n'êtes pas un as de la finance, investir et gérer votre propre épargne peut sembler assez écrasant.

Heureusement, un expert est à votre disposition pour vous aider à naviguer dans ces eaux troubles. L'une des plus grandes expertes en finances personnelles au monde, Suze Orman, a passé la majeure partie du dernier demi-siècle à aider ses clients et ses lecteurs à atteindre la sécurité financière.

Dans cet article, nous examinerons son guide stratégique pour planifier votre retraite aux États-Unis.

Attendez-vous à de nombreux conseils pratiques sur des sujets épineux tels que les enfants adultes financièrement dépendants, ainsi qu'à une multitude d'informations pratiques sur les investissements, les dépenses et l'épargne.

Mieux encore, nous partirons de l'endroit où vous vous trouvez actuellement, et non de l'endroit où vous pensez devoir être.

Alors mettez de côté vos soucis et vos peurs, et commençons à bâtir votre retraite ultime !

La planification de la retraite est compliquée

La retraite était assez simple dans le passé. En échange de décennies de service, les gens recevaient une pension - un revenu mensuel garanti après la retraite.

Personne n'était censé gérer ses propres fonds de retraite et ses investissements. Tout ce que les retraités américains avaient à faire était d'encaisser leurs chèques et de lever le pied. Pour les retraités d'aujourd'hui, c'est une autre histoire.

De nos jours, vous ne trouvez vraiment des pensions que dans le secteur public. Si vous n'êtes pas un employé du gouvernement, vous financerez probablement votre retraite de deux façons.

Tout d'abord, il y a le 401(k). Il s'agit d'un régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur qui vous permet d'épargner et d'investir une partie de votre salaire.

L'argent que vous versez sur votre 401(k) est exonéré d'impôt, mais vous paierez des impôts sur les retraits. Ensuite, il y a le compte de retraite individuel Roth, ou Roth IRA en abrégé. Ici, vous paierez des impôts sur l'argent que vous placez sur votre compte tandis que les retraits sont exonérés d'impôt.

Une fois que vous avez décidé lequel de ces plans d'épargne vous convient le mieux, vous devrez réfléchir au montant que vous pourrez retirer après votre retraite. Il est essentiel de bien faire les choses. Sortez trop tôt et vous serez à court si vous vivez jusqu'à 90 ans - quelque chose qui devient de plus en plus courant.

Ensuite, il y a les taux d'intérêt. Autrefois, il était possible de vivre des revenus générés par les investissements. Maintenant, cependant, les taux sont si bas que, même avec une inflation historiquement faible, les rendements sont rarement assez élevés pour soutenir les gens tout au long de leur retraite.

Ajoutez à cela la volatilité des marchés boursiers – sans parler de la perspective d'une autre récession comme celle de 2008 – et il est facile de comprendre pourquoi les futurs retraités se sentent dépassés.

Si vous êtes à moins d'une décennie ou deux de votre retraite, ou si vous venez de vous installer dans une retraite qui peut durer 20 ou 30 ans, il y a beaucoup d'inconnues à l'horizon. C'est la mauvaise nouvelle.

Mais voici la bonne nouvelle. Quand on veut, on peut. Si vous êtes arrivé jusqu'ici, il est prudent de dire que vous avez déjà la volonté d'affronter ce sujet délicat de front. Tout ce dont vous avez besoin maintenant, ce sont les informations pour renforcer votre confiance, et c'est exactement ce que nous vous donnerons dans la section suivante.

Établissez des règles de base pour garantir la sécurité financière

Comme toutes les décisions financières judicieuses, la retraite consiste à utiliser votre tête, pas votre cœur. C'est plus facile à dire qu'à faire. Au moment de votre retraite, vous serez probablement un parent et peut-être un grand-parent. Cela signifie que vous serez habitué à faire passer les intérêts des autres avant les vôtres et à subvenir aux besoins de vos proches. Mais si vous voulez prendre votre retraite confortablement, vous devez commencer à prendre soin de vous.

Tout comme les pensions, les relations parents-enfants ont beaucoup changé au cours des dernières décennies. Les générations plus âgées étaient impatientes de fuir le nid.

Aujourd'hui, il n'est pas rare que des jeunes de 20 à 30 ans vivent encore chez leurs parents. Ce n'est pas nécessairement une mauvaise chose – avoir le temps de rembourser la dette étudiante ou de prendre pied dans un marché immobilier fou peut être une décision judicieuse.

Permettre à vos enfants de devenir financièrement dépendants, en revanche, n'est pas une décision intelligente. Pour éviter cela, vous devrez définir des limites.

Il ne s'agit pas «d'amour dur» - il s'agit de soutien. Si vous payez le logement de vos enfants, couvrez leurs factures d'épicerie ou financez leurs vacances, vous les empêchez de prendre en charge leur propre vie.

Il y a de fortes chances que vous vous sabotiez également. Si vous dépensez pour vos enfants de l'argent qui devrait être utilisé pour votre retraite maintenant, vous dépendrez de leur soutien plus tard.

En vous engageant dans cette voie, vous vous assurez que ni vous ni vos enfants ne serez financièrement indépendants aux moments clés de vos vies respectives.

Alors, comment définissez-vous ces limites? Eh bien, suivez ces trois règles de base.

Tout d'abord, s'ils vivent avec vous, vos enfants adultes doivent payer un loyer - pas de si, pas de mais. Deuxièmement, offrez un soutien financier conditionnel.

Contribuer à ce que votre enfant loue une chambre dans un appartement en colocation tout en économisant pour une caution sur une maison est une chose. Couvrir le coût d'un logement à eux parce qu'ils préfèrent vivre de cette façon – même s'ils n'en ont pas les moyens – est une toute autre affaire.

Enfin, ne cosignez pas les prêts de vos enfants. Cela peut ne pas sembler être un gros problème parce que vous faites confiance à vos enfants, mais prendre sa retraite consiste à éviter les risques. Vous êtes peut-être certain que votre enfant a la ferme intention de rester au top des remboursements, mais que se passe-t-il s'il perd son emploi ? Eh bien, c'est à ce moment-là que vous vous retrouverez à payer une nouvelle voiture plutôt que de financer votre retraite.

Économisez de l'argent en prenant des décisions intelligentes

Si vous travaillez encore, vous êtes en position de force pour booster votre retraite. Cela fait de l'épargne une priorité absolue, mais de nombreux futurs retraités ont du mal à trouver l'argent dont ils pensent avoir besoin plus tard. Si cela vous semble familier, ne vous inquiétez pas, il existe une solution simple. Tout ce que vous devez savoir, c'est quoi couper.

Réduire vos dépenses de, disons, 500 $ ou 1 000 $ par mois peut sembler une punition, mais pensez-y de cette façon : chaque dollar que vous économisez maintenant est un dollar que vous n'aurez pas besoin de générer pendant votre retraite. En d'autres termes, dépenser moins aujourd'hui réduit vos frais généraux de retraite – le surplus dont vous aurez besoin pour traverser vos années de retraite.

Alors, que devriez-vous réduire pour trouver ces dollars supplémentaires ? Regardons une dépense que vous ne pouvez pas éliminer entièrement mais que vous pouvez réduire considérablement : votre voiture.

Si vous n'achetez pas votre voiture directement, vous aurez besoin d'un prêt. Mais si vous empruntez quand même de l'argent, autant obtenir la voiture que vous voulez vraiment, n'est-ce pas ? Mauvais! En règle générale, vous ne devriez pas vous engager dans un prêt que vous ne pouvez pas rembourser en trois ans. Si vous ne pouvez pas vous permettre de faire cela, vous ne pouvez pas vous permettre la voiture - c'est aussi simple que cela.

Rembourser un prêt dans les 36 mois signifie que vous dépenserez plus chaque mois que si vous aviez contracté un prêt plus long, bien sûr. À long terme, cependant, vous dépenserez moins. Plus vite vous effacez la dette de cet actif qui se déprécie, moins vous paierez d'intérêts globaux.

Vous pouvez également réduire vos dépenses – et libérer encore plus d'argent pour votre retraite – en optant pour l'achat d'une voiture qui a quelques années. Cela ne signifie pas pour autant acheter n'importe quelle vieille épave d'un concessionnaire de voitures d'occasion louche.

Recherchez les offres d'occasion certifiées ou CPO. Ce sont des voitures d'occasion qui ont été inspectées et qui sont accompagnées d'une garantie prolongée. En règle générale, une voiture CPO peut coûter jusqu'à 40% de moins que le même modèle neuf.

Enfin, visez à conduire votre voiture pendant au moins dix ans plutôt que de l'échanger tous les trois ou quatre ans. N'oubliez pas que votre objectif est de rembourser votre prêt dès que possible. Cela maximise le nombre d'années pendant lesquelles vous ne payez pas vos dettes, mais canalisez votre argent vers l'épargne-retraite.

Réduction des coûts de logement

La vieillesse était autrefois synonyme de pouvoir défaillant et de dépendance. Les retraités d'aujourd'hui sont différents, et rien ne reflète mieux cela que l'idéal de vieillir chez soi, c'est-à-dire de rester chez soi le plus longtemps possible.

Qui, s'il avait le choix, ne voudrait pas continuer à vivre dans la maison associée à ses souvenirs les plus chers !

Il n'est donc pas étonnant que tant de retraités tiennent à rester sur place. Mais voici le hic : aussi attrayant que soit cet idéal, vous feriez peut-être mieux de déménager dans une maison plus petite.

Il n'y a pas deux façons à ce sujet, le déplacement est difficile. Cela dit, il est important de se rappeler que les souvenirs et les traditions voyagent avec vous.

Ce qui compte vraiment, ce sont les gens, pas les lieux. Bien sûr, votre ancienne maison vous manquera au début, mais c'est aussi l'occasion de créer de nouvelles traditions et de nouveaux souvenirs.

La réduction des effectifs et de la réduction de vos frais de logement est également un jeu financier intelligent. Une hypothèque plus petite, par exemple, signifie que vous pouvez mettre plus d'argent dans votre compte d'épargne, rembourser vos dettes plus tôt que prévu ou retarder la demande de sécurité sociale jusqu'à ce que vous ayez plus de 70 ans.

Recadrons donc cette proposition. Déménager dans une nouvelle maison ou un appartement moins cher n'est pas ce que vous renoncez en ce moment. Il s'agit de ce que vous gagnerez au cours des années et des décennies à venir : la tranquillité d'esprit qui découle du fait que vous n'avez pas à vous soucier de l'argent.

Nous pouvons rendre cette nouvelle proposition encore plus attrayante en y ajoutant des chiffres. Supposons que vous prévoyiez de travailler encore dix ans lorsque vous ferez le grand saut et réduisez vos effectifs.

Disons que le déménagement réduit vos frais de logement de 25 %. Donc, si vous payez actuellement 2 000 $ par mois, vous auriez 500 $ en réserve chaque mois. Que pourriez-vous faire avec ça ?

Eh bien, après un an, vous auriez 6 000 $. C'est un excellent fonds d'urgence – ou suffisant pour éliminer complètement les petites dettes.

Si vous êtes déjà libre de toute dette, cela couvrirait facilement le coût des vols pour rendre visite à vos enfants à l'autre bout du pays. Vous pouvez également mettre ces 500 $ dans un Roth IRA. Si vous faisiez cela pendant dix ans avec un rendement annualisé de 5 %, vous auriez plus de 75 000 $ en argent libre d'impôt pour votre retraite !

Le meilleur de tous, la réduction des effectifs de cette manière maintient votre indépendance. Vous ne vivez peut-être pas dans l'ancienne maison familiale, mais vous vivrez toujours dans votre propre maison.

La patience paie dans les marchés turbulents

L'année où vous quittez le travail est un gros problème pour vous, mais c'est comme d'habitude pour votre portefeuille d'investissement. Ce n'est pas parce que vous prenez votre retraite que vos actions le sont – elles ont encore 25 ou 30 ans de travail devant elles ! Mais voici le problème.

En vieillissant, vous devenez naturellement plus réfractaire au risque, ce qui signifie qu'il est plus tentant de débrancher la prise et de vendre lorsque vos actions chutent. Ceci, cependant, est une tentation à laquelle vous devriez résister.

Au moment où vous prendrez votre retraite, vous serez probablement familiarisé avec les marchés baissiers – des marchés où le cours des actions chute d'au moins 20 %.

Cela s'est produit sept fois depuis 1970. Mais malgré tous ces krachs, 10 000 $ investis dans un fonds indiciel S&P 500 au début des années 1980 valaient 30 000 $ à la fin de 2019. À titre de comparaison, si ces 10 000 $ étaient restés dans une banque tout ce temps , vous n'auriez que 14 000 $.

Cela montre simplement que c'est une bonne idée de résister aux marchés baissiers. Cela restera vrai à mesure que vous prendrez votre retraite, mais il y a quelques facteurs supplémentaires dont vous devrez tenir compte.

Si vous rencontrez un marché baissier dans les premières années de votre retraite, il y a un risque que votre portefeuille ne dure pas aussi longtemps que vous en avez besoin.

C'est parce que faire des retraits d'un portefeuille qui a déjà été affaibli par un marché baissier prend une plus grande part du gâteau qu'il ne le ferait habituellement ; cela peut vous laisser court plus tard.

Vendre ne résout pas ce problème – rappelez-vous que si vous vendez des actions une fois qu'elles ont chuté, vous vendez trop tard.

Quitter le marché boursier rend également plus difficile la réintégration plus tard lorsque les choses s'améliorent. Essayer de « chronométrer le marché » de cette façon signifie que vous devez avoir raison deux fois : une fois lorsque vous vendez et une autre fois lorsque vous achetez. C'est très difficile à réaliser.

OK, donc vous ne pouvez pas vivre de votre portefeuille pendant un marché baissier, mais vous ne devriez pas non plus vendre vos actions – alors que devriez-vous faire ? Eh bien, restez investi et donnez à votre portefeuille le temps de récupérer, ce qui prend généralement environ deux ans.

Cela vous indique ce que vous devez faire avant de prendre votre retraite : créez un fonds d'urgence qui couvrira vos frais de subsistance pendant au moins 24 mois pour vous dépanner pendant les marchés baissiers.

Supposons que vous vivrez jusqu'à 95 ans

Combien de temps allez-vous vivre ? Eh bien, si vous êtes en forme au début de la soixantaine, vous devez supposer que vous atteindrez les années 90.

Si cela semble fou, jetez un œil aux cotes. Une femme de 65 ans en bonne santé a une probabilité de 44 % de vivre jusqu'à 90 ans. Un couple, à la fois âgé de 65 ans et en bonne santé, a quant à lui une probabilité de 62 % qu'un des conjoints soit en vie à 90 ans.

En d'autres termes, si vous n'avez pas de condition médicale susceptible de limiter votre espérance de vie, il est important d'avoir une vision à long terme lorsque vous planifiez votre retraite.

La recherche montre que nous avons du mal à nous connecter avec notre futur, nous les plus âgés. Nous nous inquiétons de l'ici et maintenant et pensons rarement aux factures que nous paierons dans deux ou trois décennies. C'est une erreur qui peut faire des ravages plus tard dans la vie.

Lorsque votre horizon financier s'étend sur 30 ans, vous devez également tenir compte d'un deuxième facteur : l'inflation, la hausse des prix et la baisse du pouvoir d'achat au fil du temps.

Certes, l'inflation est assez faible en ce moment, mais même les taux d'inflation bas s'accumulent avec le temps. Si l'inflation devait atteindre 2 % par an pendant les deux prochaines décennies, par exemple, vous auriez encore besoin de 1 650 $ pour couvrir 1 000 $ de dépenses aujourd'hui.

Alors, comment faites-vous face à l'inflation? Simple : actions. Au fil des décennies, les actions ont, en moyenne, généré des rendements supérieurs au taux d'inflation – un exploit que l'argent conservé dans les banques et les coopératives de crédit a eu du mal à égaler.

Cela signifie que les actions feront probablement partie de vos plans de retraite. Dans la section suivante, nous verrons comment vous pouvez contrebalancer le risque des placements boursiers avec la sécurité d'un revenu garanti.

Une rente de revenu fournit un revenu garanti

Les statistiques de longévité suggèrent que vous devriez planifier une retraite sur plusieurs décennies, ce qui signifie que vous devrez tenir compte de l'inflation.

Comme nous l'avons appris, c'est un argument en faveur de la possession d'actions, qui ont plus de chances de générer des gains qui battent l'inflation. Les marchés baissiers, cependant, peuvent provoquer des chutes soudaines de la valeur de vos actions, de sorte que vous ne pouvez pas tirer un revenu régulier de ce type d'investissement. Tout un dilemme, non ?

Et s'il existait un moyen de combiner le meilleur des deux mondes : la stabilité et le risque maîtrisé des investissements boursiers ? Eh bien, il y en a!

Il y a de fortes chances que votre priorité numéro un à la retraite soit la sécurité. Ce dont vous avez besoin, c'est la certitude que vous serez en mesure de couvrir les frais de subsistance essentiels. Autrement dit, vous voulez un revenu garanti qui soit toujours là, même si le marché boursier – et votre portefeuille de placement – ​​est en chute libre.

Alors, où pouvez-vous trouver ce type de sécurité ? Eh bien, une option est une rente de revenu. Il s'agit d'une pension personnelle que vous créez pour vous-même. En échange d'une somme forfaitaire, qui est généralement payable avant votre retraite, une compagnie d'assurance s'engage à vous envoyer un paiement immobilisé chaque mois une fois que votre rente commence.

Le montant que vous recevez dépend du montant que vous payez à l'avance et du nombre d'années pendant lesquelles vous prévoyez de réclamer votre rente.

À la fin de 2019, par exemple, une femme de 70 ans qui souhaitait un revenu garanti de 1 000 $ par mois pour le reste de sa vie pouvait s'attendre à payer environ 200 000 $ pour une rente de revenu.

Un homme de 70 ans marié à une femme de 67 ans qui souhaite bloquer 1 000 $ par mois jusqu'au décès du conjoint survivant, en revanche, envisagerait un paiement d'environ 220 000 $.

Maintenant, l'idée de remettre des sommes aussi importantes à un assureur peut être assez intimidante, mais cela peut quand même en valoir la peine - tout dépend de la valeur que vous accordez à la tranquillité d'esprit. N'oubliez pas que les rentes de revenu ne nécessitent aucune gestion pratique, ce qui signifie qu'il n'y a pas de marchés baissiers à craindre et aucun portefeuille à rééquilibrer.

Une fois que vous aurez payé, vous recevrez un revenu mensuel fixe et garanti. Peu importe à quel point le monde devient fou, la même somme d'argent sera déposée sur votre compte chaque mois. Il s'agit d'un tampon qui donne à de nombreux retraités la confiance nécessaire pour laisser une partie de leur épargne sur le marché boursier et générer ces rendements anti-inflation très importants.

Création de deux documents vitaux - un testament et une fiducie révocable vivante

OK, maintenant que nous avons compris comment planifier notre retraite, il est temps d'aborder un sujet plus épineux : la maladie et la mort. Ce sont des sujets difficiles, bien sûr, et il est facile de les remettre à un autre jour.

Mais si vous n'êtes pas proactif maintenant, vous allez laisser vos proches avec beaucoup de chagrin et un gâchis financier pour démarrer. Pour éviter cela, vous devez mettre vos documents en ordre.

Commençons par votre testament. C'est ici que vous préciserez qui vous voulez hériter de vos trésors.

Dans ce document indispensable, vous indiquerez que vous souhaitez que Mary ait le bracelet en or et que Rob obtienne la vieille montre de grand-père. Ce qu'il ne devrait pas être utilisé, c'est la distribution de gros actifs comme l'épargne et la propriété.

Si vous n'avez qu'un testament, votre famille devra le soumettre à un tribunal des successions et obtenir l'approbation d'un juge avant que vos biens puissent être transmis à vos héritiers. Le processus d'homologation est complexe et difficile à naviguer sans un avocat spécialisé, ce qui le rend non seulement long mais coûteux.

C'est l'une des raisons pour lesquelles vous devriez créer une fiducie vivante révocable. Il s'agit d'un document juridique qui crée une fiducie que vous « financez » ensuite en transférant le titre de propriété de vos actifs à la fiducie.

En règle générale, les actifs que vous souhaitez détenir par le biais de votre fiducie comprennent des biens immobiliers, ainsi que des comptes bancaires et de placement. Lorsque vous décédez et qu'il existe une fiducie, personne n'a besoin d'obtenir l'approbation d'un tribunal pour exécuter vos volontés et répartir vos actifs. C'est le premier avantage majeur d'une fiducie vivante révocable.

Cela nous amène à la deuxième chose qu'une fiducie fait qu'un testament ne peut pas faire : vous faciliter la vie, à vous et à votre famille, de votre vivant. Une fois que vous avez créé votre fiducie, vous nommerez des fiduciaires – des personnes qui ont le pouvoir de gérer les actifs de la fiducie. Cela inclura vous et votre conjoint, ainsi qu'un soi-disant fiduciaire successeur.

C'est quelqu'un qui peut intervenir et gérer la confiance dans vos intérêts si, par exemple, la démence, la maladie d'Alzheimer ou une autre maladie dégénérative vous empêche de gérer vos propres affaires financières. Cela garantira que votre argent pourra être utilisé pour prendre soin de vous même si vous êtes frappé d'incapacité.

Et voilà, un plan d'action pour bâtir une retraite sûre et confortable et s'assurer que ceux que vous aimez seront pris en charge à votre décès.

Conclusion

Planifier sa retraite est plus compliqué qu'au temps des retraites d'entreprise. Cela signifie que vous devrez être proactif si vous voulez profiter confortablement de vos années de coucher du soleil.

Économisez de l'argent maintenant en conduisant une voiture plus ancienne et en déménageant dans une maison plus petite, et vous serez sur la bonne voie.

Une fois à la retraite, vous voudrez continuer à investir dans le marché boursier pour générer des rendements anti-inflationnistes tout en couvrant vos frais de subsistance grâce à un revenu garanti comme une rente. Après avoir pris soin de vos finances, vous devrez vous assurer que vos héritiers sont pris en charge en créant deux documents indispensables : un testament et une fiducie.

Un conseil supplémentaire pour que vous puissiez prendre votre retraite confortablement consiste à créer un actif numérique pouvant générer un revenu passif. Si vous voulez savoir comment je vous recommande de rejoindre une plateforme appelée Wealthy Affiliate. Lisez la revue Wealthy Affiliate ici.