Compensación para trabajadores: 6 tipos diferentes de programas para empleadores

Los programas de compensación para trabajadores son esenciales para que los empleadores protejan a sus empleados contra lesiones y enfermedades en el lugar de trabajo. Estos programas brindan beneficios financieros y médicos a los trabajadores que sufren lesiones o enfermedades laborales. La compensación cubre sus gastos médicos y salarios perdidos.

Sin embargo, no todos los programas de compensación son iguales. Por lo tanto, los empleadores deben comprender los diferentes tipos de programas disponibles para elegir el adecuado para su negocio.

Estos son los seis tipos de programas de compensación para trabajadores y lo que cubre cada uno, ayudando a los empleadores a tomar mejores decisiones para proteger a sus empleados y sus negocios.

1. Programas Estatales

Los programas estatales de compensación para trabajadores son un tipo común de programa de compensación para empleados en los Estados Unidos. Cada estado administra estos programas y, por lo general, es obligatorio que los empleadores participen en ellos. Las reglas y regulaciones para los programas administrados por el estado varían de un estado a otro, pero generalmente benefician a los empleados que sufren lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo.

En la mayoría de los programas estatales, los empleados pueden recibir atención médica y tratamiento por lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo. También pueden ser elegibles para recibir beneficios por discapacidad para compensar la pérdida de salarios mientras no puedan trabajar debido a una lesión o enfermedad. Además, algunos programas administrados por el estado pueden brindar servicios de rehabilitación vocacional para ayudar a los empleados a regresar al trabajo después de recuperarse de su lesión o enfermedad.

2. Seguro de Costo Garantizado

El seguro de costo garantizado opera sobre un principio simple. El empleador paga una prima fija por un período determinado, generalmente un año, y la compañía de seguros brinda cobertura para cualquier reclamo realizado durante ese tiempo. La prima se calcula en función de factores como la industria del empleador, el número de empleados y el monto de la nómina.

Uno de los principales beneficios del seguro de costo garantizado es que el empleador sabe exactamente cuánto tendrá que pagar por la cobertura del programa de compensación de empleados, lo que facilita la presupuestación de este gasto. Sin embargo, si hay lesiones o enfermedades inesperadas en el lugar de trabajo, es posible que el empleador deba pagar costos adicionales de su bolsillo si los reclamos exceden el límite de cobertura.

Las compañías de seguros privadas suelen ofrecer seguros de costo garantizado que se pueden personalizar para satisfacer las necesidades específicas del empleador. Además, puede incluir opciones de cobertura adicionales, como el seguro de responsabilidad del empleador, que protege contra demandas relacionadas con lesiones o enfermedades en el lugar de trabajo.

3. Programas Autoasegurados

Los programas autoasegurados son otro tipo de programa de compensación para empleados en el que algunos empleadores optan por participar. Según Statista, los datos muestran que, en todas las empresas, la proporción de empleados cubiertos por planes autofinanciados aumentó del 44 % en 1999 al 65 %. en 2022. Muestra la prominencia de dichos programas asegurados y su increíble crecimiento.

Con este programa, el empleador asume la responsabilidad financiera de brindar los beneficios a sus empleados en lugar de comprar cobertura de seguro de una aseguradora externa. Los empleadores que elijan esta opción deben tener los recursos financieros para pagar cualquier reclamo presentado por sus empleados.

Los programas autoasegurados pueden ofrecer algunas ventajas a los empleadores, incluida una mayor flexibilidad en el diseño de sus programas. Potencialmente reduce los costos si el empleador tiene un buen historial de seguridad y puede administrar sus reclamos de manera efectiva.

4. Grandes programas de deducibles

Los programas de deducibles grandes son un tipo de programa de compensación para trabajadores que puede beneficiar a los empleadores con un buen historial de seguridad y pueden administrar sus reclamos de manera efectiva. Prescient National, una compañía de soluciones de compensación para trabajadores, afirma que con programas de deducibles grandes, el empleador paga un deducible más alto que con una póliza de seguro tradicional.

Pero también reciben una prima más baja a cambio. El monto del deducible puede oscilar entre decenas de miles y millones de dólares. Sin embargo, depende del tamaño del empleador y del nivel de riesgo de la industria.

Uno de los principales beneficios de los programas de grandes deducibles es que pueden ayudar a los empleadores a reducir sus costos de compensación sin sacrificar la cobertura. Como resultado, el empleador asume una mayor responsabilidad financiera por las reclamaciones. Aún así, también tienen más control sobre el proceso de gestión de reclamaciones. Esto puede ayudarlos a reducir costos y mejorar los resultados para los empleados lesionados.

Sin embargo, los grandes programas de deducibles también conllevan algunos riesgos. Por ejemplo, si el empleador experimenta reclamos inusuales o catastróficos, es posible que deba pagar gastos significativos de su bolsillo. Además, el empleador debe tener los recursos financieros para cubrir el deducible, que puede ser un costo inicial significativo.

5. Programas de calificación retrospectiva

Los programas de calificación retrospectiva son un tipo de programa que permite a un empleador pagar una prima base. Luego ajusta la prima utilizando las pérdidas reales durante el período de la póliza. La determinación de la prima ocurre al comienzo del período de la póliza. Luego, al final del período, evalúan la pérdida del empleador para determinar si la prima se ajusta.

Si el empleador tiene un buen historial de seguridad y experimenta pocos reclamos durante el período de la póliza, puede recibir un crédito o un reembolso de su prima. Sin embargo, si el empleador tiene muchos reclamos o lesiones graves, su prima puede ajustarse hacia arriba. Por lo tanto, resultando en costos más altos.

Tenga en cuenta que, según NYCIRB, si la prima estándar para el plan de un año de la empresa es de al menos USD 25 000, el empleador califica. Un plan de tres años es: si la prima estándar esperada para un empleador es de al menos USD 75 000, califica. Sin embargo, los programas de calificación retrospectiva también conllevan algunos riesgos.

La prima del empleador puede ajustarse hacia arriba si ocurren reclamos inusuales o catastróficos durante el período de la póliza. Por lo tanto, resultando en costos más altos que una póliza de seguro de costo garantizado.

6. Programas Totalmente Asegurados

Con este programa, el empleador compra cobertura de seguro de una aseguradora externa. El asegurador asume la responsabilidad de pagar todas las reclamaciones de los empleados del empleador.

Los programas totalmente asegurados ofrecen algunas ventajas a los empleadores. Esto incluye costos predecibles y la capacidad de transferir el riesgo financiero de los reclamos del programa de compensación de empleados a la compañía de seguros. Además, los programas totalmente asegurados están sujetos a las normas estatales de seguros. Estos pueden brindar a los empleadores cierta protección contra reclamos inusuales o catastróficos.

Sin embargo, los programas totalmente asegurados también vienen con algunas limitaciones. Por ejemplo, los empleadores tienen menos control sobre el proceso de reclamos. Por lo tanto, puede tener menos capacidad para negociar con la compañía de seguros.

Con estos programas, los empleadores pueden asegurarse de tener la mejor cobertura de compensación para trabajadores

IBISWorld predice que el mercado de seguros de lesiones laborales produjo USD 55 mil millones en ventas en 2022. Esta fue una tasa de crecimiento del 3,2 %. Si bien el aumento puede ser modesto, aún juega un papel crucial para garantizar que los trabajadores puedan recibir la cobertura que necesitan.

Estos seis tipos diferentes de programas de compensación para trabajadores están disponibles para que los empleadores elijan. Todos ofrecen a los empleadores diferentes niveles de control, flexibilidad y riesgo financiero.

Al tomarse el tiempo para entenderlos y trabajar con corredores de seguros o abogados experimentados, los empleadores pueden ayudar a garantizar que tengan la mejor cobertura posible para su negocio.