¿Qué es el seguro de la FDIC?

La FDIC ha estado protegiendo a las personas y sus depósitos bancarios desde 1934. ¿Cómo funciona el seguro de la FDIC y cuál es el límite de cobertura en la actualidad? ¿La protección de la FDIC también se extiende a las cuentas bancarias comerciales?

¡Sigue leyendo para conocer las respuestas a estas preguntas y más!

¿Qué es el seguro de la FDIC y cómo funciona?

El seguro de la FDIC es un programa de seguros administrado por el gobierno. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos protege los depósitos realizados en instituciones reguladas, como los bancos. En el improbable caso de que su banco quiebre, el gobierno intervendrá y se asegurará de que ninguno de los clientes del banco pierda su dinero.

Eso es cierto tanto para las cuentas bancarias personales como para las cuentas corrientes comerciales y de ahorro comerciales.

La protección federal para los fondos depositados se implementó mientras EE. UU. luchaba por recuperarse de la Gran Depresión, un período en el que 9.000 bancos cerraron y la economía sufrió. La FDIC tranquilizó con éxito a los ciudadanos y evitó más quiebras bancarias. En ese momento, la cobertura de la FDIC tenía un tope de $2500 y eso fue suficiente para restaurar la confianza del público en el sistema bancario estadounidense.

Hoy, los límites de seguro de la FDIC son significativamente más altos que $2,500. La cantidad exacta de cobertura de la FDIC que tendrán sus depósitos depende de algunos factores, que trataremos a continuación.

¿Todos los bancos tienen cobertura de seguro de la FDIC?

La mayoría de los bancos en los EE. UU., pero no todos, califican para el seguro de depósitos bajo la FDIC. Para calificar, un banco debe cumplir con los requisitos de reservas de efectivo y liquidez. Si un banco se desliza por debajo de esos límites, se le emitirán advertencias. Si no corrige el curso, podría cerrarse y entregarse a la FDIC en un proceso conocido como suspensión de pagos.

Hemos visto que eso sucedió recientemente, con Silicon Valley Bank y Signature Bank en marzo de 2023. Más recientemente, a principios de mayo, JP Morgan Chase Bank se hizo cargo de First Republic Bank para proteger a los depositantes. En todas estas decisiones, la FDIC se hizo cargo y actuó para cerrar los bancos considerados inseguros bajo reglas financieras claramente establecidas y bien conocidas.

¿Las cooperativas de ahorro y crédito están cubiertas por la FDIC?

No, las cooperativas de ahorro y crédito no están cubiertas por la FDIC. Sin embargo, eso no significa que los depósitos en cooperativas de ahorro y crédito estén en riesgo.

Las cooperativas de ahorro y crédito forman parte de un programa similar a la FDIC, llamado Fondo Nacional de Seguro de Depósitos de Cooperativas de Ahorro y Crédito, que es administrado por la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito. Al igual que la FDIC, la NCUA está respaldada por la “plena fe y crédito” del gobierno federal.

Eso significa que cuando deposita dinero en una cooperativa de crédito, es seguro. Solo asegúrese de verificar que la cooperativa de ahorro y crédito que elija sea miembro de la NCUA.

¿Los bancos en línea están cubiertos por el seguro de la FDIC?

¿Están cubiertos por el seguro de la FDIC los bancos solo en línea que operan sin ninguna ubicación física? ¿Tu dinero está seguro si eliges la banca en línea?

La mayoría de los "bancos" en línea en realidad no son bancos sino empresas de tecnología financiera o fintechs, para abreviar. Estas fintech suelen asociarse con bancos autorizados para ofrecer servicios bancarios y tarjetas de crédito, y operan bajo las protecciones de la FDIC de su banco asociado.

Los bancos en línea son generalmente tan seguros como los bancos físicos. Solo asegúrese de leer la letra pequeña o pregunte para asegurarse de que sus depósitos estén asegurados por la FDIC.

¿Cuánto cuesta el seguro de la FDIC?

A diferencia de otros tipos de seguros que protegen los activos, como su hogar, su automóvil e incluso su salud, el seguro de la FDIC no le cuesta nada.

La FDIC está totalmente financiada por las primas pagadas por sus bancos miembros y asociaciones de ahorro. El gobierno de los EE. UU. no contribuye a la financiación de la FDIC, y los propios consumidores no tienen que pagar ni participar en el programa de ninguna manera; la cobertura es automática.

Cómo saber si su cuenta bancaria está cubierta por la FDIC

La mayoría de los bancos en los EE. UU. están cubiertos por las protecciones de la FDIC. Eso es cierto ya sea que su banco sea físico o solo en línea. Los bancos en línea generalmente se asocian con bancos autorizados y operan bajo las protecciones de la FDIC.

Sin embargo, depende de usted asegurarse de eso antes de realizar cualquier depósito.

Si no ve que el banco es miembro de la FDIC o está protegido por una asociación con un miembro de la FCIC, solicite una prueba antes de entregar los fondos. Si no ve una afiliación a la FDIC, proceda bajo su propio riesgo.

Siempre que realice operaciones bancarias con una institución afiliada a la FDIC, sus cuentas corrientes, de ahorro, cuentas de mercado monetario, planes de beneficios para empleados, cuentas fiduciarias, tarjetas bancarias prepagas y certificados de depósito están cubiertos por el seguro de la FDIC.

Tipos de depósitos no cubiertos por el seguro de la FDIC

No todas las instituciones de ahorro y no todos los tipos de cuentas están cubiertos por el seguro de la FDIC. Incluso si realiza operaciones bancarias con un miembro de la FDIC, ciertos tipos de inversiones no están cubiertos. Según la FDIC, los siguientes productos no tienen derecho a la protección de la FDIC:

• Los fondos de inversión
• Anualidades
• Pólizas de seguro de vida
• Cepo
• Cautiverio
• Criptoactivos
• Cajas de seguridad y su contenido
• Letras, bonos y pagarés del Tesoro de EE. UU. (estos están respaldados por el gobierno de EE. UU. de una manera diferente)

Una vez que haya establecido una cuenta, puede recibir ofertas de productos financieros por teléfono, por correo o en línea que parecen ser de su banco. Si bien son legítimas, estas ofertas generalmente provienen de terceros afiliados que están obligados por ley a informarle que los productos que ofrecen no están cubiertos por el seguro de la FDIC.

La FDIC dice que esté atento a declaraciones como estas:

• “Este producto no es un depósito u otra obligación del banco ni está garantizado por él”.
• “Este producto está sujeto a riesgos de inversión, incluida la posible pérdida del monto principal invertido”.
• “Este producto no está asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos”.

Límites de la FDIC y lo que significan

El seguro de la FDIC cubre depósitos en ciertas categorías de propiedad, y los límites dependen de la categoría y de cómo se posean las cuentas. La cobertura estándar es de $250,000 por depositante para cada categoría de propiedad en cada banco asegurado por la FDIC.

Eso parece un poco confuso. Así que vamos a desglosarlo un poco.

Cada “categoría de propiedad” es una cuenta separada y está asegurada hasta el límite legal de $250,000 por cada propietario que figure en esa cuenta.

Entonces, si comparte una cuenta de ahorros conjunta con un cónyuge o socio comercial y mantiene un límite de $500,000, cada uno de ustedes está cubierto por $250,000 y su saldo total está sujeto a la cobertura de la FDIC.

Si tiene dos cuentas de ahorro distintas en un solo banco, cada cuenta está asegurada por el límite legal total de $250,000. Eso significa que puede mantener con seguridad un total de $ 500,000 divididos equitativamente entre esas cuentas. Si su saldo supera los $500,000, cualquier cantidad que supere esa cantidad no estará sujeta a las protecciones de la FDIC.

Si usted es uno de los cinco beneficiarios de un fideicomiso en un banco miembro de la FDIC, cada uno de los beneficiarios tiene derecho al límite de $250,000 por un total de $1.25 millones.

Estos son solo algunos ejemplos que deberían ayudarlo a comprender cómo funcionan los límites de la FDIC. Si tiene preguntas, ¡asegúrese de preguntarle a su representante bancario!

El resultado final del seguro de la FDIC

Lo más importante que debe entender sobre el seguro de la FDIC es que es un programa respaldado por el gobierno que protege el dinero que deposita en los bancos miembros. La mayoría de los bancos en los EE. UU. ofrecen protecciones de la FDIC y, por lo general, anuncian su afiliación a la FDIC en la puerta principal de su ubicación física o en la página de inicio de su sitio web.

Si no está seguro de si el banco de su elección ofrece protecciones de la FDIC, pregunte. Si la respuesta es no , reconsidera tu elección, porque tu dinero puede estar en riesgo.

Preguntas frecuentes: seguro de la FDIC