¿Qué es un seguro comercial y lo necesita?

¿Se pregunta si necesita un seguro comercial? ¿Cómo puede saber si su negocio es lo suficientemente grande? ¿Las nuevas empresas y las empresas muy pequeñas necesitan un seguro?

Está en el lugar correcto si se ha encontrado con preguntas como estas mientras construye su negocio. Nuestro explicador de seguros comerciales le mostrará qué es un seguro, cómo saber cuándo lo necesita y cómo obtenerlo si lo necesita.

¿Qué es un seguro comercial?

El seguro comercial es protección para su pequeña empresa contra daños, reclamos de responsabilidad y más. Los tipos de protecciones que tenga dependerán de los tipos de cobertura a los que se suscriba.

¿Cuál es el propósito del seguro comercial?

El seguro comercial sirve para varios propósitos. En primer lugar, puede ayudar a su empresa a cumplir con algunos requisitos legales. Por ejemplo, es posible que tenga la obligación legal de ofrecer compensación laboral y seguro médico a los empleados. En segundo lugar, ofrece protección financiera. Si su negocio se ve afectado por una demanda o un desastre natural, el seguro comercial puede ayudarlo a recuperarse sin cerrar.

¿Qué cubre el seguro comercial?

Las pólizas de seguro comercial se pueden escribir para cubrir casi cualquier cosa que desee. Por supuesto, cuanto más se extienda su cobertura, mayores serán sus primas. Las empresas generalmente comienzan obteniendo cobertura para su propiedad física (edificios, equipos e inventario), así como protección de responsabilidad civil por accidentes, lesiones y demandas.

La mayoría de las compañías de seguros ofrecen un paquete de los tipos de cobertura más esenciales y luego le permiten agregar pólizas adicionales para personalizar su cobertura. Cuando comience a buscar proveedores de seguros, busque en la póliza del propietario del negocio (BOP) que ofrece cada uno.

La mayoría de las BOP agrupan dos o más pólizas clave, como responsabilidad comercial y propiedad comercial, en una sola póliza. Diferentes compañías ofrecen paquetes BOP ligeramente diferentes, pero casi siempre se ofrecen con un descuento en comparación con el costo de comprar las pólizas combinadas por separado.

¿Qué tipos de seguros comerciales necesita?

Lo primero es lo primero. Si se pregunta si realmente necesita un seguro comercial, lo más probable es que la respuesta sea un rotundo Sí. Casi todas las empresas, por pequeñas que sean, deben tener una cobertura de seguro básica.

Entonces, la siguiente pregunta es qué tipos de seguros comerciales necesita. Y la respuesta a esa pregunta es, depende.

Tipos de seguros que necesitan la mayoría de las empresas

Si no está seguro de qué tipos de seguros comerciales necesita, definitivamente debe hablar con un proveedor de seguros. La mayoría de las empresas comenzarán con estos tipos de cobertura esencial:

• Póliza de propietarios de negocios: un BOP agrupa dos o más tipos de cobertura de seguro. La combinación más común es responsabilidad general y propiedad comercial, pero las ofertas pueden variar.
• Responsabilidad Civil General: Este tipo de cobertura protege su negocio después de un accidente o una demanda. Si alguien se resbala y cae en su lugar de trabajo o se lastima al usar sus productos, su seguro de responsabilidad civil general ayudará a pagar los costos.
• Propiedad comercial: este tipo de seguro cubre su edificio, la propiedad comercial dentro de su edificio y la propiedad de otras personas cuando está dentro de su edificio. El seguro de propiedad comercial generalmente también cubre robos y desastres naturales. Sin embargo, si desea protección contra ciertos tipos de desastres, incluidas inundaciones, terremotos y erupciones volcánicas, necesitará una póliza especial para eso.

Seguro adicional para proteger su negocio

Una vez que haya obtenido la cobertura de seguro básica, incluida la responsabilidad general y el seguro de propiedad comercial, es posible que desee agregar pólizas adicionales para completar su cobertura.

Estos son algunos tipos comunes de pólizas que las pequeñas empresas agregan a medida que crecen:

• Responsabilidad profesional: a menudo llamado errores y omisiones o E&O, el seguro de responsabilidad profesional cubre los costos de defender a su empresa en una demanda en la que un cliente afirma que su empresa causó pérdidas financieras por un error o por no cumplir con lo requerido.
• Violación de datos: también conocido como seguro de ciberseguridad, este tipo de póliza protege su negocio después de que experimente una violación de datos. Por ejemplo, si acepta pagos de clientes y almacena su información de pago, estará protegido contra piratas informáticos que roban datos confidenciales.
• Interrupción comercial: su póliza de seguro de propiedad comercial lo ayudará a reemplazar y reparar equipos después de un incendio o robo. Pero no lo ayudará a compensar las ventas perdidas y los gastos comerciales continuos mientras se recupera y reconstruye. Ahí es donde entra en juego el seguro de interrupción de negocios. Obtendrá ayuda para pagar las facturas y recuperará los ingresos perdidos hasta que vuelva a estar en funcionamiento.
• Paraguas: cada tipo de póliza de seguro comercial viene con límites de cobertura. Por ejemplo, puede estar cubierto por hasta $500,000 cuando un cliente se cae y se lastima en su lugar de trabajo. ¿Qué sucede cuando las facturas médicas superan ese límite? Podría estar en apuros, pero si ha agregado una póliza general, aumenta sus límites y brinda protección adicional.

Por supuesto, hay otros tipos de cobertura que quizás desee tener. Por ejemplo, si tiene un restaurante, busque un seguro de responsabilidad por bebidas alcohólicas. Si su negocio involucra entregas, es posible que desee una póliza de camión comercial. También es posible que desee agregar un seguro contra inundaciones, si se encuentra en un área propensa a inundaciones. Si está trabajando en un espacio alquilado, busque un seguro comercial para inquilinos.

Su mejor apuesta es hablar con su representante de seguros para asegurarse de que está obteniendo los tipos de cobertura adecuados para su pequeña empresa.

Seguro Comercial Requerido por Ley

En su mayor parte, el seguro comercial es opcional. Aunque es inteligente que todas las pequeñas empresas cuenten con alguna cobertura básica, usted no tiene que hacerlo.

Sin embargo, hay algunas excepciones. Su empresa puede estar obligada por ley a ofrecer los siguientes tipos de seguros. Siempre verifique las regulaciones locales, estatales y federales de su industria y hable con un representante de seguros para obtener consejos actualizados.

• Compensación para trabajadores: si tiene empleados, probablemente se le exija legalmente que ofrezca un seguro de compensación para trabajadores. Protege a sus trabajadores y su empresa pagando beneficios directamente a los empleados que se lesionan en el trabajo.
• Automóvil comercial: si usted o sus empleados conducen vehículos propiedad de la empresa, debe tener cobertura de automóvil comercial. Te protegerá en caso de accidentes, desastres naturales, vandalismo y robo.
• Seguro de Salud: Si tu empresa cumple con ciertas condiciones, principalmente en cuanto a la cantidad de empleados, se te exigirá que ofrezcas un seguro de salud para los trabajadores. Nuestra guía de seguros de salud para pequeñas empresas puede ayudarlo a comprender este tema complicado.

Cómo obtener un seguro comercial

La mejor manera de obtener un seguro comercial es rápidamente. Cuando opera una pequeña empresa sin seguro, está en riesgo todos los días. Eso no pretende ser una táctica de miedo; es un hecho. Sin un seguro confiable, su negocio podría enfrentar un desastre financiero de muchas maneras.

Así que no esperes. Y no permita que el costo del seguro sea una barrera. En nuestra lista de las mejores compañías de seguros para pequeñas empresas, encontrará algunas pólizas sorprendentemente asequibles.

De hecho, nuestra lista de los mejores proveedores de seguros de responsabilidad civil ofrece cobertura de responsabilidad civil básica desde solo $11 al mes. Ese es un pequeño precio a pagar por la tranquilidad que conlleva tener un seguro comercial.

Preguntas frecuentes sobre seguros comerciales