Adelanto de efectivo para comerciantes: beneficios, inconvenientes, alternativas

Si tiene una pequeña empresa, es posible que ya haya considerado un anticipo de efectivo para comerciantes (MCA) en algún momento. Después de todo, puede ser una forma rápida y sencilla de obtener financiación para su negocio.

Sin embargo, un anticipo de efectivo comercial puede ser un movimiento complicado. Si no paga el préstamo a tiempo, podría terminar pagando muchos cargos. Incluso podría terminar ahogándose en deudas si no tiene cuidado.

Antes de decidirse por un MCA, es importante comprender los posibles beneficios e inconvenientes. También debe buscar algunas alternativas a un anticipo de efectivo comercial que puedan ser más adecuadas para su negocio.

¿Qué es un adelanto en efectivo para comerciantes?

Un anticipo de efectivo comercial es un tipo de financiación alternativa que permite a las empresas recibir financiación en función de sus ventas futuras.

Las empresas de MCA otorgarán a las empresas una suma de dinero por adelantado a cambio de un porcentaje de sus futuros recibos de tarjetas de débito o crédito. La cantidad prestada luego se paga con intereses. Los proveedores de MCA generalmente no requieren garantías, lo que los convierte en una buena opción para las empresas que no pueden calificar para préstamos tradicionales.

Un anticipo de efectivo para negocios no es técnicamente un préstamo, sino un anticipo de efectivo contra ventas futuras. Los MCA están disponibles para pequeñas empresas con ingresos comerciales generados principalmente a partir de transacciones con tarjetas de débito y crédito.

¿Cómo se estructuran los reembolsos de adelantos en efectivo para comerciantes?

Hay dos opciones para pagar los adelantos en efectivo de comerciantes:

Porcentaje de ventas totales con tarjetas de débito/crédito

Una empresa comercial de adelantos en efectivo toma un porcentaje diario o semanal de sus transacciones con tarjeta de débito y crédito, generalmente alrededor del 10% hasta que se paga el préstamo. A diferencia de otras opciones de préstamos comerciales, los préstamos de anticipo de efectivo para comerciantes no requieren una estructura de pago fija.

Por lo general, los términos de pago de su anticipo de efectivo comercial no están determinados por el período de tiempo en el que debe pagar el anticipo porque su período de pago se basa en sus ventas. Los adelantos en efectivo para comerciantes tienen diferentes plazos de reembolso según la cantidad de dinero que haya pedido prestado y la rapidez con la que venda productos o servicios.

Retiros fijos de una cuenta bancaria

Otra forma de pagar una MCA es a través de retiros fijos de su cuenta bancaria. Usted realiza pagos diarios o semanales fijos al proveedor de adelantos en efectivo para comerciantes, independientemente de sus ventas reales en esos días. En lugar de deducir dinero de su tarjeta de crédito o débito, el prestamista retira fondos directamente de su cuenta bancaria comercial hasta que su anticipo se pague por completo.

Por ejemplo, si obtiene un préstamo de anticipo de efectivo para comerciantes por $ 10,000 con un factor de 1.5, su pago diario fijo sería de $ 500 por día en un mes de 30 días ($ 10,000 x 1.5) / 30).

Este método de pago puede ser útil si tiene patrones de ventas desiguales y desea saber exactamente cuánto deberá pagar cada día o semana.

¿Cómo funcionan los costos de adelantos en efectivo para comerciantes?

Las tasas de anticipo de efectivo para comerciantes son tarifas que normalmente se expresan como una tasa de factor. Las empresas de MCA suelen cobrar una tasa de factor entre 1,1 y 1,5. Este es el número por el que se multiplicará el monto total de su adelanto para determinar el costo total de su préstamo.

Por ejemplo, si tiene una tasa de factor de 1,5 y pide un préstamo de $10 000, el costo total del préstamo será de $15 000.

Las tasas de los factores, a diferencia de las tasas de interés, se expresan como un número decimal en lugar de un porcentaje. Solo se aplican al monto original prestado, lo que los convierte en una excelente solución de financiamiento a corto plazo para su negocio.

Su tasa de factor está determinada por varios elementos, incluida la industria de su negocio, los años en funcionamiento, la estabilidad financiera general, el puntaje de crédito personal y el proveedor de MCA que elija.

Ejemplo de costos de anticipo de efectivo del comerciante

Para comprender cómo es un adelanto en efectivo comercial para pequeñas empresas, le daremos un ejemplo de un plazo de pago de MCA. De esta manera, obtendrá una mejor perspectiva de los costos que deberá pagar.

Digamos que decide tomar un MCA de $65,000. Si obtiene la aprobación para una suma total con una tasa de factor de 1.4, su pago total será de $91,000.

Si decide utilizar una estructura de pago con tarjeta de crédito, el prestamista de anticipo de efectivo comercial deducirá el 10% de sus ventas mensuales hasta que pague $91,000. Si el ingreso mensual de su tarjeta de crédito es de $110,000, pagará $11,000 cada mes. Sus pagos diarios serán de $367 en un mes de 30 días. Pagará su deuda en ocho o nueve meses.

Sin embargo, las cosas pueden cambiar si las ventas mensuales de su tarjeta de crédito caen a, digamos, $80,000 por mes. En este caso, pagarás $8,000 mensuales y pagarás la deuda entre once y doce meses.

A diferencia de los préstamos tradicionales para pequeñas empresas, los adelantos en efectivo para empresas no utilizan necesariamente una tasa de porcentaje anual al expresar su costo. Sin embargo, si lo calculamos para el primer escenario en el que pagas tu deuda en ocho meses, la TAE sería del 104,94%. En cambio, si acabas amortizando tu MCA en once meses, tu TAE bajaría al 76,65 %.

El adelanto de efectivo del comerciante será, por lo tanto, mayor cuanto más corto sea el plazo de reembolso. Un anticipo de efectivo comercial es una solución de financiamiento costosa cuando se considera solo la APR, especialmente en comparación con las tasas de préstamo estándar en 2022.

Adelantos en efectivo para comerciantes: ventajas y desventajas

Al igual que con cualquier otro método de financiación, elegir una MCA tiene sus pros y sus contras. Veamos algunos de ellos.

Beneficios de los adelantos en efectivo para comerciantes

Financiamiento rápido: uno de los principales beneficios del financiamiento de anticipo de efectivo para comerciantes es que puede proporcionar a los propietarios de negocios un acceso rápido al capital. Los fondos pueden estar disponibles tan pronto como 24 horas en muchos casos.

Requisitos de puntaje crediticio bajo: otro beneficio de los adelantos en efectivo para comerciantes es que, por lo general, tienen requisitos de puntaje crediticio más bajos que otros préstamos comerciales. Las MCA son una excelente opción para las empresas que pueden no calificar para diferentes tipos de financiamiento.

Plazos de pago flexibles: los adelantos en efectivo para comerciantes también tienden a ofrecer plazos de pago más flexibles que los préstamos tradicionales. Esto puede ser beneficioso para las empresas que experimentan ventas estacionales o fluctuantes.

No se requiere garantía: a diferencia de los préstamos bancarios tradicionales, los adelantos en efectivo para comerciantes no requieren garantía. Esto los convierte en una opción atractiva para las empresas que pueden no tener los activos necesarios para garantizar un préstamo.

Inconvenientes de los adelantos en efectivo para comerciantes

Altos costos: uno de los principales inconvenientes de la financiación anticipada comercial es que puede ser bastante costoso. Las tarifas asociadas con estos productos pueden hacerlos muy costosos a largo plazo.

Potencial de amortización negativa: Otro posible inconveniente de los adelantos en efectivo para comerciantes es que pueden dar lugar a una amortización negativa. Si sus ventas no son lo suficientemente altas, es posible que no pueda cumplir con los pagos requeridos y cubrir los intereses.

Sin reembolso anticipado: no hay ninguna ventaja en el reembolso anticipado del anticipo del préstamo comercial. Está obligado a realizar tarifas fijas, y el proveedor simplemente se quedará con todas las tarifas ya pagadas.

Sin regulación federal: a diferencia de los préstamos tradicionales, las MCA no están reguladas por el gobierno federal. Esto significa que no existen leyes para proteger a los consumidores de prácticas crediticias injustas o abusivas. Los proveedores de MCA y sus procedimientos están regulados por el Código Comercial Uniforme, una ley estatal adoptada uniformemente, que es menos estricta que las leyes federales que regulan otras opciones de financiación.

Contratos confusos: Los contratos asociados con los adelantos en efectivo para comerciantes a menudo pueden ser difíciles de entender. Esto se debe en parte a que las empresas comerciales de adelantos en efectivo utilizan tasas de factoring expresadas en decimales en lugar de APR porcentual. Los prestatarios pueden encontrar difícil comparar los adelantos en efectivo para comerciantes con otros productos financieros.

Ahí lo tiene: los pros y los contras de los adelantos en efectivo para comerciantes. Estos productos pueden ser una excelente opción para las empresas emergentes que necesitan financiamiento rápido, pero es importante ser consciente de los costos potenciales involucrados. Asegúrese de investigar y elegir la estructura de pago que mejor se adapte a sus necesidades antes de sacar un anticipo.

¿Cuáles son las alternativas de anticipo de efectivo para comerciantes?

Antes de buscar compañías comerciales de adelantos en efectivo, debe buscar otras opciones de financiamiento para pequeñas empresas.

Los préstamos para pequeñas empresas son una opción que puede proporcionarle la financiación que necesita. Incluso si tiene mal crédito, es posible que aún pueda calificar para un préstamo comercial, pero es posible que deba pagar una tasa de interés más alta.

Otra alternativa a la financiación comercial es una línea de crédito empresarial. Este tipo de financiamiento puede brindarle acceso a efectivo cuando lo necesite, y solo tiene que pagar intereses sobre la cantidad que pide prestada.

¿Es un adelanto en efectivo para comerciantes adecuado para su negocio?

Después de saber qué es un anticipo de efectivo para comerciantes, también debe considerar todas las opciones de financiamiento disponibles. Explore los beneficios de cada solución y tómese un tiempo para determinar si los ingresos anticipados de la oportunidad son suficientes a cambio del riesgo involucrado.

Los MCA pueden ser una excelente opción para las empresas que necesitan una inyección rápida de efectivo. Pero antes de comenzar, es importante comprender cómo funcionan y si son adecuados para usted. Una decisión apresurada podría dañar su negocio a largo plazo.