Los pasos hacia la libertad financiera

¿Estás pasando los mejores años de tu vida atrapado en un cubículo sin alma? ¿Luchas para ahorrar dinero o llegar a fin de mes? Tal vez esté abrumado por las deudas y simplemente no sepa cómo salir adelante.

Así es exactamente como se sentía el millennial Grant Sabatier cuando tenía 24 años. Solo cinco años después, se había liberado de la necesidad de trabajar nunca más.

Grant logró esto sin apostar ni recibir una herencia masiva. Desarrolló una estrategia financiera que lo haría financieramente independiente y se mantuvo comprometido con su objetivo.

En este artículo, exploraremos la estrategia de Grant, para que pueda comenzar a crear su propia hoja de ruta hacia la libertad financiera.

Para alcanzar la libertad financiera, hay que desafiar las normas sociales

En agosto de 2010, Grant Sabatier estaba en su punto más bajo. A la edad de 24 años, estaba desempleado y vivía con sus padres. Había trabajado duro durante tres años, casi cinco mil horas de su vida, y no tenía nada que mostrar excepto $2.26 en su cuenta bancaria.

Cuando Grant hizo los cálculos, se dio cuenta de por qué era tan difícil ahorrar para un millennial estadounidense como él. Teniendo en cuenta la inflación, el ingreso promedio de su generación fue menos de la mitad de lo que fue para sus padres. Y había deudas de préstamos estudiantiles que pagar además de eso.

Incluso si Grant siguiera la vida laboral prescrita de nueve a cinco durante 40 años, no había garantía de que pudiera jubilarse cómodamente. Fue un momento de iluminación.

Si Grant quisiera escapar de la monotonía y la inseguridad del lugar de trabajo moderno, tendría que hacer algo radicalmente diferente.

En ese día histórico de 2010, decidió que no estaba preparado para pasar la mayor parte de su vida como esclavo en un cubículo. Así que se fijó un objetivo extravagante. Ahorraría $1,250,000, lo que le permitiría jubilarse lo antes posible.

De esa manera, tendría el tiempo que necesitaba para vivir su vida ideal. Pero para hacer esto, necesitaba romper el molde en el que se encajan su familia y amigos.

Grant comenzó aprendiendo todo lo que pudo sobre finanzas y cambió su percepción sobre el dinero. No era un recurso finito del que preocuparse; era una herramienta que podía usar para generar más riqueza.

Armado con este nuevo conocimiento, Grant desarrolló una estrategia para lograr su objetivo de ahorro. Su plan consistía en trabajar a tiempo completo, lanzar dos negocios secundarios e invertir en la bolsa de valores. Era una forma exigente de vivir, una que significaba hacer sacrificios.

Pero, para 2015, la riqueza de Grant había aumentado de $2,26 a más de un millón de dólares. Sus ahorros generaron suficientes intereses para que pudiera vivir, sin necesidad de trabajar si no quería. Había alcanzado la libertad financiera en solo cinco años.

Requerirá trabajo duro y compromiso. Pero los compromisos que haga hoy le darán años de libertad en el futuro.

El primer paso hacia la libertad financiera es calcular cuánto dinero gastas anualmente

Se cita a Einstein nombrando la composición de la octava maravilla del mundo. La capitalización hace que el valor de su dinero aumente con el tiempo, incluso si no agrega otro centavo a su cuenta de inversión.

Esto sucede porque cada dólar en su cuenta genera intereses. Si no retira ese interés, genera su propio interés, ¡esencialmente le da dinero gratis!

Cuando Grant decidió que quería ahorrar $1,250,000, no fue porque la palabra “millonario” sonara bien. Era la cifra mínima que necesitaba invertir, para poder vivir cómodamente del interés compuesto.

Calculó cuánto dinero necesitaba cada año y luego lo usó como base para calcular su objetivo de ahorro.

Cada uno de nosotros tiene una visión única de cómo queremos vivir nuestras vidas. Por lo tanto, no hay un número universal al que apuntar cuando se trata de encontrar su objetivo de ahorro.

Grant calculó que necesitaba $50,000 al año para vivir cómodamente en Chicago. Pero dependiendo de cómo y dónde vivas, es posible que necesites más o menos.

Para calcular su objetivo de ahorro, comience por observar sus gastos continuos actuales, como pagos de alquiler o hipoteca, impuestos, servicios públicos, seguros, viajes, educación, comida y entretenimiento.

Calcule cuánto dinero necesita para cubrir todos sus gastos anuales, luego tenga en cuenta los planes futuros que tenga, como tener hijos, ampliar su casa o mudarse a un vecindario más caro.

Luego, saque su calculadora y divida sus gastos anuales por 4 por ciento. La cifra resultante es su capital: la cantidad de dinero que necesitará haber invertido en una cuenta de capitalización para poder vivir cómodamente de los intereses.

Entonces, ¿por qué el 4 por ciento? Bueno, este es el punto ideal cuando se trata de vivir de su interés compuesto. La mayoría de los compuestos de interés rondan el 7 por ciento.

Entonces, si vive con solo el 4 por ciento, su inversión seguirá creciendo, y también ha tenido en cuenta la inflación. Esto asegura que no tocará su capital, para que pueda seguir proporcionando su ingreso anual.

No se deje intimidar si su objetivo de ahorro es enorme. Una vez que lo desgloses con el tiempo, se sentirá más manejable. Recuerde: está en un viaje que le llevará algunos años. La magia de la capitalización te ayudará en el camino.

Antes de poner en marcha su plan financiero, debe comprender su posición inicial

Ya sea que se dirija a algún lugar especial de vacaciones, inicie un nuevo negocio o se embarque en la paternidad, cada viaje tiene un punto de partida. En el camino hacia la libertad financiera, ese punto de partida es su patrimonio neto, o su valor financiero general.

Cuando se trata de mantener la independencia financiera, su patrimonio neto es la cifra más importante. Esto se debe a que guiará su estrategia financiera. Actúa como punto de referencia, diciéndole cuánto tiene que recorrer antes de alcanzar su objetivo de ahorro. Sin él, eres como un barco sin timón.

Para calcular su patrimonio neto, comience por observar sus activos. Los activos son todo lo que posee que tiene valor monetario, incluido el dinero en cuentas bancarias y fondos de pensión. Haz una lista de todo lo que posees que valga más de $100. Anota cuánto dinero recibirías por cada artículo si lo vendieras.

Si vendió su sofá de $ 500, por ejemplo, podría obtener $ 60. Incluya todo, desde su automóvil y cualquier bien inmueble, hasta obras de arte y joyas. Sume el total de sus saldos bancarios y los precios de venta estimados. Esa cifra representa sus activos.

A continuación, calcule sus pasivos. Los pasivos son las cantidades de dinero que debe, desde saldos de tarjetas de crédito hasta hipotecas y deudas de préstamos estudiantiles. Cree una lista de todas sus deudas y luego sume la cantidad total de dinero que debe. Esa cifra representa sus pasivos.

Ahora, reste sus pasivos de sus activos. El resultado es su patrimonio neto.

No se asuste si su valor neto es un número negativo. Grant tenía una deuda de tarjeta de crédito por valor de $ 20,000 cuando comenzó su viaje hacia la libertad financiera. Tenga en cuenta su deuda añadiéndola a su objetivo de ahorro. Cuando Grant hizo eso, sus $1,250,000 se convirtieron en $1,270,000.

Si su patrimonio neto es un número positivo, ¡es una gran noticia! Reste cualquier ingreso que generen sus activos de su objetivo de ahorro, como el alquiler de una propiedad que posee. Comience a invertir este dinero de inmediato, de modo que se acerque a su meta financiera.

Dedique cinco minutos de cada día a hacer un seguimiento de su patrimonio neto. Esto puede parecer una carga al principio. Pero a medida que crece su riqueza, este ritual diario lo mantendrá motivado para ahorrar.

Para guiar sus gastos, calcule cuánto de su vida está intercambiando por cada artículo.

Lo más probable es que haga pequeñas compras de comodidad todos los días, como ese café de la mañana antes de ir a la oficina. A menudo, estos rituales no suman mucho y le inyectan alegría a su día.

Pero cuando está trabajando hacia la libertad financiera, debe cambiar la forma en que valora lo que compra. El costo real de un artículo no es el precio de su boleto. Es el número de horas que tienes que trabajar para poder comprarlo.

Y no olvide que el precio del boleto incluye impuestos, pero su salario neto no. Para comprar ese café de $3, en realidad tienes que ganar $4 antes de impuestos.

Quince dólares a la semana en artículos de bajo costo como el café podrían no ser un gran problema. Pero, ¿qué pasa con ese nuevo atuendo, vacaciones o automóvil? ¿Cuántas horas en el escritorio le costará eso?

¿Y qué estás perdiendo en interés compuesto al hacer esa compra, en lugar de invertir el dinero? Una vez que cambie su mentalidad para ver los artículos en términos de horas de su vida, comenzarán a parecer más caros.

Cambiar su perspectiva sobre las compras no significa que tenga que dejar de comprar cosas.

Solo necesita comprender cuál es el costo real de su compra, para que pueda evaluar si vale la pena o no. Para hacerlo, debe calcular su tasa de ingresos por hora.

¿Fácil verdad? Seguramente solo divides tus ingresos semanales por la cantidad de horas que trabajas.

En realidad, si haces eso, te estás subestimando. ¿Qué pasa con todas esas horas que pasas haciendo cosas relacionadas con el trabajo por las que no te pagan, como ir al trabajo, planchar camisas, asistir a eventos fuera del horario laboral o desestresarte?

Cuando toma en cuenta ese tiempo, podría reducir significativamente su tarifa por hora.

Una vez que sepa cuánto gana por hora, podrá calcular el costo real de cada artículo que compre. Usar esta cifra como punto de referencia te ayudará a reducir tu compra impulsiva o emocional.

En su lugar, puede pensar en todo el interés compuesto que generará el dinero en su cuenta de inversión, llevándolo dólar por dólar hacia la jubilación anticipada.

Recortar los gastos de alojamiento, transporte y alimentación aumentará significativamente sus ahorros

Los presupuestos son un poco como las dietas. Con la tentación al acecho en cada tienda y tienda en línea, son fáciles de romper. Y cuando los rompes, te sientes tan culpable que a menudo te rindes por completo.

El problema con los presupuestos es que te dan la impresión de que el dinero escasea, al obligarte a dar cuenta de cada centavo.

Pero los presupuestos rara vez lo ayudan a ahorrar de manera significativa, ya que los pequeños ahorros generalmente se ven eclipsados ​​​​por los costos continuos más grandes.

La mejor manera de optimizar el ahorro y controlar el gasto es apuntar a estos grandes costos. Y esto significa echar un vistazo a los Tres Grandes.

El hogar estadounidense promedio gasta alrededor del 60 por ciento de sus ingresos en tres áreas principales: vivienda, transporte y alimentos.

En 2016, esto era alrededor de $35,000 al año. Si los hogares redujeran esto al 30 por ciento, tendrían $17,500 adicionales al año para invertir.

Durante un período de inversión de veinte años, esta cantidad crecería a la asombrosa cantidad de $835,000.

Correcto, entonces, ¿cómo se reduce el consumo de los Tres Grandes?

Comencemos con el número uno: vivienda. La mayoría de los estadounidenses gastan alrededor de un tercio de sus ingresos en vivienda, pero usted no tiene por qué hacerlo. Siempre que sea posible, reduzca el tamaño o muévase a un vecindario más asequible, por un período de tiempo determinado.

Unos años en una casa más barata le dará un impulso significativo a sus ahorros.

Ahora para el número dos; transporte. Ser propietario de un automóvil es otro gran costo continuo, y no es solo el precio de compra o los reembolsos del préstamo los que causan el daño. Conducir alrededor de 15,000 millas al año le costará $8,000 adicionales en gasolina, mantenimiento y seguro.

Las opciones de transporte público o de coche compartido son una excelente manera de esquivar esos gastos adicionales. Si no funcionan para usted, considere un ciclomotor o scooter. ¡No solo son más rentables que un automóvil, sino que también son divertidos y geniales!

¿Y cómo se reduce el tercero de los Tres Grandes, la comida? Para empezar, algunos minoristas en línea ofrecen un descuento para pedidos repetidos.

Para aprovechar esto, haga una lista de los artículos que su hogar siempre usa y luego haga un pedido regular con un sitio de descuento. Y cuando salga a comer, aproveche las ofertas promocionales y siga bebiendo agua del grifo.

Trate de ahorrar un mínimo del 25 por ciento de sus ingresos, reduciendo sus Tres Grandes. Esto reducirá drásticamente la cantidad de años que le llevará alcanzar su objetivo de ahorro.

Busque de manera proactiva formas de optimizar su cheque de pago de nueve a cinco, para que pueda alcanzar la independencia financiera antes

Para muchos de nosotros, el lugar de trabajo es una isla que visitamos cinco días a la semana. Cuando volvemos al continente, tratamos de no pensar en ello. Incluso si amamos lo que hacemos, queremos pasar nuestras preciosas horas no laborales con nuestros seres queridos y persiguiendo nuestras pasiones.

Esta mentalidad es completamente comprensible. Pero cuando vemos nuestros trabajos en una burbuja, y no como parte de nuestra estrategia de creación de riqueza, nos engañamos a nosotros mismos de las oportunidades que respaldan nuestras metas financieras.

El primer lugar para buscar es su fondo de pensiones. Es muy probable que su lugar de trabajo le dé dinero gratis hasta una cantidad específica, igualando cualquier contribución adicional que haga.

Pero los beneficios no terminan ahí. Cada vez que agrega a su fondo de pensión, esa cantidad se deduce de su salario antes de impuestos. Esto reduce su ingreso imponible general. Y como tu fondo de pensiones forma parte de tu patrimonio, también contribuye a tu objetivo de ahorro.

La segunda forma en que puede optimizar su cheque de pago es pidiendo un aumento. Esto puede sentirse intimidante o incluso vergonzoso. Pero si abordas tu petición de la manera correcta, puedes quitarte mucho de ese malestar.

Comience investigando lo que otras empresas están pagando a los empleados en su función equivalente. Los anuncios de trabajo en línea te ayudarán con esto.

Luego, piense en su valor percibido para la empresa. ¿Dónde asume responsabilidades fuera de su función? ¿Qué contribuciones ha hecho a los resultados de la empresa?

Una vez que haya hecho su tarea, elija el tiempo sabiamente. Su jefe pensará en su valor antes de una revisión de desempeño o al final de un año fiscal cuando se establezcan nuevos presupuestos. Presente su solicitud de aumento de salario como un porcentaje, no como una cantidad de dinero. El diez por ciento es mucho menos tangible que $ 5,000, por lo que es más probable que su jefe esté de acuerdo.

La tercera y última forma de optimizar su cheque de pago es ver si puede trabajar de forma remota. Esto reduce el tiempo y los gastos de viaje y le brinda una mayor flexibilidad.

Según el informe Gallup State of the American Workplace de 2016, los empleados que trabajan de forma remota tres o cuatro días a la semana tienen los niveles más altos de compromiso. Eso significa que trabajar desde casa también beneficia a su empresa.

Diversifique sus ingresos estableciendo negocios paralelos

Conozca a Matt, un diseñador gráfico de tiempo completo con sede en Chicago. Matt ama su trabajo, que paga $55,000 al año. Pero hay más Con solo 25 años, Matt está en camino de tener $1.5 millones ahorrados antes de cumplir 30 años. Todo gracias al negocio de pasear perros que creó, solo tres años antes.

Como estudiante con problemas de liquidez, Matt comenzó a cobrar a los dueños de perros $5 por paseo. Al principio, solo paseaba unos diez perros a la semana. Pero luego más perros se mudaron al vecindario.

Estaba tan abrumado con el negocio que tuvo que contratar gente para satisfacer la demanda. Ahora, Matt tiene todos los beneficios que vienen con un empleo de nueve a cinco, además de un negocio paralelo que le brinda $200,000 adicionales al año que puede ahorrar.

Es hora de que hagas lo mismo.

Tener un negocio paralelo es una parte esencial para lograr la libertad financiera. Esto se debe a que no importa cuán bueno sea su trabajo diario, solo podrá intercambiar su tiempo por un ingreso fijo. Pero usted, como Matt, puede hacer crecer un negocio secundario que genere dinero con muy poco esfuerzo de su parte, o en otras palabras, ingresos pasivos.

Sea estratégico cuando elija su negocio secundario. Dado que tendrá que renunciar a su tiempo libre para que su negocio despegue, es útil si le gusta lo que hace. Encuentre algo que hable de sus intereses y habilidades. Esto hará que sea más probable que te quedes con él.

Una vez que haya ideado un concepto, investigue a su competencia potencial. Cuando Matt comenzó a pasear perros, solo había unos pocos competidores individuales en su vecindario. Matt aumentó su clientela al ofrecerles a los clientes un paseo gratis por cada cliente que refirieran.

Si encuentra que no hay competencia, podría significar que no hay demanda de mercado para su producto o servicio. O podría significar que se le ha ocurrido una idea dorada.

No tenga miedo de probar las aguas lanzando su negocio y viendo si es necesario. La mayoría de las personas tienen que intentarlo varias veces antes de encontrar un negocio que funcione. Simplemente mantenga sus costos iniciales al mínimo, para que el riesgo de perder dinero sea bajo.

Y no olvide, para maximizar su capacidad de ingresos, invierta todo el dinero que gana de su negocio secundario en su cuenta de inversión. De esta manera puede acumular la cantidad máxima de interés compuesto.

Incluso la mejor estrategia financiera solo funciona si la pones en práctica

El viaje de Grant hacia la libertad financiera comenzó cuando se dio cuenta de que tenía que hacer algo diferente. Pero no es tarea fácil ser un pionero.

Grant perdió su trabajo en 2010 debido a la recesión. Antes de eso, había disfrutado de almuerzos borrachos los sábados con sus amigos, seguidos de una siesta. Pero para alcanzar su objetivo de ahorro, tuvo que reducirlos a una vez cada dos o tres meses y, en cambio, usar el tiempo para sus negocios secundarios.

Cuando decide trabajar hacia la independencia financiera, está eligiendo ir contra la corriente. Tu familia y amigos podrían decir que no sabes lo que estás haciendo, que eres estúpido por rechazar los consejos que sigue la mayoría de la gente. Esto puede hacerte dudar. Pero es crucial que saltes de inmediato.

Si va a liberarse de las preocupaciones financieras, debe ser lo suficientemente valiente como para sumergirse y comenzar, incluso si no cree que está listo.

Por supuesto que es natural procrastinar cuando estás haciendo un gran cambio en tu vida. Siempre habrá otro libro que puedas leer o un curso que puedas tomar antes de comenzar. Pero por cada día que su dinero no se acumula, está perdiendo riqueza y aumentando los años que le tomará alcanzar la independencia financiera.

Entonces, lo mejor que puedes hacer es comenzar. Empieza hoy mismo por concertar una cita con tu Departamento de RRHH, para hablar de esos esquemas de igualación de aportes. O abra una cuenta de inversión compuesta y haga su primer depósito, aunque sea solo $100. Si nada más, solo dedique una hora a ideas de negocios de mapas mentales. Y no sientas que tienes que saberlo todo antes de empezar. La realidad es que cometerá errores. Todos lo hacen. Eso es parte del viaje de aprendizaje.

Independientemente de cómo comience, debe asegurarse de estar comprometido a jugar el juego largo. Grant tardó cinco años en alcanzar su objetivo de ahorro. Puede llevarle más tiempo, dependiendo de su patrimonio neto y de lo lucrativos que sean sus negocios secundarios.

Mantenerse enfocado en su objetivo significará decir que no a muchas personas, incluidos sus amigos y su pareja. Pero sacrificar esos fines de semana perezosos durante algunos años podría comprarte décadas de tiempo libre en el futuro. Mantenga sus ojos en el premio. Valdrá la pena a la larga.

Resumen final

No garantizará su futuro financiero simplemente apartando el 5 por ciento estándar de su salario en un fondo de jubilación. Incluso las personas con grandes salarios no pueden liberarse del trabajo, gastando demasiado o no invirtiendo sabiamente.

Y el resto de nosotros nos afanamos en cubículos, soñando con un futuro lejano cuando nuestro tiempo sea nuestro. Pero todos tienen la capacidad de comenzar a usar el dinero en todo su potencial, ahora mismo.

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