El panorama legal de la FCRA: responsabilidades clave de los abogados de la FCRA

El propósito de la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) es que las agencias de informes crediticios deben seguir políticas razonables para satisfacer las necesidades del comercio en materia de crédito al consumo, empleados, seguros y otra información de manera que se eviten todas las malas prácticas y sean justos e imparciales. al consumidor, con respecto a la confidencialidad, exactitud, relevancia y utilización adecuada de dicha información”.

Además, exige la divulgación de calificaciones crediticias en determinadas circunstancias, incluso cuando las acciones crediticias adversas se basan en parte en una calificación crediticia.

Introducción

El motivo de un informe crediticio es proporcionar la información necesaria al acreedor sobre si vale la pena correr riesgos o no para el prestatario/deudor potencial.

La FCRA establece los derechos de los consumidores en relación con sus informes y puntajes crediticios, así como los usos permitidos de los informes crediticios, los requisitos de divulgación para los informes y puntajes crediticios, y los requisitos para los usuarios de informes crediticios de los consumidores y los proveedores de información.

Los abogados de la ley de informes crediticios justos aplican a los informes que mantienen las “oficinas de informes de consumidores” para incluir a cualquiera en el negocio de proporcionar informes sobre la solvencia de los consumidores a terceros.

Información en informes y puntajes de crédito del consumidor

Informes de crédito

Los informes crediticios del consumidor generalmente incluyen información sobre la “solvencia crediticia, la situación crediticia, la capacidad crediticia, el carácter, la reputación general, las características personales o el modo de vida” de los consumidores.

La información médica también puede incluirse en los archivos de los consumidores sólo en circunstancias especiales y en los casos en que las CRA y los acreedores sigan pasos y procedimientos constitucionales y reglamentarios para conservar la discreción de dicha información.

Puntajes de crédito

Una puntuación crediticia es un valor numérico o una alineación basada en una herramienta estadística transmitida por una persona que organizó un préstamo para pronosticar la probabilidad de ciertos comportamientos crediticios, incluidos los incumplimientos. Se utiliza a efectos de los requisitos de divulgación establecidos por la FCRA. Es básicamente un predictor de riesgo o una puntuación de riesgo.

Una puntuación de crédito representa la solvencia de un consumidor en un formato impreso que se basa en su informe de crédito en el momento en que se calcula la puntuación.

Por lo tanto, puede cambiar con el tiempo a medida que el historial crediticio del consumidor continúa evolucionando.

Usos permitidos de los informes de crédito del consumidor

La CRA debe proporcionar la copia del informe del consumidor a alguien que crea que tiene la intención de utilizar la información con el fin de otorgar crédito al abogado de protección al consumidor de Florida o para revisar o cobrar la cuenta de crédito del consumidor.

También se pueden proporcionar informes de crédito del consumidor si el requisito es una “necesidad comercial legal” para una transacción comercial iniciada por el consumidor, o con el propósito de revisar una cuenta existente para determinar si el consumidor continúa cumpliendo con los términos de la cuenta.

Otros casos en los que se puede proporcionar son decisiones relativas al empleo de consumidores o una decisión judicial pendiente, etc.

Si se cumplen ciertos requisitos, también se podrán emitir informes con fines laborales. Para obtener un informe con fines laborales, el solicitante debe certificar que el informe no se utilizará en violación de ninguna ley estatal o federal.

Derechos del consumidor con respecto a informes y puntajes de crédito

La FCRA brinda a los consumidores el derecho a obtener toda la información presente en sus informes crediticios e incluso las fuentes que proporcionaron la información y tienen el "derecho a revelar" sus puntajes crediticios.

Un consumidor puede solicitar un informe de crédito gratuito, sin incluir una puntuación de crédito gratuita, cada año a cada una de las CRA a nivel nacional.

Los consumidores tienen derecho a disputar la integridad o exactitud de la información contenida en sus archivos.

Una vez que un consumidor notifica a la CRA sobre la disputa, la CRA debe volver a investigar y corregir y eliminar la información en disputa o falsa, dentro de los 30 días posteriores al expediente del consumidor.

La CRA también debe notificar al proveedor de la información en disputa sobre la disputa del consumidor y proporcionarle toda la información relevante que la CRA haya recibido del consumidor con respecto a la disputa.

La CRA puede dar por terminada la nueva investigación si determina razonablemente que la disputa es frívola o irrelevante, o si el consumidor no proporciona suficiente información para investigar la información en disputa.

Responsabilidades de las agencias de informes del consumidor

Como se analizó anteriormente, según la FCRA, las CRA deben realizar una nueva investigación razonable si un consumidor cuestiona la exactitud de cualquier información en su expediente. Las agencias también deben notificar a los solicitantes de informes de consumidores sobre cualquier discrepancia sustancial entre la dirección que la CRA tiene registrada para un consumidor y la dirección del consumidor incluida en la solicitud.

Además de sus responsabilidades relacionadas con la exactitud de la información en los archivos de los consumidores, las agencias de informes crediticios también deben garantizar que los informes crediticios de los consumidores se divulguen sólo para los fines mencionados anteriormente. Para garantizar que los informes se utilicen para fines permisibles, las agencias de informes crediticios deben exigir que los posibles usuarios de la información se identifiquen, certifiquen los fines para los cuales se busca la información y certifiquen que la información no se utilizará para ningún otro. objetivo.

Las CRA también tienen el deber de notificar a los proveedores de información en los archivos y a los usuarios de los informes de los consumidores sobre sus responsabilidades según la FCRA.

Sus derechos según la Ley de informes crediticios justos

La Ley de Informes Crediticios Justos se creó para proteger los derechos de los consumidores con respecto al mantenimiento de la privacidad de su información. A varias agencias se les ha otorgado la autoridad para hacer circular su información financiera a otras empresas, pero la forma en que se comparte y el tipo de datos están estrictamente regulados y mantenidos.

Los siguientes son algunos de los derechos más importantes enumerados en esta ley crucial:

Usted mantiene el derecho a saber qué hay en su expediente.

Todos los consumidores pueden solicitar el informe que contiene su información de forma gratuita una vez al año.

Los consumidores tienen derecho a solicitar su puntaje crediticio.

Tiene derecho a ser informado cuando su puntaje crediticio se utiliza en su contra.

Tienes derecho a discutir o argumentar sobre información falsa.

Las agencias no pueden utilizar información obsoleta

Las agencias no pueden utilizar información incompleta o falsa ni tampoco información que no pueda verificarse.

También puede obtener un congelamiento de seguridad en su informe.

Cuando estos derechos son violados, la víctima puede reclamar daños y perjuicios.

¿Cómo ayuda un abogado de la FCRA?

Un abogado de la Ley de Informes Crediticios Justos se especializa en asuntos relacionados con los informes crediticios del consumidor.Su función incluye:

Orientación legal: Brindar asesoramiento legal a los clientes con respecto a sus derechos y responsabilidades según la FCRA.

Resolución de disputas: ayudar a los clientes a disputar inexactitudes o errores en sus informes crediticios con agencias de informes crediticios.

Robo de identidad: manejo de casos relacionados con robo de identidad y cuentas fraudulentas en informes crediticios.

Cumplimiento: Garantizar que los acreedores, prestamistas y agencias de informes crediticios cumplan con las regulaciones de la FCRA.

Representación en demandas: Representación de clientes en demandas contra agencias de informes crediticios o acreedores por violaciones de la FCRA.

Reparación de crédito: ayudar a los clientes a mejorar sus puntajes crediticios abordando elementos negativos en sus informes crediticios.

Documentación: ayudar a los clientes a recopilar y organizar la documentación necesaria para disputas y acciones legales relacionadas con la FCRA.

Negociación: Negociar acuerdos o resoluciones con acreedores o agencias de informes crediticios en nombre de los clientes.

En general, un abogado de la FCRA desempeña un papel crucial en la protección de los derechos de los consumidores y en garantizar prácticas de informes crediticios justas y precisas.