El futuro de los pagos: perspectivas de expertos en consultoría

Siete fuerzas están remodelando los pagos y abriendo nuevas oportunidades. Los bancos y PSP que ofrecen valor más allá de los costos tienen la oportunidad de capturar las recompensas de estos cambios.

La inflación y las tasas de interés crean desafíos macro, pero también presentan oportunidades; por ejemplo, las tasas de interés más altas pueden impulsar los ingresos por pagos para las instituciones de depósito.

Moneda digital

Una moneda digital es cualquier dinero o pago que existe únicamente en forma electrónica y se rastrea a través de códigos eléctricos computarizados. En un mundo que cambia cada vez más hacia una sociedad sin efectivo, el dinero digital se está convirtiendo en la forma de pago dominante. Con el tiempo, podría reemplazar los billetes de papel, las monedas, los cheques y otras formas de moneda tradicional.

Si bien las criptomonedas privadas como Bitcoin son populares entre muchos, existe un interés creciente en las CBDC, que están siendo desarrolladas por los bancos centrales de todo el mundo.

Estas formas digitales de monedas nacionales prometen ofrecer transacciones más rápidas y seguras que el efectivo, al mismo tiempo que eliminan la volatilidad y los riesgos de las criptomonedas privadas.

Los bancos, las redes de tarjetas y los proveedores no bancarios, las grandes empresas de tecnología, los proveedores comerciales y los procesadores externos se encuentran en las primeras etapas de remodelación de sus modelos comerciales para aprovechar esta nueva oportunidad.

A medida que la economía global se normaliza y se levantan las restricciones, estas empresas deben acelerar su desarrollo de capacidades de pago omnicanal para mantener la competitividad e impulsar la innovación. Esto solo se puede lograr con una estrategia clara y las calificaciones adecuadas.

Banca Abierta

La banca abierta es una nueva forma para que los consumidores compartan los datos de sus cuentas bancarias con terceros. Su principal ventaja es pasar por alto al intermediario de pago con tarjeta, lo que permite a los comerciantes pagar directamente desde las cuentas de los clientes por el costo exacto de la transacción o menos. Esta es una ventaja competitiva significativa sobre el sistema actual que cobra a los bancos emisores de tarjetas por actuar como intermediarios.

La apertura de la banca es una tendencia creciente que remodelará el panorama de pagos en muchos países. Por ejemplo, ha ayudado a impulsar los pagos omnicanal, las finanzas integradas y los pagos transfronterizos instantáneos en Europa.

Este desarrollo también podría mejorar significativamente los servicios de las Pequeñas y Medianas Empresas (PYME), por ejemplo, permitiéndoles acelerar sus procesos de solicitud de financiamiento al aprovechar los datos que ya comparten con sus bancos.

Para tener éxito, los PSP deben comprender el impacto de este cambio dinámico y ser proactivos al evaluar los riesgos y oportunidades que presenta. Pueden hacer esto enfocándose en los grupos de valor que su tecnología, modelos comerciales y asociaciones con PayTechs pueden desbloquear.

Pagos invisibles

A medida que el panorama de análisis de pagos cambie hacia formas de pago invisibles, se incorporarán a las experiencias comerciales. Esta tendencia se debe principalmente a la creciente disponibilidad de nuevas tecnologías, incluido el reconocimiento facial, el escaneo del iris y los sensores de huellas dactilares.

Estas innovaciones permitirán que un único punto de contacto lea y autentique múltiples métodos de pago. Los ejemplos usan IA para leer la palma de la mano de un cliente o las etiquetas de peaje utilizadas en un autoservicio para pagar el combustible y los refrigerios sin que el conductor alcance su billetera.

Los pagos invisibles estarán impulsados ​​por rieles de pago en tiempo real, que permiten el movimiento de fondos entre cuentas en segundos. Esto hará que sea más fácil para los clientes mover dinero entre sus cuentas, algo vital para un futuro totalmente conectado en el que los consumidores puedan disfrutar de experiencias comerciales fluidas.

El desarrollo de estas nuevas tecnologías de pago también desbloqueará oportunidades radicales de monetización de datos para las empresas, lo que les permitirá crear ofertas de clientes más exclusivas. En lugar de trabajar con múltiples fintech, las empresas querrán consolidar las relaciones con un solo facilitador de pagos que pueda proporcionar la gama completa de servicios necesarios para un ecosistema de pagos integrado.

Comercio conectado

El comercio en el mundo de Internet de las cosas se trata de capturar datos, interpretarlos para comprender las necesidades de los usuarios, encontrar los productos o servicios que mejor se adapten y activar los pagos con una intervención humana mínima o nula.

Podría ser tan simple como un refrigerador que crea una lista de compras para su propietario o un automóvil capaz de pagar el combustible y cargar la batería en función de los precios en tiempo real.

Este nuevo mundo de comercio conectado tiene importantes implicaciones para el futuro de los pagos. Las finanzas integradas ya han avanzado con la introducción de métodos de pago alternativos (APM), como billeteras móviles, sin contacto y transferencias bancarias. Es una tendencia que probablemente se acelerará en los próximos años a medida que los consumidores adopten las primeras experiencias digitales.

Las empresas tradicionales deben determinar su estrategia para capturar nuevas oportunidades de mercado. Probablemente requerirá que inviertan en la experiencia de sus clientes, volviéndose agnósticos ferroviarios para proteger los flujos de préstamos conectados y monetizar los datos transaccionales adicionales generados por miles de millones de dispositivos conectados. Y deben estar preparados para defenderse de las incursiones agresivas de las grandes empresas de tecnología con los recursos y el impulso para aumentar.

super-aplicaciones

Las súper aplicaciones monetizan sus ecosistemas uniendo servicios y productos en una sola interfaz. Por ejemplo, Uber fusionó el servicio de transporte y la entrega de alimentos en una sola aplicación en 2019 porque la empresa descubrió que los usuarios interactúan con su aplicación durante más tiempo cuando usan múltiples servicios.

Si bien las superaplicaciones están arrasando en Asia, no está claro si despegarán en Occidente. Para empezar, pueden no ser adecuados para todos los segmentos de consumidores.

Por ejemplo, la diversidad de productos de una empresa podría percibirse como confusa o innecesaria para algunos consumidores, especialmente si la combinación de productos no está alineada con sus necesidades y objetivos.

Además, las presiones regulatorias, el ritmo del cambio tecnológico y las diferencias culturales probablemente limitarán hasta dónde pueden llegar las empresas tecnológicas estadounidenses al intentar crear sus súper aplicaciones. En cualquier caso, deberían prestar atención a las lecciones aprendidas de Asia y proceder con cautela.

El potencial para la monetización radical de datos y las ofertas únicas para los clientes es real, pero también lo son los riesgos. El futuro de los pagos depende de cómo responda el sector a estos desafíos.