Seguro para empresas emergentes: una guía completa de seguros para su nuevo negocio

Comenzar un negocio es inherentemente arriesgado. Si bien está naturalmente enfocado en satisfacer las necesidades de los clientes y vender productos para poder permanecer en el negocio, no pase por alto los riesgos de los que el seguro comercial puede protegerlo, como desastres naturales, robos y demandas.

Puedes proteger tu startup con los siguientes tipos de pólizas de seguro:

• Responsabilidad civil general : este tipo de cobertura lo protege de demandas derivadas de lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales, calumnias e injurias y publicidad falsa. Identificamos siete de los mejores proveedores de seguros de responsabilidad comercial, con una cobertura que podría comenzar en solo $11 al mes.
• Propiedad comercial: ¿Qué elementos físicos utiliza para administrar su negocio y qué tan costoso sería reemplazarlos después de un desastre natural, vandalismo o robo? Este tipo de cobertura generalmente cubre sus edificios, productos y equipos comerciales y la propiedad de otras personas mientras está bajo su cuidado. Si es dueño de su edificio, comience su búsqueda de cobertura con nuestra lista de los mejores seguros de propiedad comercial. Si alquila su espacio de trabajo, consulte nuestra lista de los mejores seguros para inquilinos comerciales.
• Póliza de dueños de negocios: una póliza de dueños de negocios es un paquete de dos o más pólizas de seguro. Cuando compra un BOP, generalmente recibe un descuento en lugar de comprar las pólizas por separado. El paquete más común incluye propiedad comercial y responsabilidad general.
• Responsabilidad profesional: no todas las startups necesitan un seguro de responsabilidad profesional, que también se denomina E&O o cobertura de errores y omisiones. También se conoce como seguro de indemnización o mala práctica, y puede ayudarlo a pagar los costos de defender a su empresa en juicios en los que alguien reclama una pérdida financiera debido a un error del empleado o a la falta de prestación de un servicio según lo requerido. Si su puesta en marcha consiste en dar consejos a los clientes, busque este tipo de política.

Las leyes locales, estatales y federales pueden exigirle que tenga ciertos tipos de seguros comerciales. Estos son tres de los tipos más comunes:

• Compensación para trabajadores: La ley federal en 49 estados (Texas es la única excepción) requiere que las empresas con uno o más empleados ofrezcan seguro de compensación para trabajadores. La compensación para trabajadores realiza pagos directamente a los empleados oa sus beneficiarios después de lesiones, enfermedades y muertes en el trabajo.
• Auto comercial : ¿usted (o algún empleado) conduce habitualmente vehículos que son propiedad de su empresa? Si es así, debe tener una cobertura de automóvil comercial para proteger el negocio en caso de accidentes, robo y más. El seguro de automóvil personal no está diseñado para vehículos de propiedad comercial, pero es posible que pueda obtener cobertura de automóvil comercial de su compañía de seguros personal. También puede encontrar un proveedor en nuestra lista de las mejores aseguradoras de automóviles comerciales.
• Seguro de salud : es posible que no esté listo para pensar en proporcionar un seguro de salud a los empleados mientras aún está en modo de inicio. Y, debido a que la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) no exige que las empresas con menos de 50 empleados ofrezcan seguro médico, por ahora puede ser opcional. Si está interesado en brindar cobertura de salud como un beneficio adicional, puede ofrecer un seguro de salud grupal tan pronto como contrate a su primer empleado. Nuestra guía de seguro de salud para un empleado lo ayudará a aprender cómo hacerlo.

Algunas startups tienen necesidades especiales que requieren pólizas de seguro especializadas. Se pueden agregar otros tipos de cobertura a medida que crece su negocio si lo necesita. Aquí hay cuatro tipos de cobertura de seguro opcional para vigilar:

• Ciberseguridad: si su startup maneja datos confidenciales, incluida la información de pago de los clientes y la información personal de los empleados, una violación o pirateo de datos podría poner en riesgo su negocio. Este tipo de cobertura no lo ayuda a fortalecer sus sistemas, pero lo ayuda con las repercusiones legales y financieras de una violación de datos.
• Interrupción del negocio: cuando recién está comenzando su negocio, probablemente no esté pensando en lo que sucedería si tuviera que cerrar. Pero en cualquier momento, un desastre natural, robo, violación de datos o acto de vandalismo podría obligarlo a cerrar sus puertas temporalmente mientras se reinicia y se recupera. Este tipo de cobertura lo ayuda a pagar las facturas mientras no puede operar y brinda compensación por la pérdida de ganancias o ingresos después de un evento cubierto.
• Paraguas: incluso cuando tenga las protecciones de seguro adecuadas, podría tener lagunas en su cobertura. Una póliza general agrega una capa de protección de responsabilidad al extender los límites de su cobertura. En otras palabras, si tiene $ 100K en límites de cobertura de responsabilidad y lo demandan por $ 200K, podría estar enganchado por los $ 100K adicionales. Ahí es donde entra en juego una póliza general, que cubre el déficit hasta su propio límite de cobertura.
• Persona clave: como empresa nueva, es posible que no tenga empleados o tenga muchos. Independientemente, la "persona clave" en su empresa es la que simplemente no puede ser reemplazada. La cobertura de persona clave es esencialmente una póliza de seguro de vida para un empleado indispensable que sería extremadamente difícil y/o costoso de reemplazar. Este tipo de cobertura es especialmente importante para propietarios únicos y sus beneficiarios.

Lo más probable es que las empresas emergentes requieran dos tipos de seguro comercial: seguro de responsabilidad civil general y seguro de propiedad comercial. Estas dos pólizas a menudo se incluyen en una póliza para dueños de negocios que generalmente se ofrece a un precio con descuento.

El seguro comercial puede considerarse un costo inicial. El seguro comercial también se considera típicamente un costo de hacer negocios, y sus primas pueden ser deducibles de impuestos. Un profesional de impuestos puede asegurarse de que tome todas las deducciones comerciales disponibles para usted.

Es posible que no necesite un seguro comercial si administra su negocio como propietario único sin empleados ni contratistas. Sin embargo, aún es recomendable tener una cobertura de seguro básica (como propiedad comercial y responsabilidad general) para proteger su negocio y sus activos.