PayPal amplía su alcance digital con LendUp Investment

¿Por qué PayPal está interesado en un prestamista en línea para deudores riesgosos?

A finales de junio, la plataforma de pago digital, Paypal, confirmó una inversión en la empresa de préstamos para startups LendUp. LendUp ofrece préstamos personales a deudores de riesgo. Estos son los individuos que los bancos y los prestamistas tradicionales rechazan con vehemencia. Sin embargo, al proporcionar un nuevo conjunto de herramientas a este grupo demográfico, LendUp en realidad les está dando una ventaja sobre la estabilidad financiera.

Aún así, esto no explica por qué una plataforma exitosa como Paypal daría más que un vistazo a un prestamista en línea como LendUp.

Una mirada a LendUp antes de PayPal

El propio camino de LendUp hacia la salud financiera y la inversión de empresas como PayPal no ha estado exento de obstáculos. La startup se fundó en el Área de la Bahía de San Francisco en 2012, cuando comenzó a ofrecer el equivalente digital de los préstamos de día de pago. LendUp Ladder, como se llamaba el servicio, pronto se topó con problemas regulatorios. LendUp se vio obligado a pagar $3,6 millones en multas y reembolsos a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. y otros $2,7 millones en un acuerdo con el Departamento de Supervisión Comercial de California.

Estos costos se impusieron debido a las prácticas comerciales de LendUp entre 2012 y 2014. Prácticas comerciales que violaron una gran cantidad de leyes de préstamos a plazos y de día de pago a nivel estatal y federal. Desde 2014, no ha habido informes de nuevas violaciones. Con PayPal a bordo, es probable que LendUp funcione con un equipo más importante que esté más preparado para supervisar los préstamos y los pagos digitales.

Sin embargo, estos problemas regulatorios pasados ​​son difíciles de ignorar, y LendUp está operando en un espacio inherentemente riesgoso. Otorga préstamos a individuos negados a través de los bancos tradicionales por temor a la falta de pago. Si bien LendUp podría hacer esto de manera más inteligente y con menos costos, el riesgo de impago no se puede eliminar por completo. A pesar de estos riesgos, el éxito más reciente de la empresa y su presencia digital hacen que Paypal realice una inversión estratégica.

Una asociación de pagos digitales basada en valores

LendUp estima que al 56% de los estadounidenses se les niegan las fuentes tradicionales de préstamo, y quiere cambiar eso. La compañía toma nota del puntaje de crédito y los ingresos, pero no niega a los prestatarios esos factores. En cambio, proporciona préstamos a corto plazo y de montos pequeños que les dan a estos prestatarios riesgosos la oportunidad de hacer lo que otros acreedores niegan: crear crédito. Entonces se recompensa el reembolso.

Detrás de escena, a LendUp le apasiona ayudar a esta "clase media en ascenso" de estadounidenses. Quiere que los clientes establezcan buenos hábitos financieros y generen ahorros. Eventualmente, estas personas serían elegibles para los préstamos tradicionales. Aunque LendUp apuesta por la lealtad, la facilidad y la familiaridad, estos prestatarios exitosos se quedan con ellos. La empresa insiste en que las herramientas digitales y el soporte que brinda, todo a través de un teléfono móvil, son exactamente lo que los morosos y los que no pagan anteriormente necesitan para tener éxito en su plataforma. Curiosamente, aquí es donde la empresa se cruza por primera vez con Paypal.

Como opción de pago digital, PayPal descubrió que varios de sus clientes son aquellos que no tienen cuentas bancarias estables, los trabajos normales de nueve a cinco o una dirección estable. Proporciona una forma confiable de cambiar dinero, enviar facturas y cobrar tarifas. Mientras PayPal atiende a estos clientes, su director ejecutivo, Dan Schulman, ha expresado su deseo de que los clientes prosperen financieramente, en parte mediante el uso de su plataforma de pago digital.

Muéstrame el dinero: incentivo financiero para PayPal

Es conmovedor que PayPal y LendUp compartan una visión corporativa, pero sería raro que el acuerdo comercial se hiciera solo con este principio. PayPal también ve a LendUp como un socio estratégico en el mundo digital.

La industria de los proveedores de pagos digitales está abarrotada, y PayPal, uno de los primeros en comenzar, debe mantenerse por delante de la competencia. Ha aprovechado con éxito el comercio electrónico y se ha convertido en un socio de referencia para una serie de pasarelas de pago, pero hay otros proveedores que están ganando cuota de mercado. Con esto en mente, PayPal puede usar los datos y la colaboración de una startup como LendUp.

Primero, LendUp está automatizando partes esenciales del proceso de préstamo. Las acciones y decisiones que las personas alguna vez sintieron que pertenecían fuera de línea ahora tienen un espacio en el mundo digital. Esto es esencialmente lo que hizo PayPal para los pagos directos. El enfoque experto en tecnología de LendUp combina bien con el propio modelo de negocio de Paypal.

En segundo lugar, LendUp y PayPal comparten clientes. Como no son competidores directos, esta superposición brinda una oportunidad única para que ambas empresas aprendan más sobre su audiencia y su base de clientes. Incluso si las empresas digitales no comparten información personal, es probable que se intercambien estadísticas, tendencias y otros datos.

Por último, LendUp busca expandir su negocio. La compañía parece tener una mejor comprensión de los préstamos personales y en 2015 lanzó su primer producto de tarjeta de crédito. La tarjeta está dirigida al grupo demográfico de estadounidenses que no cuenta con suficientes servicios bancarios y que se pasa por alto. Estas personas necesitan una forma de tarjeta de crédito para construir su puntaje de crédito. Y LendUp les da la opción con un límite de crédito bajo. Esto se acerca más al negocio principal de PayPal y podría proporcionar a la plataforma de pago digital sus propias oportunidades de expansión en el crédito digital.

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