¿Qué es la banca abierta? Importancia y Beneficios

Imagina que guardas tus preciadas posesiones en una caja pero no tienes acceso a ellas en el futuro. Ahora imagine un escenario en el que tenga acceso seguro a esa caja y pueda tomar decisiones informadas sobre qué hacer con ella.

¿Con qué opción irías?

La banca abierta se refiere a la disponibilidad de datos financieros de consumidores anónimos para proporcionar acceso seguro de terceros a bancos y desarrolladores de tecnología financiera (fintech). Esto se logra mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API) de datos financieros abiertos para otorgar acceso a proveedores bancarios abiertos regulados.

La banca abierta está diseñada para promover el desarrollo de productos fintech, aumentar la competencia entre bancos, facilitar transferencias de fondos sin esfuerzo y reducir los costos del consumidor, al igual que el software de plataforma de banca digital.

La banca abierta se introdujo por primera vez en 2015 con el lanzamiento de la directiva de servicios de pago 2.0 (PSD2) en Europa. El concepto facilitó un cambio en la mentalidad de los bancos de administradores de datos a ver los datos de sus clientes como un activo útil.

Aunque ahora es más probable que las empresas de servicios financieros aprovechen sus conjuntos de datos, las reglas establecidas por PSD2 otorgan explícitamente el poder de compartir (o no compartir) sus datos con el consumidor. Hay estipulaciones de consentimiento informado en PSD2 que requieren que los bancos informen a sus clientes exactamente qué datos están dando permiso al banco para compartir.

Las interfaces de programación de aplicaciones abiertas son API disponibles públicamente que los desarrolladores usan para acceder a los datos de back-end. Por lo general, utilizan los conocimientos de esos datos para estructurar estrategias de desarrollo de productos para abordar las necesidades reveladas por los datos. El término "API abiertas" sobre el uso de API en la industria de servicios financieros es un poco inapropiado, ya que estas API no funcionan como API verdaderamente abiertas. Las reglas y regulaciones en PSD2 requieren que cada desarrollador que use una API "abierta" sea examinado, asegurando que los datos no se usen indebidamente y que monitoreamos a los desarrolladores.

Ventajas de la banca abierta para los bancos

A primera vista, la banca abierta parece un golpe a los bancos o al menos una política neutral innecesaria. ¿El gobierno ordenó la apertura de datos financieros seguros para promover la competencia? Suena como una pesadilla para los titulares del mercado.

Sin embargo, la realidad es que antes de la banca abierta, los bancos no consideraban estos conjuntos de datos como activos particularmente valiosos. Ahora, debido a la banca abierta, están reformulando la forma en que ven sus datos y comenzando a aprovechar tanto sus propios datos como los de otros bancos. Un banco que aprovecha adecuadamente la banca abierta puede brindar un mejor servicio al cliente, ofrecer productos financieros mejorados y reducir el costo de los servicios. Armados con los conocimientos proporcionados por inmersiones profundas en grandes conjuntos de datos financieros, ya sean propios o de otros, pueden utilizar esos conocimientos para identificar las necesidades de los consumidores y crear productos para satisfacerlas.

Los bancos que se mueven rápidamente y aprovechan los datos de las API abiertas pueden obtener una ventaja de ser los primeros en el mercado al ofrecer nuevos productos financieros creados a partir de la información recopilada a través de esas API.

Ventajas de la banca abierta para empresas y consumidores

El objetivo final de la banca abierta es mejorar la experiencia bancaria para el consumidor. Los conjuntos de datos abiertos permiten que los bancos más pequeños lleguen al mercado con productos de consumo atractivos basados ​​en las necesidades y hábitos de los consumidores. Los proveedores de Fintech pueden producir productos separados utilizando las mismas API abiertas basadas en esos mismos conjuntos de datos abiertos para complementar los servicios proporcionados por los bancos. Las API están disponibles para su uso por parte de bancos y proveedores de fintech e impulsan el desarrollo de aplicaciones.

Intercambio de datos y banca abierta

Uno de los problemas potenciales de la banca abierta es la preocupación por la privacidad de los consumidores sobre el intercambio de datos. Cuantos más lugares se guarden sus datos, más vulnerables serán a ser robados. Los consumidores son más conscientes que nunca de los riesgos de seguridad y se han vuelto más reticentes a ceder el acceso a sus datos.

El hecho de que el consumidor deba aceptar explícitamente todas las solicitudes de intercambio de datos debería aliviar algunas de sus preocupaciones sobre la banca abierta. Además, existe una lista que se actualiza con frecuencia de proveedores externos de banca abierta regulados que deben inscribirse en un organismo regulador de banca abierta para garantizar que solo los proveedores regulados accedan a la información del consumidor. Los consumidores inquietos pueden consultar la lista para confirmar si el proveedor bancario o la aplicación fintech que utilizan está en la lista.

Los datos de transacciones compartidos a través de las API de banca abierta se anonimizan, lo que significa que no hay información personal adjunta a los datos. El uso de API por parte de la banca abierta en lugar del raspado de pantalla es otro escalón en el cinturón de seguridad de los datos.

El raspado de pantalla implica el uso de los detalles de inicio de sesión reales del cliente para obtener acceso a sus cuentas. Esto aumenta la posibilidad de actividad fraudulenta, ya que la información de inicio de sesión puede ser pirateada y utilizada de forma malintencionada. La banca abierta, por otro lado, no utiliza técnicas de raspado de pantalla, lo que debería tranquilizar a los consumidores.

Se puede compartir una variedad de tipos de datos a través de la banca abierta. Los tres tipos más comunes de datos financieros compartidos mediante la banca abierta son:

Solicitudes de pago : de dónde provienen las solicitudes de pago, de qué proveedor provienen y cuándo se realizan.

Información de saldo : el saldo del cliente, junto con la fecha.

Datos de transacción : información vital que puede incluir el nombre del comerciante, la ubicación de compra y la categoría de compra.

Los bancos y los desarrolladores de fintech pueden utilizar los datos recopilados para crear aplicaciones útiles para los consumidores en función de sus datos personales, como su salario, hábitos de gasto y más. Los consumidores utilizarán las aplicaciones creadas como resultado de sus datos, aplicaciones limitadas únicamente por la creatividad y el ingenio de los desarrolladores que trabajan en soluciones para esos consumidores.

Un ejemplo de banca abierta es la aplicación Connect Money de HSBC, que permite a los clientes ver todas sus cuentas de diferentes bancos en una sola aplicación. Esta aplicación es un presagio de lo que vendrá. Los bancos podrán implementar aplicaciones en la misma línea, y las fintech pueden diseñar aplicaciones que aprovechen los datos que se ofrecen.

Desarrollo de aplicaciones de banca abierta y fintech

Una de las razones detrás de la directiva de banca abierta fue estimular el desarrollo de aplicaciones fintech. Armado con los datos de miles de millones de transacciones, solicitudes de pago y otros puntos de información financiera del consumidor, fintech puede crear aplicaciones preparadas para satisfacer las necesidades de los consumidores.

Pueden procesar los datos acumulados para identificar y determinar tendencias de consumo relevantes. Si bien el potencial alcista es fantástico, la tecnología financiera tardará un tiempo en implementar aplicaciones que aprovechen las oportunidades que presenta la banca abierta. El retraso se debe en parte a la renuencia de los consumidores, la falta de interés y conocimiento de la banca abierta, y el tiempo que tarda la tecnología financiera en digerir información relevante de los datos disponibles y utilizarla para crear aplicaciones.

Proveedores de servicios de banca abierta

Varias empresas ya han aprovechado el mercado bancario abierto y brindan servicios valiosos. Echemos un vistazo a los proveedores de servicios de banca abierta.

• Un chatbot de IA que ayuda a los clientes a realizar un seguimiento de las actividades de gasto, alcanzar sus objetivos financieros, crear crédito, Cleo nunca almacena su información bancaria y ayuda a administrar su dinero en un modo de solo lectura.
• Caja de dinero   y   Ciruela ayudar a sus clientes a agilizar el proceso de ahorro e inversión para una mayor comprensión y satisfacción del cliente.
  
• Al reunir todas las cuentas y transacciones bancarias en una sola aplicación, Cake brinda información del mercado y opciones de devolución de efectivo.
• Confiable   es un método de pago donde los pagos van directamente de una cuenta a otra, sin necesidad de descargas de aplicaciones ni tarjetas.
  
• Tully ha ayudado a más de 13 000 clientes a crear un presupuesto en línea y comprender mejor su situación financiera. También proporciona asesoramiento sobre deudas.
• Plaid es un intermediario entre las aplicaciones financieras y los bancos. Permite a los usuarios de la aplicación iniciar sesión y compartir sus datos financieros de forma segura.

Futuro de la banca abierta

L as regulaciones financieras siempre han sido un poco densas y difíciles de comprender. La banca abierta siempre iba a ser un proceso lento y se ha demostrado que las soluciones innovadoras no se lanzan de la noche a la mañana. Sin embargo, con el estado actual de fintech, la banca abierta es definitivamente el camino a seguir.

Tres cosas deben suceder para que la banca abierta se convierta en un éxito inequívoco:

• Los consumidores deben participar : la banca abierta aún depende de que los clientes opten por compartir datos.
• Los bancos tradicionales deben adoptarlo : los bancos tradicionales deben adoptar completamente la banca abierta y asociarse con fintechs para ofrecer nuevos productos y servicios más eficientes.
• Los proveedores de fintech deben reconocer el potencial : los proveedores de soluciones deben comprender las capacidades de la banca abierta y buscar activamente el desarrollo de productos en función de los datos obtenidos de las API abiertas.

¿Es este el camino a seguir?

Los consumidores deben demostrar su voluntad de cambiar de proveedor en función de nuevos productos y servicios o adoptar nuevas aplicaciones fintech creadas como resultado de la banca abierta. La banca abierta presenta un gran potencial y puede revolucionar la industria bancaria si las partes adecuadas lo aprovechan adecuadamente.

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Este artículo se publicó originalmente en 2019. Se ha actualizado con nueva información.