¿Cómo prepararse financieramente para la jubilación?

La jubilación es un tiempo de libertad, descanso y descubrimiento. Después de años de arduo trabajo, levantarse temprano y llegar tarde a casa, su tiempo es suyo y se lo merece.

Aunque la jubilación suena como unas vacaciones a largo plazo, estar jubilado no es tan fácil como podría pensar. La jubilación requiere una preparación cuidadosa. Necesitarás ajustar tus gastos, cuidar tu salud y planificar tu tiempo libre sabiamente.

Este artículo le mostrará cómo prepararse mejor para la jubilación. Aprenderá sobre diferentes planes de jubilación, formas de garantizar su bienestar financiero y diferentes caminos para comenzar una nueva vida. Es importante destacar que descubrirá cómo hacer que la jubilación sea un momento maravilloso.

La jubilación es un desafío para el que debe prepararse. Conoce sus cinco etapas

Ayer, usted era un miembro activo de la fuerza laboral. Hoy estás jubilado. ¿Cuál será tu primer paso en esta nueva etapa de vida?

Muchas personas se sienten perdidas al comienzo de la jubilación. Afortunadamente, puede asegurarse de no ser este tipo de jubilado al planificar con anticipación.

La jubilación es un desafío, ya que es un salto hacia lo desconocido. Después de todo, ¿qué es lo primero que dices cuando te presentas a una persona nueva? Compartes tu profesión: “Soy abogado” o “Soy profesor”.

Como sociedad, a menudo definimos a las personas por su trabajo. Jubilarse puede sentirse como si hubiera perdido su identidad social.

Muchas personas se acuestan en la cama todo el día cuando se retiran por primera vez. Si bien esto puede sonar como unas vacaciones, incluso las vacaciones se vuelven aburridas si no estás haciendo nada. La planificación de sus días es crucial.

Hay cinco etapas de retiro. Repasemos cada uno para asegurarnos de que su jubilación sea exitosa.

En primer lugar, está la prejubilación . Durante esta etapa te vas desvinculando poco a poco del trabajo diario. Empiezas a imaginar cómo será tu vida cuando te jubiles.

En segundo lugar, está la luna de miel o tu primera experiencia de libertad. Como jubilado recién acuñado, ahora puede pasar todo el tiempo que quiera en actividades de ocio, como pescar, pintar, leer o jugar con sus nietos.

Luego viene el desencanto. En esta etapa, los días pueden comenzar a sentirse largos y puede comenzar a extrañar su rutina diaria en el trabajo.

Superas el desencanto entrando en la cuarta etapa, la reorientación . Aquí te reenfocas en las cosas que más te importan y comienzas a adaptarte a tu nueva situación financiera.

Una vez que te has reorientado, llegas a la quinta etapa: la estabilidad . La estabilidad se trata de instalarse y disfrutar el nuevo ritmo de su vida.

Manténgase saludable, resuelva su cobertura de atención médica y trate de mantener bajos los costos de su tratamiento

Es importante cuidar su salud durante su jubilación. Nunca se sabe cuándo pueden empezar a acumularse las facturas de los médicos, así que asegúrese de tener un seguro adecuado.

Sin embargo, si desea recibir la mejor cobertura al mejor precio, debe comprender cómo funciona el seguro de salud.

En los Estados Unidos, su edad juega el papel más importante en la determinación de su cobertura. Los estadounidenses mayores de 65 años tienen Medicare, un programa de seguro nacional, disponible para ellos, si cumplen con los requisitos del Seguro Social, que estipulan que una persona debe haber trabajado al menos 40 trimestres. Medicare asegura que aquellos que califican estén cubiertos por el resto de sus vidas.

Es más complicado para las personas menores de 65 años, ya que no existe una red de seguridad de salud federal. Las personas menores de la edad de jubilación suelen tener un seguro de salud proporcionado por un empleador.

Sin embargo, no se preocupe por perder su cobertura si se queda sin trabajo. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), a menudo llamada Obamacare, hace que el seguro de salud sea asequible para todos y prohíbe a las empresas rechazar la cobertura si el solicitante tiene una afección médica preexistente.

Por supuesto, debe aspirar a estar saludable antes de jubilarse. También trate de mantener bajos los costos del tratamiento. Aproveche los servicios preventivos, como mamografías, exámenes de detección de cáncer o colonoscopias, ya que la ACA hace que la mayoría de estos servicios sean gratuitos.

Recuerde: ¡la atención médica más barata es un tratamiento que no tiene que pagar en absoluto!

Tampoco tenga miedo de discutir el precio con su médico. Compare los costos del tratamiento e informe a su proveedor de atención médica si ha encontrado una mejor oferta. Si no se siente cómodo negociando, ¡ahora es el momento de aprender!

Finalmente, trate de mantenerse alejado de las costosas salas de emergencia de los hospitales. Las cadenas de tiendas como CVS y Walgreens ofrecen clínicas sin cita previa que pueden tratar la mayoría de las dolencias menores. Estas clínicas también ofrecen vacunas contra la gripe.

Encuentre el equilibrio adecuado entre los ingresos de jubilación y los costos de vida creando un plan de gastos

Su salario regular termina cuando comienza la jubilación. ¡Eso significa que es hora de comenzar a administrar su presupuesto!

Organizar sus gastos es una parte fundamental de una buena jubilación. No puede esperar ser rescatado por las ganancias del mercado de valores o un boleto de lotería ganador si gasta sus ahorros antes de tiempo.

Así que trate de redimensionar su vida lo antes posible, encontrando un equilibrio en el que su presupuesto anual coincida con su costo de vida.

Mucha gente comete el error de jubilarse pensando: “He ahorrado $250,000. ¡Eso debería ser suficiente!" Pero los números no significan nada si vives más allá de tus posibilidades.

Debe calcular cuánto puede gastar , teniendo en cuenta los ingresos y gastos de jubilación, y luego establecer un plan de gastos detallado.

Veamos los detalles de cómo construir un plan de gastos.

Comience revisando los estados de cuenta bancarios y las chequeras para obtener una comprensión clara de sus hábitos de gasto.

A continuación, elimine todos los gastos relacionados con el trabajo. Ya no tendrás que comprar trajes ni gastar montones de dinero en efectivo en desplazamientos, por ejemplo.

Luego tenga en cuenta el dinero que comenzará a recibir como pensionado: su pensión, los ingresos por bienes raíces, el Seguro Social, las anualidades, etc.

No olvide agregar los ingresos de los activos financieros. Si tiene $ 100,000 en ahorros o inversiones, por ejemplo, probablemente ganará alrededor del cuatro por ciento de interés en esas cuentas.

Una vez que haya comparado los ingresos y los gastos, verá cuánto le queda para gastar. Solo entonces podrá determinar si necesita reducir su estilo de vida. Si descubre que necesita vivir con un presupuesto mucho más ajustado, por ejemplo, es posible que deba hacer grandes cambios, como vender su casa y mudarse a un apartamento.

Los beneficios de jubilación del Seguro Social son fantásticos; sus beneficios crecen cada año que no los reclama

Todavía es posible recibir un ingreso después de jubilarse, ya que el programa federal de Seguridad Social de EE. UU. paga beneficios de jubilación a las personas calificadas.

Los beneficios de jubilación del Seguro Social son el mejor plan de jubilación disponible en los Estados Unidos. Estos beneficios proporcionan ingresos de por vida que son inmunes a la inflación. Su cónyuge también puede reclamar sus pagos del Seguro Social cuando fallezca.

La mejor parte de los beneficios del Seguro Social es que están libres de riesgos. ¡Es un nivel de seguridad con el que un inversionista del mercado de valores solo podría soñar!

También es fácil calificar para los beneficios del Seguro Social: debe tener más de 62 años y haber trabajado durante al menos diez años.

Sus beneficios de jubilación del Seguro Social aumentan cada año que no cobra, así que sea estratégico cuando decida que es hora de reclamar sus cheques. Cuanto antes lo haga, menores serán sus pagos.

Puede reclamar los beneficios de jubilación tan pronto como tenga 62 años, pero sus cheques mensuales serán un 33 por ciento más altos si espera hasta los 66 años. Y si espera hasta los 70 años, sus cheques serán un 76 por ciento más altos. ¡Mira, la espera hace una gran diferencia!

Algunas personas tienen que reclamar los beneficios antes, por supuesto. Sin embargo, si puede, piénselo dos veces antes de decidirse a cobrar. Pregúntese: ¿Hay alguna manera de que pueda pasar otros tres o cuatro años? Es posible que haya dejado un trabajo, pero ¿podría trabajar a tiempo parcial, por ejemplo?

También podría considerar cubrir las facturas con ahorros. Vivir de sus ahorros por un tiempo puede hacer que se sienta inseguro, pero hacerlo podría hacer que lo que reclama del Seguro Social sea mucho más alto en el futuro.

Las pensiones se pagan mensualmente o en forma de suma global. Tómese su tiempo para decidir cuál es mejor para usted

Las pensiones tradicionales no son populares en estos días, ya que la mayoría de la gente prefiere cobrar los beneficios como una suma global.

Veamos más de cerca las diferencias en las opciones de pensión.

Los planes de pensión ofrecen dos formas de recibir beneficios. Una es a través de pagos mensuales fijos. ¡Nunca dejará de recibir pagos, incluso si vive hasta los 120 años!

La desventaja de los pagos mensuales fijos es la inflación. Sus beneficios no cambian con la tasa de inflación, por lo que un aumento en el costo de vida, por ejemplo, reducirá lentamente esa cantidad fija.

También puede recibir beneficios de pensión como una suma global y luego guardar su dinero en una cuenta bancaria.

La desventaja de hacerlo es que tienes que invertir personalmente tu dinero para hacerlo crecer, poniéndolo en acciones o bonos. Sin embargo, si invierte, también asume riesgos; ¡podría poner en peligro sus ahorros para la jubilación si apuesta a las acciones equivocadas!

Mientras sopesa estas dos opciones, base su elección final en el estado de su salud y sus habilidades como inversionista.

Si tiene aversión al riesgo y goza de buena salud, opte por una pensión tradicional pagada en cuotas mensuales. ¡No hay necesidad de arriesgar toda su pensión si no quiere convertirse en un banquero de inversión!

Es posible que desee buscar orientación de un asesor financiero, pero tenga cuidado: muchos son estafadores. Además, si goza de buena salud, puede disfrutar de una larga jubilación.

Sin embargo, si usted es un inversionista talentoso, opte por la suma global. Los pagos mensuales probablemente sean demasiado pequeños para usted si conoce bien el dinero y quiere asumir el riesgo de inversión.

Las rentas vitalicias conllevan riesgos, pero pueden ser buenas opciones para administrar los ingresos de jubilación

Recibir un último cheque de pago es doloroso. Es especialmente difícil cuando no sabe cuándo llegará el próximo cheque.

Sin embargo, hay otra forma de recibir dinero adicional una vez que se haya jubilado.

Las compañías de seguros ofrecen productos financieros llamados anualidades . Las anualidades son básicamente planes de pensión con pagos regulares, ajustados por inflación, que usted “compra”. Puede comprar anualidades a través de agentes de seguros, asesores financieros o bancos.

Imagina un hombre jubilado que tiene 65 años. Si compra una anualidad por valor de $100,000 a las tasas actuales, recibiría un pago mensual de $556 por el resto de su vida. Cuanto mayor sea usted cuando compre una anualidad, mayor será el pago mensual. Si compra una anualidad cuando tiene 70 años, por ejemplo, a las tasas actuales, recibiría un cheque mensual por valor de $642.

Sin embargo, las anualidades no están libres de riesgos. Sea consciente del factor tonto .

Imagine que este hombre muere un año después de comprar una anualidad solo para él. En este caso, la compañía de seguros no pagaría su anualidad a sus familiares. Es este tipo de situación la que permite a las compañías de seguros cumplir con las obligaciones de pago de las personas que viven más que el promedio.

Si bien las anualidades conllevan cierto riesgo, siguen siendo una buena opción de ahorro para la jubilación. Imagine que el mismo hombre invierte sus $100,000 en acciones. Si el hombre ganara $333 mensuales, por ejemplo, esto constituiría un retorno de inversión estable. Sin embargo, seguiría siendo menos de lo que pagaría una anualidad.

Entonces, si tiene en cuenta el estrés de administrar acciones y el riesgo potencial de perderlo todo, las anualidades son una posibilidad atractiva para administrar su dinero durante la jubilación.

Los planes de jubilación son una gran manera de ahorrar. Nunca es tarde para empezar, aunque estés a punto de jubilarte

Pregunte a los jubilados qué desearían haber hecho diferente y la mayoría responderá: "Ojalá hubiera ahorrado más dinero". ¡Pero nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar si utiliza un plan de jubilación!

Los planes de jubilación son una excelente opción para los futuros jubilados.

Los planes de jubilación basados ​​en el empleo son fáciles de entender. Una cierta cantidad de dinero se deduce automáticamente de cada cheque de pago y se reserva, generalmente invertida en fondos mutuos.

Los empleados aportan un promedio del 8,8 por ciento de su salario entre los 50 y los 60 años. Para los empleados de 65 años o más, es del 10,1 por ciento.

La mejor parte de un plan de jubilación es que puede permitirle apartar dinero con impuestos diferidos o, según el plan, ¡incluso libre de impuestos!

El tipo de plan de jubilación para el que es elegible depende de dónde trabaje, pero las condiciones son más o menos las mismas en todo Estados Unidos.

Y no importa si estás a punto de jubilarte y aún no has empezado a ahorrar: ¡nunca es tarde!

Sin embargo, es posible que esté pensando: "¿Cuál es el punto de ahorrar el dinero que necesitaré en un par de años?" Recuerda que no retirarás todo el efectivo de tu plan de una sola vez. ¡Una gran parte permanecerá en su cuenta y seguirá creciendo, con una exención de impuestos!

Eso significa que puedes ganar mucho en los últimos años de tu carrera. Incluso puede rentabilizar tu plan de ahorro.

Sin embargo, la cantidad que puede contribuir a su plan tiene un límite. En 2016, podría ahorrar un máximo de $18,000 al año, más $6,000 adicionales para los contribuyentes mayores de 50 años.

Mantenga los gastos bajo control gastando no más del cuatro por ciento de sus ahorros por año

¿Cuánto dinero puedes sacar cada año sin que se te acabe? Eso puede parecer complicado, pero la regla del cuatro por ciento puede ayudarlo.

El asesor financiero Bill Bengen ideó la regla del cuatro por ciento hace 25 años y ha sido la regla de oro de la planificación financiera desde entonces.

De acuerdo con la regla del cuatro por ciento, puede retirar el cuatro por ciento de sus ahorros totales cada año de su jubilación. Si te atienes a este porcentaje, tus ahorros deberían durar al menos 30 años.

Digamos que comienza con $100,000, lo que significa que puede retirar $4,000 para su primer año de jubilación.

Si la inflación es del tres por ciento el año siguiente, puede retirar $ 4,000 junto con $ 120 adicionales (tres por ciento de $ 4,000). El tercer año, puedes retirar $4,120 y otros $124 para la inflación, y así sucesivamente durante los próximos años.

Todavía es importante invertir su dinero o generar ingresos de intereses. La investigación sobre la regla del cuatro por ciento ha demostrado que es aconsejable invertir la mitad de su dinero en bonos del gobierno, con vencimientos de cuatro a diez años.

Invierta la otra mitad de sus ahorros en acciones de primer nivel: acciones en empresas bien establecidas y altamente rentables que conllevan poco riesgo, como Boeing o General Electric.

Si no se siente cómodo colocando la mitad de sus ahorros en acciones, reduzca su tasa de retiro anual. Considerándolo todo, depende de usted equilibrar sus riesgos y gastos.

Se supone que la jubilación es relajante y placentera. Así que asegúrese de aprovecharlo al máximo planificando con anticipación. ¡Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en su jubilación!

Conclusión

La jubilación puede ser el mejor momento de su vida, o puede ser aterrador y estresante. Todo depende de qué tan bien planifiques con anticipación.

Resuelva las necesidades de atención médica, evalúe cuánto riesgo de inversión desea asumir y encuentre un plan de pensión que funcione para usted. ¡Nunca es demasiado pronto para empezar a prepararse!