¿Cómo puede hacerse rico ahorrando e invirtiendo?

¿Por qué tantos estadounidenses tienen miedo de aprender a invertir y ahorrar su dinero? El hecho es que es simple. Todo viene de tener un plan que te permita hacer lo menos posible. Eso significa comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito y los fondos de jubilación, automatizar su dinero y centrarse en inversiones inteligentes y pacientes.

A través de una descripción realista de los conceptos básicos de la inversión, este artículo analiza los consejos de inversión que todos deberían haber aprendido en la escuela.

No culpe a otros por sus problemas financieros. Culpate a ti mismo

Probablemente te hayas sentido culpable en algún momento por no ahorrar dinero o quizás creas que es demasiado tarde para empezar. ¡Resiste esos pensamientos! Es hora de dejar de poner excusas.

Lo primero que debe saber es que no debe distraerse con la información que le proporcionan los medios de comunicación.

Hay mucha información sobre finanzas por ahí, y puede ser paralizante. Además, gran parte de esta información es aburrida e inútil, como "deberías reducir esos lattes", que no tiene en cuenta la vida real de un adulto joven.

Cuando se trata de consejos de inversión, los jóvenes tienen motivos para señalar con el dedo a los medios y culpar a otros que podrían haberles enseñado mejor. Pero la mejor manera de que alguien cambie los resultados de sus ahorros es asumiendo la responsabilidad de sus elecciones.

Tales excusas comunes, como que nuestro sistema educativo no enseña a administrar el dinero, son sumamente inexactas. Muchas universidades ofrecen clases sobre finanzas, pero los estudiantes no asisten a ellas.

El miedo a perder dinero es otra excusa popular para no hacer nada con él. Pero en realidad es preferible perder dinero cuando eres joven, ¡porque no tienes mucho que perder! Luego, cuando tenga más más tarde, comprenderá mejor cómo conservarlo. ¡Tenga en cuenta que el dinero también se drena de su cuenta cuando lo deja estancado en los bancos!

Otra excusa más es no poder permitirse el lujo de apartar $100 al mes. Realmente, la cantidad no es tan importante. Incluso $ 1 ahorrado por día se acumula con el tiempo.

Todos recordamos la crisis financiera de 2008 cuando muchos retiraron tontamente su dinero del mercado. Muchas de estas personas no tenían una cartera diversificada y compraron caro y vendieron barato, un gran error. Era fácil culpar al gobierno ya los bancos, pero la mayoría no había leído un solo libro de finanzas personales para educarse.

Tenemos que asumir la responsabilidad de nuestros problemas y empezar a resolverlos.

Ahora que sabes esto, ¿cómo te haces rico?

Usa tus tarjetas de crédito inteligentemente

Comprender cómo aprovechar el poder de las tarjetas de crédito será su primer paso para ahorrar dinero y hacerse rico.

Nuestras compras más importantes a menudo se hacen a crédito, y las personas con buen crédito pueden ahorrar mucho dinero. El crédito viene en forma de préstamos, hipotecas y tarjetas de crédito y le permite hacer grandes compras cuando no tiene el dinero para ellas de inmediato.

Tenga en cuenta dos aspectos centrales del crédito: un informe crediticio, que registra su actividad crediticia y brinda a los prestamistas potenciales información relacionada con esto, y un puntaje crediticio, un número entre 300 y 850 que indica su riesgo crediticio para los prestamistas.

Si su puntaje crediticio es bueno, será atractivo para los prestamistas, lo que significa que pueden otorgarle mejores tasas de interés para préstamos. Lo mejor de esto es que un buen puntaje de crédito puede ahorrarle cientos de miles de dólares en intereses.

Por ejemplo, en 2009, la tasa de porcentaje anual en EE. UU. mostró que con un buen puntaje crediticio (750-850) en una hipoteca de $200 000 durante 30 años, pagaría $359 867, incluidos los intereses. Un puntaje de crédito malo (620-639) le daría $430,427 para pagar. ¡Eso es $70,000 extra!

El vehículo de crédito más importante son las tarjetas de crédito. He aquí un par de consejos inteligentes para un manejo exitoso del crédito:

Acaba con tu deuda: ¡reduce el gasto y págala! Los pagos puntuales de la deuda representan el 35 por ciento de su puntaje crediticio, por lo que organizar pagos automáticos con tarjeta de crédito garantizará que nunca se salte un pago.

A continuación, vale la pena ponerse en contacto con la compañía de su tarjeta de crédito y solicitar que renuncien a sus tarifas anuales y cargos por servicio, y que reduzcan su tasa de porcentaje anual. Sorprendentemente, muchos están dispuestos a hacerlo.

Recuerde buscar los mejores beneficios que pueda de las compañías de tarjetas de crédito. ¡El conserje de la tarjeta de crédito de Ramit incluso lo ayudó a conseguir boletos para la Filarmónica de Los Ángeles cuando aparentemente no quedaban boletos!

Elige el mejor banco y las cuentas bancarias con mayor interés

Las tarifas cero y las tasas de interés altas son imposibles, ¿verdad? ¡En realidad no!

Los bancos en línea a menudo ofrecen las mejores tasas de interés. Sus gastos generales son mínimos y no tienen que gastar dinero en sucursales o marketing. En consecuencia, su servicio al cliente es mejor y pueden manejar márgenes de ganancia más bajos que los bancos tradicionales. También ofrecen tasas de interés de seis a 10 veces más altas que un banco convencional.

Digamos que guardas $25,000. Esto le daría $ 750 en un año a una tasa de interés del tres por ciento en un banco en línea. Compare esto con un banco normal a una tasa del 0,5 por ciento y obtendrá unos escasos $125. Ahora imagina que ahorraste $50,000. ¡Recibiría $ 1,500 en un banco en línea y $ 250 míseros en un banco regular!

A continuación, obtenga las mejores cuentas bancarias. El mínimo debe ser una cuenta corriente y una cuenta de ahorros.

Necesita cuentas corrientes para retiros frecuentes y cuentas de ahorro para objetivos como vacaciones o eventos especiales.

Tiene algunas opciones aquí: tener su cuenta corriente y de ahorros en el mismo banco (la opción perezosa); tener su cuenta corriente en un banco local y una cuenta de ahorros en un banco en línea (la opción normal); o numerosas cuentas corrientes y de ahorro, la mejor opción para aquellos que no temen al esfuerzo y quieren optimizar sus cuentas para diferentes objetivos.

O puede guardar un mes y medio de gastos de manutención en su cuenta corriente y poner todo lo demás en su cuenta de ahorros.

Si tener muchas cuentas le parece demasiado, simplemente opte por una cuenta corriente sin cargos en un banco local y una cuenta de ahorros con una tasa de interés alta en un banco en línea.

Abra cuentas de inversión incluso si solo tiene $ 50 para comenzar

Cuidar tus centavos y ahorrar un poco en tu cuenta de ahorros es bueno, pero solo te llevará hasta cierto punto. Para que tu dinero realmente trabaje para ti, debes invertir.

Abrir un fondo de jubilación 401(k), que muchas empresas en los EE. UU. ofrecen a los empleados, es un buen lugar para comenzar.

Para configurar esto, simplemente necesita autorizar que una parte de su cheque de pago se envíe automáticamente de su empleador a su 401 (k). Entonces puede sentarse y dejar que su dinero crezca.

Tener un 401(k) tiene algunos grandes beneficios, como ventajas fiscales porque está aceptando invertir a largo plazo, dinero de sus empleadores si aceptan igualar su contribución al 401(k), y es una inversión que requiere poco esfuerzo.

Después de su 401(k), debe abrir una IRA Roth, que es otro tipo de cuenta de jubilación. Mientras que un 401(k) está patrocinado por su empleador, una cuenta IRA Roth se crea con su propio dinero.

Se recomienda encarecidamente que todos tengan una cuenta IRA 401(k) y Roth porque una cuenta IRA Roth, a diferencia de una cuenta 401(k), le permite invertir en lo que quiera, como acciones individuales y fondos indexados.

Además, mientras que un 401(k) usa dólares antes de impuestos y usted paga impuestos cuando retira dinero durante su jubilación, una Roth IRA usa dólares después de impuestos, por lo que no paga impuestos sobre los intereses ganados y cuando retira fondos. en la jubilación.

Entonces, ¿cómo debe iniciar su IRA?

Una estudiante tuvo dificultades para ahorrar $1,000 para abrir una cuenta IRA Roth, por lo que optó por una firma de administración ( T. Rowe Price ), que ofrecía una cuenta sin monto inicial mínimo y optó por contribuir automáticamente con $50 por mes. Cincuenta dólares por mes era más fácil para ella comprometerse, e incluso esa cantidad es un gran comienzo.

Calcule cuánto está gastando, luego dirija el dinero a donde quiere que vaya

¿Recuerdas la última vez que te sentiste culpable por comprar algo, pero lo compraste de todos modos? La próxima vez sabrá mejor después de aprender a gastar conscientemente.

El gasto consciente consiste en reducir la cantidad de dinero que gasta en cosas que no son tan importantes para usted y gastar más en cosas que realmente le importan.

Todo lo que necesita hacer es adoptar un Plan de Gastos Conscientes . Ahorra e invierte automáticamente una determinada cantidad al mes y gasta el resto en lo que quieras, sin culpas.

El porcentaje que gastas en diferentes cosas se puede dividir en:

• 60 por ciento en costos fijos (alquiler, servicios públicos, deuda)
• 10 por ciento en inversiones (401 (k), Roth IRA)
• 10 por ciento en ahorros (vacaciones, regalos, gastos inesperados)
• 20 por ciento en gastos libres de culpa

El gasto consciente significa pensar en lo que es importante para usted. Por ejemplo, el amigo de Ramit, Jim, se mudó a un apartamento más pequeño después de recibir un aumento. ¿Por qué? Su espacio vital no le importaba mucho, pero le encantaba ir de campamento, así que invirtió su dinero en eso.

A continuación, aprenda a ajustar sus gastos.

Puede probar el "sistema de sobres", en el que decide cuánto desea gastar en las cuatro áreas anteriores y pone ese dinero en sobres, de modo que cuando estén vacíos, no haya más gastos para ese mes.

“Sobres” también puede ser metafórico; El amigo de Ramit abrió una cuenta bancaria con una tarjeta de débito que hacía las veces de sobre. Cada mes carga dinero en la tarjeta para socializar y cuando el dinero se acaba, no sale.

Cambiar de un comportamiento extremo toma un tiempo, así que modifique sus gastos en lugar de, por ejemplo, ahorrar $495 a la semana si antes gastaba $500 a la semana. Elija una o dos áreas problemáticas principales y trabaje en ellas, en lugar de tratar de sacar el 5 por ciento de numerosas áreas.

Los cargos por sobregiro, por ejemplo, pueden sumar más de $1,000 por año. Borrar eso solo hará una gran diferencia.

Automatice sus pagos de facturas para que no tenga que pensar en ellos

Pagar facturas es inconveniente y molesto. Si no está loco por administrar el dinero, cree un sistema automatizado que lo haga por usted.

Tome el Plan de gasto consciente de la última sección y automatícelo utilizando su banco y sus propias herramientas para realizar un seguimiento de sus gastos.

Primero, comuníquese con su banco para configurar transferencias y pagos automáticos.

Por ejemplo, configure pagos automáticos para costos fijos y automatice los retiros de su cuenta corriente a su Roth IRA.

Una vez hecho esto, use el dinero restante para gastar y establezca recordatorios de calendario a mitad de mes para informarle si está excediendo sus objetivos de gasto. Una buena idea es tener también $1,000 en su cuenta corriente como reserva.

Si sus gastos van de acuerdo al plan, entonces ¡genial! Si no, utilice los próximos 15 días para volver a la normalidad.

Otra excelente idea es implementar un Flujo Automático de Dinero conectando todas tus cuentas y creando transferencias automáticas.

Los traslados se pueden organizar de la siguiente manera:

Su cheque de pago debe financiar su 401(k) y su cuenta corriente, y su cuenta corriente debe financiar su Roth IRA, cuenta de ahorros, tarjeta de crédito, costos fijos donde no puede usar una tarjeta de crédito (como el alquiler) y la cantidad impar de gastando dinero. Su tarjeta de crédito debe financiar otros costos fijos y gastos libres de culpa.

Pero, ¿cómo puedes vincular exactamente todas tus cuentas? Simplemente automatice todas las transferencias y pagos:

Digamos que le pagan el primer día del mes. En el segundo, envíe automáticamente una parte de su cheque de pago a su 401(k) y todo lo que quede a su cuenta corriente. En el quinto, transfiera dinero automáticamente a su cuenta de ahorros y su Roth IRA desde su cuenta corriente. El séptimo, paga automáticamente tus cuentas y tu tarjeta de crédito.

Ignora a los expertos e invierte de forma sencilla

Los expertos siempre están hablando de elegir acciones. Pero hay una forma mucho más sencilla de invertir.

No le creas a los expertos. Ninguno de ellos puede predecir consistentemente cómo se comportarán los fondos o las acciones en el mercado a lo largo del tiempo.

Al igual que el estudio de Frederic Brochet de 2001, que encontró que los expertos en vinos no podían distinguir entre vinos, no siempre se puede confiar en los expertos financieros. Esto se debe a que no pueden ver el futuro. La realidad es que, sin importar lo que digan, los expertos con frecuencia se equivocan.

Daniel Solin, autor de The Smartest Investment Book You'll Ever Read , describió una investigación que reveló que 47 de 50 firmas de asesoría asesoraron persistentemente a los inversores sobre acciones en empresas hasta la fecha en que se declararon en bancarrota.

Por lo tanto, evite la experiencia y opte por el camino más simple para invertir.

Imagine una pirámide de inversión en la que cada categoría tiene una clase de activo . Es decir, las acciones, los bonos y el efectivo están en la base, los fondos indexados y mutuos están en el medio y los fondos de ciclo de vida están en la parte superior.

Estas inversiones se vuelven más complicadas a medida que desciende en la pirámide, por lo que el enfoque más simple es a través de fondos de ciclo de vida automáticos, también conocidos como fondos basados ​​en la edad . En qué aspectos de la pirámide inviertes cambia dependiendo de tu edad.

Por ejemplo, si tiene 25 años, Vanguard Target Retirement 2050 ofrece 90 por ciento de acciones y 10 por ciento de bonos, pero si tiene 55 años, ofrece solo 63 por ciento de acciones y 37 por ciento de bonos.

Como puede ver, a los veinte años, la mayoría de sus activos están en acciones. Esto se debe a que puede permitirse correr el riesgo a esta edad. A medida que envejece, el saldo se mueve en consecuencia y los fondos del ciclo de vida facilitan las cosas al ajustarse automáticamente para usted.

Lo mejor de los fondos de estilo de vida es que solo tiene que poseer un fondo. Luego, simplemente debe decidir dónde aplicar la inversión del fondo, por ejemplo, a un 401 (k) o un Roth IRA.

Conclusión

Ahorrar e invertir dinero sabiamente no tiene por qué limitarse a los expertos, ni tiene que ser un dolor de cabeza.

Simplifique sus finanzas personales configurando cuentas sin cargo, automatizando ahorros y pagos de facturas e invirtiendo un poco. Esto le permitirá dejar de estresarse por el dinero y sentarse y dejar que sus fondos crezcan.