La guía completa del seguro contra inundaciones

El seguro contra inundaciones es algo que muchos dueños de negocios y propietarios de viviendas pasan por alto hasta que es demasiado tarde.

Los patrones climáticos cambiantes en todo el mundo podrían significar que las inundaciones se conviertan en una posibilidad aterradora y costosa en el futuro, sin importar dónde se encuentre su negocio.

No espere hasta que sea demasiado tarde para buscar un seguro contra inundaciones. Si bien su negocio está seguro y sus pisos secos, ahora es el momento de aprender qué es el seguro contra inundaciones, cuánto cuesta, cómo usar el seguro contra inundaciones después de un desastre natural y si debe contratar una póliza de seguro contra inundaciones lo antes posible. .

¿Qué es el seguro contra inundaciones?

El seguro contra inundaciones es un tipo especializado de seguro de propiedad disponible tanto para empresas como para propietarios de viviendas.

El seguro contra inundaciones generalmente cubre daños estructurales y daños a la propiedad que resultan de la presencia de agua en terrenos que normalmente están secos.

Es posible que pueda agregar un seguro contra inundaciones a su póliza de seguro de propiedad existente. También puede ser elegible para el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones del gobierno, si vive o trabaja en una comunidad participante.

¿Cómo funciona el seguro contra inundaciones?

Después de que una inundación dañe su negocio u hogar, es posible que enfrente un proyecto de limpieza abrumador además de daños en el inventario y el equipo, y daños estructurales que van desde cosméticos hasta graves. El seguro contra inundaciones no resolverá todos sus problemas, pero facilitará la recuperación de su inundación al ayudarlo a pagar para que su negocio o su hogar vuelvan a la normalidad.

Si necesita presentar un reclamo, encontrará que el proceso funciona de manera similar a cualquier otro tipo de reclamo de seguro. De hecho, debido a que puede comprar un seguro contra inundaciones de la compañía de seguros que ya protege su propiedad, puede comenzar su reclamo hablando con un agente de seguros familiar.

Otro seguro que cubre inundaciones

Además del seguro contra inundaciones, ¿existen otras formas de obtener cobertura por los daños que las aguas crecientes pueden causar a su propiedad y pertenencias? Desafortunadamente, para la mayoría, la respuesta será no. Por eso es tan importante decidir si debe comprar un seguro contra inundaciones antes de que las aguas comiencen a subir y lo amenacen.

Las pólizas de seguro de propiedad generalmente excluyen específicamente los daños causados ​​por inundaciones. FEMA define una inundación como una condición general y temporal de inundación parcial o total de dos o más acres de tierra normalmente seca o de dos o más propiedades como resultado de un desbordamiento de aguas interiores o de marea, una acumulación inusual y rápida de aguas superficiales de cualquier fuente, deslizamientos de lodo causados ​​por inundaciones, o el derrumbe de la tierra a lo largo de la orilla de un cuerpo de agua causado por corrientes u olas que exceden los niveles cíclicos anticipados.

Tenga en cuenta que esta definición de inundación no se aplica a los daños que pueden resultar de un tipo diferente de "inundación", como una tubería rota en su edificio. Ese tipo de daño por agua no se considera una verdadera inundación y probablemente estaría cubierto por su póliza de seguro de propiedad.

Entonces, ¿qué sucede si su edificio se sumerge en las aguas de la inundación y no está protegido por una póliza de seguro contra inundaciones? No se quedará completamente solo. Puede ser elegible para recibir ayuda del gobierno a través de FEMA si su área ha sido declarada zona de desastre mayor. De manera similar, puede ser elegible para solicitar un préstamo por desastre de la Asociación de Pequeñas Empresas para ayudarlo a reconstruir su negocio después de una inundación.

Las organizaciones como la Cruz Roja a menudo brindan asistencia en casos de desastre, como atención médica, alimentos y refugio, que pueden ayudarlo inmediatamente después.

¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?

El seguro contra inundaciones proporciona dos tipos de cobertura: edificio y contenido. Estos pueden combinarse en una póliza, o puede que necesite planes separados.

Hable con su agente de seguros para determinar sus opciones.

Qué significa la cobertura de edificios del seguro contra inundaciones

De acuerdo con la información que proporciona FEMA, debe esperar que la cobertura de construcción del seguro contra inundaciones proteja:

• Sistemas eléctricos y de plomería
• Hornos y calentadores de agua
• Electrodomésticos como refrigeradores, cocinas y lavavajillas
• Alfombras, gabinetes, paneles y estanterías permanentes
• Persianas
• Muros de cimentación, sistemas de anclaje y escaleras
• Garajes independientes
• Tanques de combustible, tanques y bombas de agua de pozo y equipos de energía solar

Qué significa la cobertura del contenido del seguro contra inundaciones

La cobertura del contenido del seguro contra inundaciones protege su propiedad personal dentro del edificio asegurado. Aquí hay unos ejemplos:

• Objetos personales, como ropa, muebles y productos electrónicos
• cortinas
• Microondas, lavadora y secadora
• Unidades de aire acondicionado portátiles y de ventana
• Alfombras no permanentes
• Artículos valiosos como obras de arte (se aplican límites)

Lo que no cubre el seguro contra inundaciones

Cuando se trata de un seguro contra inundaciones, la fuente del agua importa. Aunque el daño puede parecer similar, no debe esperar que una póliza de seguro contra inundaciones lo proteja de la lluvia o el granizo, por ejemplo. Su propiedad puede verse inundada por una alcantarilla obstruida o también por tuberías de agua rotas.

A menos que el daño a su propiedad esté específicamente relacionado con una inundación que cumpla con la definición de FEMA, no podrá activar su póliza de seguro contra inundaciones para cubrir los daños.

Recuerde, FEMA define inundación como una condición general y temporal que hace que la tierra normalmente seca se inunde parcial o completamente con agua. Dos propiedades adyacentes o más de dos acres deben verse afectadas. (Si su inundación no es parte de la definición de FEMA, no está desafortunado. La buena noticia es que su póliza de seguro de propiedad puede cubrir daños por agua causados ​​por un alcantarillado obstruido o una tubería rota. Consulte con su agente para obtener más detalles. .)

Los artículos expresamente excluidos de la cobertura del seguro contra inundaciones pueden incluir lo siguiente:

• Gastos de manutención mientras el edificio no sea apto para la ocupación
• Propiedad fuera del edificio asegurado, como jardines, sistemas sépticos, cercas, terrazas y patios
• Pérdidas financieras causadas por la interrupción del negocio
• Moneda, metales preciosos, certificados de acciones y otros papeles valiosos
• Automóviles y otros vehículos automotores y sus partes
• Propiedad personal guardada en sótanos

¿Quién necesita un seguro contra inundaciones?

Es un mito que las únicas personas que necesitan un seguro contra inundaciones son aquellas que viven en zonas inundables conocidas. No importa dónde viva o trabaje, probablemente esté en cierto grado de riesgo de inundación, en las circunstancias adecuadas. De hecho, según los datos de FEMA, ¡alrededor del 25 % de las reclamaciones por inundación cada año provienen de personas que viven fuera de una zona de inundación conocida!

El truco es equilibrar su riesgo de inundación con el costo del seguro contra inundaciones. Aunque no puede prever todas las posibilidades de inundación, puede comenzar por evaluar su riesgo. Visite el Centro de Servicio de Mapas de Inundaciones de FEMA e ingrese su dirección, área general o longitud exacta para evaluar su riesgo de inundación.

Nuevamente, según FEMA, si vive en un área con un riesgo de inundación bajo o moderado, tiene cinco veces más probabilidades de sufrir una inundación que un incendio en los próximos 30 años. Es probable que no se sienta cómodo sin un seguro que cubra su edificio en caso de incendio, ¿verdad? El seguro contra inundaciones puede ser aún más importante para proteger su propiedad. El costo del seguro contra inundaciones puede ser una buena inversión.

¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?

Ha decidido contratar un seguro contra inundaciones. ¡Gran movimiento! Las siguientes preguntas son: ¿cuánto cuesta el seguro contra inundaciones? ¿Puede ajustar la cobertura que necesita a su presupuesto?

La póliza de seguro contra inundaciones promedio cuesta alrededor de $ 700 por año. Cuando compara eso con el pago promedio de $52,000 por reclamo de inundación del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, parece una buena inversión, ¿no es así?

Por supuesto, como todas las pólizas de seguro, el precio que pagará por el seguro contra inundaciones puede depender de varios factores, incluida la antigüedad de su edificio, el tipo de construcción y la zona de riesgo de inundación de su área. Es posible que pueda reducir el costo de su póliza de seguro contra inundaciones tomando medidas como instalar desagües en el piso o elevar su estructura.

Otra forma de reducir el costo de su seguro contra inundaciones es aumentar su deducible o el monto que paga de su bolsillo antes de que su póliza comience a pagar después de una inundación. Aumente su deducible al máximo de $10,000 y podría reducir su prima anual hasta en un 40%.

Puede establecer diferentes deducibles para sus edificios y cobertura de contenido.

Cómo obtener un seguro contra inundaciones

¿Se pregunta cómo obtener un seguro contra inundaciones para su hogar o negocio? Puede comprar una póliza de seguro contra inundaciones de miles de agentes de seguros que trabajan en 50 compañías de seguros en todo el país. Eso podría incluir al agente de seguros con el que ya está trabajando en otras pólizas, como su seguro de responsabilidad civil general, seguro de propiedad o su póliza de propietario de negocio (BOP).

Si vive en una comunidad participante, puede comprar una póliza federal de seguro contra inundaciones a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones de FEMA.

Si no está seguro por dónde empezar, FEMA tiene los recursos para ayudarlo. Comience usando el localizador de proveedores de seguros contra inundaciones de FEMA para encontrar un agente que pueda ayudarlo a establecer una póliza de seguro contra inundaciones. Simplemente seleccione el nombre de su estado y verá una lista de proveedores que cubren su área, completa con un número de teléfono para que sea más fácil contactarlo.

Cómo presentar un reclamo de seguro contra inundaciones

Si su propiedad se ve afectada por una inundación, informe su pérdida de inmediato a su agente de seguros o al proveedor de su póliza de seguro contra inundaciones.

Se asignará un ajustador de seguros para evaluar los daños por inundaciones, ya sea de forma remota o en persona. Puede y debe protegerse tomando fotos o videos de los daños que la inundación causó en su propiedad.

Debido a que la mayoría de las pólizas de seguro contra inundaciones no cubrirán los daños por moho en la mayoría de los casos, es una buena idea comenzar la limpieza tan pronto como se hayan documentado los daños. Tome fotos y videos tanto de las estructuras afectadas como de su propiedad personal antes de desechar o desmantelar cualquier cosa.

Registre los números de serie de todos los equipos y electrodomésticos, y guarde los recibos siempre que sea posible. Tan pronto como haya documentado el daño, deseche los artículos que representen un riesgo para la salud, como los alimentos perecederos y la ropa mojada y las telas que podrían comenzar a enmohecerse o desarrollarse hongos.

Seguro contra inundaciones: el resultado final

El seguro contra inundaciones no puede protegerlo a usted ni a su propiedad del aumento de las aguas. Pero puede ayudarlo a recuperarse del daño más rápidamente y con menos impacto en su cuenta bancaria.

Es una buena idea revisar su póliza de seguro periódicamente. Comuníquese con su agente y pídale que actualice el seguro de propiedad de su negocio y hable sobre cómo agregar una cobertura de seguro contra inundaciones.

Si actualmente está lidiando con las consecuencias de una inundación que afecta su propiedad, puede comenzar el proceso de adquirir un seguro contra inundaciones ahora. Sin embargo, su cobertura no entrará en vigencia durante 30 días y no cubrirá los daños en los que ya haya incurrido.

Aunque definitivamente deseará agregar un seguro contra inundaciones tan pronto como pueda, es posible que también desee obtener un préstamo de alivio de desastres para pequeñas empresas de la Asociación de Pequeñas Empresas. Un préstamo puede ayudarlo a recuperarse esta vez, pero no posponga la compra de una póliza de seguro contra inundaciones para protegerse antes de que llegue el próximo día lluvioso.

Preguntas frecuentes sobre seguros contra inundaciones