Análisis de tendencias: ¿Qué consumidores están pasando de las tarjetas de crédito?

El efectivo es una forma de pago milenaria, pero sigue siendo la forma en que gran parte del mundo intercambia valor. Las tarjetas de crédito permiten un flujo más fácil de valor en línea, pero esa tecnología tiene medio siglo de antigüedad. Incluso los métodos de pago como PayPal, que se crearon para Internet, tienen casi 20 años.

Frente a un mercado de comercio electrónico global cada vez más sofisticado, ¿puede un método de pago antiguo como las tarjetas de crédito seguir el ritmo? ¿O los nuevos métodos de pago (como las criptomonedas) se convertirán pronto en la norma?

La respuesta, como muchas cosas: depende.

Las tarjetas de crédito siguen siendo el estándar en Estados Unidos

Las tarjetas de crédito ofrecen a los consumidores un mundo de poder adquisitivo y pueden ser herramientas de presupuesto útiles para realizar un seguimiento de las compras y hacer que las personas obtengan reembolsos en efectivo. También pueden ser peligrosos para los consumidores que carecen de autocontrol. Independientemente, juegan un papel muy importante en la economía de Estados Unidos.

Jessica Dickler de CNBC escribe que los estadounidenses en conjunto tienen alrededor de $ 1 billón en deudas de tarjetas de crédito. La familia estadounidense promedio debe 4.293 dólares. Las familias estadounidenses usan sus tarjetas de crédito para hacer compras pequeñas y grandes por igual, lo que hace que sea muy fácil acumular deudas.

Debido a que los estadounidenses utilizan ampliamente las tarjetas de crédito, las empresas de tarjetas de crédito han entrado en una carrera para conseguir más clientes, pero les resulta difícil conseguir nuevos clientes. “A pesar del rumor en torno a las nuevas y llamativas tarjetas de crédito, muchos estadounidenses se apegan a la misma tarjeta de crédito que han tenido durante 10 años o más”, escribe Maria LaMagna de MarketWatch. Los estadounidenses no parecen estar motivados por las nuevas recompensas y no quieren ingresar información nueva de tarjetas de crédito en múltiples formularios de facturación en línea.

Dicho esto, el analista de la industria Jason Steele explica que las tarjetas de crédito no son la opción de pago preferida de las personas. Él cita una encuesta que encontró que más personas prefieren las tarjetas de débito a las de crédito; sin embargo, al mismo tiempo, ha aumentado significativamente el porcentaje de personas que utilizan sus tarjetas de crédito como única opción de pago. Esta desconexión lleva a la idea de que a los estadounidenses realmente no les gustan sus tarjetas de crédito, pero, por el momento, no sienten que tengan mejores opciones.

Entonces, por ahora, gana la inercia. Las tarjetas de crédito son simplemente a lo que están acostumbrados los estadounidenses. Alexandra Tachalova, cofundadora de Digital Olympus, escribe que los estadounidenses esperan, de forma predeterminada, poder comprar en línea con sus tarjetas de crédito. A medida que las opciones de pago alternativas crezcan en popularidad y confianza, tal vez los consumidores estadounidenses comiencen a romper con los viejos hábitos.

La combinación global de métodos de pago alternativos

Aunque los consumidores esperan poder comprar en línea con una tarjeta de crédito, también esperan cada vez más otras opciones de pago. Los métodos de pago alternativos (APM) (billeteras digitales, transferencias bancarias en tiempo real, PayPal, etc.) permiten una mayor flexibilidad y conveniencia para los compradores.

Cuando las APM comenzaron a surgir, algunos las consideraron modas. Ahora, sin embargo, estos métodos de pago están demostrando ser las formas preferidas de algunos consumidores para realizar compras. “En muchos países, las APM se han convertido en el método de pago en línea preferido en comparación con las tarjetas de crédito convencionales como Visa, MasterCard o American Express”, escribe Molly St. Louis de Benzinga. "Por ejemplo, Sofort ahora domina las transacciones de pago en Europa occidental debido a la forma en que el producto crea una transferencia bancaria fácil y segura para pagar los productos en línea".

Asia también está experimentando un uso generalizado de nuevas opciones de pago. “En el mercado de comercio electrónico más grande del mundo, China, por ejemplo, las billeteras electrónicas ahora [representan] el 62 por ciento de los pagos totales”, escribe Eileen Yu en ZDNet. "Las tarjetas de crédito, que fueron las segundas más populares, representaron el 10 por ciento, pero se esperaba que este modo de pago fuera superado por las transferencias bancarias en 2021, cuando estas últimas obtendrían una participación de mercado del 14 por ciento".

En otras palabras, las marcas de comercio electrónico que se expanden a nuevos mercados también pueden tener que volver a examinar sus preferencias de pago.

Las APM están aumentando en los EE. UU., Pero todavía representan solo una pequeña parte del mercado. Ellen Sirull de Experian escribe que, si bien las APM actualmente solo representan alrededor del 6 por ciento de las compras, las billeteras móviles y las criptomonedas están ganando terreno.

'Compre ahora, pague después': Eliminación de intereses

Los millennials no se sienten atraídos por las tarjetas de crédito tanto como las generaciones anteriores. Kristian Borglund, de Klarna, escribe que los millennials son tan humanos como cualquier otra generación: quieren hacer grandes compras que no pueden pagar de inmediato, pero se ven disuadidos por las altas tasas de interés. Por eso están surgiendo soluciones crediticias alternativas.

Es por eso que las alternativas sin interés, como Klarna, están ganando popularidad. Estas opciones de pago permiten a los consumidores comprar ahora y pagar más tarde o pagar en incrementos.

Los pagos sin intereses parecen ser un gran riesgo para las empresas, pero esto en realidad crea un beneficio mutuo para los minoristas y los consumidores, escribe Borglund. "Eliminar un obstáculo para venderlo aumenta sus ingresos, mientras que obtener artículos de mayor precio en manos de los clientes aumenta el valor promedio de su pedido". Los minoristas venden más productos, especialmente artículos de boletos de mayor precio, y los clientes no tienen que pagar intereses al banco.

Claire Gates, directora ejecutiva de Paysafe, otra empresa que facilita las opciones de pago posterior, escribe que, si bien los consumidores posteriores a la recesión son más cautelosos financieramente, todavía tienen ese deseo de varias generaciones de gastar impulsivamente. “Existe un creciente apetito por un financiamiento más barato en todos los ámbitos”, dice. "Y es un apetito que puede satisfacerse sin renunciar a la emoción de la gratificación instantánea".

Afterpay es otra alternativa de este tipo. Jeff Kauflin de Forbes describe Afterpay como "reserva para los millennials". Permite a los consumidores comprar productos minoristas realizando cuatro pagos sin intereses en el transcurso de ocho semanas. Los programas tradicionales de layaway permiten a los clientes realizar pagos constantes en sus compras antes de llevarlas a casa. Las opciones modernas de layaway como Afterpay permiten a los clientes comprar sus productos inmediatamente y luego realizar los pagos más tarde.

Efectivo, crédito y más: conozca las preferencias de sus clientes

Los consumidores estadounidenses todavía prefieren en gran medida las tarjetas de crédito, pero los consumidores de otros lugares continúan buscando diferentes métodos de pago. Eso coloca a las marcas, especialmente aquellas que venden a través de fronteras, en una posición delicada. Las marcas con sede en EE. UU. Deben satisfacer la preferencia de los estadounidenses por el plástico y, al mismo tiempo, controlar las opciones de pago alternativas y los planes de pago.

Analizar los métodos de pago a vista de pájaro es útil para el contexto, pero cuando se trata de sus resultados, lo único que importa son sus clientes. Ellos son los que te dirán cómo les gusta pagar.

Imágenes de: Two Paddles Ax and Leatherwork , Dmitry Moraine , Fotografía artificial