Transferencia de saldo o préstamo personal: ¿Qué funciona mejor para reducir su deuda?

Si usted es como la mayoría de las personas, tiene algunas tarjetas de crédito que están al límite. Las tasas de interés de esas tarjetas son altísimas y los pagos mínimos apenas hacen mella en el saldo. Quizás se esté preguntando si debe usar una transferencia de saldo o un préstamo personal para consolidar sus deudas. En esta publicación de blog, compararemos las dos opciones y lo ayudaremos a decidir cuál es mejor para usted.

Las principales diferencias entre transferencias de saldo y préstamos personales

Hay dos opciones principales para la consolidación de deuda: transferencias de saldo y préstamos personales. Ambos tienen sus ventajas y desventajas, pero cuál es el adecuado para usted dependerá de sus circunstancias individuales.

Las transferencias de saldo implican transferir el saldo de su tarjeta de crédito (o varias tarjetas) a una nueva tarjeta con una tasa de interés más baja. Esto puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses y pagar su deuda más rápido. Sin embargo, las transferencias de saldo generalmente vienen con una tarifa y, si no tiene cuidado, podría terminar pagando más intereses de los que pagaría con un préstamo personal.

Los préstamos personales, por otro lado, implican pedir prestada una cantidad fija de dinero a un prestamista y devolverla durante un período de tiempo determinado, generalmente a una tasa de interés más baja que la de su tarjeta de crédito.

Los préstamos personales también se pueden utilizar para consolidar múltiples deudas en un solo pago mensual, lo que puede facilitar el manejo de sus finanzas. Sin embargo, los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más altas que las transferencias de saldo, por lo que deberá asegurarse de poder pagar los pagos mensuales antes de solicitar uno.

Factores a considerar al consolidar su deuda con una transferencia de saldo o un préstamo personal

Al decidir si un préstamo personal o una transferencia de saldo es adecuado para el pago de la deuda de su tarjeta de crédito, hay algunos factores que deberá considerar.

Tasas de interés

El primero y probablemente el factor más importante es la tasa de interés. Las buenas tarjetas de crédito con transferencia de saldo ofrecen un período sin intereses, generalmente alrededor de 12 a 18 meses, durante el cual solo tendrá que pagar la tarifa anual (si la hay) y nada más. Después de eso, la tasa de interés volverá a la tasa de compra estándar, que suele rondar el 20%.

Los préstamos personales tienen una tasa de interés fija durante la vigencia del préstamo, lo que significa que sabrá exactamente cuánto serán sus reembolsos cada mes. La tasa de interés de los préstamos personales suele ser más baja que la tasa de compra estándar de una tarjeta de crédito. Se espera que la tasa de interés promedio de los préstamos personales en 2022 sea de alrededor del 11%.

Tarifa

El otro factor que debe tener en cuenta al sopesar entre una transferencia de saldo y un préstamo personal son las tarifas. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo a menudo tienen una tarifa de transferencia de saldo, que generalmente es de alrededor del 3-5% de la cantidad que está transfiriendo. Los préstamos personales también tienen tarifas, que pueden incluir una tarifa de solicitud, una tarifa de originación y una tarifa por pago atrasado. Deberá comparar las tarifas para ver qué opción es más barata.

Impacto en la puntuación de crédito

Otro factor a considerar es el impacto en su puntaje de crédito. Un préstamo personal aparecerá como un préstamo a plazos en su informe de crédito, lo cual está bien si no tiene ningún otro préstamo a plazos.

Sin embargo, si ya tiene muchas deudas, obtener otro préstamo puede aumentar su relación deuda-ingresos, lo que puede afectar su puntaje crediticio. Una transferencia de saldo, por otro lado, no requiere que obtenga otro préstamo, por lo que no afectará su relación deuda-ingreso.

Requisitos de puntuación de crédito

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo generalmente requieren un puntaje de crédito bueno o excelente y son una buena opción para aquellos que tienen un puntaje de 670 o superior.

Si tiene un puntaje de crédito bajo, aún puede calificar para algunas tarjetas, pero no tendrán un período introductorio de APR del 0% y requerirán que realice un depósito en efectivo como garantía.

El uso de un préstamo personal para la consolidación de deuda generalmente también requiere un puntaje de crédito bueno o excelente, pero hay algunos prestamistas que ofrecerán préstamos a aquellos con un puntaje mínimo de 640 o superior. Si tiene un puntaje de crédito malo, aún puede obtener un préstamo, pero la tasa de interés será más alta y los términos serán menos favorables.

Período de reembolso

Otro factor a considerar es el plazo de amortización. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo generalmente tienen un período de pago más corto que los préstamos personales, por lo que deberá asegurarse de poder pagar su deuda antes de que finalice el período sin intereses. Los préstamos personales suelen tener un plazo de amortización de dos a cinco años, lo que le da más tiempo para saldar su deuda.

Tipos de deuda

Finalmente, deberá considerar los tipos de deuda que tiene. Si tiene una deuda con intereses altos, como una deuda de tarjeta de crédito con una tasa de interés superior al 20%, una tarjeta de transferencia de saldo puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses. Por otro lado, usar un préstamo personal en lugar de una transferencia de saldo es una opción preferida cuando desea consolidar varios tipos de deuda, como la deuda de préstamos estudiantiles, la deuda médica y los préstamos de día de pago en un solo pago mensual.

¿Cuál es la mejor opción: un préstamo personal o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo?

Como explicamos anteriormente, tanto los préstamos personales como las tarjetas de crédito con transferencia de saldo se pueden usar para consolidar deudas con intereses altos, pero funcionan mejor en diferentes situaciones.

Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es una mejor opción cuando:

• Tiene buen crédito y puede calificar para una tarjeta con un período de APR introductorio del 0%.
• Quiere la flexibilidad para pagar su deuda con el tiempo o hacer compras ocasionales con la misma tarjeta.
• Se siente cómodo usando tarjetas de crédito y entiende cómo evitar pagar cargos por intereses.

Un préstamo personal es una mejor opción cuando:

• Tiene un crédito promedio o malo y no puede calificar para una tarjeta de transferencia de saldo de 0% APR.
• Desea la tranquilidad de los pagos mensuales fijos y saber exactamente cuándo estará libre de deudas.
• Quiere consolidar varias deudas y pagarlas en un período más largo.

Otras opciones a considerar

Si no está seguro de qué tipo de préstamo de consolidación de deuda es adecuado para usted, puede considerar hablar con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. Un asesor de crédito certificado puede ayudarlo a revisar sus finanzas y hacer un plan de manejo de deuda que se adapte a su situación particular. También puede refinanciar la deuda con el mismo tipo de préstamo, como usar un préstamo estudiantil privado para refinanciar sus préstamos estudiantiles federales.

Y por último, pero no menos importante, puede tratar de negociar una tasa de interés más baja con sus acreedores actuales. Aunque esta opción no está disponible para todos, vale la pena intentarlo si tiene un buen crédito y un historial sólido con el acreedor.

En conclusión

No hay una respuesta única para la pregunta: "¿Debo usar una transferencia de saldo o un préstamo personal para consolidar la deuda de mi tarjeta de crédito?" La elección correcta depende de su situación individual y sus objetivos financieros.

Si tiene un buen crédito y puede calificar para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de 0% APR, una transferencia de saldo puede ser la mejor opción para usted. Si tiene un crédito promedio o malo, un préstamo personal puede ser mejor.

Y recuerde, también hay otras opciones a considerar, como asesoría crediticia y refinanciamiento de deuda. Hagas lo que hagas, asegúrate de entender los términos de tu préstamo de consolidación antes de firmar en la línea de puntos.