Ankur Handa de Lentra profundiza en las tendencias y desafíos de los préstamos digitales

Publicado: 2023-09-28

A medida que el sector de préstamos digitales continúa experimentando un crecimiento y una transformación notables, StartupTalky interactuó con Ankur Handa, cofundador y presidente de Lentra , para analizar los desafíos que enfrenta actualmente la industria de préstamos digitales y cómo Lentra los está abordando activamente. Handa también arrojó luz sobre las tendencias clave que están dando forma a la industria.

Lentra, un actor destacado en el ámbito de los préstamos digitales, ha estado a la vanguardia de la innovación, siendo pionero en nuevas estrategias para mantener una ventaja competitiva. Desde mejorar la accesibilidad hasta garantizar el cumplimiento de la protección de datos, la interacción exploró aspectos críticos del crecimiento y desarrollo de la industria.

StartupTalky: Hola, soy Sayantan y nos acompaña el Sr. Ankur Handa, cofundador y presidente de Lentra. Bienvenido a StartupTalky, Sr. Handa. ¿Cómo estás hoy?

Sr. Handa: Muy bien, muchas gracias por invitarme aquí.

StartupTalky: Es un placer tenerlo aquí hoy. Estoy seguro de que nuestra audiencia está ansiosa por aprender más sobre Lentra y el mercado de préstamos digitales. Profundicemos. ¿Qué tendencias clave ve en la industria de préstamos digitales y cómo está innovando Lentra para mantenerse a la vanguardia?

Sr. Handa: El panorama de la tecnología crediticia en la India está experimentando una transformación significativa, particularmente después de la pandemia de COVID-19. Un cambio notable es el crecimiento sustancial del consumo de crédito minorista, que ahora supera al crédito comercial por primera vez en la historia.

Lo más sorprendente es el pluralismo que vemos hoy en nuestros mercados crediticios. El crédito ya no se limita a la clase asalariada o a los industriales. Ahora es accesible a una amplia gama de personas, incluidos vendedores ambulantes, empresarios, agricultores, estudiantes y amas de casa. Esta accesibilidad ampliada se atribuye en gran medida a iniciativas como Jan Dhan Yojana, Aadhaar y la penetración generalizada de Internet móvil. A medida que avanzamos hacia un mundo conectado digitalmente, esta inclusión se convierte en un importante igualador para nuestra sociedad diversa.

Otra tendencia notable es la evolución de la inteligencia artificial (IA). La IA no sólo está revolucionando la forma en que evaluamos la solvencia, sino que también está cambiando la velocidad y el alcance de estas evaluaciones. Nos permite llegar a una base de clientes más amplia y personalizar los servicios. Una aplicación impactante es aprovechar la inteligencia empresarial para abordar los desafíos relacionados con la orientación precisa a clientes potenciales. Estamos siendo testigos de un cambio hacia un mayor enfoque en las interacciones "gobierno-cliente" (G2C), con iniciativas como India Stack desempeñando un papel fundamental, particularmente en sectores como la agricultura y el desarrollo rural.

La descentralización del crédito es otra tendencia convincente. Iniciativas como Open Credit Enablement Network están estandarizando el flujo de crédito entre prestatarios, prestamistas y distribuidores de crédito. Esta medida representa una democratización de los servicios financieros. Como TSP certificado con Samadhi y Credit AI, Lentra aprovecha una gran cantidad de datos de flujo de caja y una amplia red de minoristas para facilitar una suscripción rápida.

Además, el cocrédito está ganando terreno, haciendo hincapié en la orientación al cliente y la gestión de las relaciones. Existe potencial para que las empresas financieras no bancarias (NBFC) colaboren con los bancos del sector público, aprovechando los menores costos de los fondos para desarrollar modelos de negocios innovadores.

Por último, la creciente tendencia de "APIficación'' está remodelando nuestra industria. Las API (interfaces de programación de aplicaciones) se están integrando en varios aspectos de nuestras operaciones. En Lentra, hemos integrado nuestras API de préstamos y procesos de originación con marcas, OEM y cadenas de concesionarios. y redes comerciales.

StartupTalky: Gracias por compartir esas tendencias, Sr. Handa. Ahora, pasando a los desafíos de la industria, ¿cuáles son los principales desafíos a los que se enfrenta actualmente la industria de préstamos digitales y cómo los está abordando Lentra?

Señor Handa: Uno de los desafíos clave que enfrentamos es acelerar nuestro alcance en un mercado de rápido crecimiento como la India. No estamos satisfechos con una tasa de crecimiento del 7%; aspiramos a más. Para lograrlo, necesitamos revolucionar nuestros canales de distribución digital. A diferencia del pasado, cuando dependíamos de sucursales físicas, hoy los clientes cuentan con numerosos canales digitales para acceder a productos crediticios.

Sin embargo, el desafío es adaptar estas opciones digitales a diversos segmentos de clientes. En las zonas rurales, donde un sitio web sofisticado puede no ser práctico, necesitamos utilizar la voz y otros métodos de digitalización nativos. Para los millennials y estudiantes universitarios, un simple mensaje o WhatsApp puede completar el proceso de préstamo. Mientras tanto, los préstamos comerciales a empresas requieren un enfoque diferente.

El principal desafío y oportunidad radica en la construcción de redes de distribución digital sólidas. Aparte de eso, a medida que avanza la tecnología, la seguridad se convierte en una preocupación creciente. Con la creciente economía de la India, anticipamos un aumento significativo de los ataques de seguridad y fraude para 2030. Debemos establecer las salvaguardias adecuadas para proteger nuestra economía.

Por el contrario, India destaca en automatización, conocimientos, inteligencia artificial, colaboración con el ecosistema e innovación de productos. Estas áreas no son desafíos sino fortalezas para nosotros, gracias a iniciativas como India Stack. Mi atención se centra en abordar la seguridad y reinventar la distribución digital como los dos principales desafíos a largo plazo.

StartupTalky: Muy bien. Dado que hemos tocado la distribución y la seguridad, mis próximas preguntas giran en torno a estos aspectos. ¿Cómo se esfuerza Lentra por mejorar la accesibilidad y la inclusión en los préstamos digitales, teniendo en cuenta la diversidad demográfica? ¿Qué estrategias está empleando Lentra al respecto?

Sr. Handa: Nuestro enfoque principal ha sido la estrecha colaboración con iniciativas gubernamentales. Si bien términos como B2B y B2C son bien conocidos, hemos mirado hacia el futuro centrándonos en G2C (gobierno a cliente). Hemos sido los primeros en adoptar iniciativas como Aadhaar, Greater India Stack, eSign y eKYC en nuestra plataforma de préstamos.

También hemos desempeñado un papel en la creación de productos únicos. Por ejemplo, trabajamos con un banco grande para habilitar productos agrícolas como préstamos para financiar ganado y tarjetas de crédito Kisan en solo 90 días, beneficiando a los agricultores rurales de Gujarat.

Se están produciendo muchas innovaciones en respuesta a las iniciativas gubernamentales. El Agregador de Cuentas, ONDC, OCEN, GeM Sahay y productos relacionados están contribuyendo a la inclusión financiera.

La inclusión financiera ha recorrido un largo camino. El gasto con tarjetas de crédito y los préstamos personales están en máximos históricos. Sin embargo, debemos garantizar la sostenibilidad de este crecimiento crediticio y prácticas crediticias responsables. Como proveedor de tecnología, nuestro objetivo es ayudar a los bancos a otorgar préstamos de manera responsable para evitar repetir errores del pasado, como la crisis de 2007. Los niveles actuales de morosidad están en un mínimo histórico del 3,9%, lo que refleja libros más limpios.

La inclusión financiera ya está ocurriendo, con un enfoque en productos minoristas en bancos tanto del sector público como del privado. Como facilitador de préstamos digitales, estamos comprometidos a crear nuevas ofertas de productos manteniendo al mismo tiempo modelos sostenibles y una suscripción sólida, incluso cuando utilizamos datos y algoritmos alternativos. Nuestro objetivo es evitar burbujas de crecimiento artificial.

StartupTalky: Gracias por sus ideas, Sr. Handa. Ahora, pasando a la protección y seguridad de los datos, considerando la reciente Ley de Protección de Datos Personales Digitales de 2023, ¿hay medidas adicionales que Lentra deba tomar para garantizar el cumplimiento de la regulación una vez que se implemente?

Sr. Handa: Los aspectos más destacados de la Ley de Protección de Datos Personales son significativos. El aspecto más notable son las posibles sanciones financieras, que pueden ascender a 250 millones de rupias por cada caso de incumplimiento. Los acuerdos de procesamiento de datos son obligatorios antes de subcontratar actividades a terceros, incluso para Lentra, lo que requiere un escrutinio antes de utilizar una solución.

La Ley también enfatiza las evaluaciones periódicas del impacto de la protección de datos, obligatorias para los fiduciarios de datos importantes. La evaluación de impacto se centra en la seguridad de los datos, las aplicaciones y la infraestructura, que deben diseñarse para los desafíos futuros, no solo para los actuales. El creciente ecosistema de la India significa que las amenazas a la seguridad también aumentarán.

Es posible que sea necesario aclarar los detalles sobre la implementación de la Ley, probablemente después del establecimiento de la Junta de Protección de Datos de la India, como se describe en la ley. Lentra está discutiendo activamente interpretaciones con los bancos y sus equipos de riesgo.

Hemos tomado medidas proactivas para estructurar y procesar conjuntos de datos personales basados en el consentimiento para una futura adaptabilidad. Será necesario reevaluar y reinventar las estrategias de almacenamiento, cifrado y retención de datos. Este es un proceso iterativo pero obligatorio para garantizar la seguridad de los datos de todos los indios.

La seguridad es fundamental para Lentra, ya que cumple con las normas ISO 27001, ISO 27018, ISO 22301, SOC 1, SOC 2, SOC 3 y AES de 256 bits. A medida que adquiramos más claridad, reforzaremos y adaptaremos aún más estos procesos al ecosistema en evolución.

StartupTalky: Dado que mencionó la necesidad de mayor aclaración sobre las políticas gubernamentales, especialmente con respecto a la Ley de Protección de Datos, ¿tiene alguna recomendación específica para las políticas gubernamentales que podrían respaldar mejor el crecimiento de las nuevas empresas indias en general?

Sr. Handa: Por supuesto, aún queda mucho por hacer. India ha logrado avances significativos en finanzas y pagos digitales, con UPI en los titulares. La escala, la velocidad y la economía unitaria han asombrado al mundo, y la India está a la vanguardia de la cuarta revolución industrial.

El gobierno puede desempeñar un papel crucial de dos maneras. En primer lugar, puede acelerar aún más el impulso positivo dentro de la India. En segundo lugar, puede ayudar a empresas indias, como la nuestra, a llevar sus productos al escenario mundial. Iniciativas como ampliar la UPI a otros países son prometedoras.

Como actor privado, estamos ansiosos por llevar la historia de éxito de la India a todo el mundo, pero necesitamos un entorno propicio. Eventos como el G20 han sido fundamentales para promover la narrativa india a escala global.

En el ámbito interno, el crédito debe integrarse en la vida diaria. El gobierno puede fomentar esto creando marcos que permitan aspectos de asequibilidad de los préstamos en diversos sectores como el turismo, la salud y la educación. Tenemos la pila de tecnología lista; ahora necesitamos el marco político adecuado.

Prevemos brindar crédito a lo largo de la vida de una persona, desde la universidad hasta la jubilación, con diversos productos crediticios ofrecidos por bancos y otras industrias. Este enfoque holístico puede beneficiar a las personas de las zonas rurales y de las ciudades de nivel cuatro y cinco. Es hora de explorar cómo podemos hacer que esto sea una realidad en la India.

StartupTalky: Sr. Handa, tengo una pregunta más, un poco hipotética. Actualmente, las empresas basadas en productos básicos utilizan sus productos como garantía para préstamos. Entonces, en esta era digital, ¿es concebible que las empresas utilicen datos como garantía para obtener crédito en un futuro cercano o lejano? ¿Qué piensas sobre esta posibilidad?

Sr. Handa: Hoy estoy en Delhi, donde organizamos un evento con amigos de la fraternidad bancaria. Un punto de discusión interesante fue el sueño de un banquero de crear un préstamo totalmente digital para viajes inmobiliarios sin papel. Creo que esta aspiración puede convertirse en realidad.

Veo esperanza en la creciente digitalización de la vida diaria. Desde realizar pagos a través de Google Pay hasta acceder a documentos en DigiLocker, estos componentes básicos se están alineando. Es posible que en el futuro las compras de propiedades y los registros de tierras acaben en un DigiLocker, aunque esto implicará complejas medidas de seguridad.

India Stack ha desempeñado un papel crucial en este viaje, comenzando con la capa de identidad de Aadhaar y ahora expandiéndose a las capas de consentimiento y datos, incluidos los agregadores de cuentas. A medida que estas capas evolucionen, desencadenarán una reacción en cadena, aunque predecir el resultado exacto es un desafío.

Una cosa es segura: hay esperanza, fe y las herramientas, capacidades y entorno adecuados para hacerlo realidad. Si esta transformación se produce en algún lugar del mundo, será en la India. El siguiente paso es crear un entorno para que la historia de éxito de la India beneficie a otras comunidades y países, promoviendo el crecimiento inclusivo y el desarrollo económico.

Si bien nuestro objetivo es lograr crecimiento e ingresos con prácticas éticas en Lentra, el objetivo final es que tanto Lentra como India prosperen económicamente.

StartupTalky: Como bien dijo, India definitivamente ha logrado avances significativos en pagos digitales y tecnología financiera, superando a Occidente en muchos aspectos. Entonces, pasando a mi pregunta final, ¿cuál es su perspectiva para la industria y qué consejo tiene para los emprendedores en ciernes?

Sr. Handa: Yo diría que den un salto valiente. Cuando comencé Lentra con mi socio, DV, estábamos en nuestro cuarto año, incubando esta idea. Vengo de una empresa y trabajé en Capgemini y Barclays. Fue un momento crucial y me alegro de haber aprovechado la oportunidad. Algunas cosas no se pueden planificar meticulosamente; se desarrollan de maneras inesperadas.

Enfrentar los desafíos, la paciencia y la perseverancia son cruciales. Hemos adoptado un enfoque iterativo, no comenzando con un gran plan, sino teniendo una visión y adaptándonos a lo largo del camino. Hemos cometido errores pero también hemos tomado decisiones más acertadas, lo que nos ha llevado hasta aquí. No podemos volvernos complacientes; La curiosidad y el hambre de crecimiento son esenciales.

Tenemos suerte de prosperar en India, donde el ecosistema se está expandiendo y atrayendo a gigantes globales como Apple y Google. Los empresarios indios tienen la oportunidad de crear soluciones localizadas que satisfagan las necesidades únicas de la India. Nos rodean oportunidades y debemos arriesgarnos, tener coraje e improvisar. Es un entorno propicio con amplio apoyo y recursos disponibles. Así que mi consejo es que lo hagas.

StartupTalky: Gracias, Sr. Handa, por compartir sus valiosos conocimientos. He aprendido mucho y estoy seguro de que nuestra audiencia también. Apreciamos su tiempo y esperamos futuras interacciones cuando surja la oportunidad.

Sr. Handa: Es un placer. ¡Muchas gracias por invitarme. Ha sido un placer interactuar contigo.