Aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante: 5 mejores opciones para pequeñas empresas

Ser capaz de aceptar tarjetas de crédito sin una cuenta de comerciante se ha convertido en una idea mucho más realista en los últimos años, ya que los proveedores de bajo costo como Square y PayPal han reducido las barreras de entrada para aceptar tarjetas de crédito en su negocio. Si bien las cuentas comerciales tradicionales siguen siendo la opción predominante para las empresas establecidas, ya no son el único juego en la ciudad. Los procesadores de pago de terceros (también conocidos como proveedores de servicios de pago) facilitan que una pequeña empresa recién establecida comience a aceptar transacciones con tarjetas de crédito y débito rápidamente, y sin el tiempo, el papeleo y los gastos que normalmente se requieren para establecer una cuenta comercial. .

Este artículo explicará cómo funcionan los procesadores de terceros, revisará varias de las principales opciones que recomendamos y explicará cómo puede saber si un procesador de terceros es la opción correcta para su negocio.

Obtenga más información sobre nuestras mejores selecciones

Compañía	Mejor para	Próximos pasos Mejor para
Cuadrado Lee mas	Lo mejor para aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona.	Lo mejor para aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona. Visitar sitio Lee mas
Pagos de Shopify Lee mas	Lo mejor para tener los beneficios de Stripe sin necesidad de conocimientos técnicos.	Lo mejor para tener los beneficios de Stripe sin necesidad de conocimientos técnicos. Visitar sitio Lee mas
Pagos de banda Lee mas	Lo mejor para los comerciantes internacionales que son expertos en tecnología o pueden contratar a un desarrollador.	Lo mejor para los comerciantes internacionales que son expertos en tecnología o pueden contratar a un desarrollador. Visitar sitio Lee mas
Venmo Lee mas	Ideal para pequeñas empresas que solo ocasionalmente aceptan pagos con tarjeta de crédito o débito.	Ideal para pequeñas empresas que solo ocasionalmente aceptan pagos con tarjeta de crédito o débito. Visitar sitio Lee mas
Paypal Lee mas	Mejor para comerciantes de bajo volumen.	Mejor para comerciantes de bajo volumen. Visitar sitio Lee mas

Lea más a continuación para saber por qué elegimos estas opciones.

¿Realmente puedo aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante?

Sí, puede aceptar pagos en línea y en persona sin una cuenta de comerciante. Para hacerlo, utilizará un procesador de terceros , que es una alternativa más sencilla a los proveedores de cuentas comerciales tradicionales. Tenga en cuenta que a menudo verá procesadores de terceros denominados proveedores de servicios de pago (PSP), agregadores de pagos o facilitadores de pagos.

Cómo funciona una cuenta de comerciante

Una cuenta de comerciante no es más que una cuenta bancaria especial que retiene temporalmente el dinero de las transacciones con tarjetas de crédito y débito. Una vez que se completa el procesamiento de la transacción y su proveedor ha deducido sus tarifas, los fondos restantes se transfieren a su cuenta bancaria comercial. Este enfoque tiene varias ventajas y desventajas:

La alternativa: procesamiento de pagos de terceros

Con un procesador de pagos de terceros, no tendrá su propia cuenta de comerciante separada con un número de identificación de comerciante único.

En su lugar, su negocio se agregará con otros usuarios en una sola cuenta comercial grande. Este enfoque reduce significativamente los costos de mantenimiento de la cuenta de su proveedor, lo que le permite transferirle algunos de los ahorros. Al igual que una cuenta de comerciante tradicional, registrarse con un procesador de terceros tiene sus ventajas y desventajas:

Cómo aceptar tarjetas de crédito sin una cuenta comercial: sus 5 mejores opciones

Cuando se trata de aceptar pagos con tarjeta de crédito sin una cuenta de comerciante, solo hay una cantidad relativamente pequeña de procesadores externos que dominan este sector de la industria de pagos. Cada proveedor ofrece algunas fortalezas únicas (y algunas deficiencias) y será una excelente opción para ciertos tipos de negocios.

Nuestras opciones para los mejores procesadores de terceros incluyen los siguientes proveedores:

• Cuadrado
• Pagos de Shopify
• Pagos de banda
• Venmo
• Paypal

1. Cuadrado

Funciones cuadradas

Square fue uno de los primeros procesadores externos en ofrecer una forma de aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona. En la actualidad, su sistema de procesamiento móvil básico original ha evolucionado hasta convertirse en un ecosistema de pagos con todas las funciones para negocios en línea y minoristas.

Las características principales incluyen:

• Lectores de tarjetas móviles compatibles con EMV y NFC
• Terminal Square para venta presencial
• Sistema de punto de venta basado en iPad de Square Stand
• Tienda en línea Square para empresas de comercio electrónico
• Terminal virtual para transacciones tecleadas o en persona
• Numerosos servicios auxiliares (facturación, gestión de inventario, etc.)

Precio cuadrado

• 2,6 % + 0,10 USD por transacciones deslizadas, sumergidas o tocadas
• 2.9% + $0.30 por transacciones en línea
• 3.5% + $0.15 por transacciones ingresadas
• Sin cuotas mensuales o anuales
• Sin mínimo mensual
• Sin tarifas de cumplimiento de PCI

Donde Square realmente brilla

Square es la solución de procesamiento móvil (mPOS) más rica en funciones y avanzada que puede encontrar sin una tarifa mensual.

El precio de tarifa plana simple de Square facilita la predicción de sus costos de procesamiento mensuales una vez que haya alcanzado un volumen de procesamiento estable. La compañía continúa expandiendo su línea de productos y servicios, y ahora ofrece características específicas del sector comercial, como Square para restaurantes y Square para minoristas. Si bien muchas de estas funciones avanzadas requieren una tarifa de suscripción mensual adicional, suelen ser mucho más asequibles que las ofertas comparables disponibles de proveedores de la competencia.

Nuestra única advertencia con respecto a Square es que su precio de tarifa plana funciona mejor para negocios de volumen relativamente bajo, pero en realidad puede ser más costoso que una cuenta comercial con volúmenes de procesamiento más altos. Si su negocio crece por encima de aproximadamente $5,000/mes en ventas con tarjetas de crédito y débito, debe comenzar a considerar la transición a una cuenta de comerciante de servicio completo.

Comience con Square

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2. Pagos de Shopify

Funciones de pagos de Shopify

Shopify es una plataforma de comercio electrónico muy popular que incluye todas las funciones que necesitará para configurar un negocio en línea y comenzar a vender desde su sitio web. Si bien puedes usar Shopify con casi cualquier proveedor de servicios comerciales, Shopify Payments se integra directamente con la plataforma de Shopify y se adapta muy bien a las empresas de comercio electrónico incipientes. Las características clave incluyen lo siguiente:

• Plataforma de pagos omnicanal
• Amplias herramientas para desarrolladores
• Servicios integrados de seguridad y cumplimiento de PCI
• Lectores de tarjetas compatibles con EMV y NFC disponibles
• Software Shopify POS disponible

Precios de pagos de Shopify

Nota: La siguiente información de precios es para el plan estándar de Shopify de nivel medio. Hay otras opciones disponibles.

• 2.5%/transacción (en persona)
• 2.6% + $0.30/transacción (en línea)
• Tarifa de suscripción de $ 79 / mes
• Lector Shopify Tap & Chip – $49/unidad
• Se aplican cargos adicionales por servicios opcionales

Donde Shopify Payments realmente brilla

Shopify se ha forjado una reputación envidiable por proporcionar una plataforma de comercio electrónico lista para usar para empresarios que desean iniciar un negocio en línea pero no quieren atascarse en detalles técnicos.

La interfaz fácil de usar de Shopify ayuda a los comerciantes a crear un sitio web de apariencia profesional, con o sin un programador profesional.

Shopify actualmente ofrece cuatro niveles de servicio (incluido el plan básico Shopify Lite). Las tarifas mensuales oscilan entre $ 9 y $ 299, y los planes más caros incluyen muchas funciones y servicios adicionales. Todos los planes utilizan precios de tarifa plana, aunque las opciones más caras tienen tarifas por transacción correspondientemente más bajas.

También es posible usar la plataforma de Shopify con su procesador de pago existente, pero tendrá que pagar una tarifa adicional a Shopify por cada transacción. En general, Shopify Payments es una excelente opción si está lanzando un nuevo negocio de comercio electrónico o agregando un canal de ventas en línea a su negocio minorista existente.

Comenzar con los pagos de Shopify

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3. Pagos con bandas

Características de la raya

Stripe ofrece la plataforma de pagos en línea más avanzada y personalizable de la industria, pero recientemente también comenzó a expandirse al sector minorista. Estas son las características principales que ofrece:

• Plataforma de pagos integrada
• Amplia compatibilidad con el carrito de compras en línea
• Herramientas avanzadas de análisis e informes
• Conjunto robusto de herramientas de desarrollo para la personalización del sitio
• Servicio de detección antifraude Stripe Radar disponible
• Soporte para pagos en persona a través de Stripe Terminal
• Numerosos servicios complementarios disponibles

Precios de la raya

• 2.9% +$0.30/transacción (en línea)
• 2.7% + $0.05/transacción (en persona)
• +1% para transacciones internacionales
• +1% para conversión de moneda (si es necesario)
• 0.8%/transferencia ACH (máximo de $5.00)
• Sin cuota mensual
• Tarifa de devolución de cargo de $15/incidente
• Cargos adicionales por algunos servicios opcionales
• Precios personalizados disponibles

Donde Stripe realmente brilla

Para comerciantes de comercio electrónico u omnicanal, Stripe ofrece la plataforma más sofisticada que pueda encontrar, pero lo más probable es que necesite un desarrollador o sus propias habilidades de codificación para aprovechar al máximo todas las capacidades que ofrece.

Stripe es uno de los pocos proveedores que hemos encontrado que combina precios transparentes y aptos para pequeñas empresas con los tipos de funciones avanzadas que normalmente solo encontraría con una cuenta de comerciante de servicio completo.

Es una excelente opción para casi cualquier negocio en línea, independientemente del tamaño o el volumen de procesamiento. También es perfecto para empresas internacionales, ya que está disponible en la mayoría de los principales países del mundo, admite una variedad de métodos de pago locales y puede procesar transacciones en varias monedas.

Comience con los pagos de Stripe

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4. Venmo para empresas

Características de Venmo

Si bien Venmo es mejor conocido como un servicio de transferencia de dinero entre pares (P2P), también se ha convertido en una forma popular para que los comerciantes acepten pagos fuera de las cuentas comerciales tradicionales. Venmo For Business está diseñado para permitir que las empresas acepten pagos mediante la red P2P de Venmo y ofrece las siguientes funciones:

• Pagos en persona usando códigos QR y la aplicación móvil Venmo
• Pagos en línea mediante PayPal Checkout o la pasarela de pago de Braintree
• Kit QR disponible (incluye códigos QR impresos en varios tamaños para uso en la tienda)

Precios de Venmo

• 1.9% + $0.10/transacción por compras realizadas con la aplicación Venmo y un código QR
• 3,49% + $0,49/transacción por compras realizadas en línea o en la aplicación utilizando la puerta de enlace de Braintree o PayPal Checkout
• Compras limitadas a $2,999.99/transacción
• Compras totales limitadas a $24,999.99/semana (o $2,499.99 sin verificación de identidad)
• Transferencias a su cuenta bancaria limitadas a $49,999.99/semana (o $999.99 sin verificación de identidad)
• Transferencias a su cuenta bancaria limitadas a $50,000/transacción para transferencias instantáneas
• Kit Venmo QR – $14.99 cada uno

Donde realmente brilla Venmo

A diferencia de nuestros otros procesadores de pago de terceros, Venmo no reemplazará una cuenta de comerciante, ni está diseñado para hacerlo. Venmo funciona mejor como un método de pago adicional que puede ofrecer a los clientes que le ahorrará dinero en las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. Para empresas muy pequeñas o aquellas que solo aceptan pagos ocasionales con tarjeta de crédito o débito, podría ser todo lo que necesita.

Si ha estado confiando en efectivo y cheques en papel para recibir pagos, agregar Venmo For Business le brinda una forma de aceptar pagos sin registrarse en un procesador externo o en una cuenta de comerciante. La contrapartida de esta simplicidad, por supuesto, es que no obtendrá el tipo de funciones adicionales que incluso un procesador básico de terceros puede ofrecerle, como soporte para pagos ACH o datos analíticos. Puede usar Venmo para transacciones en línea, pero deberá registrarse en PayPal o Braintree para hacerlo (tenga en cuenta que Venmo y Braintree son propiedad de PayPal).

Comience con Venmo

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5.PayPal

Características de PayPal

PayPal, uno de los primeros pioneros del comercio electrónico, disfruta de un reconocimiento de nombre casi universal y ofrece un ecosistema de pagos completo para casi cualquier tipo de negocio. Los aspectos más destacados de los servicios de la compañía incluyen lo siguiente:

• Procesamiento de pago con tarjeta de crédito y débito
• Soporte para métodos de pago localizados
• Botones de pago contextuales
• Página de pago alojada
• Terminal virtual disponible (se aplica una tarifa adicional)
• Facturación recurrente disponible (se aplica una tarifa adicional)

Precios de PayPal

PayPal ha renovado recientemente su estructura de precios y ahora es mucho más compleja de lo que solía ser. Aquí hay una breve descripción de las tasas y tarifas principales que debe saber:

• 2.29% + $0.09 para transacciones móviles y en persona
• 2.99% + $0.49 para ventas en línea (plan estándar)
• 3.49% + $0.09 para transacciones ingresadas
• 3.09% + $0.49 para transacciones de terminales virtuales
• + 1,5%/transacción internacional
• $0/mes para PayPal Checkout
• $ 5 / mes para pagos avanzados de PayPal
• $30/mes para PayPal Payments Pro

Para obtener un desglose más detallado de los precios de PayPal, consulte nuestra guía completa de tarifas, tarifas y precios de PayPal.

Donde realmente brilla PayPal

A pesar de sus recientes aumentos de precios, PayPal todavía puede ser una buena opción para muchas pequeñas empresas.

Las cuentas de PayPal no vienen con contratos a largo plazo ni multas por terminación anticipada, e incluso el nivel de servicio gratuito de la compañía ofrece todas las características básicas que necesitará un negocio en línea. Debido a la naturaleza de pago por uso de la estructura de tarifas de PayPal, muchos comerciantes lo utilizan como un método de aceptación de pago de respaldo además de su proveedor principal.

Sin embargo, si está pensando en utilizar PayPal como su único medio para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito, le recomendamos encarecidamente que analice detenidamente la nueva estructura de precios de la empresa. Si bien algunas de las tarifas de procesamiento son competitivas con lo que cobran otros procesadores de terceros, muchas otras están por encima de los promedios de la industria y podrían costarle mucho dinero si se aplican a los tipos de transacciones que acepta con más frecuencia.

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Cómo aceptar tarjetas de crédito para uso personal

Las aplicaciones de transferencia de dinero punto a punto (P2P) han hecho que sea más fácil que nunca realizar un pago a alguien, e incluso se pueden usar para manejar transacciones comerciales. Recuerde que todos los ingresos deben informarse al IRS, incluso si no recibe un Formulario 1099-K del IRS. Así es como los servicios P2P más populares manejan este problema:

Para obtener información más detallada sobre las implicaciones fiscales del uso de los servicios de transferencia de igual a igual para fines comerciales, consulte nuestro artículo que explica los impuestos de PayPal, Zelle y Venmo.

Qué buscar si desea aceptar pagos sin una cuenta de comerciante

Como cualquier otra decisión de compra importante, querrá darse una vuelta antes de seleccionar un procesador de pagos de terceros para su empresa. Todos los proveedores que hemos descrito anteriormente ofrecen diferentes productos y servicios, por lo que querrá seleccionar el proveedor que mejor se adapte a las necesidades de su negocio en particular.

Una cosa en la que estas empresas generalmente no compiten es en los precios. Casi todos los procesadores de terceros ofrecen una verdadera facturación de pago por uso, sin contratos a largo plazo ni tarifas mensuales por servicios básicos. También ofrecen planes de tarifas de procesamiento de tarifa plana notablemente similares. Si desea aceptar pagos en línea sin una cuenta de comerciante, puede esperar pagar el mismo 2,9% + $0,30 por transacción con cualquier procesador externo importante.

Aquí hay una breve descripción de las principales características que debe evaluar antes de seleccionar un procesador de terceros para su empresa:

¿Debe mi empresa aceptar pagos sin una cuenta de comerciante?

Por lo general, recomendamos cuentas comerciales de servicio completo para empresas que procesan de manera confiable más de $ 5,000 / mes, aunque esta cifra no es inamovible. Otros factores, incluido el tamaño promedio de su ticket, las necesidades específicas de hardware o software, y si su negocio es estacional, influirán en esta determinación.

Para los comerciantes que han llegado a la conclusión de que un procesador de terceros es su mejor opción, recomendamos las siguientes prácticas recomendadas:

Además de los proveedores que hemos revisado anteriormente, consulte nuestra lista de los mejores procesadores de tarjetas de crédito para pequeñas empresas para explorar sus otras opciones, la mayoría de los cuales son proveedores de servicio completo que ofrecen cuentas comerciales rentables para propietarios de pequeñas empresas.

Háganos saber acerca de sus experiencias dejándonos un comentario a continuación.

En resumen: cómo aceptar tarjetas de crédito sin una cuenta comercial: sus 5 mejores opciones

1. Cuadrado: Lo mejor para aceptar pagos con tarjeta de crédito en persona.
2. Shopify Payments: Lo mejor para tener los beneficios de Stripe sin necesidad de conocimientos técnicos.
3. Stripe Payments: Lo mejor para los comerciantes internacionales que son expertos en tecnología o pueden contratar a un desarrollador.
4. Venmo: ideal para pequeñas empresas que solo ocasionalmente aceptan pagos con tarjeta de crédito o débito.
5. PayPal: mejor para comerciantes de bajo volumen.