Una guía para jubilarse con comodidad

La jubilación puede ser un tema desalentador. Las pensiones de empresa chapadas en oro de antaño son una especie amenazada en estos días, dejando a más y más personas a su suerte. Pero si no eres un genio de las finanzas, invertir y administrar tus propios ahorros puede resultar bastante abrumador.

Afortunadamente, hay un experto disponible para ayudarlo a navegar por estas aguas turbias. Una de las principales expertas en finanzas personales del mundo, Suze Orman, ha pasado la mayor parte del último medio siglo ayudando a sus clientes y lectores a lograr la seguridad financiera.

En este artículo, veremos su guía estratégica para planificar su jubilación en los Estados Unidos.

Espere un montón de consejos sensatos sobre temas espinosos como hijos adultos económicamente dependientes, así como una gran cantidad de conocimientos prácticos sobre inversiones, gastos y ahorros.

Lo mejor de todo es que comenzaremos desde donde se encuentra ahora, no desde donde cree que debería estar.

¡Así que deje a un lado sus preocupaciones y temores, y comencemos a construir su jubilación definitiva!

La planificación de la jubilación es complicada

La jubilación era bastante sencilla en el pasado. A cambio de décadas de servicio, la gente recibía una pensión, un ingreso mensual garantizado después de la jubilación.

No se esperaba que nadie administrara sus propios fondos de jubilación e inversiones. Todo lo que tenían que hacer los jubilados estadounidenses era cobrar sus cheques y poner los pies en alto. Para los jubilados de hoy, es una historia diferente.

En estos días solo encuentras pensiones en el sector público. Si no es un trabajador del gobierno, es probable que esté financiando su jubilación de una de dos maneras.

En primer lugar, está el 401(k). Este es un plan de ahorro para el retiro patrocinado por el empleador que le permite ahorrar e invertir parte de su sueldo.

El dinero que ingresa en su 401(k) está libre de impuestos, pero pagará impuestos sobre los retiros. Luego está la cuenta de jubilación individual Roth, o Roth IRA para abreviar. Aquí, pagará impuestos sobre el dinero que deposite en su cuenta, mientras que los retiros están libres de impuestos.

Una vez que haya decidido cuál de estos planes de ahorro es el adecuado para usted, deberá pensar cuánto puede retirar después de jubilarse. Hacer esto bien es vital. Saca demasiado al principio y te quedarás corto si vives hasta los 90, algo que se está volviendo cada vez más común.

Luego están las tasas de interés. En el pasado, era posible vivir de los ingresos generados por las inversiones. Ahora, sin embargo, las tasas son tan tacañas que, incluso con una inflación históricamente baja, los rendimientos rara vez son lo suficientemente altos como para sostener a las personas durante su jubilación.

Agregue la volatilidad del mercado de valores, sin mencionar la perspectiva de otra recesión como la de 2008, y es fácil ver por qué los aspirantes a jubilados se sienten abrumados.

Si está dentro de una o dos décadas de jubilarse, o si acaba de establecerse en una jubilación que puede durar 20 o 30 años, hay muchas incógnitas en el horizonte. Esa es la mala noticia.

Pero he aquí las buenas noticias. Donde hay voluntad hay un camino. Si has llegado hasta aquí, es seguro decir que ya tienes la voluntad para enfrentar este tema complicado de frente. Todo lo que necesita ahora es la información para aumentar su confianza, y eso es justo lo que le daremos en la siguiente sección.

Establezca reglas básicas para garantizar la seguridad financiera

Como todas las decisiones financieras sensatas, jubilarse se trata de usar la cabeza, no el corazón. Es más fácil decirlo que hacerlo. Para cuando se jubile, es probable que sea padre y posiblemente abuelo. Eso significa que estará acostumbrado a anteponer los intereses de los demás a los suyos propios y a mantener a sus seres queridos. Pero si desea jubilarse con comodidad, debe comenzar a cuidarse a sí mismo.

Al igual que las pensiones, las relaciones entre padres e hijos han cambiado mucho en las últimas décadas. Las generaciones mayores no podían esperar para huir del nido.

Hoy en día, no es raro que los veinteañeros y treintañeros sigan viviendo con sus padres. Eso no es necesariamente algo malo: tener tiempo para pagar la deuda estudiantil o establecerse en un mercado inmobiliario loco puede ser una decisión inteligente.

Permitir que sus hijos se vuelvan financieramente dependientes, por el contrario, no es una decisión inteligente. Para evitar esto, deberá establecer límites.

No se trata de "amor duro", se trata de apoyo. Si está pagando la vivienda de sus hijos, cubriendo sus cuentas de comestibles o financiando sus vacaciones, les está impidiendo que se hagan cargo de sus propias vidas.

Lo más probable es que también te estés saboteando a ti mismo. Si está gastando dinero en sus hijos que debería destinarse a su jubilación ahora, dependerá de su apoyo más adelante.

Cuando sigue este camino, se asegura de que ni usted ni sus hijos sean económicamente independientes en momentos clave de sus respectivas vidas.

Entonces, ¿cómo estableces esos límites? Bueno, sigue estas tres reglas básicas.

En primer lugar, si viven con usted, sus hijos adultos deben pagar el alquiler, sin condiciones ni peros. En segundo lugar, ofrezca apoyo financiero condicional.

Contribuir a que su hijo alquile una habitación en un apartamento compartido mientras ahorran para el depósito de una casa es una cosa. Cubrir el costo de un lugar propio porque prefieren vivir de esa manera, aunque no puedan pagarlo, es un asunto completamente diferente.

Por último, no firme conjuntamente los préstamos de sus hijos. Puede que esto no parezca un gran problema porque confía en sus hijos, pero jubilarse se trata de evitar riesgos. Puede estar seguro de que su hijo tiene toda la intención de mantenerse al tanto de los pagos, pero ¿qué sucede si pierde su trabajo? Bueno, ahí es cuando te encontrarás pagando un auto nuevo en lugar de financiar tu jubilación.

Ahorre dinero tomando decisiones inteligentes

Si todavía está trabajando, está en una posición sólida para aumentar su paquete de jubilación. Esto hace que ahorrar sea una prioridad principal, pero muchos futuros jubilados tienen dificultades para conseguir el dinero que creen que necesitarán más adelante. Si esto te suena familiar, no te preocupes, hay una solución fácil. Todo lo que necesitas saber es qué cortar.

Reducir sus gastos en, digamos, $500 o $1,000 por mes puede sonar como un castigo, pero piénselo de esta manera: cada dólar que ahorre ahora es un dólar que no necesitará generar durante su jubilación. Dicho de otra manera, gastar menos hoy reduce los gastos generales de su jubilación: el excedente que necesitará para pasar sus últimos años.

Entonces, ¿en qué deberías estar recortando para encontrar esos dólares extra? Veamos un gasto que no puede eliminar por completo pero que puede reducir drásticamente: su automóvil.

Si no va a comprar su automóvil directamente, necesitará un préstamo. Pero si está pidiendo dinero prestado de todos modos, también puede obtener el automóvil que realmente desea, ¿verdad? ¡Equivocado! Como regla general, no debe comprometerse con un préstamo que no pueda pagar en un plazo de tres años. Si no puede permitirse el lujo de hacer esto, no puede permitirse el lujo del automóvil, es así de simple.

Pagar un préstamo dentro de los 36 meses significa que gastará más cada mes que si hubiera tomado un préstamo más largo, por supuesto. A la larga, sin embargo, gastará menos. Cuanto más rápido elimine la deuda de este activo que se está depreciando, menos pagará en intereses generales.

También puede reducir sus costos, y liberar aún más efectivo para su jubilación, al optar por comprar un automóvil que tenga un par de años. Sin embargo, esto no significa comprar un viejo accidente de un concesionario de autos de segunda mano con sombra.

Esté atento a las ofertas de vehículos usados ​​certificados o CPO. Estos son autos usados ​​que han sido inspeccionados y vienen con una garantía extendida. Por lo general, un automóvil CPO puede costar hasta un 40 por ciento menos que el mismo modelo nuevo.

Finalmente, intente conducir su automóvil durante al menos diez años en lugar de cambiarlo cada tres o cuatro años. Recuerde, su objetivo es pagar su préstamo lo antes posible. Esto maximiza la cantidad de años en los que no está pagando deudas sino canalizando su dinero hacia ahorros para la jubilación.

Reducción de los costos de vivienda

La vejez fue una vez sinónimo de poderes fallidos y dependencia. Los jubilados de hoy son diferentes, y nada refleja mejor esto que el ideal de envejecer en el lugar: permanecer en su hogar el mayor tiempo posible.

¡Quién, si tuviera la opción, no querría seguir viviendo en la casa asociada a sus recuerdos más preciados!

No es de extrañar, entonces, que tantos jubilados se mantengan firmes en quedarse. Pero aquí está el problema: por muy atractivo que sea este ideal, es mejor que te mudes a una casa más pequeña.

No hay dos formas de hacerlo, moverse es difícil. Dicho esto, es importante recordar que los recuerdos y las tradiciones viajan contigo.

Lo que realmente importa son las personas, no los lugares. Seguro, al principio extrañarás tu antiguo hogar, pero esta también es una oportunidad para crear nuevas tradiciones y recuerdos.

Reducir el tamaño y reducir los costos de vivienda también es una jugada financiera inteligente. Una hipoteca más pequeña, por ejemplo, significa que puede poner más dinero en su cuenta de ahorros, pagar deudas antes de lo previsto o retrasar la solicitud del Seguro Social hasta que tenga 70 años.

Así que reformulemos esta proposición. Mudarse a una casa o apartamento nuevo y más barato no se trata de lo que está renunciando en este momento. Se trata de lo que ganará en los próximos años y décadas: la tranquilidad que brinda no tener que preocuparse por el dinero.

Podemos hacer que esta nueva propuesta sea aún más atractiva añadiéndole algunos números. Digamos que planeas trabajar por otros diez años cuando des el paso y te reduzcas.

Digamos que la mudanza reduce sus costos de vivienda en un 25 por ciento. Entonces, si actualmente paga $ 2,000 por mes, tendría $ 500 de sobra cada mes. ¿Qué podrías hacer con eso?

Bueno, después de un año tendrías $6,000. Es un gran fondo de emergencia, o suficiente para eliminar por completo las deudas más pequeñas.

Si ya está libre de deudas, cubriría fácilmente el costo de los vuelos para visitar a sus hijos en el otro lado del país. También podría poner esos $500 en una cuenta Roth IRA. Si hiciera eso durante diez años con un rendimiento anualizado del 5 por ciento, ¡tendría más de $75,000 en dinero libre de impuestos para su jubilación!

Lo mejor de todo es que la reducción de personal de esta manera mantiene su independencia. Es posible que no viva en la antigua casa familiar, pero seguirá viviendo en su propia casa.

La paciencia paga en mercados turbulentos

El año en que deja de trabajar es un gran problema para usted, pero su cartera de inversiones sigue como siempre. El hecho de que usted se jubile no significa que sus acciones lo estén: ¡tienen otros 25 o 30 años de trabajo por delante! Pero aquí está el problema.

A medida que envejece, naturalmente se vuelve más reacio al riesgo, y eso significa que es más tentador desconectarse y vender cuando sus acciones caen en picada. Esta, sin embargo, es una tentación que debes resistir.

Cuando se jubile, lo más probable es que esté familiarizado con los mercados bajistas, mercados en los que el precio de las acciones cae al menos un 20 por ciento.

Esto ha sucedido siete veces desde 1970. Pero a pesar de todos estos colapsos, $ 10,000 invertidos en un fondo índice S&P 500 a principios de la década de 1980 valían $ 30,000 a fines de 2019. A modo de comparación, si esos $ 10,000 hubieran estado en un banco todo ese tiempo , solo tendría $ 14,000.

Esto solo demuestra que es una buena idea enfrentarse a los mercados bajistas. Esto seguirá siendo cierto en el futuro cuando ingrese a la jubilación, pero hay un par de factores adicionales que deberá considerar.

Si llega a un mercado bajista en los primeros años de su jubilación, existe el riesgo de que su cartera no dure todo el tiempo que necesita.

Esto se debe a que hacer retiros de una cartera que ya ha sido debilitada por un mercado bajista le quita un bocado más grande al pastel de lo que normalmente sería; esto puede dejarte corto más adelante.

Vender no resuelve este problema. Recuerde, si está vendiendo acciones una vez que han caído, está vendiendo demasiado tarde.

Salir del mercado de valores también hace que sea más difícil volver a ingresar más adelante cuando las cosas mejoren. Tratar de "cronometrar el mercado" de esta manera significa que tiene que acertar dos veces: una cuando vende y otra cuando compra. Esto es muy difícil de lograr.

De acuerdo, no puede vivir de su cartera durante un mercado bajista, pero tampoco debe vender sus acciones, entonces, ¿qué debe hacer? Bueno, manténgase invertido y dele tiempo a su cartera para que se recupere, lo que generalmente toma alrededor de dos años.

Esto le indica lo que debe hacer antes de jubilarse: crear un fondo de emergencia que cubra sus costos de vida durante un mínimo de 24 meses para ayudarlo durante los mercados bajistas.

Suponga que vivirá hasta los 95

Cuanto vivirás? Bueno, si estás en buena forma a principios de los 60, debes asumir que llegarás a los 90.

Si eso suena loco, eche un vistazo a las probabilidades. Una mujer de 65 años con una salud promedio tiene un 44 por ciento de probabilidad de vivir hasta los 90. Mientras tanto, una pareja, de 65 años y con una salud promedio, tiene un 62 por ciento de probabilidad de que uno de los cónyuges esté vivo a los 90.

En otras palabras, si no tiene una afección médica que probablemente limite su vida útil, es importante tener una visión a largo plazo cuando planifique su jubilación.

La investigación muestra que luchamos por conectarnos con nuestro yo futuro, más viejo. Nos preocupamos por el aquí y el ahora y rara vez pensamos en las facturas que pagaremos en dos o tres décadas. Ese es un error que puede causar estragos más adelante en la vida.

Cuando su horizonte financiero se extiende 30 años hacia el futuro, también debe tener en cuenta un segundo factor: la inflación, el aumento de los precios y la caída del poder adquisitivo a lo largo del tiempo.

Es cierto que la inflación es bastante baja en este momento, pero incluso las tasas de inflación bajas se acumulan con el tiempo. Si la inflación fuera del 2 por ciento anual durante las próximas dos décadas, por ejemplo, todavía necesitaría $1,650 para cubrir $1,000 de gastos hoy.

Entonces, ¿cómo te mantienes al día con la inflación? Sencillo: acciones. Durante décadas, las acciones, en promedio, han generado rendimientos por encima de la tasa de inflación, una hazaña que el dinero guardado en bancos y cooperativas de crédito ha tenido problemas para igualar.

Esto significa que es probable que las acciones formen parte de sus planes de jubilación. En la siguiente sección, veremos cómo puede contrarrestar el riesgo de las inversiones en bolsa con la seguridad de un ingreso garantizado.

Una anualidad de ingresos proporciona un ingreso garantizado

Las estadísticas de longevidad sugieren que debe planificar una jubilación de varias décadas, y esto significa que tendrá que tener en cuenta la inflación.

Como hemos aprendido, ese es un argumento para poseer acciones, que tienen una mayor probabilidad de generar ganancias que superen la inflación. Sin embargo, los mercados bajistas pueden causar caídas repentinas en el valor de sus acciones, por lo que no puede obtener un ingreso constante de este tipo de inversión. Todo un dilema, ¿verdad?

Pero, ¿y si hubiera una forma de combinar lo mejor de ambos mundos: la estabilidad y el riesgo gestionado de las inversiones en bolsa? Bueno, ¡hay!

Lo más probable es que su prioridad número uno en la jubilación sea la seguridad. Lo que necesita es la certeza de que podrá cubrir los costos básicos de vida. Dicho de otra manera, desea un ingreso garantizado que siempre esté disponible, incluso si el mercado de valores, y su cartera de inversiones, están en caída libre.

Entonces, ¿dónde puede encontrar este tipo de seguridad? Bueno, una opción es una renta vitalicia. Esta es una pensión personal que usted crea para usted mismo. A cambio de una suma global, que generalmente se paga antes de jubilarse, una compañía de seguros acepta enviarle un pago fijo todos los meses una vez que comience su anualidad.

La cantidad que obtenga depende de la cantidad que pague por adelantado y la cantidad de años durante los cuales planea reclamar su anualidad.

A fines de 2019, por ejemplo, una mujer de 70 años que deseaba un ingreso garantizado de $1,000 al mes por el resto de su vida podría esperar pagar alrededor de $200,000 por una anualidad de ingresos.

Un hombre de 70 años casado con una mujer de 67 años que desea asegurar $1,000 al mes hasta que muera el cónyuge sobreviviente, por el contrario, estaría considerando un pago de alrededor de $220,000.

Ahora, la idea de entregar sumas tan grandes a un proveedor de seguros puede ser bastante intimidante, pero aún así podría valer la pena; todo depende de cuánto valore la tranquilidad. Recuerde, las rentas vitalicias no requieren una gestión práctica, lo que significa que no hay mercados bajistas de los que preocuparse ni carteras que reequilibrar.

Una vez que haya pagado, recibirá un ingreso mensual fijo garantizado. No importa cuán loco se vuelva el mundo, la misma cantidad de dinero se depositará en su cuenta todos los meses. Este es un amortiguador que les da a muchos jubilados la confianza para dejar una parte de sus ahorros en el mercado de valores y generar esos rendimientos tan importantes que revientan la inflación.

Creación de dos documentos vitales: un testamento y un fideicomiso revocable en vida

Bien, ahora que hemos entendido cómo planificar la jubilación, es hora de abordar un tema más espinoso: la enfermedad y la muerte. Estos son temas difíciles, por supuesto, y es fácil posponerlos para otro día.

Pero si no eres proactivo ahora, dejarás a tus seres queridos con mucho dolor y un desastre financiero para empezar. Para evitar esto, necesita tener sus documentos en orden.

Comencemos con su testamento. Aquí es donde explicarás quién quieres que herede tus tesoros.

En este documento imprescindible, dirás que quieres que Mary tenga el brazalete de oro y que Rob tenga el viejo reloj del abuelo. Para lo que no debería usarse es para distribuir grandes activos como ahorros y propiedades.

Si solo tiene un testamento, su familia deberá presentarlo ante un tribunal de sucesiones y obtener la aprobación de un juez antes de que sus bienes puedan pasar a sus herederos. El proceso de sucesión es complejo y difícil de navegar sin un abogado especialista, por lo que no solo lleva mucho tiempo sino que también es costoso.

Esta es una de las razones por las que debe crear un fideicomiso revocable en vida. Este es un documento legal que crea un fideicomiso que luego usted “financia” transfiriendo el título de propiedad de sus activos al fideicomiso.

Por lo general, los activos que le gustaría poseer a través de su fideicomiso incluyen bienes raíces, así como cuentas bancarias y de inversión. Cuando muere y existe un fideicomiso, no es necesario que nadie obtenga la aprobación de un tribunal para ejecutar sus deseos y distribuir sus bienes. Esta es la primera gran ventaja de un fideicomiso revocable en vida.

Eso nos lleva a la segunda cosa que hace un fideicomiso que no puede hacer un testamento: facilitarle la vida a usted y a su familia mientras aún está vivo. Una vez que haya creado su fideicomiso, nombrará fideicomisarios: personas que tienen la autoridad para administrar los activos del fideicomiso. Esto lo incluirá a usted y a su cónyuge, así como al llamado fideicomisario sucesor.

Es alguien que puede intervenir y administrar el fideicomiso en sus intereses en caso de que, por ejemplo, la demencia, el Alzheimer o alguna otra enfermedad degenerativa le impidan manejar sus propios asuntos financieros. Esto asegurará que su dinero pueda usarse para cuidarlo incluso si está incapacitado.

Y ahí lo tiene: un plan práctico para construir una jubilación segura y cómoda y asegurarse de que sus seres queridos sean atendidos cuando fallezca.

Conclusión

Planificar tu jubilación es más complicado que en la época de las pensiones de empresa. Eso significa que tendrás que ser proactivo si quieres disfrutar cómodamente de tus años de puesta de sol.

Ahorre dinero ahora manejando un automóvil viejo y mudándose a una casa más pequeña, y estará bien encaminado.

Una vez que se haya jubilado, querrá seguir invirtiendo en el mercado de valores para generar rendimientos que revienten la inflación mientras cubre los gastos de manutención con un ingreso garantizado como una anualidad. Después de ocuparse de sus finanzas, deberá asegurarse de que sus herederos estén bien cuidados creando dos documentos imprescindibles: un testamento y un fideicomiso.

Un consejo adicional para que pueda jubilarse cómodamente es construir un activo digital que pueda generar ingresos pasivos. Si quieres aprender cómo te recomiendo que te unas a una plataforma llamada Wealthy Affiliate. Lea la reseña de Wealthy Affiliate aquí.