マーチャントキャッシュアドバンス：メリット、デメリット、代替案

中小企業を経営している場合は、ある時点ですでにマーチャントキャッシュアドバンス（MCA）を検討している可能性があります。 結局のところ、それはあなたのビジネスのための資金を得る迅速かつ簡単な方法である可能性があります。

ただし、マーチャントの現金前貸しは難しい動きになる可能性があります。 期限内にローンを返済しないと、多額の手数料を支払うことになりかねません。 注意しないと、借金に溺れてしまうことさえあるかもしれません。

MCAを決定する前に、潜在的なメリットとデメリットを理解することが重要です。 また、あなたのビジネスにより適しているかもしれないビジネスキャッシュアドバンスのいくつかの代替案を検討する必要があります。

マーチャントキャッシュアドバンスとは何ですか？

マーチャントキャッシュアドバンスは、企業が将来の売上に基づいて資金を受け取ることを可能にする一種の代替融資です。

MCA企業は、将来のデビットカードまたはクレジットカードの領収書の一部と引き換えに、前払い金を企業に提供します。 その後、借りた金額は利息で返済されます。 MCAプロバイダーは通常、担保を必要としないため、従来のローンの対象とならない可能性のある企業に適したオプションになります。

ビジネスのためのキャッシングは、技術的にはローンではなく、将来の売上に対するキャッシングです。 MCAは、主にデビットカードとクレジットカードの取引からビジネス収益が得られる中小企業が利用できます。

マーチャントキャッシュアドバンス返済はどのように構成されていますか？

マーチャントキャッシュアドバンスを返済するための2つのオプションがあります。

デビット/クレジットカード全体の売上の割合

マーチャントキャッシュアドバンス会社は、デビットカードとクレジットカードの取引の日次または週次の割合を取ります。通常、ローンが返済されるまでは約10％です。 他のビジネスローンオプションとは異なり、マーチャントキャッシュアドバンスローンは固定返済構造を必要としません。

一般的に、ビジネスキャッシュアドバンスの返済条件は、返済期間が売上に基づいているため、前払いを返済しなければならない時間枠によって決定されません。 マーチャントキャッシュアドバンスは、借りた金額や製品やサービスの販売速度に応じて、返済期間が異なります。

銀行口座からの固定引き出し

MCAを返済する別の方法は、銀行口座からの固定引き出しを使用することです。 その日の実際の売り上げに関係なく、マーチャントキャッシュアドバンスプロバイダーに日次または週次のセット支払いを行います。 あなたのクレジットカードまたはデビットカードからお金を差し引く代わりに、貸し手はあなたの前払い金が全額支払われるまであなたのビジネス銀行口座から直接資金を引き出します。

たとえば、1.5ファクターで10,000ドルのマーチャントキャッシュアドバンスローンを取得した場合、1日あたりの固定返済額は30日間の月で1日500ドル（（10,000ドルx 1.5）/ 30）になります。

この返済方法は、販売パターンが不均一で、毎日または毎週の返済が必要な金額を正確に知りたい場合に役立ちます。

マーチャントキャッシュアドバンスコストはどのように機能しますか？

マーチャントキャッシュアドバンスレートは、通常、ファクターレートとして表される手数料です。 MCA企業は通常、1.1から1.5の範囲のファクターレートを請求します。 これは、ローンの総費用を決定するために、前払金の合計に掛けられる数値です。

たとえば、ファクターレートが1.5で、10,000ドルを借りる場合、ローンの総コストは15,000ドルになります。

ファクターレートは、金利とは異なり、パーセンテージではなく10進数で表されます。 これらは元の借入額にのみ適用されるため、ビジネスにとって優れた短期資金調達ソリューションになります。

ファクターレートは、ビジネス業界、営業年数、全体的な財務の安定性、個人のクレジットスコア、選択したMCAプロバイダーなど、いくつかの要素によって決まります。

マーチャントキャッシュアドバンスコストの例

中小企業向けのマーチャントキャッシュアドバンスがどのように見えるかを理解するために、MCA返済期間の例を示します。 このようにして、支払う必要のあるコストについてより良い洞察を得ることができます。

65,000ドルのMCAを取ることにしたとしましょう。 1.4ファクターレートで全額が承認された場合、返済総額は$91,000になります。

クレジットカードの返済構造を使用することにした場合、マーチャントキャッシュアドバンスの貸し手は、91,000ドルを支払うまで、毎月の売り上げの10％を差し引きます。 クレジットカードの月間収益が110,000ドルの場合、毎月11,000ドルを返済します。 あなたの毎日の支払いは30日の月に367ドルになります。 あなたは8から9ヶ月であなたの借金を返済します。

ただし、クレジットカードの月間売上が、たとえば月額80,000ドルに下がると、状況が変わる可能性があります。 この場合、毎月8,000ドルを支払い、11か月から12か月の間に債務を返済します。

従来の中小企業向けローンとは異なり、ビジネスキャッシングサービスは、コストを表すときに必ずしも年率を使用するわけではありません。 ただし、8か月で債務を返済する最初のシナリオで計算すると、APRは104.94％になります。 一方、11か月以内にMCAを返済することになった場合、APRは76.65％に低下します。

したがって、商人の現金前貸しは、返済期間が短いほど高くなります。 特に2022年の標準的なローン金利と比較すると、APRのみを考慮する場合、マーチャントキャッシュアドバンスは高価な資金調達ソリューションです。

マーチャントキャッシュアドバンス：メリットとデメリット

他の資金調達方法と同様に、MCAの選択には長所と短所があります。 それらのいくつかを調べてみましょう。

マーチャントキャッシュアドバンスのメリット

迅速な資金調達：マーチャントキャッシュアドバンスファイナンスの主な利点の1つは、事業主に資本への迅速なアクセスを提供できることです。 多くの場合、資金は24時間以内に利用可能になります。

低いクレジットスコア要件：マーチャントキャッシュアドバンスのもう1つの利点は、通常、他のビジネスローンよりも低いクレジットスコア要件があることです。 MCAは、さまざまな種類の資金調達の対象とならない可能性のある企業にとって優れたオプションです。

柔軟な返済条件：マーチャントキャッシュアドバンスは、従来のローンよりも柔軟な返済条件を提供する傾向があります。 これは、売上の変動や季節的な変化を経験している企業にとって有益な場合があります。

担保は必要ありません：従来の銀行ローンとは異なり、マーチャントキャッシュアドバンスは担保を必要としません。 これは、ローンを確保するために必要な資産を持っていない可能性がある企業にとって魅力的なオプションになります。

マーチャントキャッシュアドバンスの欠点

高コスト：マーチャントアドバンス資金の主な欠点の1つは、非常に高額になる可能性があることです。 これらの製品に関連する料金は、長期的には非常に高額になる可能性があります。

負の償却の可能性：マーチャントキャッシュアドバンスのもう1つの潜在的な欠点は、負の償却につながる可能性があることです。 あなたの売り上げが十分に高くない場合、あなたはあなたの必要な支払いを満たし、利子をカバーすることができないかもしれません。

早期返済なし：マーチャントローンの前払いを早期に返済することに利点はありません。 あなたは固定料金を支払うことに縛られており、プロバイダーは単にすでに支払われたすべての料金を保持します。

連邦規制なし：従来のローンとは異なり、MCAは連邦政府によって規制されていません。 これは、不公正または略奪的な貸付慣行から消費者を保護するための法律が整備されていないことを意味します。 MCAプロバイダーとその手続きは、統一商事法典によって規制されています。統一商事法典は、他の資金調達オプションを規制する連邦法よりも厳格ではありません。

紛らわしい契約：商人の現金前貸しに関連する契約は、理解するのが難しいことがよくあります。 これは、一部には、マーチャントキャッシュアドバンス企業が、パーセントAPRではなく小数で表されるファクタリングレートを使用しているためです。 借り手は、マーチャントキャッシュアドバンスを他の金融商品と比較するのが難しいと感じるかもしれません。

だからあなたはそれを持っています-商人の現金の進歩の賛否両論。 これらの製品は、迅速な資金調達を必要とするスタートアップ企業にとって優れたオプションですが、関連する潜在的なコストを認識することが重要です。 前払いを行う前に、必ずニーズに最も適した返済構造を調査して選択してください。

マーチャントキャッシュアドバンスの代替手段とは何ですか？

マーチャントキャッシュアドバンス会社を探す前に、他の中小企業の資金調達オプションを探す必要があります。

中小企業向けローンは、必要な資金を提供できる1つのオプションです。 あなたが悪い信用を持っているとしても、あなたはまだ中小企業ローンの資格を得ることができるかもしれません、しかしあなたはより高い金利を払わなければならないかもしれません。

商人の資金調達に代わるもう1つの方法は、信用枠です。 このタイプの資金調達では、必要なときに現金にアクセスでき、借りた金額にのみ利息を支払う必要があります。

マーチャントキャッシュアドバンスはあなたのビジネスに適していますか？

マーチャントキャッシュアドバンスとは何かを学んだ後、利用可能なすべての資金調達オプションも検討する必要があります。 各ソリューションの利点を調査し、機会から予想される収入が関連するリスクの見返りとして十分であるかどうかを判断するために時間をかけてください。

MCAは、現金の迅速な注入を必要とする企業にとって優れたオプションです。 しかし、それに飛び込む前に、それらがどのように機能するか、そしてそれらがあなたに適しているかどうかを理解することが重要です。 急いで決断すると、長期的にはビジネスに悪影響を与える可能性があります。